kredyt fotograficzny: barsen
Nowe prawo, które nakłada znaczne ograniczenia na zdolność firm kart kredytowych do podwyższania stóp procentowych i pobierania różnych opłat, zostało szybko przeprowadzone przez Kongres na początku tego roku. Konsumenci zaczną dostrzegać, że nowa ochrona przejmie tę jesień. Poniżej znajduje się krótki przegląd kluczowych zapisów ustawy i co mogą one oznaczać dla milionów Amerykanów, którzy przenoszą salda na swoich kartach kredytowych z miesiąca na miesiąc.
Najważniejsze cechy ustawy o odpowiedzialności kart kredytowych, odpowiedzialności i ujawnień z 2009 r. Obejmują:
Ograniczenia podwyżek stóp procentowych.
Podwyżki stóp procentowych na istniejących saldach kart kredytowych będą dozwolone tylko pod pewnymi warunkami - tj. Posiadacz karty spadł o 60 dni w przypadku minimalnych płatności, wygasa promocyjna stawka lub karta ma zmienną stawkę. Oprocentowanie nowych kart nie może zostać podniesione na pierwszy rok, a posiadacze kart muszą otrzymać 45-dniowe powiadomienie o każdej istotnej zmianie warunków umowy, w tym podwyższenie stawki.
Eliminacja praktyk "powszechnego domyślnego" i "podwójnego fakturowania".
Powszechne niewykonanie zobowiązania, praktyka podnoszenia stóp procentowych na posiadaczach kart w oparciu o zapisy płatności z innymi wierzycielami oraz "podwójne naliczanie", praktyka obliczania opłat finansowych w części na podstawie sald z poprzednich cykli rozliczeniowych, nie będzie już dozwolona.
Więcej czasu na opłacanie rachunków.
Wydawcy kart muszą wysyłać wyciągi pocztowe co najmniej 21 dni przed ich terminem.
Najwyższe salda odsetek zostały wpłacone jako pierwsze.
Gdy posiadacze kart mają rachunki o różnych stopach procentowych - na przykład w przypadku zakupów w porównaniu z transferami salda - wszelkie płatności powyżej minimalnej kwoty należnej należy najpierw zastosować do salda o najwyższej stopie procentowej. Obecną praktyką przemysłową jest odwrotność, a tym samym wydłużenie czasu spłaty długu.
Limity opłat za przekroczenie limitu.
Posiadacze kart muszą wcześniej wyrazić zgodę na przetwarzanie transakcji, które spowodowałyby przekroczenie limitu.
Ujawnianie zwykłych języków.
Firmy zajmujące się kartami kredytowymi muszą jasno określić, ile czasu zajmie posiadaczom kart spłacenie istniejącego salda - a całkowite koszty odsetek - jeśli konsument zapłacił tylko należne minimum.
Ogranicza kredyt osobom nieletnim.
Wydawcy kart nie mogą oferować kredytów konsumentom w wieku poniżej 21 lat bez uprzedniej weryfikacji ich zdolności do spłaty zadłużenia lub uzyskania podpisu rodzica lub innej osoby dorosłej.
Wpływ na konsumentów
O ile ustawa koncentruje się na kontrolowaniu stóp procentowych i opłat, powinna przynieść korzyści milionom użytkowników kart kredytowych, a przeciwnicy ustawy argumentowali, że nowe prawo zmniejszy dostępność kart kredytowych i będzie bardziej kosztowne dla wszystkich użytkowników. Wydawcy kart kredytowych ostrzegają, że nakładając ograniczenia na ich zdolność do podnoszenia stóp procentowych jako sposobu zarządzania ryzykiem, będą zmuszeni utrudnić niektórym konsumentom w ogóle uzyskanie kart kredytowych - i bardziej kosztowne dla tych, którzy uzyskują im.
Wiele może się zmienić w ciągu kilku miesięcy przed wejściem w życie nowej ustawy, jednak posiadacze kart kredytowych mogą teraz podjąć kroki w celu zapewnienia, że ich dostęp do przystępnych kredytów zostanie zachowany.
Zbadaj lepszą ofertę.
Dla osób, które nie są zadowolone z warunków obecnej umowy o kartę kredytową, teraz może być odpowiedni czas na zakupy dla lepszej oferty. Posiadaczy kart można rozpocząć od negocjacji z obecnym wydawcą karty i / lub poprzez badanie innych ofert. Niektóre firmy obsługujące karty już podejmują działania, aby zachować zgodność z nowym prawem, umożliwiając więcej czasu na dokonywanie miesięcznych płatności lub eliminując uniwersalne zasady domyślne. Użytkownicy mogą śledzić, które karty są zgodne z nowymi zasadami na stronie www.billshrink.com/credit-cards/bill-of-rights.
Poznaj swoją zdolność kredytową.
Im wyższa ocena kredytowa, tym więcej masz siły negocjacyjnej z wierzycielami. Przed uruchomieniem kampanii mającej na celu znalezienie lepszej karty, uzyskaj kopię raportu kredytowego i oceny kredytowej na stronie www.annualcreditreport.com. Raporty kredytowe są bezpłatne, a wyniki kredytowe można kupić za symboliczną opłatą (poniżej 10 USD).
Spłacaj dług przed inwestowaniem.
Biorąc pod uwagę obecne warunki rynkowe, spłacanie kart kredytowych przed zainwestowaniem jest dobrą decyzją finansową. Nawet gdyby rynek działał w historycznie przeciętnym przedziale, z zyskiem 8% do 9% rocznie, mierzonym przez S & P 500, spłacenie długu byłoby nadal lepszym rozwiązaniem.
Ten artykuł został przygotowany przez Standard & Poor's i nie ma na celu dostarczenia konkretnej porady inwestycyjnej lub rekomendacji dla żadnej osoby. Skonsultuj się ze swoim doradcą finansowym lub ze mną, jeśli masz jakiekolwiek pytania.
Dodać Komentarz