Jak działa dotacja na pożyczki studenckie RePAYE?

Klasa 2016 ukończyła ze średnią zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich w wysokości 37 172 USD i ponad 44 miliony pożyczkobiorców powyżej 1,4 biliona USD (z T) w federalnym zadłużeniu z tytułu pożyczek studenckich. Jeśli obciążenie długiem oznacza, że ​​starasz się spełnić swoje miesięczne zobowiązanie, możesz rozważyć zapisanie się do RePAYE (Revised Pay as Younn Plan spłaty). RePAYE to federalny program spłaty oparty na dochodach, który ma pomóc kredytobiorcom o niższych dochodach w dokonywaniu płatności.

Ale RePAYE to nie tylko plan spłaty oparty na dochodach. Plan faktycznie dofinansowuje odsetki studenckie dla niektórych uczestników. Oto, jak działa plan i dotacja.

Podstawy RePAYE:

Pożyczki kwalifikowane: pożyczki bezpośrednio dotowane, pożyczki bezpośrednio niespłacone, pożyczki bezpośrednie GradPLUS, kredyty konsolidacyjne bezpośrednie, które nie obejmują pożyczki Parent Plus.

Kredyty niekwalifikowalne: pożyczki Direct Parent PLUS, kredyty niewypłacalne, kredyty konsolidacyjne zawierające pożyczkę Parent PLUS. Pożyczki w Perkins (chyba że są skonsolidowane). Tutaj znajdziesz informacje o dostępnych opcjach dla pożyczek Parent PLUS.

Harmonogram płatności: w planie RePAYE twoja miesięczna wypłata wynosi 10% twoich dochodów powyżej 150% granicy ubóstwa. Oznacza to, że jeśli zarabiasz mniej niż 150% granicy ubóstwa, twoja płatność wynosi zero dolarów.

Granica ubóstwa zależy od tego, gdzie mieszkasz (Alaska i Hawaje mają wyższe linie ubóstwa niż niższe 48) i twojej rodziny.

Ten wykres pokazuje twoją płatność w niższych stanach 48, w zależności od twojego dochodu i wielkości rodziny.

1 osoba	2 osoby	3 osoby	4 osoby	5 ludzi
$20,000	$15.92	$0	$0	$0	$0
$30,000	$99.25	$47	$0	$0	$0
$40,000	$182.58	$130.33	$78.08	$25.83	$0
$50,000	$265.92	$213.67	$161.42	$109.17	$56.92
$60,000	$349.25	$297	$244.75	$192.50	$140.25
$70,000	$432.58	$380.33	$328.08	$275.83	$223.58
$80,000	$515.92	$463.67	$411.42	$359.17	$306.92
$90,000	$599.25	$547	$494.75	$442.50	$390.25
$100,000	$682.58	$630.33	$578.08	$525.83	$473.58

Maksymalny czas płatności:

W programie RePAYE będziesz dokonywać płatności przez 20 lat w przypadku kredytów licencjackich lub 25 lat w przypadku kredytów dla absolwentów lub profesjonalistów. W trakcie RePAYE nadal kwalifikujesz się do otrzymania Pożyczki z Publicznej Pożyczki Studenckiej i Pożyczkowego Pożyczania Nauczycieli.

Uważaj na bomby podatkowe:

Jeśli zapłacisz za całe 20-25 lat, otrzymasz przebaczenie pożyczki studenckiej, ale musisz uważać na bombę podatkową. Całe pozostałe saldo, które jest odpuszczane, liczy się jako dochód. Oznacza to, że potencjalnie będziesz mieć ogromną bombę podatkową w roku wybaczenia pożyczki. Ważne jest, aby omówić to ze swoim doradcą podatkowym.

Na szczęście RePAYE ma kilka wbudowanych barier, aby ta "bomba podatkowa" nie zniszczyła twojej finansowej przyszłości. Poręcze występują w formie dotacji na spłatę odsetek.

Dotacja na pożyczki studenckie RePAYE

Jeśli twoja miesięczna opłata za pożyczkę studencką nie pokrywa wszystkich odsetek naliczonych w związku z twoją pożyczką, to dotacja na spłatę pożyczki studenckiej zostaje wprowadzona. Rząd zapłaci za 100% narastających odsetek od pożyczek subsydiowanych przez pierwsze trzy lata. Po trzech latach zapłacą za połowę narosłych odsetek.

Jeśli masz niespłacone pożyczki, rząd federalny zapłaci 50% należnych odsetek.

Twoje odsetki są kapitalizowane (tj. Dodawane do salda twojego kredytu) po wyjściu z programu RePAYE. Może się tak zdarzyć, gdy twoje pożyczki zostaną wybaczone lub jeśli przejdziesz do innego planu spłaty pożyczki.

Co to oznacza w praktyce? Rozważ sytuację Dr Doogooder. Jest żonaty, ma troje dzieci. Zarabia 60 000 $ rocznie, a ma 100 000 $ pożyczek z dopłatą bezpośrednią. Jego oprocentowanie wynosi 4,25%.

W przypadku RePAYE jego miesięczna płatność wynosi 140,25 USD (patrz wykres powyżej) lub 1683 USD rocznie. Jego roczne zainteresowanie wynosi 4250 USD. Oznacza to, że kredyty doktora Doogoodera mają więcej oprocentowania niż płaci każdego roku. Podczas pierwszych trzech lat doktor Doogooder rząd zastosuje do swoich pożyczek 2,567 USD.

Po pierwszych trzech latach rząd zapłaci 123,5 USD za swoje pożyczki. Pozostałe odsetki nie zostaną dodane do salda głównego, dopóki Dr. Dogooder nie opuści planu. Zwykle doktor Dogooder spłaciłby swoje pożyczki w ciągu dziesięciu lat za pośrednictwem Public Student Loan Forgiveness (PSLF).

Ale załóżmy, że doktor Dogooder nie kwalifikuje się do PSLF i nigdy nie podnosi swoich dochodów. Za 25 lat pożyczka doktora Doogooders zostanie przebaczona. Całkowita kwota zostanie przebita będzie 128.237 $ (ponieważ odsetki są kapitalizowane, gdy opuszczasz plan). Ta kwota jest potencjalnie opodatkowana zgodnie z obowiązującymi przepisami.

Czy powinieneś rozważyć RePAYE?

RePAYE to dobry potencjalny program spłaty kredytu studenckiego dla niektórych osób, ale ma również pewne wady. Na przykład, w ramach RePAYE, musisz zawsze używać połączonego AGI, jeśli jesteś żonaty - co może zwiększyć twoją miesięczną opłatę w porównaniu do innych opcji.

Z drugiej strony, RePAYE to plan spłat rat studenckich, który kwalifikuje się do PSLF (Pożyczenie Pożyczek Publicznych). Jeśli twoja pożyczka jest odpuszczona w ramach tego programu, przebaczenie pożyczki jest obecnie uważane za wolne od podatku - co jest ogromnie pozytywne.

Aby zdecydować, czy ten program jest dla Ciebie, spójrz na Estymator Spłaty dostarczony przez Departament Edukacji.

Czy zapoznałeś się wcześniej ze szczegółami RePAYE?