Refinansowanie kredytu hipotecznego z zadłużeniem studenckim

Efektywna stopa funduszy federalnych wzrosła z 0,12% w listopadzie 2015 r. Do 1,3% w grudniu 2017 r. Dla kredytobiorców może to oznaczać rosnące stopy procentowe od wszystkiego, od kredytów hipotecznych i pożyczek studenckich po zadłużenie z tytułu kart kredytowych.

Jeśli rozważasz refinansowanie kredytu hipotecznego w domu, pierwsza połowa 2018 r. Może być właściwym momentem na dokonanie twojego ruchu.

Jednak właściciele domów, którzy wciąż mają dług z tytułu długu studenckiego, muszą zwrócić szczególną uwagę, aby upewnić się, że kwalifikują się do refinansowania. Istnieją dodatkowe uwagi, szczególnie jeśli korzystasz z planu spłaty opartego na dochodach.

Oto, co musisz wiedzieć.

Poznaj swoje DTI

Twój wskaźnik długu do dochodu (DTI) to stosunek minimalnych miesięcznych spłat długu do średniego miesięcznego dochodu. Kiedy refinansujesz swój dom, w większości przypadków będziesz potrzebował DTI poniżej 45%.

Możesz założyć, że nie będziesz miał trudności z refinansowaniem kredytu w oparciu o twoje dochody, ale nie wszyscy powinni być tego pewni.

Na przykład ludzie, którzy zarabiają większość lub całość swoich dochodów z działalności na własny rachunek, często mają trudności z potwierdzeniem swoich stałych miesięcznych dochodów.

Połącz trudny do zweryfikowania dochód z wysokimi comiesięcznymi ratami dla pożyczek studenckich, a zaczniesz rozumieć, dlaczego banki mogą nie chcieć Cię zaakceptować.

Dodatkowo, jeśli Ty i Twój współmałżonek utrzymujesz dług studencki, ale jeden z nich zrezygnował z pracy, refinansowanie może być kłopotliwe. Niższe dochody w połączeniu z zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich mogą w niektórych przypadkach popchnąć Państwa DTI powyżej wymaganego progu.

Jeśli twój dług studencki jest długem federalnym, masz możliwości obniżenia swojego DTI. Zastanów się, czy warto położyć pożyczki na planie spłaty opartym na dochodach. W wielu przypadkach plany spłaty zależne od dochodów obniżą miesięczne zobowiązanie (tak niskie, jak zero dolarów).

W celu zagwarantowania pożyczki liczy się twoje zobowiązanie wynikające z planu spłaty zależnego od dochodów (nie jest to standardowa płatność miesięczna). Jest to zmiana sprzed kilku lat, która sprawia, że ​​refinansowanie zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich jest bardziej dostępne. Jednak niektórzy kredytodawcy przestrzegają własnych (bardziej rygorystycznych) zasad wewnętrznych. Przeczytaj więcej o refinansowaniu pożyczki studenckiej podczas IBR lub PAYE tutaj.

Jeśli nie kwalifikujesz się do planu spłaty opartego na dochodach, możesz rozważyć podjęcie starań, aby spłacić jedną z pożyczek przed złożeniem wniosku o refinansowanie.

Pozwoli to obniżyć miesięczne zobowiązanie finansowe i zmniejszyć DTI. Ewentualnie możesz refinansować swoje istniejące kredyty studenckie na niższą stopę procentową i niższą miesięczną opłatę.

Pożyczki studenckie w wartości domyślnej mogą spowodować awarię pisowni

Właściciele domów z zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich w odroczeniu lub wyrozumiałości nie muszą martwić się, że ich dług uniemożliwi refinansowanie, ale posiadanie pożyczki studenckiej z premedytacją może oznaczać katastrofę.

W zależności od wysokości posiadanego kapitału własnego w domu, do refinansowania pożyczki potrzebny jest minimalny wynik kredytowy od 620 do 700. Większość osób, które zalegają z pożyczką studencką, nie będzie miała wystarczająco wysokiego wyniku kredytowego, aby refinansować swój kredyt hipoteczny.

Jeśli to możliwe, odradzaj kredyty studenckie poprzez konsolidację długu federalnego lub zgadzając się na nowy plan spłat dla pożyczek prywatnych.

Wypłacanie refinansów na spłatę pożyczek studenckich już nie sprawia, że ​​poczucie podatku

W przeszłości niektórzy ludzie używali gotówkowych refinansowań hipotecznych na spłatę pożyczek studenckich. Pozwoliło im to na obniżenie stopy procentowej i utrzymanie odsetek podlegających odliczeniu.

Wraz z upływem nowej ustawy o reformie podatkowej strategia ta nie ma większego sensu. Oprocentowanie pożyczek studenckich nadal podlega odliczeniu, ale refinansowanie kapitału własnego (tj. Refinansowanie kredytu hipotecznego) nie kwalifikuje się już do odliczenia podatku.

Kredytobiorcy mogą chcieć skonsultować się z doradcą podatkowym przed podjęciem jakichkolwiek dużych ruchów związanych z refinansowaniem wypłat.

Jednak potencjalnie używanie usługi takiej jak Point do sprzedawania akcji w domu może nadal mieć sens.

Robbing Peter Aby zapłacić Paul?

Jednym z głównych czynników napędzających refinansowanie kredytów hipotecznych jest obniżenie miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Darmowe przepływy pieniężne to niesamowita korzyść, ale nie zawsze jest to ruch wymagający pieniędzy. Jeśli uważasz, że szczypta przepływu gotówki, refinansowanie kredytu hipotecznego jest drogim sposobem na uwolnienie gotówki.

Średnia prowizja i punkty rabatowe wynoszą 0,6% na 30-letniej hipotece. Oznacza to, że refinansowanie 230 000 $ kosztuje tylko 1380 dolarów za opłaty za rozpoczęcie działalności. Dodaj do tych ocen i innych opłat dodatkowych, a możesz zapłacić kilka tysięcy dolarów za refinansowanie.

Refinansowanie kredytu hipotecznego, dzięki czemu można spłacać kredyty studenckie, oznacza pozbycie się własnego kapitału własnego w celu spłaty innego rodzaju długu. Jeśli naprawdę potrzebujesz gotówki, rozważ refinansowanie kredytów studenckich, skorzystaj z planu spłaty opartego na dochodach lub jeszcze lepiej, zwiększając dochody.

Czy jesteś gotowy na refinansowanie kredytu?

Nie pozwól, aby dług studencki powstrzymał cię od refinansowania kredytu hipotecznego. Możesz teraz znaleźć świetne stawki na świetne kredyty hipoteczne. Sprawdź najlepsi pożyczkodawcy do refinansowania tutaj.

Jednak poświęć trochę czasu, aby upewnić się, że strategia refi ma sens z ogólnym planem finansowym. Kiedy masz wiele rodzajów zadłużenia, chcesz być strategiczny, ponieważ eliminujesz swój dług i budujesz bogactwo.

Czy zastanawiałeś się nad refinansowaniem kredytu hipotecznego, mimo że masz dług studencki? Dlaczego lub dlaczego nie?