Co to są Punkty Hipoteczne (i czy warto je kupić)?

Być może słyszeliście, jak pojawiają się kredyty hipoteczne "zwrotnica"- grzeczny synonim dla opłaty lub składki - Twój pożyczkodawca pobiera opłaty za rozpoczęcie lub refinansowanie pożyczki.

Brzmi znajomo?

Dlaczego chcesz punkty? Cóż, gdy kupujesz punkt lub dwa wraz z hipoteką, otrzymujesz niższą stopę procentową i niższe miesięczne płatności.

Zapłać teraz 3000 $ za punkt, a możesz zaoszczędzić tyle i więcej później w trakcie trwania pożyczki.

Czyż nie jest to łatwe? Cóż ... porozmawiajmy o tym.

Czy punkty hipoteczne są bezcelowe?

Matematyka punktów jest prosta: jeden punkt równa się 1% kwoty kredytu, który zaciągasz, dwa punkty równe 2% i tak dalej.

Podczas gdy matematyka jest łatwa, rzeczywista wartość punktu nie zawsze jest tak prosto obliczana.

Ale może się wydawać bezcelowy.

Problem polega na tym, że punkty nie ruszają się, kiedy to robisz.

Kto przebywa obecnie w jednym domu przez 30 lat?

Jeśli masz 30-letnią pożyczkę, a sprzedasz swój dom i przeprowadzisz się za pięć lat, ty stracić punkty i korzyści z nimi. To samo dotyczy refinansowania.

Istnieje również aspekt stopy procentowej.

Załóżmy, że kupujesz dwa punkty o wartości 6%, gdy otrzymasz kredyt hipoteczny. Co się stanie, jeśli dwa lata później stopy procentowe spadną do 4%? Pożałujesz swojego zakupu.

Rodzaje punktów, które można zdobyć

Istnieją trzy rodzaje punktów hipotecznych, które możesz napotkać:

• Zniżka Punkty (na czym się skupimy)
• Powstawanie Zwrotnica
• Negatywny Zwrotnica

Większość naszych dyskusji będzie dotyczyła zalet i wad punktów rabatowych. Są to punkty, które obniżają oprocentowanie.

Zanim przejdziemy do punktów rabatowych, zamierzam szybko wyjaśnić punkty początkowe, aby pomóc Ci zrozumieć różnicę.

Są to w zasadzie opłaty, które musisz zapłacić przed firma ubezpieczeniowa udzieli ci kredytu hipotecznego. Zasadniczo są one miłym sposobem powiedzenia "opłata".

Czy powinieneś kupić punkty (czy może to oszustwo)?

Kiedy przechodzisz proces składania wniosku o kredyt hipoteczny, musisz wziąć pod uwagę dziesiątki czynników. Może to być mylący proces.

Kiedy próbujesz zdecydować, czy powinieneś kupić punkty hipoteczne, powinieneś zrobić proste równanie. Musisz obliczyć, ile czasu zajmie Ci wyrównanie.

Nie martw się, matematyka jest prosta.

Podjąć koszt punktów, a następnie podzielić liczbę, ile zaoszczędzisz co miesiąc. Liczba, którą dostajesz, to ile miesięcy to zajmie Ci złamanie parzystości.

Jeśli chcesz, aby te punkty były tego warte, musisz być w swoim domu za progiem rentowności. Jeśli nie planujesz przebywać w domu przez tak długi czas, to kupowanie punktów to strata pieniędzy.

Przeciętny właściciel domu pozostaje w domu przez dziewięć lat. W porównaniu z rokiem 2008 to już od sześciu lat.

To, co mówi mi, jest dla większości ludzi, punkty prawdopodobnie nie będą warte kosztów początkowych, ale każda sytuacja jest inna. Wykonaj te szybkie obliczenia i możesz zdecydować, czy warto kupić punkt.

Czy punkty hipoteczne można odliczyć od podatku?

Czasami.

Zwykle punkty są amortyzowane w czasie trwania kredytu hipotecznego - czyli spłacane w ratach przez cały okres trwania pożyczki. Ale możesz odliczyć koszt tych punktów w czasie podatkowym.

Jeśli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny na zakup lub refinansowanie swojego podstawowego miejsca zamieszkania, możesz kwalifikować się do odliczenia w roku podatkowym, w którym zaciągnęłaś pożyczkę, jeśli twoja pożyczka spełnia określone warunki.

IRS ma 9-punktowy test, a kluczowe punkty to:

1. Punkty muszą być procent kwoty głównej jasno określone w oświadczeniu rozliczeniowym
2. Zwrotnica nie mogą być wypłacane w miejsce kwot podanych oddzielnie w innym miejscu w oświadczeniu o rozliczeniu
3. Środki dostarczone przez kupującego + punkty zapłacone przez sprzedającego muszą wynosić równy lub większy niż pobrane punkty
4. Punkty naliczone nie mogą być nadmierny, i
5. Ładowanie punktów musi być "ustalona praktyka biznesowa"Za taką hipotekę. Jeśli kupujesz dom, a sprzedający płaci jakiekolwiek punkty, możesz odliczyć te punkty.

Jeśli refinansujesz, nie ma szybkiej ulgi podatkowej.

Punkty muszą być amortyzowane, chyba że korzystasz z części pożyczki na remont domu. Dopuszczalne jest częściowe odliczenie.

Wreszcie, Punkty ujemne

Mniej znany punkt to punkty ujemne. Te punkty to "kredytodawcy"I faktycznie powodują wzrost stóp procentowych. Wydaje się dziwnym wyborem, prawda?

Jeśli używasz ujemnych punktów, nie płacisz za koszty zamknięcia z własnej kieszeni. Zamiast płacić koszty zamknięcia, otrzymujesz wyższą stopę procentową, koszty zamknięcia będą płacone przez wyższe miesięczne płatności.

Podobnie jak w przypadku punktów hipotecznych, powinieneś zdecydować, jak długo będziesz mieszkać w domu. Jeśli grasz przez 20 lat, te punkty będą stratą pieniędzy.

Działają jako odwrotność.

Jeśli chcesz uzyskać więcej informacji na temat kredytów hipotecznych i związanych z nimi kwestii finansowych, porozmawiaj dzisiaj z wykwalifikowanym specjalistą ds. Kredytów hipotecznych.