Jak przejść na emeryturę z 2 milionami dolarów [Case Study]

2 miliony to dużo pieniędzy.

Ale spójrzmy prawdzie w oczy, to nie tak wiele jak przed dziesięciu laty.

Kiedy więc pełen nadziei emeryt dociera do mnie z jajem gniazdowym o wartości 2 milionów dolarów i chce wiedzieć, czy uda mu się przejść na emeryturę, nie ma jednoznacznej odpowiedzi, jak wielu by pomyślał.

Istnieje wiele czynników, które wchodzą w skład równania, takie jak:

• Cele emerytalne
• Przyzwyczajenia wydatków
• Ludzie
• Pożądana lokalizacja przejścia na emeryturę
• Zdrowie
• Tolerancja ryzyka inwestycyjnego
• I wiele więcej

To sprawia, że ​​planowanie finansowe jest trudne, ale także mnóstwo zabawy, ponieważ każda sytuacja i historia są wyjątkowe.

Poniżej znajduje się przykładowe studium przypadku emerytów, którzy starają się przejść na emeryturę z jajem gniazdowym o wartości 2 milionów dolarów. Niektóre szczegóły zostały zmienione ze względu na ich ochronę.

Podczas gdy studium przypadku koncentruje się na przyszłych emerytach, powinno to być również ważną lekcją dla każdego Gen X'er lub Gen Y'er, którzy chcą przejść na emeryturę któregoś dnia.

Portfel o wartości 2 milionów USD nie rośnie z dnia na dzień.

I choć niektórym może wydawać się to niemożliwe, jest to bardzo wykonalne z powodu dyscypliny i planu ataku.

Historia Petersona

Po pierwsze, oto niektóre z ich wstecznej historii:

Joseph Peterson Ma 58 lat i zaczął pracować dla Ameren Corporation w wieku 24 lat jako grający na linii, a teraz jest Kierownikiem ds. Szkolenia i Symulacji - częścią Zespołu Zarządzania Kryzysowego Ameren.

Joseph chce przejść na emeryturę za cztery lata w wieku 62 lat. Joseph ma obecnie odroczony podatek 401 (k), o wartości 671 045 USD. Cztery lata temu Joseph otworzył zwolniony z podatku Roth IRA i zarabia 6.500 $ rocznie - dziś jest wart 28.517 $. Joseph ma również tradycyjny IRA o wartości 219.714 USD. Ponadto Joseph ma zdefiniowany program emerytalny jako część swoich świadczeń pracowniczych z Ameren. Obecna wartość w planie emerytalnym wynosi 650 000 USD.

Debra Peterson Ma 57 lat, zaczęła pracować jako RN w wieku 22 lat, a w wieku 30 lat przestała pracować, aby zostać pełnoetatową mamą w domu. Debra została w domu ze swoimi dziećmi przez 10 lat i wróciła do pracy w wieku 40 lat jako RN.

Ona ma odroczony podatkowo plan 401 (k) o wartości 159,30 USD za pośrednictwem swojego pracodawcy w szpitalu. Debra otworzył zwolniony z podatku Roth IRA pięć lat temu i zarabia 6.500 $ rocznie - dziś jest to 36696 $.

Razem, Joseph i Debra mają saldo na rachunku czekowym w wysokości 83 000 USD i konto oszczędnościowe o wartości 153 031 USD.

Obecnie są oni winni 155,033 dol. Na ich hipotece, Joseph ma 15 000 dolarów na swojej pożyczce na samochód ciężarowy, a Debra ma 20 035 $ na pożyczkę na samochód.

Joseph i Debra mają troje dzieci: Matt, który ma 27 lat i pracuje jako kucharz linii w St. Louis; Morgan, który ma 25 lat, nadal mieszka w domu i jest w trakcie kończenia szkoły podyplomowej; i Samantha, która ma 18 lat i przygotowuje się do rozpoczęcia college'u. Joseph i Debra zapłacą za naukę w college'u Samanthy.

Oto suma ich aktywów i pasywów:

• Aktywa: 2 001,108 USD
• Pasywa: 315 068 USD
• Razem: 1 811,040 USD

Joseph i Debra chcą mieć 90 000 $ rocznie na emeryturę i mają pewne cele, które chcą spełnić, żyjąc wygodnie na emeryturze.

Po pierwsze, kiedy Joseph przechodzi na emeryturę, planuje wydać 25 000 USD na zakup nowego samochodu dla swojego syna Matta, a dwa lata później 25 000 USD na zakup nowego samochodu dla swojej córki Morgan, a następnie za cztery lata za 25 000 USD na zakup samochodu dla Samanthy.

Joseph i Debra również chcą rozpocząć podróż, gdy tylko Joseph przejdzie na emeryturę, więc planują przeznaczyć 10 000 dolarów rocznie na podróż przez 10 lat. Chcą wspólnie podróżować do Włoch, Rzymu i Grecji. Oni również chcą zabrać swoje dzieci do Nowej Zelandii.

W 2023 roku, pięć lat po przejściu Josepha, planuje kupić kabinę nad jeziorem dla niego i jego rodziny, gdzie mogą spędzić lato. Planuje wydać 30 000 USD na kabinę.

Nasz unikalny proces

Jeśli jeden z moich klientów zapyta, czy może przejść na emeryturę z 2 milionami dolarów, musimy wyjść poza te liczby, aby znaleźć solidną odpowiedź.

Dlatego zanim zaczniemy chrupać numery, lubię przekonać klientów, by zastanawiali się nad emeryturą i jak będą wyglądać następne lata. Oto proste pytanie, które zadaję im:

"Gdybyśmy spotykali się trzy lata od dzisiaj - i mieliście przez te trzy lata patrzeć wstecz - co musiało się wydarzyć w tym okresie, zarówno osobiście, jak i zawodowo, abyście byli zadowoleni z postępów?"

Oczywiście, wyniki ich inwestycji i nasza współpraca będą częścią tego równania, ale chcę wiedzieć więcej:

• Jak będzie wyglądał typowy dzień dla nich na emeryturze?
• Co według nich sprawi, że będą najbardziej zajęci?
• Co będą robić na emeryturze, czego teraz nie będą w stanie zrobić?
• Jakie wyzwania, możliwości i mocne strony mogą im pomóc lub uniemożliwić im osiągnięcie tych celów?

Po odpowiedzi na niektóre z tych pytań zanurkujemy w liczbach. Używamy agregatora kont o nazwie Blueleaf co pozwala wszystkim naszym klientom zobaczyć całe portfolio w jednym miejscu. Jestem zdumiony, jak wiele osób będzie miało wiele rachunków inwestycyjnych 401 (k) rozłożonych na pięć, sześć, siedem lub osiem różnych instytucji, ale nigdy nie patrzę na to pod jednym mikroskopem. To właśnie oferuje Blueleaf.

Na początku przyjrzymy się ich aktualnym alokacjom, a następnie zaczniemy przeprowadzać testy warunków skrajnych, aby zobaczyć, jak te portfele utrzymają się z czasem.

Opierając się na tolerancji ryzyka i potrzebach dochodowych, ustaliliśmy, że Joseph i Debra potrzebowali około 60% swoich inwestycji w akcje i 40% w obligacje przez pierwsze 10 lat emerytury. Po tym, jak niektóre z ich celów kupowania timeshare i kupowania ich prezentów ukończenia szkoły dla dzieci, czuliśmy, że możemy zmniejszyć alokację do 40% akcji i 60% obligacji (tak przedstawiają te dwa wykresy).

Mówię wszystkim naszym klientom, że wyniki są tak dobre, jak wkład, więc musimy zrobić wszystko, aby jasno zrozumieć nasze cele finansowe i jakie są nasze potrzeby dochodowe na emeryturze.

Wiem, że niektórym jest to trudne, ale tylko wzmacnia to, jak ważne jest posiadanie jakiegoś budżetu, jeśli chcesz pomyślnie przejść na emeryturę.

Czy zamierzają to zrobić?

Na podstawie tych wszystkich liczb, czy Petersonowie mają szansę? Czy mogą wycofać się z 2 milionami dolarów w pożądanym wieku 61 lat? Spójrzmy.

Zgodnie z naszym oprogramowaniem do planowania finansowego, mają 90% prawdopodobieństwo sukcesu w osiągnięciu tego celu.

Co dokładnie reprezentuje ta 90-procentowa liczba?

Oprogramowanie do planowania finansowego obejmuje 1000 różnych scenariuszy, w których każdy z rynków, na którym działamy, jest dobry i zły, a także analizuje swoje potrzeby dochodowe dostosowane do inflacji. Opierając się na tym wszystkim, mają oni 90% szansy na osiągnięcie celu, jakim jest brak środków na emeryturę, które byłyby w wieku Josepha w wieku 95 lat.

Jeśli zastanawiasz się, to dobra wiadomość. Zazwyczaj lubimy widzieć klientów w zakresie 85% lub wyższym, więc wszystko w latach 90-tych pozostawia nas dość pewnymi siebie.

Analiza strat

Czy jest szansa, że ​​zabraknie funduszy emerytalnych? Czy jest szansa, że ​​naprawdę zabraknie im pieniędzy z 2 milionami dolarów w ich portfelu?

Analiza niedoborów uwzględnia średni wiek, w którym zabrakło im pieniędzy na podstawie 1000 różnych symulacji.

Jak widać, przeciętny niedobór wieku wynosi 87 lat, co znacznie wyprzedza ich najważniejsze lata na emeryturze.

Innym czynnikiem, który zakładamy, jest to, że ich wydatki na emeryturę rosną z powodu inflacji każdego roku.

Mówię wielu klientom, że zazwyczaj wydatki na emeryturę są bardziej podobne do krzywej dzwonowej, w której przez pierwsze kilka lat spędzają dużo więcej swojego jajka na emeryturę.

Po pierwszych latach podróży i robieniu rzeczy, na które czekali, by przejść na emeryturę, krzywa dzwonowa zaczyna spadać, a wydatki maleją. Zwykle tak jest, ale zazwyczaj przewidywanie przyszłości nie jest łatwe.

Tricky Business of Prediction

Jak widać, istnieje wiele czynników, które przechodzą do przewidywania. Przewidywanie najbardziej prawdopodobnej wydajności portfela nie jest łatwym zadaniem. W rzeczywistości jest to trudna sprawa.

Na szczęście istnieje wiele dostępnych narzędzi, które mogą pomóc doradcom finansowym w udzieleniu najlepszej możliwej porady swoim klientom. Problem polega jednak na tym, że wiele z tych narzędzi jest niedostatecznie wykorzystanych, a właściwe pytania zazwyczaj nie są zadawane.

Rozważ to również: tylko dlatego, że pewna inwestycja wykonywała określony sposób przez określoną liczbę lat, nie oznacza to, że inwestycja będzie podobna w przyszłości. Wyniki historyczne nie są bezpośrednio skorelowane z przyszłymi wynikami. Klienci mogą - łatwo nie wspomnieć o doradcach finansowych - łatwo o tym zapomnieć i dokonać założeń bez uwzględnienia wszystkich możliwych konsekwencji danego działania.

Dlatego, gdy siadam z klientami, przypominam im, że nawet jeśli może istnieć wysoki stopień pewności tego lub innego wyniku, wciąż istnieje możliwość, że może dojść do innego wyniku.

Chociaż nie można przewidzieć przyszłości ze 100% dokładnością, można lepiej przewidzieć, biorąc pod uwagę wszystkie znane czynniki, takie jak planowany czas wakacji, główne zakupy i inne.

Doradcy finansowi, którzy obiecują fantastyczne zyski

Ja, na przykład, zawsze uważam, gdy sugeruję przyszłe wyniki funduszu. Scott Beaulier piszący dla Forbesa ma rację, kiedy twierdzi:

"Po prostu" bycie przeciętnym w świecie finansów jest właściwie bardzo dobre.

Jeśli słyszysz roszczenie doradcy finansowego, że może on konsekwentnie otrzymywać 12% zwrotu z roku na rok, może to być tylko jeden z wielu powodów, dla których powinieneś zwolnić i skierować się w przeciwnym kierunku.

Petersoni mają dużą szansę na spełnienie marzeń emerytalnych, które sobie wyobrazili, ale gdybym rzucił ich prognozy na bardziej korzystne światło, prawdopodobnie zapewniłbym im zbyt dużo zaufania. Prawda jest taka, że ​​jest szansa, że ​​mogą natknąć się na nieoczekiwane niepowodzenia. To mało prawdopodobne, ale jest to możliwe i muszą o tym wiedzieć.

Znajdź doradcę finansowego, który ujawnia ryzyko i tworzy plan

Czy Petersonowie mogą wygodnie przejść na emeryturę z 2 milionami dolarów? Prawdopodobnie tak. Muszą jednak rozumieć związane z tym ryzyko, tak mało jak to tylko możliwe.

Czy możesz przejść na emeryturę z 2 milionami dolarów? A może około 1 miliona dolarów? Mitch Tuchman piszący dla Forbesa mówi:

Możesz przejść na emeryturę z milionem dolarów - lub jakąkolwiek inną kwotą - ustawiając cel na cel i poważnie traktując oszczędzanie. Dobrze zaprojektowany portfel inwestycyjny zabierze Cię tam, prawie nieuchronnie.

Kluczowymi słowami są tutaj: "dobrze zaprojektowany" portfel inwestycyjny. Jak zdobyć jeden z nich?

Usiądź wygodnie z profesjonalistą, upewnij się, że bierze pod uwagę jak najwięcej zmiennych i zaprojektuj plan.Nie spiesz się, gdy zadajesz sobie pytanie, czy możesz przejść na emeryturę z określoną kwotą pieniędzy - nie możesz pozwolić sobie na złe. Możesz również sprawdzić nasz unikalny proces planowania finansowego The Financial Success Blueprint.