Ultimate Guide to Destroying Student Loans After College

Podczas gdy ukończenie college'u może być czasem na zabawę dla wielu, opuszczenie college'u służy również jako bolesne wprowadzenie do dorosłości dla osób z miażdżącym poziomem zadłużenia kredytów studenckich.

Przy średnim zadłużeniu przekraczającym 35 000 USD dla absolwentów w 2015 roku, wielu musi spędzić następną dekadę swojego życia (lub dłużej) spłacając kredyty studenckie.

Podczas gdy większość kredytodawców oferuje okres karencji trwający 6 miesięcy lub dłużej, zanim rozpocznie się spłata, miesięczne płatności, które nastąpią, są nieuniknione.

Bez względu na to, ile jesteś winien i bez względu na swoją sytuację finansową, zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich nie może zazwyczaj zostać zwolnione z bankructwa. Zdecydowana większość czasu, jedyną drogą do przodu jest dostać się do planu płatności i iść dalej - czy ci się to podoba, czy nie.

Mimo to istnieje wiele sposobów na skrócenie czasu spłaty, zaoszczędzenie pieniędzy na odsetkach, a nawet uzyskanie dużego procentu od Ciebie pożyczek studenckich. Która ścieżka jest najlepsza zależy od jednostki, poziomu zadłużenia i długoterminowych celów zawodowych, a także od ich wynagrodzenia.

"Nigdy nie akceptuj swojej pożyczki w wartości nominalnej", mówi Taylor Schulte, CFP® a San Diego Financial Planner i założyciel Define Financial. "Widzę zbyt wielu klientów, którzy zakładają, że nie mają alternatywnych opcji lub utknęli w miesięcznej płatności wyświetlanej na wyciągu.

Jeśli nie zrobisz nic innego, podnieś telefon i zadzwoń pod numer na wyciągu z pożyczki studenckiej i zacznij zadawać pytania. Kilka miesięcy temu nawiązałem rozmowę z klientem i po prostu zapytałem "co możemy zrobić, aby obniżyć stopę na tej pożyczce?" Ku mojemu zaskoczeniu mojego klienta, powiedzieli, że jeśli po prostu zgłosi się do systemu automatycznego płacenia, to zapukają obniżyć o 0,25%. Wszystko, czego potrzebowaliśmy, to szybki telefon i mieliśmy pierwsze zwycięstwo. "

Zanim zwolnisz kredyty studenckie, powinieneś przyjrzeć się wszystkim opcjom.

Pożyczanie programów przebaczenia

Jeśli zdobyłeś stopień naukowy w dziedzinie niskich płac, powinieneś przyjrzeć się programom wybaczania pożyczek studenckich, aby sprawdzić, czy są one najlepszym rozwiązaniem. Programy te są oferowane za pośrednictwem rządu federalnego i oferują wybaczenie sald pożyczek po spełnieniu pewnych wymogów dotyczących spłaty w dowolnym miejscu od 10 do 25 lat.

Pierwszy rodzaj programu wybaczania pożyczek wartego rozważenia dotyczy tych, którzy po skończeniu szkoły mogą pracować w sektorze publicznym.

Pożyczenie na usługi publiczne (PSLF) wybacza pozostałe saldo pożyczek po dokonaniu 120 terminowych płatności podczas pracy dla "kwalifikującego się pracodawcy" przez pełne 10 lat.

Ta ostatnia część - część "kwalifikującego się pracodawcy" - to kompromis, jaki zrobisz, jeśli zarejestrujesz się do tego programu. Według Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych pracodawcą kwalifikującym się do PSLF może być:

• Organizacje rządowe na dowolnym poziomie (federalnym, stanowym, lokalnym lub plemiennym)
• Organizacje non-profit, które są zwolnione z podatku na mocy sekcji 501 (c) (3) Internal Revenue Code
• Inne rodzaje organizacji non-profit, które zapewniają określone typykwalifikujące się usługi publiczne

Ponieważ kariery w służbie publicznej mają tendencję do płacenia niższych pensji, generalnie zarobisz mniej w ciągu tego dziesięcioletniego okresu, niż gdybyś znalazł zatrudnienie w sektorze prywatnym. Tak więc, podczas gdy twoje pożyczki studenckie mogą zostać ostatecznie wybaczone, możesz potrzebować poświęcić wyższe zarobki, aby tam dotrzeć.

Oczywiście istnieje kilka innych programów wybaczania pożyczek, które można uznać za "uzależnione od dochodów". Programy te wymagają od Ciebie zapłacenia pewnego procentu "uznaniowego dochodu" w odniesieniu do twoich pożyczek w dowolnym miejscu od 20 do 25 lat.

To długa pora, by zepsuć te płatności na pewno, ale dla osób o wysokim zadłużeniu, którym nie udało się uzyskać pożyczek w collegach bez cosignera, plany spłaty zależne od dochodów mogą być najmądrzejszą i najkorzystniejszą opcją. Poniższy wykres przedstawia plany spłat uzależnionych od dochodów i sposób, w jaki ich korzyści układają się obok siebie:

Plan spłaty oparty na dochodach	Wielkość płatności	Termin spłaty
REPAYE Plan - Zmieniony płatność jak zarabiasz plan płatności	Około 10 procent twoich uznaniowych dochodów	20 lat na studia licencjackie, 25 lat, jeśli niektóre z twoich pożyczek były na studia magisterskie
Plan PAYE - Zapłać, Zarabiasz Zarabiając Plan Spłaty	Około 10 procent twoich uznaniowych dochodów, ale nie więcej niż 10-letnia standardowa kwota spłaty	20 lat
Plan IBR - plan spłaty oparty na dochodach	Około 10 procent twoich uznaniowych dochodów, jeśli jesteś nowym kredytobiorcą po 1 lipca 2014 r., Ale nigdy więcej niż 10-letni standardowy plan spłaty	20 lat, jeśli jesteś nowym kredytobiorcą 1 lipca 2014 r. Lub później - w przeciwnym razie 25 lat
Plan ICR - Plan spłaty zależny od dochodów	Mniejsze: -20 procent uznaniowego dochodu - Co zwykle płacisz za 12 lat standardowej spłaty	25 lat

Czy plan spłaty zależy od Ciebie zależy od kilku czynników, w tym:

• Ile możesz zarobić w swojej karierze w ciągu najbliższych 20-25 lat
• Czy chcesz spłacać kredyty studenckie przez dwie dekady lub dłużej
• Bez względu na to, czy lepiej byłoby spłacać kredyty studenckie w szybszym czasie, aby stać się bez długów
• Jak nie skorzystanie z możliwości wybaczenia pożyczki może wpłynąć na twoje kwalifikacje życia

Pod koniec dnia tylko Ty możesz zdecydować, czy wybaczenie pożyczki jest odpowiednie dla twojej sytuacji. Więcej informacji na temat zawiłości każdego planu spłaty zależnego od dochodów można znaleźć na stronie zasobów Departamentu Edukacji USA.

Oferty pracy, które oferują przebaczenie pożyczki studenckiej

Podczas gdy federalne programy wybaczania pożyczek dla studentów oferują najbardziej oczywisty sposób na odzyskanie sald w pewnym momencie w przyszłości, niektóre zawody i kariery mogą oferować przebaczenie jako część pakietu kompensacyjnego - lub jako profit pracowniczy. Praca oferująca przebaczenie pożyczki studenckiej może obejmować:

• Stowarzyszenie American Medical Colleges - W całym kraju dostępnych jest 67 odrębnych programów dla lekarzy, którzy zgadzają się na praktykę w niektórych szpitalach lub placówkach.
• Pożyczenie wojskowe Przebaczenie - niektórzy członkowie mogą kwalifikować się do uzyskania pożyczki lub stypendium, jeśli spełniają określone kryteria
• Program spłaty pożyczki w Korpusie pielęgniarki - Program pożyczek na wypadek pożegnania jest dostępny dla zarejestrowanych i zaawansowanych pielęgniarek, które się kwalifikują
• Pożyczenie Pożyczek Publicznych - Pożyczka na usługi publiczne Przebaczenie oferowane jest osobom, które wyrażają zgodę na pracę w zawodzie służby publicznej przez dziesięć lat lub dłużej.
• Pożyczka dla nauczyciela Przebaczenie - wybaczenie pożyczki dla nauczycieli jest dostępne dla nauczycieli, którzy spełniają określone kryteria

To tylko niektóre z prac, które mogą oferować przebaczenie, aby zachęcić cię do pozostania przy pewnej karierze. Jeśli planujesz pracować w jednym z tych pól niezależnie, programy te zdecydowanie warto sprawdzić.

Powinieneś refinansować swoje pożyczki?

Podczas gdy programy wybaczania pożyczek są sprytnym pomysłem dla wielu młodych ludzi obarczonych długiem, niektórzy z nas nie mają ochoty na spłatę pożyczek studenckich przez dziesięciolecia, pracę w sektorze publicznym lub trzymanie się pracy, której naprawdę nie lubimy.

Wielu studentów może znaleźć ulgę od miażdżącego długu studenckiego po prostu refinansując kredyty studenckie na nowy produkt oferujący niższe oprocentowanie i lepsze warunki. Najlepsze jest to, że refinansowanie pożyczek oznacza, że ​​nigdy nie będziesz musiał pracować w danym zawodzie, ani nie będziesz płacić procentu swojego dochodu uznaniowego przez dziesięciolecia. Dzięki refinansowaniu pozostajesz pod kontrolą swojego życia i swojej kariery.

SoFi to firma oferująca refinansowanie kredytów studenckich po konkurencyjnych stawkach, które mogą być niższe niż te, które płacisz teraz. Jeśli uważasz, że Twoja stawka jest wysoka, sprawdź SoFi, aby sprawdzić, czy mogą zaoferować lepszą opcję.

Oprócz zabezpieczenia niższej stopy procentowej, oto kilka innych powodów, dla których refinansowanie może być sensowne:

• Masz wiele pożyczek przy różnych stopach procentowych - Jeśli płacisz kilka płatności każdego miesiąca, może zapłacić za refinansowanie wszystkich twoich pożyczek w jeden produkt o niskiej stopie procentowej i idealnych warunkach.
• Twoje pożyczki mają zmienną stopę procentową - Jeśli martwisz się, w jaki sposób zmienna stopa procentowa może wpłynąć na Twoje spłaty kredytu w przyszłości, możesz rozważyć refinansowanie na produkt o stałej stopie procentowej z miesięcznymi płatnościami, które nigdy się nie zmienią.
• Za dużo zarobisz, by kwalifikować się do planów spłaty opartej na dochodach. Jeśli zarabiasz za dużo, aby zakwalifikować się do programu wybaczania pożyczek, refinansowanie lub konsolidacja po niższej stopie procentowej może być twoją najlepszą - i jedyną - realną opcją.

Należy jednak pamiętać, że refinansowanie pożyczek federalnych z prywatnym pożyczkodawcą spowoduje utratę pewnych zabezpieczeń ze strony rządu federalnego, w tym odroczenia i wyrozumiałości. Refinansowanie pożyczek federalnych oznacza również, że nie masz już kwalifikacji do korzystania z programów wybaczania pożyczek w przyszłości - nawet jeśli twoja sytuacja zmieni się. Ponadto, jeśli twój kredyt jest słaby, będziesz miał trudności z otrzymaniem kredytów studenckich bez cosignera. To stawia Cię w miejscu, w którym refinansowanie może nie być możliwe.

Jeśli refinansowanie brzmi, jakby to było właściwe dla twojej sytuacji, sprawdź ten kalkulator w SoFi aby zobaczyć, ile możesz zaoszczędzić.

Debt Snowball vs. Debt Avalanche

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się refinansować swoje pożyczki i uzyskać zatwierdzenie pożyczki, której stawka jest lepsza, czy nie, ta ostatnia sekcja jest czymś, na co chcesz zwrócić uwagę.

Gdy jesteś zadowolony z warunków pożyczki i stopy procentowej, masz możliwość spłaty swoich pożyczek znacznie szybciej niż normalny 10 lub 15-letni harmonogram. Zgadza się; niszcz swoje pożyczki i nie zatrzymuj się, dopóki nie znikną!

Jeśli masz tylko jedną pożyczkę, z którą możesz się zmierzyć, twoja strategia jest prosta: rzucaj tyle pieniędzy, ile możesz, na spłatę pożyczki co miesiąc, aby a) zmniejszyć kwotę główną kredytu, tak szybko, jak to możliwe, b) wyjść z długów szybsze, i c) zaoszczędzić pieniądze na odsetkach.

Jeśli masz kilka pożyczek do obsługi, twoje wybory są nieco trudniejsze. Chociaż nie ma "niewłaściwego sposobu" spłaty długu, większość ludzi wybiera jedną z tych dwóch strategii:

Metoda Śnieżnej Długów - Metoda długu śnieżnego wymaga, aby wymienić kredyty od najmniejszego do największego salda. Aby zdobyć "wygrane psychologiczne", zapłacisz minimalne płatności za wszystkie swoje największe pożyczki i wrzucisz wszystkie swoje "dodatkowe" pieniądze do swojego najmniejszego salda, dopóki nie zniknie.

Ta metoda jest świetna dla osób, które chcą zminimalizować liczbę płatności, które w ogóle dokonują, i zniszczyć ich saldo - od najmniejszego do największego.

Metoda długu lawinowego - Chociaż metoda długów śnieżnych jest inteligentna, jeśli chcesz od razu zniszczyć swoje małe pożyczki, metoda lawinowa długów może być lepszym rozwiązaniem, jeśli kilka twoich pożyczek ma naprawdę wysokie oprocentowanie.Dzięki tej strategii będziesz wymieniać wszystkie swoje pożyczki według stopy procentowej i zaczniesz wyrzucać wszystkie swoje "dodatkowe" środki z pożyczki o najwyższej stopie zamiast najmniejszego salda.

Pomoże Ci to spłacić najpierw pożyczkę z najwyższą stopą procentową, co ostatecznie pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze. Może to jednak oznaczać płacenie kilku rat pożyczek studenckich przez dłuższy czas, co może nie być idealne. Z drugiej strony, zawsze możesz rozważyć refinansowanie i konsolidację wszystkich pożyczek w SoFi.

Dolna linia

Opuszczenie college'u z kilkadziesiąt tysięcy długów studenckich z pewnością nie jest idealne, ale to nie znaczy, że musisz się położyć i umrzeć. W większości przypadków rozwiązanie takie jak refinansowanie lub wybaczenie pożyczki może pomóc w złagodzeniu ciężaru przenoszenia tak dużego zadłużenia - lub przynajmniej sprawić, aby doświadczenie było o wiele mniej bolesne.

Kluczem do minimalizacji wpływu długów jest zbadanie wszystkich opcji i wybór najlepszego rozwiązania w oparciu o poziomy zadłużenia i cele osobiste. Nie może być "złego" sposobu spłacania kredytów studenckich, ale istnieje kilka sposobów na szybsze wydostanie się z długów, obniżenie miesięcznych płatności i zaoszczędzenie pieniędzy po drodze.

Jak zawsze, od ciebie zależy, jak podejść do pożyczek studenckich i czy możesz je rozwiązać wprost, czy też ustawić się na wybaczenie. Z dowolnego miejsca od 10 -25 lat płatności i tysięcy dolarów na linii, sugerujemy, aby wybrać ostrożnie.

Zapisać