Jak odpowiedzialnie korzystać z pożyczki osobistej, aby obniżyć swoje płatności

Zakwalifikowanie się do pożyczki osobistej może być tylko biletem, aby zdobyć gotówkę, kiedy jej potrzebujesz. Ten rodzaj pożyczki może być ważnym narzędziem do konsolidacji i redukcji kosztownych długów związanych z kartą kredytową. Kiedy pożyczasz odpowiedzialnie z pożyczką osobistą możesz poprawić swoją sytuację finansową, konsolidując zadłużenie i przeprowadzając cię przez surowe łaty, gdy brakuje pieniędzy.

Odpowiedzialne pożyczki to pieniądze, które wydajesz na ważne zakupy lub usługi, które obciążają Cię stałą stawką, na którą możesz sobie pozwolić, a które wiąże się z umiarkowaną opłatą odsetkową. Podczas gdy wiele osób wiąże pożyczki osobiste z "oszustwami", istnieje wiele sposobów na odpowiedzialne korzystanie z pożyczki osobistej, aby obniżyć swoje płatności i faktycznie pomóc wydostać się z długów.

Dostęp do pożyczek osobistych zależy od wyniku kredytowego i historii, a nie od zabezpieczeń, takich jak dom czy samochód. W przeciwieństwie do zaliczek na karcie kredytowej, osobiste pożyczki pobierają stałą stopę procentową, usuwając źródło niepewności z twojego budżetu. Pożyczka osobista umożliwia również pożyczanie większych kwot i ewentualnie płacenie niższej stopy procentowej w porównaniu do zaliczki gotówkowej z karty kredytowej.

Najlepsze sposoby korzystania z pożyczek osobistych

Pożyczka osobista może być potężnym narzędziem, jeśli jest używana mądrze. Ogólnie rzecz biorąc, najlepiej unikać pożyczek osobistych, jeśli planujesz wykorzystać pieniądze na niepoważne zakupy, ponieważ oprocentowanie może znacząco zwiększyć ogólne koszty. Istnieją jednak pewne sytuacje, w których pożyczka osobista może być właściwą odpowiedzią, w tym:

• Konsolidacja długów, szczególnie wysoko oprocentowanych kart kredytowych. Zamiast dokonywać niekończących się minimalnych płatności co miesiąc na kilka kart kredytowych, wykorzystaj dochody z osobistej pożyczki, aby spłacić karty. W ten sposób masz jedną miesięczną opłatę, która spłaci pożyczkę w pewnej dacie i istnieje spora szansa, że ​​zapłacisz niższą stopę procentową.
• Płacenie za nagłe wypadki, takie jak nagła choroba lub obrażenia, które nie są w pełni objęte ubezpieczeniem zdrowotnym.
• Planowanie wydatków związanych z obniżaniem budżetu, takich jak ślub, ulepszenia domu, nowy pojazd lub nawet rejs światowy.
• Opłacanie podatków na czas iw całości. Jeśli jesteś samozatrudniony, obejmuje to płacenie kwartalnych szacunkowych płatności. Lepiej zawdzięczać pieniądze dostawcy pożyczki osobistej niż wujkowi Samowi, ponieważ IRS ocenia kary i obciąża duże odsetki. Zastrzeżenie IRS dotyczące twojej pensji zaszkodzi twojemu ratingowi kredytowemu, ograniczając twój dostęp do kredytu i zwiększając twoje koszty kredytu.

Czego szukać w Personal Loan

Kiedy robisz zakupy na osobistą pożyczkę, musisz ocenić szereg funkcji w celu ustalenia najlepszej oferty. W szczególności będziesz chciał porównać następujące elementy:

• Roczna stopa procentowa (APR): Jest to oprocentowanie, które zapłacisz od kredytu, wyrażone w znormalizowany sposób jako roczna stawka. Używaj tylko stawek APR do porównywania kwot wydanych na odsetki i ignoruj ​​wszelkie inne ogłaszane odsetki.
• Opłaty: Poszukaj dostawcy pożyczki, który pobierze najmniejsze opłaty za takie rzeczy, jak udzielanie pożyczek, opóźnienia w płatnościach, płatności dokonane za pomocą czeku, kary za wcześniejszą spłatę itd. Niektóre opłaty mogą zostać zakopane w drobnym drucie umowy kredytowej, więc upewnij się, że czytasz i rozumiesz całą dokumentację przed podpisaniem na linii przerywanej.
• Limity kredytowe: Jeśli masz dobrą punktację kredytową, możesz kwalifikować się do maksymalnej kwoty oferowanej przez pożyczkodawcę, który zwykle znajduje się w okolicach od 35 000 do 40 000 USD. Kiedy twoja ocena kredytowa jest mniejsza niż dobra, dostawcy pożyczek ograniczą kwotę, którą możesz pożyczyć - sprawdź u każdego przyszłego dostawcy, ponieważ mają różne standardy kredytowe.
• Warunki: Poszukaj warunków kredytu, które pasują do Twojego budżetu. Warunki te obejmują wielkość i liczbę miesięcznych lub dwutygodniowych płatności, a także koszty pożyczek (APR, opłaty, kary itp.). Niektórzy kredytodawcy ograniczają warunki do pożyczek na trzy lub pięć lat, inne są bardziej elastyczne.
• Obszar pokrycia kredytodawcy: Pożyczkodawca może nie mieć zezwolenia na prowadzenie działalności gospodarczej w niektórych stanach. Strona pożyczkodawcy poprosi o podanie stanu lub kodu pocztowego, aby poinformować Cię o tym, czy należysz do obszaru objętego gwarancją kredytodawcy.
• Dostęp do informacji: Szanowany pożyczkodawca ułatwia dostęp do wszystkich informacji, których potrzebujesz, decydując, gdzie ubiegać się o pożyczkę osobistą. Jak już wspomnieliśmy, zawsze czytaj pełną umowę pożyczki, na wypadek gdyby informacje ujawnione na stronie internetowej pożyczkodawcy były niekompletne. Uważaj na kredytodawców, którzy utrudniają dostęp do informacji - być może mają coś do ukrycia.

Lubimy takie usługi jak OneMain Financial Personal Loans, ponieważ oferują osobiste minimalne korzyści osobom o niskim lub zerowym kredycie.

Jak kupować kredyt osobisty

Istnieją dosłownie setki potencjalnych prywatnych pożyczkodawców, w tym banki, kasy oszczędnościowe, komercyjne firmy pożyczkowe i kredytodawcy typu peer-to-peer.

Możesz wyczerpać się, spędzając wiele godzin na szukaniu odpowiednich kandydatów, ale jest lepszy sposób: skonsultuj się z zaufanymi stronami finansowymi, takimi jak Credible, która jest jedną z niewielu stron internetowych, na których możesz uzyskać oferty od wielu sprawdzonych dostawców pożyczek. Wiarygodność służy jako centralne repozytorium informacji o konkurencyjnych ofertach kredytowych, skategoryzowanych według rodzaju pożyczki (tj. Pożyczek osobistych, pożyczek studenckich itp.) I oceny kredytowej.

Zaletą programu Credible jest to, że w ciągu kilku minut możesz wstępnie zakwalifikować się do osobistej stopy kredytu, wprowadzając informacje o swoim kredycie, dochodzie i możliwościach spłaty.Upewnij się, że witryna gwarantuje, że wniosek nie wpłynie na Twoją zdolność kredytową.

Bądź świadomy oszustw i unikaj pożyczkodawców, którzy:

• Wymagaj wstępnych opłat za aplikację
• Skontaktuj się z niezamówionymi ofertami
• Zagwarantuj, że zatwierdzą twoją pożyczkę przed złożeniem wniosku
• Stosuj taktyki sprzedaży o wysokim ciśnieniu, takie jak dyskredytowanie konkurentów lub zachęcanie cię do pożyczania więcej, niż naprawdę potrzebujesz
• Odmów przedstawienia umowy pożyczki

Po zawężeniu możliwości wyboru sprawdź wszystkie funkcje, które omówiliśmy, ale także zbadaj reputację pożyczkodawcy. Opinie online, akredytacja Better Business Bureau, długość czasu w biznesie i oceny obsługi klienta zapewniają użyteczne wskazówki na temat zalet i wad pracy z danym pożyczkodawcą.

Pięć najlepszych miejsc, aby uzyskać osobistą pożyczkę online

Nie ma co do tego wątpliwości: kredytodawcy online zakłócają działalność w zakresie pożyczek osobistych, która kiedyś była zdominowana przez banki i unie kredytowe. To dobrze, ponieważ sprzyja konkurencji i zwiększa dostępność pożyczek osobistych. Oto pięć najlepszych miejsc, w których można uzyskać osobistą pożyczkę online, która jest wymieniona na stronie Credible, a informacje kredytobiorców nigdy nie zostaną udostępnione kredytodawcom, dopóki nie wybierze oferty:

Avant

Avant jest pożyczkodawcą online, który przyjmuje pożyczkodawców o niskich kredytach. Nie określa żadnych minimalnych kryteriów dotyczących dochodu brutto, historii kredytowej czy relacji długu do dochodu. Avant pożycza od 9,95 procent APR do 36 procent w kwotach od 1000 USD do 35 000 USD. Okres kredytowania wynosi od dwóch do pięciu lat.

Avant jest bardzo przyjazny dla swoich klientów: bez wypłaty, przedpłaty z tytułu opłat za kontrolę osobistą, a opłata za opóźnienie w wysokości 25 USD zostanie zwrócona, jeśli zapłacisz kolejne trzy raty na czas. Avant pozwala kredytobiorcy refinansować pożyczkę po niższej stawce do dwóch razy w ciągu okresu pożyczki. Możesz poprosić Avant o korektę terminu, jeśli masz problemy z bieżącym harmonogramem płatności. Pożyczki od Avant nie są dostępne w Iowa, Maine, North Dakota i West Virginia.

Powody do rozważenia: Avant to dobry wybór, jeśli masz niską zdolność kredytową. Jest to opłata przyjazna, ale jest to minimalna stopa procentowa jest wyższa niż wielu konkurentów. Avant twierdzi, że stopa satysfakcji klienta wynosi 96 procent.

Sprawdź swoją stawkę za 2 minuty

Klub pożyczkowy

Lending Club jest największym pożyczkodawcą typu peer-to-peer w branży. Udziela pożyczek osobistych od 1 000 do 40 000 USD we wszystkich stanach z wyjątkiem Iowa. Aby się zakwalifikować, musisz być obywatelem Stanów Zjednoczonych, stałym rezydentem lub posiadaczem ważnej wizy długoterminowej, mieć numer ubezpieczenia społecznego i ważne konto e-mail, mieć co najmniej 18 lat i mieć konto bankowe.

Pożyczki osobiste dla pożyczek klubowych APR wynoszą od 5,99 do 35,96 proc. Zwykle warunki kredytowania wynoszą trzy lub pięć lat, chociaż najwyżej ocenione pożyczki mogą kwalifikować się do specjalnych dwuletnich pożyczek. Lending Club jest jednym z niewielu internetowych pożyczkodawców, którzy akceptują złożone wnioski kredytowe.

Powody do rozważenia: Lending Club to wielki tata internetowych pożyczkodawców typu peer-to-peer. Jest on niezwykle znany, zapewnia dobrą przejrzystość informacji i akceptuje oceny kredytowe do wartości 600, która jest niższa niż niektórych konkurentów ". Jego opłaty są zgodne z normami branżowymi.

Sprawdź swoją stawkę za 2 minuty

Wybrukować

Pave wyciął niszę jako osobisty kredytodawca dla Tysiąclecia, którzy chcą poprawić swoje życie. Oferuje kredytobiorców, którzy są zapisani na kursy edukacyjne, aby odroczyć początkowe trzy miesiące płatności (chociaż odsetki naliczane są w tym czasie).

Avant pożycza od 3 000 USD do 25 000 USD na okres dwóch lub trzech lat, a APR od 6 procent do 26,26 procent. Pave nalicza opłatę początkową w wysokości od 1 procenta do 6 proc., Opłatę za spóźnienie w wysokości 5 procent lub 15 USD (w zależności od tego, która kwota jest większa), opłatę manipulacyjną za czek osobisty w wysokości 2 USD i brak opłaty za przedpłatę. Pave nie działa w Arizonie, Connecticut, Dystrykcie Kolumbii, Maine, Massachusetts, Nebrasce, New Jersey, Nevadzie, Północnej Karolinie, Północnej Dakocie, Oregonie, Pensylwanii, Tennessee, Vermont, Zachodniej Wirginii, Wisconsin i Wyoming. Wnioskodawcy młodsi niż 19 lat w stanie Alabama lub młodsi niż 21 lat w Mississippi nie są uprawnieni do pożyczek Pave.

Powody do rozważenia: Pave to dobry wybór, jeśli jesteś młody i masz duży potencjał na przyszłość. W przeciwieństwie do wielu swoich konkurentów, Pave przeprowadza rozmowę telefoniczną z zatwierdzonymi wnioskodawcami, aby uzyskać informacje zwrotne na temat procesu kredytowego.

Sprawdź swoją stawkę za 2 minuty

Prosperować

Prosper jest drugim co do wielkości pożyczkodawcą typu peer-to-peer. Jest znany z nieco bardziej akomodacyjnych standardów kredytowych. Prosper stosuje własny autorski system punktacji oparty na punktacji FICO, relacji długu do dochodu i innych elementach. Prosper ocenia kilka dodatkowych czynników, aby uzyskać najlepszą ofertę, taką jak przepływy pieniężne, historia spłaty zadłużenia, liczba ostatnich zapytań kredytowych i dlaczego chcesz otrzymać pożyczkę.

Pożyczki osobiste są dostępne od 2000 do 35 000 USD we wszystkich stanach z wyjątkiem Iowa, Maine i North Dakota. Musisz posiadać konto bankowe i numer ubezpieczenia społecznego, aby się zakwalifikować. Warunki pożyczki wynoszą trzy i pięć lat i nie ma żadnych kar z tytułu przedpłaty. Opłaty APR, które zmieniają się w czasie, można łatwo znaleźć na stronie internetowej Prosper. Obecnie stałe stopy procentowe wahają się od 5,99 procent do 36 procent.

Powody do rozważenia: Właściwa to główna siła na arenie pożyczek peer-to-peer, uzyskuje dobre oceny za przejrzystość informacji i ma nieco bardziej liberalne kryteria kredytowania.

Sprawdź swoją stawkę za 2 minuty

Dorobkiewicz

Upstart to internetowy dostawca pożyczek osobistych, który koncentruje się na przyszłych i niedawnych absolwentach uczelni.Część procesu underwritingu obejmuje ocenę uczelni, na którą uczęszczają, średnią ocen i ocenę SAT, z pożyczkami od 1000 do 50 000 USD dostępnymi w całym kraju (z wyjątkiem Wirginii Zachodniej), z terminem trzech lub pięciu lat. RRSO wahają się od 4,66 procent do 29,99 procent, bez żadnych minimalnych dochodów brutto, historii kredytowej czy relacji długu do dochodu (chociaż proporcja między 15 a 16 procentami).

Opłaty za wydanie wniosku wahają się od 1 do 6 procent, a opłaty za późno, ale bez czeków lub przedpłat. Plany płatności mogą zostać zmienione, jeśli pożyczkobiorca popadnie w kłopoty finansowe, takie jak utrata pracy.

Powody do rozważenia: Upstart ma sens dla pożyczkobiorców, którzy po prostu nie mają szkoły, którzy mają cienkie historie kredytowe. Oferuje atrakcyjne minimalne APR, niskie opłaty i elastyczność w zakresie płatności.

Sprawdź swoją stawkę za 2 minuty

Dostęp do najlepszych pożyczek osobistych

Pożyczki osobiste mogą mieć sens dla szerokiego pokroju kredytobiorców. Często są lepszą okazją niż te, które można uzyskać z zaliczki na kartę kredytową, i na pewno pokonają przerażające schematy wypłat, które mogą usidlić cię w niekończących się cyklach zadłużenia. Sprawdź wiarygodność, aby znaleźć najlepszych dostawców kredytów osobistych i wstępnie zakwalifikować się do oprocentowania w ciągu zaledwie kilku minut.

Fotografia kredyt: marcoscisetti / 123RF zapasu fotografia