Zapytaj GFC 029: Co zrobić z wpływami ze sprzedaży domu

Co robisz z zyskami ze sprzedaży domu, po tym, jak podjąłeś decyzję, odejdziesz chwilę od domu?

To jest Zapytaj GFC pytanie, które ostatnio pojawiło się u czytelnika:

Mam 50 lat i zamknę się w moim domu pod koniec stycznia 2017 r. Z ~ 85 000 w kapitałach po sprzedaży. Mam córkę, która jest Sophomore w College, mniej niż 2000 dolarów w zadłużeniu z tytułu kart kredytowych, ale 30,000 dolarów w długach studenckich dla siebie. Mam zamiar zapłacić gotówką ~ 20 000 $ za używany samochód po sprzedaży, włożyć 20 000 $ do kontroli, ponieważ mogę zarobić 2 procentowe odsetki do 20 000 $.

Najważniejsze jest to, że powinienem mieć ~ 40 000 $ do zainwestowania. Planuję wynajmować na około rok po sprzedaży, ponieważ nie jestem pewien, gdzie chcę żyć. PYTANIE: Co powinienem zrobić z tymi 40 000 $? Mam tylko około 18 000 $ w IRA i może około 20 000 $ w moim 401k.

Dziękuję Ci!

Karen C.

Karen ma dużo do myślenia tutaj. Właśnie zamknęła sprzedaż długoterminowej inwestycji - domu - a teraz musi zdecydować, jak najlepiej zainwestować pieniądze.

Spróbujmy pomóc jej rozważyć możliwości ...

Wstępne plany Karen wyglądają solidnie!

Karen daje nam wyobrażenie o planach dotyczących niektórych wpływów. Wymienia ona około 2000 dolarów zadłużenia z tytułu kart kredytowych i kolejne 30 000 dolarów w swoim zadłużeniu z tytułu kredytów studenckich. Choć nie mówi tego dokładnie, wygląda na to, że planuje spłacić te długi z części pieniędzy z domu.

Jeśli tak, to na pewno dla mnie działa. Opłacanie długów jest zwykle jednym z najlepszych sposobów na zarobienie nadzwyczajnych środków pieniężnych. Dotyczy to zwłaszcza zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich. 30 000 USD to duży dług, który może trwać wiele lat. Nadszedł czas, aby dług zniknął raz na zawsze.

Zniesienie długu obniży jej koszt życia i da jej więcej pieniędzy w budżecie na robienie wszystkiego, co chciałaby robić. Może część tego pokoju z dodatkowym budżetem może znaleźć drogę do dodatkowych oszczędności.

Jeśli tak jest, to Karen osiągnie podwójną wygraną - wydostanie się z długów i stworzenie środków, by zaoszczędzić jeszcze więcej pieniędzy. Dobra robota, Karen!

Planuje również zakup samochodu używanego za 20 000 USD. Podoba mi się ta strategia. Za 20 000 $ powinna być w stanie uzyskać model późno używany, który jest prawie tak dobry jak nowy, i powinien trwać bardzo długo. A ponieważ będzie płacić gotówką za samochód, jest to jeden z większych długów, z którymi nie będzie musiała sobie radzić.

Łącznie kwota ta wynosi 52 000 USD. Karen mówi, że będzie miała około 40 000 $ do zainwestowania, co daje łączną kwotę gotówki do 92 000 USD. To 7000 $ więcej niż 85 000 $, które według niej będzie netto ze sprzedaży domu, więc możemy założyć, że już miała trochę gotówki przed sprzedażą.

Mówi, że wpłaci 20 000 $ na konto bankowe, które zarabia 2% (Dobra okazja!), A gdzieś tam jest kolejne 20 000 $ siedzące w nieujawnionej lokalizacji.

Jako krótkookresowa strategia, dobrze sobie radzisz Karen. Ale zagłębimy się w to, co możesz zrobić z pozostałymi 40 000 $ w gotówce.

Dopasowywanie długoterminowych pieniędzy z nowymi długoterminowymi celami

Zanim przejdziemy dalej, myślę, że to dobry moment, aby porozmawiać o tym, co się właśnie wydarzyło, tylko z perspektywy. Karen sprzedała dom i biorąc pod uwagę, że odchodzi z 85 000 $ ze sprzedaży, możemy założyć, że mieszkała w domu przez dość długi czas.

Chodzi o to, że Karen właśnie zlikwidowała to, co wydaje się jej największym atutem - jej domem. Musi być bardzo ostrożna w obchodzeniu się z tymi pieniędzmi, ponieważ w pewien sposób reprezentują oni "rodzinne klejnoty".

Lub umieścić w inny sposób, są częścią jej podstawowego kapitału w życiu.

Oznacza to, że powinny one być inwestowane dla jej długoterminowego, większego dobra, niezależnie od tego, czy jest to wypłata długów długoterminowych, czy faktycznych inwestycji, tak aby pozostałe pieniądze nadal rosły w przyszłości.

Więc może powinniśmy zacząć od tego, co Karen nie powinien zająć się pieniędzmi:

• Nie powinna wysadzać go w nowym samochodzie (tak naprawdę to widziałem, ale wyraźnie nie jest to to, co robi w konserwatywnym wyborze zakupu nowego / używanego samochodu)
• Nie powinna wydawać pieniędzy na podróżowanie po świecie, a nawet na wakacje
• Nie powinna wyruszyć na spory wydatek
• Nie powinna jej używać do tymczasowej wcześniejszej emerytury
• Nie powinna go używać, żeby zrobić wrażenie na przyjaciołach

Karen nie wskazuje na to, że robi jakąkolwiek z tych rzeczy, ale czy widzisz, dokąd zmierzam? Moja odpowiedź na Karen jest również dla każdego, kto wpadł w finansową niespodziankę.

Długoterminowe pieniądze - podobnie jak wpływy ze sprzedaży twojego domu - nie powinny być krótkoterminowymi przyjemnościami. Należy ją zachować i zainwestować w sposób, który zapewni namacalną korzyść.

Teraz, gdy usunęliśmy to z drogi ...

Czy istnieje inny dom w przyszłości Karen?

Ponieważ pieniądze, które Karen ma teraz ze sprzedaży poprzedniej rezydencji, musi poważnie rozważyć, czy planuje zainwestować w innym domu. To może być logiczne, ale Karen również wskazała, że ​​planuje wynająć, ponieważ nie jest pewna, gdzie chce mieszkać. To może być zmieniacz gry!

Jeśli Karen utrzyma pozostałe 40 000 $, ponieważ przynajmniej w ciągu roku straci plany zakupu innego domu, pieniądze powinny nadal znajdować się dokładnie tam, gdzie jest, na rachunku bankowym, który zarabia odsetki. Nie może ryzykować zainwestowania jej, ponieważ jeśli rynek zwróci się przeciwko niej, a ona straci część jej pieniędzy, może nie mieć już dość, by dokonać zaliczki na następny dom.

Karen wskazuje, że mieszka w Nowym Jorku i możemy prawie założyć, że jeśli mieszka w drogim Nowym Jorku lub na okolicznych przedmieściach, to może ona naciskać na to z doliczeniem 40 000 $. Jeśli straci te pieniądze na rynkach finansowych, może zostać całkowicie odcięta od rynku mieszkaniowego.

Więc Karen musi zrobić głębokie przemyślenia. Istnieją pewne istotne powody, dla których może nie chcieć kupić innego domu. Musi zadać sobie następujące pytania:

• Czy ma sens kupienie innego domu teraz, gdy jej córka jest na studiach? Karen nie wskazuje, czy jest mężatką, czy żyją z nią inni członkowie rodziny. Ale jeśli teraz żyje sama, kupienie innego domu może nie być absolutnie konieczne.
• Czy zaliczka w wysokości 40 000 $ zapewni jej dom, jakiego chce? Ponownie mówimy o nieruchomościach w Nowym Jorku. Ale mogą również pojawić się pytania o jej zdolność do zakupu domu, który jest blisko do pracy, lub inne względy, które mogą podnieść cenę domu.
• Jak stabilna jest praca Karen? Jeśli jest bardzo stabilny, a zwłaszcza jeśli potrzebuje znacznego odliczenia podatku dochodowego, kupno innego domu może mieć sens finansowy.
• Gdzie spodziewa się przejść na emeryturę? Karen wskazuje, że nie wie, gdzie chce mieszkać, ale czy jest to także kwestia przejścia na emeryturę? A jeśli tak, to jak szybko planuje przejść na emeryturę?

Naprawdę o to pytamy, jak prawdopodobne jest, że Karen kupi inny dom?

Odpowiedź na to pytanie ustali, czy musi rozważyć następną strategię.

Sprawa inwestowania więcej na emeryturę

Karen informuje, że ma 50 lat, że ma 18 000 $ w IRA i około 20 000 $ w planie 401 (k). Używa również słowa "tylko" w opisie tych numerów emerytalnych, co daje nam wskazówkę, że wie, że jest niewystarczająco przygotowana na emeryturę.

Zgadzam się. Właśnie dlatego chciałem poświęcić trochę czasu na perspektywę kupienia przez Karen innego domu. Chociaż mogą istnieć przekonujące powody, aby to zrobić, jako planista finansowy, uważam emeryturę za najbardziej palącą przyszłe potrzeby finansowe Karen.

W sumie ma ona obecnie 38 000 $ przeznaczoną na emeryturę. Dodatkowe 40 000 $ w gotówce ze sprzedaży jej domu praktycznie podwoiłoby tę kwotę.

Ponadto inwestowanie pieniędzy na emeryturę to dobre długoterminowe przekształcenie gotówki zainwestowanej wcześniej w jej dom. I musi myśleć długoterminowo.

Karen nie wskazuje na to, w co ma zainwestowane pieniądze emerytalne. Ale przyjmuję tutaj widok wysokościowy i przedstawię pewne zalecenia dotyczące alokacji inwestycji, które są oparte na sumie około 78 000 $ (38 000 $ w bieżących aktywach emerytalnych plus 40 000 $ ze sprzedaży domu).

Przede wszystkim powinna mieć wystarczającą ilość gotówki na swoim rachunku bieżącym - ten, który zarabia 2% - na pokrycie co najmniej trzech miesięcy wydatków na utrzymanie. To będzie stanowiło jej fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych, dzięki czemu będzie miała gotówkę na krótkoterminowe sytuacje kryzysowe i nie będzie musiała zakłócać swoich inwestycji.

Po drugie, stopniowo przenosiłbym możliwie najwięcej pieniędzy na oszczędności podatkowe. Może to obejmować przeniesienie pieniędzy na swoje konto IRA - które w wieku 50 lat może wynosić do 6 500 USD rocznie.

Jeśli to nie będzie koszt uzyskania przychodu, ze względu na wysokie dochody, może ona chcieć zwiększyć kwotę, którą wnosi do swojej 401 (k) pracy. Może maksymalnie wydać 401 (k) składki, a nawet wykorzystać część z 40 000 $ w gotówce na pokrycie wydatków na życie, podczas gdy więcej jej wypłaty przechodzi na emeryturę. To będzie rodzaj wkładu do backdoora 401 (k), wykorzystującego wpływy ze sprzedaży domu.

Dodatkową zaletą wkładu IRA lub wyższych 401 (k) jest to, że otrzyma większą ulgę podatkową. Pomoże to również poprawić jej przepływ środków pieniężnych przynajmniej trochę.

Alternatywnie, Karen może również przenieść do 6500 $ rocznie na konto Roth IRA. Nie otrzyma odliczenia podatkowego za składkę Roth, ale pieniądze będą się kumulowały na zasadzie odroczonego podatku, a następnie zapewnią jej wolne źródło dochodów bez podatku na emeryturze.

Jeśli jej dochody są zbyt wysokie, aby umożliwić bezpośredni udział w Roth IRA, może ona składać roczne składki na jej regularne IRA, a następnie dokonać konwersji Roth.

Jak zainwestować pieniądze na emeryturę

Co do tego, jak zainwestować te pieniądze, może pójść z połączeniem inwestycji na wzrost (kapitał), a także inwestycji o stałym dochodzie. Jeśli ma na to tolerancję ryzyka, może zainwestować 70% w akcje, a pozostałe 30% w oprocentowane inwestycje.

Jeśli chodzi o część zapasów, powinna faworyzować fundusze indeksowe, ponieważ są one mniejsze niż pojedyncze akcje.

Jeśli chodzi o oprocentowaną stronę jej portfela, to 2-procentowe sprawdzenie konta, które ma, wydaje się bardzo atrakcyjne. Ale może również chcieć sprawdzić certyfikaty depozytowe lub nawet amerykańskie obligacje skarbowe, które również płacą blisko 2%.

Podstawową ideą jest stworzenie portfela, który zaoferuje Karen szansę na komfortową emeryturę, która jest teraz zaledwie 15 lat od nas.

Wszelkie inne pieniądze, które Karen może wnieść w zamian za jej emeryturę - ponad 40 000 $ w gotówce, którą opuściła ze sprzedaży domu - będą dodatkowym plusem.

To jest moja odpowiedź dla Karen i dla każdego, kto jest mniej więcej w tej samej sytuacji, który wpadł w nadzwyczajne pieniądze. Mam nadzieję, że dałem ci kilka pomysłów do przemyślenia!