Banki

5 sposobów na uzyskanie kredytu hipotecznego bez prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI)

5 sposobów na uzyskanie kredytu hipotecznego bez prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI)

Unikaj PMI

Kiedy byliśmy w trakcie budujemy nasz wymarzony dom, spodziewaliśmy się, że przekroczymy budżet.

Wiedząc o tym, staraliśmy się ciąć wydatki tak bardzo, jak tylko mogliśmy. Jedynym wydatkiem, który wiedzieliśmy, że absolutnie musieliśmy uniknąć było PMI (Private Mortgage Insurance).

Ostatnio miałem pytanie czytelnika dotyczące PMI:

Joe A. chce wiedzieć:

Miałem kredyt hipoteczny przez 2 lata i chcę pozbyć się mojego PMI. Pożyczkodawca powiedział mi, że muszę uzyskać domową wycenę, aby udowodnić, że mam co najmniej 80% kapitału.

Cóż, dostałem wycenę, a następnie spłaciłem pożyczkę do 80% wartości mojego domu. Ale wtedy pożyczkodawca przysłał mi list, że potrzebuję pożyczki na wartość, która wynosi 75%!

Teraz obawiam się, że spłacę pożyczkę do 75%, ale będą mieli tylko jedną wymówkę, aby nie usunąć mojego PMI. Co powinienem zrobić?

Zanim powiem Ci najlepsze sposoby na pozbycie się PMI, zróbmy krok do tyłu i upewnij się, że wiesz, co to jest.

Co to jest prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI)?

Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub PMI to produkt, który chroni pożyczkodawcę w przypadku, gdy spłacasz kredyt mieszkaniowy i zmuszony jest go zamknąć. To wręcz irytujący wydatek, ponieważ to tak jakby płacić za ubezpieczenie zdrowotne sąsiada co miesiąc - nie przynosi ci to najmniejszego pożytku.

Niemniej jednak kredytodawcy zwykle wymagają zapłaty PMI, gdy pożyczasz ponad 80% wartości domu. Innymi słowy, jeśli twoja zaliczka jest mniejsza niż 20%, są bardziej zagrożeni i wymagają pomocy w złagodzeniu tego ryzyka.

Płacenie PMI pozwala uzyskać kredyt hipoteczny, gdy nie możesz obniżyć o 20%, ale jest to również dodatkowy miesięczny wydatek. Właśnie dlatego Joe i wielu właścicieli domów stara się pozbyć miesięcznych opłat za PMI, aby mogli zatrzymać dla siebie więcej pieniędzy.

Ile kosztuje prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI)?

Koszt PMI różni się w zależności od różnych czynników, takich jak kwota i termin spłaty kredytu hipotecznego. Ale może to być w okolicach 0,5% do 1,5% kwoty kredytu hipotecznego rocznie. Na przykład, jeśli masz kredyt hipoteczny o wartości 150 000 USD, Twoja premia PMI może kosztować około 65 USD miesięcznie.

Możesz sprawdzić wyciąg z konta rocznego depozytu hipotecznego lub skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się, ile płacisz za PMI.

5 sposobów na pozbycie się prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI)

Istnieje 5 sposobów na uniknięcie lub pozbycie się PMI:

  • Dokonaj 20% zaliczki: Najlepszym sposobem, aby upewnić się, że nigdy nie będziesz musiał płacić za PMI, jest uniknięcie go całkowicie, płacąc co najmniej 20% mniej w domu. Oznacza to, że będziesz musiał opóźnić zakup w domu, a będziesz kontynuować oszczędzanie.
  • Automatyczne anulowanie w oparciu o oryginalną cenę zakupu twojego domu: W przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, który został wykupiony 29 lipca 1999 r. Lub później, twój PMI musi zostać automatycznie anulowany po uzyskaniu 22% kapitału własnego w domu. Po spłaceniu salda kredytu hipotecznego do 78% pierwotnej wartości Twoja własność, prawo federalne wymaga od pożyczkodawcy anulowania twojego PMI. Ta zasada ma jednak zastosowanie tylko wtedy, gdy spłata kredytu hipotecznego była aktualna przez cały rok lub nie spóźnia się o więcej niż 60 dni w ciągu ostatnich 2 lat, a nie masz żadnych zastawów na nieruchomości. Dodatkowo pożyczkodawca może wymagać dowodów, że wartość twojego domu nie spadła poniżej jego pierwotnej wartości. Mogą również wymagać, aby nie mieć drugiej hipoteki lub linii kredytowej o wartości domu.

    W przypadku kredytu hipotecznego, który został podpisany przed 29 lipca 1999 r., Musisz skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą i poprosić o usunięcie PMI po osiągnięciu 20% kapitału. Różne stany mogą mieć prawa, które wpływają na anulowanie PMI dla starszych kredytów hipotecznych, więc skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą, aby uzyskać więcej informacji.

  • Poproś o anulowanie w oparciu o oryginalną cenę zakupu Twojego domu: Jeśli spłacasz swoje saldo kredytu hipotecznego do 80% lub mniej oryginalnej ceny - lub szacowanej wartości w momencie sprzedaży, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa - możesz poprosić swojego pożyczkodawcę o usunięcie PMI. Ta prośba nie wymusza pożyczkodawcy aby go usunąć, ale podlega przepisom prawa federalnego i stanowego. Ponownie, mogą wymagać dowodu, że wartość twojego domu nie jest niższa niż jego pierwotna wartość.
  • Poproś o anulowanie na podstawie aktualnej wartości twojego domu: Jeśli spłacasz kredyt hipoteczny do 75% lub mniej aktualnej wartości twojego domu (zgodnie z ustaleniami licencjonowanego rzeczoznawcy mieszkaniowego), możesz poprosić swojego pożyczkodawcę o usunięcie PMI.
  • Punkt środkowy: PMI musi zostać anulowane, gdy kredyt hipoteczny osiągnie punkt środkowy tego terminu. Na przykład w przypadku 30-letniej pożyczki z 360 miesięcznymi płatnościami, punkt środkowy jest po dokonaniu 180. płatności. To unieważnienie obowiązuje tylko wtedy, gdy spłaty kredytu hipotecznego są aktualne.

Wracając do pytania Joe, domyślam się, że pożyczkodawca najpierw wydał mu instrukcje na podstawie numeru 3 powyżej. Chcieli dowiedzieć się, czy Joe miał wartość pożyczki równą co najmniej 80% pierwotnej wartości jego domu.

Ponieważ rynek nieruchomości spadł w ciągu ostatnich kilku lat, prawdopodobnie wartość domowa Joe spadła, odkąd kupił go 2 lata temu. Pewnie dlatego pożyczkodawca przekazał mu nowe instrukcje na podstawie numeru 4 powyżej, wymagające, aby jego saldo pożyczki było 75% jego obecnej wartości domu.

Masz prawa wynikające z ustawy o ochronie właścicieli domów

Jako właściciel domu, Joe jest objęty zapisami PMI w federalnym ustawie o ochronie właścicieli domów z 1998 roku.Jeśli wypłaci pożyczkę do 75%, a jego pożyczkodawca nie przestrzega zasad anulowania swojego PMI, Joe może złożyć skargę do Federalnej Komisji Handlu (FTC) na ftc.gov.

Dodać Komentarz