Czy kwalifikujesz się do spłaty pożyczki opartej na studencie?

Ostatnio napisałem o zarządzaniu spłatą kredytu studenckiego. Niestety proces ten może być bardziej skomplikowany, niż powinien, i staje się jeszcze bardziej skomplikowany, gdy masz do czynienia z wieloma strategiami spłaty.

W ostatnich latach rząd Stanów Zjednoczonych przedstawił nowe opcje spłaty pożyczek studenckich mające na celu złagodzenie napięć finansowych osób i rodzin, które mają trudności ze spłatą pożyczek. Plan spłaty stworzony specjalnie dla tych, którzy mają wysokie zadłużenie kredytowe w stosunku do ich dochodów jest nazywany Plan spłat według dochodów (IBR).

Które pożyczki są kwalifikowalne w ramach spłaty opartej na dochodach?

W zależności od tego, kiedy została wypłacona pożyczka, Twoja pożyczka może być objęta starym federalnym programem pożyczek na edukację rodzinną (FFEL) lub może być objęta programem Federal Direct Loan Williama D. Forda. Jeśli Twoja pożyczka została wypłacona po lipcu 2011 r., Będzie to Pożyczka Bezpośrednia. Jeśli zostałaby wydana przed 1 lipca 2011 r., Może to być program.

Oto lista kwalifikujących się pożyczek:

• Bezpośrednie pożyczki subwencyjne
• Bezpośrednie pożyczki niesubsydiowane
• Direct PLUS Loans dla absolwentów lub studentów
• Bezpośrednie kredyty konsolidacyjne bez bazowych pożyczek PLUS wypłacanych rodzicom
• Subsydiowane pożyczki federalne Stafford
• Unsubsidized Federal Stafford Loans
• FFEL PLUS Pożyczki udzielane absolwentom lub studentom
• Pożyczki konsolidacyjne FFEL bez podstawowych pożyczek PLUS wypłacanych rodzicom

Oto pożyczki, które nie są kwalifikowalne:

• PLUS kredyty dla rodziców
• Kredyty konsolidacyjne, które obejmują bazowe pożyczki PLUS udzielone rodzicom
• Prywatne kredyty na edukację

Jak działa plan spłaty oparty na dochodach

IBR jest przeznaczony dla kredytobiorców, którzy muszą zmniejszyć swoje comiesięczne płatności, ale nie chcą kwalifikować się do pełnych trudności finansowych lub odroczenia. Kwalifikujesz się na IBR, jeśli łączna miesięczna kwota, którą musisz zapłacić od kwalifikujących się kredytów studenckich w ramach standardowego dziesięcioletniego planu spłaty, jest wyższa niż miesięczna kwota, którą musiałbyś zapłacić w ramach IBR. Zasadniczo byłoby to większość studentów.

Twoje miesięczne płatności w ramach IBR zależą od Twojego dochodu i wielkości Twojej rodziny i są dostosowywane co roku w oparciu o te same kryteria. Twoje miesięczne płatności są na ogół najniższą kwotą jakiegokolwiek planu spłaty i są rozłożone na 25 lat. Musisz również przesłać roczną dokumentację swojemu urzędnikowi do obsługi kredytu, aby ustawić nową kwotę płatności na następny rok.

Zalety spłat opartych na dochodach

Program spłaty IBR pozwala zapłacić najniższą możliwą miesięczną kwotę i nadal pozostać w dobrej kondycji kredytu. Nie tracisz także możliwości konsolidowania swoich pożyczek w przyszłości. Dokonujesz miesięcznych płatności w oparciu o to, co zarobiłeś, więc jeśli twój dochód lub status rodzinny zmienia się z roku na rok, Twoje pożyczki mogą zostać dostosowane w celu odzwierciedlenia tej zmiany.

Nadal masz dostęp do 10-letniego programu wybaczania pożyczek publicznych, a także do wybaczenia wszystkich pożyczek po 25 latach spłaty w ramach IBR.

Wada spłaty opartej na dochodzie

Najbardziej oczywistą wadą tego planu jest to, że zapłacisz więcej odsetek przez cały okres trwania pożyczki. Rozłożenie harmonogramu spłat na 25 lat obniży miesięczne płatności, ale możesz spłacić znacznie więcej odsetek w trakcie spłaty kredytu.

Będziesz musiał ponownie potwierdzić swój status kwalifikowalności i dochodów każdego roku. Podobnie jak w przypadku FAFSA, informacje te zostaną wykorzystane do obliczenia kwoty miesięcznych płatności, które zostaną dokonane w ciągu najbliższych 12 miesięcy.

Uzyskiwanie pomocy w przypadku IBR

Wygląda na to, że może to być mylące, ale nie musi tak być. Możesz zarejestrować się do tych programów za darmo w StudentLoans.gov.

Możesz również zadzwonić do swojego opiekuna pożyczek studenckich i rozpocząć proces z nimi.

Nigdy nie musisz rejestrować się w firmie zewnętrznej, jeśli chcesz zmienić swoje płatności, ale możesz. Zauważ, że każda strona trzecia pomaga ci w czymś, co możesz zrobić za darmo.

Jeśli nie jesteś pewien, od czego zacząć i co robić, rozważ zatrudnienie CFA lub CFP, aby pomóc Ci w spłacaniu kredytów studenckich. Polecamy The Student Loan Planner, aby pomóc ci przygotować solidny plan finansowy dla długu studenckiego. SprawdzićStudent Loan Plannertutaj.

Dolna linia

Wybór planu spłaty kredytu dla studentów stał się w ostatnich latach dużo bardziej skomplikowany, ale myślę, że to może być coś dobrego. Uważam, że zmusza to ludzi do poświęcenia chwili i zrozumienia ich pożyczek studenckich, a także zapewnia bardzo potrzebną ulgę ludziom, którzy walczą finansowo.

Twoim celem powinno być zawsze jak najszybsze spłacenie kredytów studenckich. Im dłużej będziesz mieć równowagę, tym więcej odsetek zapłacisz. Twoim celem powinno być wybranie najkrótszego okresu spłaty, na który możesz sobie pozwolić. Dla niektórych może to być dziesięcioletni standardowy plan, podczas gdy dla innych może być konieczne wykonanie planu spłaty opartego na przychodach. Przedłużenie harmonogramu spłaty kredytu jest zawsze lepsze niż brak płatności lub niewywiązanie się z pożyczek studenckich.

Celem jest jak najszybsze spłacenie pożyczek w jakikolwiek możliwy sposób!

Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się nad IBR dla swoich kredytów studenckich?