GFC 090: Wymagane reguły minimalnej dystrybucji dla IRA i 401k 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_90_RMD.mp3

Pamiętasz pierwszy dzień, w którym wpłacasz pieniądze na konto emerytalne?

Widziałeś, jak twoje konto emerytalne rosło przez lata, a ty zostałeś pobłogosławiony, ponieważ nigdy nie musiałeś się do niego przyzwyczajać.

Teraz wielkie dzieciaki są twoim nowym celem i postanowiłeś po prostu je przekazać, ponieważ nigdy nie będziesz tego potrzebować.

Właśnie skończyłeś 70 lat, a twój przyjaciel w podobnej sytuacji chwyta się za to, ponieważ musieli płacić podatki od swojego planu emerytalnego, ponieważ musieli wyciągać pieniądze.

Zaskoczony zasadami IRS wykonujesz badania (lub odwiedzasz mojego bloga) i poznasz wymagane Minimalne Dystrybucje.

Zadzwonimy do nich RMD's w skrócie.

Czas na twoje dystrybucje

Piękno inwestowania w plany emerytalne to podatek odroczony wzrost. Przez te wszystkie lata widziałeś, jak rośnie twoje konto, ale nigdy nie miałeś 1099, z którego musiałeś zgłosić te zyski. Zaplanowałeś wystarczająco dobrze, gdybyś przedłużał wycofywanie się jeszcze dłużej, ale możesz wytrzymać tak długo.

IRS szaleje na chwilę, czekając, aż odzyska część tych pieniędzy z podatków. Oni to robią RMD's dzięki temu, że co roku pobierasz część swojego konta emerytalnego i płacisz odpowiedni podatek.

Jeśli go nie wyłączysz, otrzymujesz podatek w wysokości 50% kwoty, którą powinieneś był zabrać.

To dość sztywna kara, której chcesz uniknąć.

RMD i 401k

Zazwyczaj te same wymagane reguły dotyczące minimalnego rozpowszechniania mają zastosowanie do twojego 401k jako twojego IRA. Różnica polega jednak na tym, że nadal pracujesz, dopóki nie osiągniesz 70,5. W takim przypadku IRS pozwala na odłożenie RMD aż do dnia przejścia na emeryturę. To dobry scenariusz dla tych, którzy nie oszczędzili wystarczająco dużo i nadal pracują nad zwiększeniem oszczędności emerytalnych.

Kiedy RMD muszą zacząć?

IRS mówi, że musisz zacząć od 1 kwietnia po roku, w którym skończyłeś 70 i pół roku, i musisz to robić każdego roku w toku. Niektóre plany emerytalne pozwolą odroczyć wypłatę tak długo, jak długo jesteś zatrudniony przez tę firmę. Należy pamiętać, że 1 kwietnia jest na pierwszy rok i pierwszy rok tylko. Po pierwszym roku wraca on do harmonogramu z roku kalendarzowego i musi zostać wycofany do 31 grudnia.

RMD Przykład

Ktoś urodzony 1 lipca 1945 r. Nie zmieni się na 70,5, aż do 1 stycznia 2016 r. Oznacza to, że nie będą musieli zabierać swoich pierwszych RMD do 1 kwietnia 2017 r. (Co spełni wymagania 2016 RMD).

Będą one jednak zobowiązane do podjęcia kolejnej dystrybucji w tym roku do 31 grudnia 2017 r. W celu zaspokojenia w tym roku. Każdego roku następne będą miały miejsce 31 grudnia^ul ostateczny termin.

Ile trzeba wziąć?

Kwota będzie również opierać się na saldzie z poprzedniego roku w twoim planie emerytalnym. Na przykład, aby obliczyć RMD na rok 2017, należy wziąć wartość swojego planu na dzień 31 grudnia 2016 r.

Kwoty, które należy wypłacić, opierają się na tabelach trwania życia wydanych przez IRS, które uwzględniają Twój wiek, wiek twojego beneficjenta i twoje relacje z twoim beneficjentem. W oparciu o tabelę jednorodnych statystyk życiowych w 2016 roku można się spodziewać, że wycofa się 3,65% planu emerytalnego po ukończeniu 70,5. Następnie wzrasta do 3,77% w przyszłym roku i zwiększa się każdego roku w toku. Tabele IRS mają następujące nazwy:

Oczekiwana jednorazowa długość życia
Wspólne życie i ostatnia szansa na przetrwanie
Jednolity czas życia

Tabele są pomocne, ale w dzisiejszych czasach kalkulatory są używane do obliczenia kwoty z łatwością. Proszę zasięgnąć porady od specjalisty ds. Finansów, aby upewnić się, że prawidłowo przyjmujesz RMD.

Czy musisz obliczyć RMD na swoim?

Na szczęście nie. Większość instytucji finansowych obliczy kwotę dla ciebie. Dla wszystkich moich klientów, którzy osiągnęli wiek RMD, mój opiekun wylicza kwotę RMD dla moich klientów, a następnie kontaktuję się z klientem, aby powiadomić ich o kwocie.

Inną kwestią do rozważenia jest to, że ponieważ jest to podlegająca opodatkowaniu dystrybucja, Twój opiekun IRA najprawdopodobniej będzie wymagał podpisania formularza, aby wyjąć pieniądze (przynajmniej za pierwszym razem). Jeśli formularz musi zostać podpisany, nie zwlekaj i poczekaj do ostatniej chwili.

Co z RMD i Roth IRA Conversions?

Po zniesieniu zasad dotyczących konwersji Roth IRA, miałem kilku kandydatów na RMD, którzy pytali o konwersję RMD bezpośrednio na Roth IRA.

Chociaż koncepcja brzmi dobrze, nie jest to dozwolone. IRS sprawi, że zapłacisz podatek i usuniesz wpływy RMD. Wszystko, co pozostało po RMD, można przekształcić w Roth IRA - pamiętaj tylko, że będziesz musiał zapłacić odpowiedni podatek.