Masz nową pracę? Oto, co należy zrobić ze starym 401 (k)

Jeśli myślisz o odejściu z pracy, twoje konto oszczędności emerytalnych jest prawdopodobnie ostatnią rzeczą, o której myślisz.

Ale konto emerytalne 401 (k), sponsorowane przez pracodawcę, jest jedną z największych korzyści, jakie oferuje Twoja firma, więc nie zapomnij o tym, kiedy odejdziesz.

Masz kilka opcji: Możesz wypłacić konto, przerzucić saldo na 401 (k) nowego pracodawcy, przerzucić konto na IRA lub pozostawić pieniądze tam, gdzie jest z poprzednim pracodawcą.

Przed podjęciem decyzji powinieneś rozważyć czynniki takie jak Twój wiek, aktualna sytuacja finansowa, styl oszczędzania na emeryturę, a także szczegóły dotyczące planu byłego i nowego pracodawcy.

1. Wypłata 401 (k)

Jak twierdzi Fidelity, około 35% ludzi wypłaca swoje 401 (k) saldo, gdy opuszczają swoje miejsca pracy.

Liczba ta jest jeszcze wyższa - 40% - dla osób w wieku 20-39 lat.

Większość planistów finansowych twierdzi przeciwko wypłacić 401 (k). Oto dlaczego: Z powodu podatków i kar nie otrzymasz wszystkich pieniędzy zainwestowanych przez Ciebie i Twojego pracodawcę.

Z drugiej strony, może potrzebujesz dużej sumy gotówki, aby rozpocząć własną działalność, wrócić do szkoły lub służyć jako płynne jajo, gdy jeden rodzic postanawia zostać w domu z dziećmi.

Ale biorąc pod uwagę wszystkie pieniądze, które stracisz, może być lepiej, biorąc pożyczkę o niskim oprocentowaniu.

Oto koszty wypłaty:

• Twój pracodawca z reguły zatrzyma około 20% twojego salda, aby zapłacić IRS. Dodatkowo zapłacisz podatki państwowe.

• Jeśli masz mniej niż 59 i pół roku, prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić 10% wcześniejszej opłaty za wypłatę.

• Te bezpośrednie koszty nie wpływają na pieniądze, które tracisz, kiedy nie pozwalasz na wzrost swoich pieniędzy. Z kontem 401 (k), nie musisz płacić podatków, dopóki nie wycofasz się po przejściu na emeryturę. Tracisz zyski, które mogą zarobić twoje pieniądze w trakcie swojej kariery, wypłacając pieniądze zbyt szybko.

BankRate.com ma sprytny kalkulator 401 (k) "Wydaj go lub zapłać?". Zamiast wypłacić 100 000 USD, załóżmy, że zostawiamy to na koncie do ukończenia 65 lat.

Wynik? Prawie 1,1 miliona USD. Jeśli teraz wypłacisz pieniądze, odejdziesz za jedyne 65 000 $.

2. Pozostaw pieniądze tam, gdzie jest

Inną opcją jest pozostawienie pieniędzy na tym samym koncie u swojego byłego pracodawcy.

Jeśli Twoje konto ma ponad 5000 USD, masz największą elastyczność, aby skorzystać z tej opcji.

Spośród wszystkich 401 (k) opcji, jest to najłatwiejsze.

Twoje pieniądze nadal rosną podatkowo, podobnie jak w czasie pracy, ale prawdopodobnie nie będziesz w stanie wnosić dodatkowych składek, gdy wyjedziesz.

Wiele z tej decyzji zależy od tego, jak dobry jest twój obecny plan 401 (k). Jeśli opłaty są niskie, a Ty lubisz opcje inwestycyjne, trzymaj się ich. Jeśli nie, rozważ inne opcje.

Wadą pozostawiania pieniędzy jest to, że niektórzy pracodawcy pobierają wyższe opłaty, jeśli nie jesteś aktywnym pracownikiem. Prawdopodobnie nie będziesz w stanie wziąć pożyczki na plan lub częściowego wypłaty.

Dodatkowo, ponieważ nie jesteś aktywnym pracownikiem, możesz pominąć informacje o zmianach w planie.

Choć możesz pamiętać to konto przy pierwszej zmianie pracy, możesz całkowicie zapomnieć, że istnieje, zanim znajdziesz się na trzecim lub czwartym miejscu pracy - i trzecim lub czwartym 401 (k).

Ważne jest śledzenie wszystkich kont emerytalnych - i te brzydkie nazwy użytkowników i hasła - dzięki czemu możesz okresowo przywrócić równowagę twojego portfela i upewnić się, że twoje oszczędności są na dobrej drodze.

Posiadanie wielu kont emerytalnych może również dać złudzenie dywersyfikacji. Jednak wielu doradców finansowych twierdzi, że rozłożenie pieniędzy może utrudnić sprawdzenie, czy są to inwestycje naprawdę zróżnicowane i współpracujące ze sobą w celu osiągnięcia twoich celów finansowych.

3. Przewróć swoje stare 401 (k) do swojego nowego planu pracodawcy

Może to nie być opcja we wszystkich miejscach pracy, więc najpierw sprawdź u swojego nowego pracodawcy.

Pamiętaj, że możesz poczekać, aż skończy się okres próbny, aby rozpocząć uczestnictwo.

Podobnie jak pozostawienie pieniędzy za sobą, te opcje pozwalają na kontynuację wzrostu oszczędności emerytalnych, odroczonych z podatku. Pozwala również na dodatkowe wpłaty na konto, w przeciwieństwie do pozostawiania pieniędzy w tyle.

Twój nowy pracodawca może mieć plan z niższymi opłatami lub lepszymi opcjami inwestycyjnymi, a prawdopodobnie będziesz w stanie wziąć pożyczkę planową.

Mniejsza liczba rachunków oznacza, że ​​wystarczy spojrzeć w jednym miejscu, aby sprawdzić, jak działają Twoje pieniądze, a uzyskasz najbardziej przejrzysty obraz oszczędności emerytalnych.

Aby przenieść stare 401 (k) do nowego, musisz poprosić poprzedniego pracodawcę o przekazanie wartości starego konta administratorowi nowego planu.

Masz kilka opcji:

• Bezpośrednia rollover: Twój stary administrator planu przenosi pieniądze bezpośrednio na twoje nowe konto 401 (k).

• Pośrednia rollover: Twój stary administrator planu przekazuje ci pieniądze bezpośrednio i ręcznie dodajesz pieniądze do nowego konta. Możesz to zrobić, jeśli potrzebujesz krótkoterminowej pożyczki. Ta opcja jest jednak nieco bardziej skomplikowana.

Kiedy decydujesz się na pośrednia rolloverTwój pracodawca zatrzyma 20% podatku federalnego na wypadek, gdybyś zdecydował się zatrzymać pieniądze.

Jeśli przetransferujesz wszystkie pieniądze w ciągu 60 dni, 20% zostanie zwrócone, gdy złożysz zeznanie podatkowe za rok.

Pamiętaj jednak, że twój pracodawca wstrzymuje 20%, a będziesz musiał wymyślić gotówkę w innym miejscu - lub zostać ukarany.

Możesz również zapłacić wczesną opłatę za dystrybucję, jeśli masz mniej niż 59 i pół.

4. Przekształć się w IRA

Inną opcją jest przeniesienie istniejących funduszy 401 (k) na indywidualne konto emerytalne lub IRA.

To konto nie jest powiązane z pracodawcą.

Ponownie, możesz wysłać fundusze bezpośrednio lub pośrednio. Jeśli przeniesiesz swoje fundusze z tradycyjnego 401 (k) na tradycyjny IRA, nie będziesz płacił podatków tak, jak gdybyś przeniósł fundusze na Roth IRA.

Jest to dobra opcja dla osób opuszczających pracowników stać się rodzicami pozostającymi w domu lub wrócić do szkoły, ponieważ nie mają dostępu do kolejnego 401 (k).

IRA pozwala ci na odrobienie podatku odroczonego, podobnie jak 401 (k), ale prawdopodobnie obejmuje szerszą gamę opcji inwestycyjnych. Nie zapłacisz wczesnego podatku karnego, jeśli wypłacisz pieniądze na studia, pierwszy zakup domu lub rachunki medyczne.

Rozważając IRA, sprawdź, jaki poziom zaangażowania chcesz mieć w swoich inwestycjach. Możesz wybierać spośród różnych poziomów profesjonalnej obsługi IRA, ale zapłacisz wyższe opłaty, aby ktoś inny zarządzał Twoimi pieniędzmi.

Jeśli debatujesz między rolą IRA a 401 (k), upewnij się, że porównasz opłaty.

Twój pracodawca może płacić za niektóre lub wszystkie twoje opłaty za plan, a także może zapłacić rachunek za pomocne narzędzia do planowania, materiały edukacyjne i warsztaty.

Twoja kolej: Czy kiedykolwiek przenosiłeś swoje 401 (k)? Co postanowiłeś zrobić i dlaczego?

Sarah Kuta jest dziennikarką edukacyjną w Boulder w Kolorado, z zamiłowaniem do weekendowych negocjacji, renowacji mebli i dobrych okazji. Znajdź ją na Twitterze: @sarahkuta.