Czy warto zadbać o refinansowanie kredytów studenckich?

Jeśli Twój dług studencki jest wystarczająco duży, prawdopodobnie rozważałeś perspektywę refinansowania pożyczki studenckiej.

W końcu ludzie ciągle refinansują swoje domy i kredyty biznesowe. Dlaczego kredyty studenckie powinny być inne?

Prawdą jest, że refinansowanie kredytu studenckiego różni się z wielu powodów. Mimo to nie oznacza to, że nie powinieneś rozważyć refinansowania swoich pożyczek. Kluczem do tego jest rozważenie wszystkiego, co zyskasz - wraz ze wszystkim, co stracisz.

Ten post wyjaśni wszystkie plusy i minusy refinansowania kredytów studenckich. Gdy zobaczysz duże zdjęcie, będziesz w stanie podjąć decyzję. Następnie możesz podjąć świadomą decyzję w sprawie pożyczek studenckich, aby dowiedzieć się, co będzie najlepsze dla Twojej sytuacji finansowej.

Nurkujmy!

Czy Refinansowanie Studenckie dla mnie?

1. Na co uważać
2. Korzyści, które możesz zadowolić
3. 5 znaków, które mogą sens, aby refinansować swoje pożyczki studenckie
4. Na co zwrócić uwagę przy refinansowaniu pożyczek studenckich
5. Ważne przypomnienia
6. Gdzie znaleźć najlepsze miejsca na refinansowanie swoich kredytów

Refinansowanie kredytu studenckiego: na co uważać

Refinansowanie pożyczki studenckiej o lepszych warunkach może brzmieć jak spełnienie marzeń, ale jeśli masz pożyczki federalne, być może będziesz musiał coś oddać.

Mianowicie federalne pożyczki studenckie mają pewne zabezpieczenia, które mogą Ci pomóc, jeśli jesteś w sytuacji niewywiązania się z płatności, zmniejszasz miesięczne płatności w nieskończoność lub odkładasz spłatę do późniejszego terminu.

Nie należy mylić refinansowania kredytów studenckich z konsolidacją pożyczek studenckich

Wiele osób myli refinansowanie kredytów studenckich z konsolidacją kredytów studenckich - ale są to bardzo różne rzeczy. Jak wyjaśnia The College Investor w tym artykule, konsolidacja pożyczek studenckich powinna zostać wykorzystana do połączenia wielu pożyczek dla studentów federalnych.

Powodem rozważenia tego jest po prostu ułatwienie spłaty zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego. Po ukończeniu college'u możesz mieć 5-6 różnych pożyczek studenckich - po jednym z każdego roku w szkole (a może nawet kilka różnych pożyczek z każdego roku w szkole).

Może być trudno zarządzać wszystkimi tymi różnymi płatnościami.

Konsolidacja kredytów studenckich ułatwia łączenie wszystkich pożyczek federalnych w jedną pożyczkę. A to jest BEZPŁATNA usługa oferowana przez Departament Edukacji - po prostu przejdziesz do trybu online na stronie StudentLoans.gov, wybierz opcję Konsoliduj moje pożyczki i przechodzisz ścieżkę konsolidacji.

Z drugiej strony refinansowanie kredytu studenckiego oznacza otrzymanie nowej pożyczki prywatnej, która zastąpi istniejącą pożyczkę (lub pożyczkę). Możesz refinansować jedną lub wszystkie pożyczki - zarówno federalne, jak i prywatne.

W pewnym sensie konsolidujesz się, tworząc jedną nową pożyczkę prywatną, ale tak naprawdę nazywa się to refinansowaniem kredytu studenckiego.

Tylko pamiętaj - refinansowanie kredytu studenckiego to uzyskanie prywatnej pożyczki studenckiej.

Pożyczki te działają bardziej jak kredyty samochodowe - nie dostaniesz fantazyjnych planów spłaty, nie dostaniesz pożyczki studenckiej, a jeśli nie zapłacisz, czekają cię poważne konsekwencje.

Uświadom sobie, że możesz stracić korzyści

Studenci z pożyczkami federalnymi mogą ubiegać się o wybaczenie pożyczki na usługi publiczne, a także plany spłaty zależne od dochodów, takie jak Płać, gdy zarabiasz (PAYE) i Spłata w oparciu o dochód (IBR).

Plany te pozwalają ci przeznaczyć pewien procent twoich uznaniowych dochodów na twoje pożyczki przez 20-25 lat, zanim wydadzą 100 procentowe wybaczenie wszelkich pozostałych sald.

Inne federalne programy, które pomagają studentowi w pożyczkach federalnych, obejmują odroczenia medyczne i ekonomiczne, które mogą dać ci przerwę od spłaty do 24 miesięcy, militarne świadczenia, które spłacą twoje federalne pożyczki studenckie, jeśli ty lub małżonek służysz czynnym obowiązkiem, a federalna pomoc rehabilitacja pożyczek federalnych, które wcześniej były niewypłacalne.

Gdy refinansujesz kredyty federalne z prywatnym pożyczkodawcą, tracisz dostęp do federalnie wspieranych programów pożyczania, odraczania lub wyrozumiałości pożyczek studenckich. A to obejmuje programy pożyczek studenckich na pożyczki federalne, które mogą być oferowane w przyszłości.

Jeśli potencjalnie kwalifikujesz się do programów takich jak Pożyczenie Pożyczki Publicznej (PSLF), prawdopodobnie powinieneś unikać refinansowania swoich federalnych pożyczek studenckich.

Co więcej, refinansowanie i konsolidacja pożyczek studenckich może wydłużyć czas potrzebny na ich spłatę. Jeśli masz już lata, by spłacać kredyty studenckie, to z pewnością jest to coś, o czym warto pomyśleć.

Firma	Stawki	Rodzaje pożyczek	Warunki	Uprawnione stopnie	Kwalifikujące się pożyczki
	2.13% - 7.49%	Naprawiono i zmieniono	5, 10, 15, 20 lat	Studia licencjackie i Ukończyć	Federalny i Prywatny
	2.13% - 7.49%	Naprawiono i zmieniono	5, 10, 15, 20 lat	Studia licencjackie i Ukończyć	Federalny i Prywatny
	2.13% - 7.19%	Naprawiono i zmieniono	5 do 20 lat	Studia licencjackie i Ukończyć	Federalny i Prywatny
	2.14% - 9.22%	Naprawiono i zmieniono	5, 10, 15, 20 lat	Studia licencjackie i Ukończyć	Federalny i Prywatny

Refinansowanie kredytu studenckiego: korzyści, które możesz czerpać

Jeśli nie planujesz skorzystać z federalnych programów pożyczek studenckich, refinansowanie kredytu studenckiego jest jedną z opcji do rozważenia.

Korzyści z refinansowania kredytu studenckiego mogą obejmować, ale nie są ograniczone do:

Niższe oprocentowanie - Niektóre, ale nie wszystkie, federalne pożyczki studenckie można refinansować lub skonsolidować w pożyczki prywatne o niższym oprocentowaniu.

Chociaż zazwyczaj przedłuża to czas oczekiwania na pełną spłatę, oszczędności, które uzyskujesz, płacąc niższą stopę procentową, mogą poważnie się z czasem zsumować.

W zależności od tego, jaką masz teraz stopę procentową, możesz refinansować ponad 50% swoich płatności odsetkowych. Oszacuj swoje oszczędności, odwiedzając SoFi TUTAJ.

Jedna łatwa płatność - Jeśli masz kilka hipotecznych rachunków studenckich, które mogą się ubiegać, refinansowanie może pomóc Ci osiągnąć jedną niską miesięczną opłatę.

Przejście z kilku płatności do jednego nie pozwoli ci zaoszczędzić pieniędzy samemu, ale zaoszczędzi ci to czasu i kłopotów.

Niższa miesięczna płatność - Jeśli uzyskasz niższą stopę procentową - lub przedłużysz termin spłaty kredytu, otrzymasz miesięczną płatność, którą łatwiej zarządzać.

Uzyskanie niższej miesięcznej raty może dać Twojemu budżetowi trochę miejsca do oddychania, a także ułatwić wrzucenie dodatkowych pieniędzy bezpośrednio do kwoty głównej pożyczki.

Zablokuj według stałej stawki lub wybierz stawkę zmienną - Niektóre prywatne pożyczki mają zmienne stawki, które powodują fluktuacje płatności w czasie. W wielu przypadkach możesz refinansować te pożyczki na produkt o stałej stopie procentowej i przewidywalnej miesięcznej spłacie.

Jeśli jednak refinansujesz pożyczkę ze zmienną stawką, ważne jest, aby zrozumieć, że twoja płatność wzrośnie wraz ze wzrostem stóp procentowych. Zawsze rozważ konsekwencje wybranego rodzaju kredytu przed wyciągnięciem spustu.

A jeśli chcesz zablokować miesięczną płatność, która nigdy się nie zmieni, skorzystaj z pożyczki, która oferuje stałą stawkę.

Lepsze stawki z osobą, która podpisała umowę - Jeśli masz prywatne prywatne pożyczki o wysokim oprocentowaniu, zabezpieczenie osoby podpisującej z dobrym kredytem może pomóc ci uzyskać kredyt o lepszych warunkach.

Te lepsze warunki mogą obejmować niższą stopę procentową lub lepszy horyzont spłaty - obie korzyści, które mogą pomóc Ci oszczędzać pieniądze i szybciej spłacać kredyty studenckie. Refinansowanie pożyczek studenckich bez cosignera i bez kredytów prawdopodobnie się nie wydarzy.

W rzeczywistości 90% wszystkich pożyczek prywatnych wymaga cosignera zgodnie ze statystykami Biura Ochrony Finansów Konsumentów.

5 znaków, które mogą sens, aby refinansować swoje pożyczki studenckie

Mylić jeszcze? Nie jesteś sam. Liczne zasady, korzyści i wady, które pojawiają się podczas rozważania tej opcji, czynią tę decyzję trudną.

Mimo to, refinansowanie kredytów studenckich jest naprawdę najlepszą opcją dla kredytobiorców w określonych sytuacjach. Oto pięć scenariuszy, w których możesz po prostu zakwalifikować się do tej kategorii:

• Za dużo zarobisz, by kwalifikować się do planów spłaty opartej na dochodach, a ty nie masz ochoty pracować w służbie publicznej. Wiele osób wchodzących na wysoko płatne obszary zarabia zbyt wiele, aby kwalifikować się do planów spłaty opartej na dochodach, a niektórzy nie mają wcale ochoty pracować w sektorze publicznym. Jeśli but pasuje, szacowanie, ile byś zaoszczędził poprzez refinansowanie federalnych pożyczek studenckich, to sprytny pomysł. Jeśli masz spore zadłużenie, ale zarabiasz dużo, refinansowanie kredytu studenckiego może dosłownie zaoszczędzić tysiące dolarów.
• Twoje pożyczki są wysoko oprocentowane i uważasz, że możesz zrobić to lepiej. Jeśli twoje pożyczki studenckie są ustalone na wysokim oprocentowaniu, warto rozważyć opcje refinansowania. W zależności od szczegółów pożyczki i sytuacji finansowej, możesz kwalifikować się do pożyczki o niższym oprocentowaniu, która pomoże Ci zaoszczędzić pieniądze. Ma to szczególnie sens w przypadku pożyczek prywatnych i pożyczek Graduate PLUS (które są pożyczkami o najwyższym oprocentowaniu)
• Co miesiąc dokonujesz wielu płatności po różnych stopach procentowych. Jeśli wysyłasz wiele płatności co miesiąc, refinansowanie solidnej pożyczki z doskonałymi warunkami jest jednym ze sposobów na uproszczenie życia i zaoszczędzenie pieniędzy za jednym zamachem. Dowiedz się, ile możesz zaoszczędzić dzięki temu kalkulatorowi.
• Chcesz spłacić swoje pożyczki tak szybko, jak to możliwe. Jeśli jesteś podobny do wielu młodych ludzi, problem ciągłego spłacania dochodu przez następne 20-25 lat twojego życia jest niepokojący. W niektórych sytuacjach refinansowanie to najlepszy sposób na pozbycie się pożyczek na dobre. Dodatkowo, może to zaoszczędzić trochę pieniędzy, podczas gdy to robisz.
• Chcesz niezależności od swojego partnera. Jeśli twoje stare pożyczki obejmują osobę trzecią i chcesz samemu zerwać, refinansowanie jest jednym ze sposobów, aby to się stało. A jeśli twoja ocena kredytowa jest wystarczająco dobra, masz nadzieję, że kwalifikujesz się do nowej pożyczki o niskim oprocentowaniu i warunkach, z którymi możesz mieszkać.
• Chcesz przekazać Parent Child Loan Twojemu dziecku. Pożyczki Parent PLUS są jednymi z najgorszych kredytów studenckich - ponieważ rodzic posiada pożyczkę, a student otrzymuje pieniądze. Oznacza to również, że rodzic jest finansowo podatny na spłatę. Istnieją jednak firmy, które pozwolą rodzicom na refinansowanie pożyczki PLUS na nazwisko swojego dziecka (a nawet jeśli wymaga to osoby wysyłającej, można uzyskać zwolnienie cosignera, aby ostatecznie uzyskać wolność). To może być dobra okazja, aby wyjść z pożyczek Parent PLUS.

Na co zwrócić uwagę przy refinansowaniu pożyczek studenckich

Teraz, gdy rozmawialiśmy o korzyściach i wadach refinansowania kredytów studenckich, czego powinieneś szukać osobiście przy refinansowaniu pożyczek studenckich? Kiedy ma to dla ciebie największy sens?

Istnieje wiele opcji, jeśli chodzi o refinansowanie pożyczek, ale zawsze powinieneś pamiętać o tym ogólnym nastawieniu, gdy robisz zakupy dla swoich kredytów studenckich:

Powinienem zrefinansować tę pożyczkę studencką oszczędza mi pieniędzy w trakcie spłaty ORAZ Mogę sobie na to pozwolić iść naprzód.

Co to znaczy?

Cóż, celem refinansowania kredytu studenckiego jest zaoszczędzenie pieniędzy. Więc nie angażuj się w plan refinansowania, który nie oszczędza pieniędzy.

Po drugie, musisz czuć się komfortowo, udzielając dziś nowych kredytów studenckich i idąc dalej. Zastanów się nad stabilnością swojej pracy i kwotą miesięcznych opłat, na jaką możesz sobie pozwolić, aby ustalić, czy określony kredyt studencki ma sens.

Robiąc zakupy na kredyty studenckie, zobaczysz:

Pożyczki o zmiennej i stałej stawce: Dostępna będzie kombinacja pożyczek o zmiennej stopie procentowej i stałej stopie procentowej. W niemal każdych okolicznościach kredyty o stałym oprocentowaniu będą miały wyższą stopę procentową niż kredyty ze zmienną stopą procentową.

Powodem jest to, że kredyty o stałym oprocentowaniu nigdy się nie zmieniają przez cały okres trwania pożyczki - poznasz swoją płatność i wiesz, czego się spodziewać.

Z drugiej strony kredyty o zmiennym oprocentowaniu będą się zmieniać w czasie w oparciu o rynkowe stopy procentowe.

Większość kredytów ma limity na to, ile mogą wzrosnąć i jak szybko, ale powszechna zmiana to nie więcej niż zmiana o 0,25% na miesiąc, przy całkowitym limicie 8%. Wraz ze wzrostem (lub spadkiem) stóp procentowych zmieni się również oprocentowanie pożyczki.

Spowoduje to zmianę miesięcznych płatności - co oznacza, że ​​mogą one wzrosnąć, a nawet przekroczyć kwotę, którą obciążałaby Cię oprocentowanie pożyczki o stałej stopie procentowej.

Jednak zaczynasz od niższej stopy procentowej z góry. Jeśli planujesz spłacić pożyczkę studencką w stosunkowo krótkim czasie (powiedzmy mniej niż 2 lata), pożyczka o zmiennej stopie procentowej może mieć wiele sensu, ponieważ możesz zaoszczędzić na odsetkach.

Jeśli planujesz zaciągnąć pożyczkę na całą kwotę, pożyczka o stałym oprocentowaniu może mieć dla ciebie więcej sensu - zwłaszcza, że ​​stopy procentowe prawdopodobnie wzrosną w przyszłości.

Wybór i ryzyko są twoje. Bank nagradza cię za podjęcie ryzyka, obniżając oprocentowanie, ale wskaźnik ten może wzrosnąć.

Różne długości czasu: Przy zakupie pożyczki studenckiej, zobaczysz wiele różnych długości okresu wypożyczenia.

Zazwyczaj widzisz tylko 3 lata i 25 lat. Jednak niektóre unie kredytowe oferują kredyty tak krótkie, jak 1 rok i tak długo, jak 30 lat.

Aby uzyskać najlepsze oprocentowanie pożyczki, zazwyczaj trzeba uzyskać również krótkoterminowy kredyt. Im dłuższy okres, tym wyższa będzie stopa procentowa.

Kombinacja terminu pożyczki (długość) i stopy procentowej określa kwotę płatności.

Im dłuższa jest pożyczka, tym droższe i większe zainteresowanie zapłacisz, więc zawsze staraj się skrócić termin wypożyczenia.

Korzyści i korzyści: Obecnie wielu kredytodawców oferuje różnorodne korzyści i korzyści, które można wyróżnić. Niektóre z tych korzyści mają znaczenie, inne nie.

Na przykład niektóre korzyści, które mogą być ważne, to brak kary za przedpłatę. Jeśli planujesz spłacić wcześniej pożyczkę, nie chcesz być karany za to.

Ponadto, jeśli będziesz potrzebował cosigner do swoich pożyczek, prawdopodobnie będziesz chciał uzyskać to, co nazywa się cosigner. Oznacza to, że po określonej ilości terminowych płatności cosigner może zostać zwolniony z pożyczki.

Najlepsze plany wydania cosignera to zwykle 24 miesiące.

Kolejną premią, którą powinieneś wykorzystać, są możliwości redukcji stóp procentowych. Wiele banków oferuje obniżenie stopy procentowej poprzez rejestrację automatycznych płatności z tytułu opłat.

Ta prosta sztuczka może zmniejszyć twoje zainteresowanie o 0,25% u większości kredytodawców. Niektóre banki oferują nawet o 0,25% mniejszą kwotę za posiadanie rachunku czekowego lub oszczędnościowego w banku.

Oszczędności te mogą znacząco wzrosnąć w czasie!

Niektóre korzyści, które nie mają większego znaczenia dla większości ludzi, obejmują coaching pracowniczy, powiązane rachunki bankowe i darmowy łup. Zawsze pamiętaj, co jest dla Ciebie ważne finansowo i wróć do tego, co powiedzieliśmy powyżej:

Powinienem zrefinansować tę pożyczkę studencką oszczędza mi pieniędzy w trakcie spłaty ORAZ Mogę sobie na to pozwolić iść naprzód.

Ważne przypomnienia

Zanim wyciągniesz spust, oto kilka ostatnich przypomnień, o których warto pomyśleć.

Po pierwsze, możesz refinansować jedną, kilka lub wszystkie pożyczki. Nie musisz refinansować wszystkiego ani żadnego. Może chcesz tylko refinansować swoje prywatne pożyczki studenckie i utrzymać federalne - to jest możliwe.

Może chcesz refinansować tylko kilka pożyczek o wysokim oprocentowaniu, a nie resztę - to też jest w porządku. Zasadniczo możesz wybrać i wybrać, jakie pożyczki chcesz zrobić.

Pamiętaj tylko, że większość pożyczkodawców ma minimalne kwoty pożyczki - od 1000 do 3000 USD. Jeśli twoja pożyczka nie jest wystarczająco duża, nie refinansują jej. Ale jeśli jest tak mały - po prostu go spłać!

Ponadto, jeśli masz duże pożyczki, być może będziesz musiał uzyskać dwie różne pożyczki studenckie. Zwykle dotyczy to tylko lekarzy, ale większość kredytodawców ma limity na refinansowanie - zazwyczaj 250 000 USD.

Jeśli masz więcej kredytów studenckich, niektórzy pożyczkodawcy mogą odrzucić cię całkowicie, podczas gdy inni po prostu żądają dwóch pożyczek.

Po drugie, możesz refinansować wiele razy. Załóżmy, że refinansujesz dzisiaj 5%, ale stopy procentowe spadną do 4% w ciągu 6 miesięcy. Cóż, możesz refinansować ponownie w tym czasie. Nic nie powstrzyma cię przed zrobieniem tego.

Teraz niektórzy kredytodawcy mogą na niego marszczyć brwi i nie pozwolić ci refinansować w tej samej firmie. Ale inni pożyczkodawcy mogą pozwolić ci szybko i łatwo refinansować, ponieważ nie chcą stracić twojego biznesu.

Podobnie jak przy refinansowaniu kredytów studenckich po raz pierwszy, opłaca się robić zakupy!

Gdzie znaleźć najlepsze miejsca na refinansowanie pożyczek studenckich

Jest wiele miejsc na refinansowanie pożyczek studenckich! Od pożyczkodawców online, po banki i unie kredytowe, jest wiele opcji.

Ale to może naprawdę utrudniać rozglądanie się za różnymi pożyczkami. Ta lista miejsc do refinansowania jest świetnym punktem wyjścia, ale nie zapomnij sprawdzić także lokalnego banku i unii kredytowej.

Unie kredytowe mogą być dobrym miejscem do rozważenia, szczególnie jeśli masz wyjątkową sytuację, która wymaga specjalnej gwarancji.

Również wiele miejsc oferuje premie do refinansowania z nimi.

Nigdy nie wybieraj premii gotówkowych za niższą stopę procentową, ale jeśli masz dwie lub trzy firmy o tej samej stawce, sprawdź, czy któryś z nich wyrzuci premię gotówkową, aby wygrać swoją firmę.

Byłbyś zaskoczony, jak konkurencyjne będą niektóre firmy, aby uzyskać refinansowanie swojego kredytu studenckiego.

Wspaniałą rzeczą, jeśli chodzi o zakupy dla pożyczki studenckiej, jest to, że możesz to zrobić w ciągu kilku minut.

A wybory, których dokonasz, mogą zaoszczędzić tysiące. Tak więc, poświęć kilka godzin i porównaj kilka różnych miejsc - poświęcony czas jest tego wart.

Dolna linia

W idealnym świecie będziemy mrugać i nasze pożyczki studenckie znikną.

Ale w prawdziwym świecie musimy zapłacić im - nawet dziesięć lat lub dłużej. Niestety przeciętny konsument zwykle spłaca kredyty studenckie przez ponad 20 lat.

Na szczęście wiele firm zdecydowało się zaoferować nowe produkty, które ułatwią spłatę kredytów.

Ale zanim się zanurzysz, powinieneś przeprowadzić należytą staranność, aby upewnić się, że refinansowanie ma sens.

Istnieje wiele opcji do rozważenia, ale refinansowanie może zaoszczędzić pieniądze, jeśli zostanie to zrobione poprawnie. Upewnij się, że refinansowanie kredytu studenckiego ma sens, zanim zanurkujesz.