Zapytaj GFC 012 - Planowanie emerytalne przy pierwszej pracy

Kiedy ludzie, którzy dopiero rozpoczynają swoją karierę, dostrzegają znaczenie uzyskania oszczędności emerytalnych, zmierzają we właściwym kierunku.

Ale jak to zrobić mechanicznie, to tam, gdzie pojawiają się pytania.

Daniil pyta:

"Cześć Jeff,

Jestem absolwentem ostatniego college'u i zaczynam nową pracę w przyszłym tygodniu. To będzie moja pierwsza prawdziwa pełnoetatowa praca. Firma oferuje 6% dopasowania na 401k. Moje pytanie brzmi: co byś dla mnie polecił, aby naprawdę uruchomić moje oszczędności na emeryturę?

Dzięki,
Daniil S. "

Dobrze, że decydując się na rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę natychmiast Daniil! Gratulacje - już podjęliście ten ważny pierwszy krok, decydując się na to teraz.

Zaufaj mi, jednym z największych błędów w planowaniu emerytalnym jest sytuacja, w której młodzi dorośli oszczędzają na emeryturę pewnego dnia który nigdy nie nadchodzi - lub przybywa zbyt późno w grze.

Daniil pyta konkretnie co tak naprawdę podskoczyłoby na emeryturę? Mam kilka sugestii, Daniil, i idą w kilku różnych kierunkach. Zamierzam przedstawić zalecenia, które biorą holistyczny obraz twojej sytuacji finansowej, zamiast ograniczać ją tylko do oszczędności emerytalnych. I wierzcie lub nie, to wszystko jest powiązane! Ale o to właśnie chodzi w planowaniu finansowym.

Weź objazd na emeryturę - Utwórz bufor finansowy

"Życie jest tym, co dzieje się z tobą, gdy jesteś zajęty robieniem innych planów." - John Lennon

Dotyczy to zarówno finansów, jak i życia. Podczas gdy oszczędzasz pieniądze na emeryturę, pojawią się inne sytuacje, które będą wymagać finansowania. Przewidując te przyszłe potrzeby, umożliwisz sobie dalsze finansowanie przejścia na emeryturę, a także konieczność wcześniejszego obniżenia swoich oszczędności emerytalnych.

Oprócz wniesienia wkładu do kwoty 401 (k) w wystarczającej wysokości, aby maksymalnie zwiększyć składkę pracodawcy, należy również wykonać następujące czynności:

Ustanowienie funduszu ratunkowego. Powinieneś mieć wystarczająco dużo pieniędzy na oszczędności płynów, aby pokryć sytuacje kryzysowe lub nawet tymczasową utratę pracy. Zasadniczo powinna to być kwota równa co najmniej trzymiesięcznym kosztom utrzymania. Twój fundusz ratunkowy dostarczy Ci gotówkę, dzięki czemu nie będziesz musiał wcześnie wpłacać pieniędzy na emeryturę.

Wyjść z długu. Bieżnia zadłużenia często zaczyna się na początku życia! Ludzie zaczynają pożyczać pieniądze, gdy są młodzi, i stopniowo stają się stylem życia. Z tego powodu powinieneś pracować, aby zmniejszyć swoje długi, podczas gdy oszczędzasz na emeryturę. Jest to szczególnie ważne, jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej. Nie tylko pobierają bardzo wysokie odsetki, ale eliminując je, będziesz mieć więcej pieniędzy na wszystko, łącznie z większymi oszczędnościami emerytalnymi.

Oszczędź na większych zakupach. Kiedy jesteś młody, zazwyczaj masz przed sobą długą listę ważnych zakupów. Te zakupy mogą obejmować wakacje, samochód, meble do mieszkania, zaliczkę na dom, a nawet zbliżające się wesele. Powinieneś zacząć oszczędzać za którekolwiek z nich, gdy tylko zobaczysz je na horyzoncie. To powstrzyma cię od zaciągania pożyczek lub pobierania pieniędzy z emerytury, aby za nie zapłacić.

Dlaczego zalecam podjęcie kroków? W miarę, jak pieniądze zaczynają gromadzić się w oszczędnościach emerytalnych, ludzie czasami naliczają te oszczędności wcześniej, aby pokryć którąkolwiek z powyższych nieprzewidzianych okoliczności. To prawie naturalny wynik, gdy większość lub wszystkie twoje pieniądze są same w oszczędnościach emerytalnych.

Problem z tą strategią polega na tym, że jest bardzo droga! Nie tylko musisz płacić regularny podatek dochodowy od wypłat, ale także podlegasz wczesnemu podatkowi karnemu odstąpienia wynoszącemu 10% ceny dystrybucji. Oznacza to, że wcześniejsze wypłaty z emerytury mogą kosztować 30%, 40%, a nawet 50% podatków.

Celem stworzenia dodatkowych strategii jest zapobieganie temu. Pomyśl o tym w ramach ogólnego planu emerytalnego.

Przygotuj Roth IRA

Po omówieniu wszystkich wyżej wymienionych, kolejnym najlepszym krokiem jest stworzenie Roth IRA. W przeciwieństwie do składek 401 (k), twoje składki na rzecz Roth nie będą podlegały odliczeniu od podatku. Jednak dochody z inwestycji na koncie będą podlegały odroczeniu podatkowemu. A kiedy zaczniesz brać wypłaty z konta, pieniądze będą w pełni wolne od podatku.

Już samo to powinno być wystarczającym powodem do dodania Roth IRA do twojej mieszanki emerytalnej. Ale jest jeszcze więcej.

Składki, które złożysz, mogą zostać wycofane bez podatku w dowolnym celu. W ten sposób Roth IRA może również działać jako backdoor awaryjny rachunek oszczędnościowy (choć nie polecam go w tym celu!). Równie ważny jest fakt, że Roth IRA, będąc samokierowanym, mają zwykle więcej opcji inwestycyjnych niż średni plan 401 (k).

Możesz wpłacić do 5500 $ rocznie na Roth IRA. Zdecydowanie polecam, abyś to załatwił w swoim ogólnym planie finansowym - szczególnie, gdy masz w pełni zapełniony fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych, a zadłużenie na karcie kredytowej się opłaci.

Inwestuj do maksymalnej dozwolonej 401 (k)

Jeśli wszystkie powyższe kroki zostały zakończone, wszelkie dodatkowe oszczędności, które masz, powinny zostać skierowane do twojego planu 401 (k), do maksymalnej dozwolonej kwoty.

IRS pozwala Ci wnosić wkład do 18 000 $ na twój plan 401 (k) każdego roku.W połączeniu ze składką pasującą twojego pracodawcy, jest to bardzo skuteczny sposób na bardzo wczesne zgromadzenie dużego planu emerytalnego.

Załóżmy na przykład, że w ciągu najbliższych 10 lat średni dochód wynosi 75 000 USD. Wpłacasz maksymalnie 18 000 $ rocznie. W ten sposób otrzymasz również maksymalną kwotę wkładu pracodawcy w wysokości 4 500 USD (75 000 USD X 6%). Oznacza to, że każdego roku średnio 22 500 $ trafia do twojego planu na łączną kwotę 225 000 $ w ciągu dekady.

Zakładając średnią roczną stopę zwrotu z inwestycji w wysokości 7%, po 10 latach konto wzrosłoby do 344 000 USD. W tym momencie możesz nawet przestać składać datki na ten plan. A za kolejne 30 lat - nadal zakładając średnią roczną stopę zwrotu z planu w wysokości 7% - saldo wzrosłoby do ponad 2,6 miliona dolarów! Będziesz mógł spokojnie przejść na emeryturę, nawet jeśli nie wniesiesz żadnych dodatkowych składek.

Jeśli powiesz Daniilowi, 25 w tej chwili, byłoby to niesamowite miejsce w wieku 35 lat!

Mam nadzieję, że pomoże ci to osiągnąć twoje finansowe cele, Daniil, i każdego, kto jest tuż poza szkołą i podejmuje pierwszą pracę. To, jak dobrze się zaczynasz, ma wiele wspólnego z tym, jak dobrze się kończysz, więc teraz jest czas na zadawanie pytań i podejmowanie działań. Więc zapytaj, a postaram się odpowiedzieć na tyle pytań, na ile to możliwe.