Czy powinien Pan / i przerzucić swoją emeryturę na IRA?

Czy rozważasz przeniesienie swojej emerytury do IRA? Zanim to zrobisz, sprawdź, czy znasz wszystkie opcje. Użyj mojego Formularz kontaktowy o bezpłatną konsultację dotyczącą renty z tytułu renty inwalidzkiej.

Ponad 90 000 pracowników Forda stoi przed poważną decyzją: co zrobić z emeryturą.

Czy powinni "grać bezpiecznie" i nadal brać miesięczne dystrybucje?

Czy przejmują kontrolę nad pieniędzmi, przekazując swoją emeryturę do IRA?

Ostatnio miałem kilku klientów, którzy stoją przed tym samym dylematem.

Kiedy przejdziesz na emeryturę, a masz 401 tys., Wybór jest zazwyczaj dość prosty - przerzuć 401k na IRA.

Istnieją pewne wyjątki od reguły - poniżej 59 roku życia i jeśli są w posiadaniu pracodawcy - ale zazwyczaj jest to właściwa droga.

Co się stanie, jeśli chodzi o emeryturę?

Emerytury zazwyczaj wypłacają ci dochód przez resztę życia, a następnie wypłacają współmałżonkowi połowę kwoty do końca życia. Jeśli nie wybierzesz opcji annuity, jedynym wyborem będzie skorzystanie z opcji ryczałtu.

Opcja ryczałtowa pozwoli ci wziąć dużą porcję z góry, a następnie przetoczyć ją na IRA. Następnie kontrolujesz, ile zarabiasz miesięcznie jako dochód emerytalny.

Zobaczmy, czy ma to sens przerzuć twoją emeryturę na IRA.

Zanim przejdę dalej, powinienem powiedzieć, że nie wszystkie emerytury mogą przyjmować opcję ryczałtową. Jednym szybkim przykładem, który przychodzi mi na myśl (przynajmniej w moim regionie) są nauczyciele. Większość opcji dla nauczycieli polega tylko na pobieraniu miesięcznego zasiłku dożywotniego.

1. Siła finansowa Twojej firmy

Decyzja, czy wybrać opcję dochodu dożywotniego w stosunku do kwoty ryczałtowej, może być równie łatwa, jak ocena ogólnej siły finansowej firmy, dla której pracujesz. Jak już wspomniałem wcześniej w poprzednim poście "Spółka zamierza bankrutować, co z moją emeryturą", twoja emerytura jest ubezpieczona przez PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), ale to tylko do $54,000 i to tylko wtedy, gdy przejdziesz na emeryturę w wieku 65 lat. Poza tym, masz pecha. Każda kwota emerytury przekraczająca limit 54 000 $ sprawi, że decyzja o podjęciu ryczałtu będzie bardziej atrakcyjna.

2. Jak twoje zdrowie?

Czy twoja rodzina ma historię choroby? Jeśli tak, to zrobienie ryczałtu i przetoczenie go na IRA może być najbardziej realną opcją. Jaki jest sens posiadania dochodu przez resztę twojej emerytury, jeśli jesteś na emeryturze tylko przez kilka krótkich lat?

Mam klienta, którego nigdy nie żonaty przyjaciel pracował dla firmy od prawie 30 lat. Gdy osoba ta przeszła na emeryturę, zdecydowała się skorzystać z opcji renty i otrzymywać miesięczne płatności. Już po trzech miesiącach od otrzymania czeków niespodziewanie zmarli.

Zgadnij, co stało się z pozostałą częścią zasiłku emerytalnego? Wszystko wróciło do firmy, ponieważ nie mieli małżonka, któremu mogliby ją przekazać. Jeśli przekształcili oni emeryturę w IRA, mogliby wybrać innego członka rodziny, aby go otrzymać lub przynajmniej przekazać na cele charytatywne lub do kościoła.

3. Wzgląd na beneficjenta

Większość emerytur działa w taki sposób, że ty (pracownik) otrzymujesz strumień dochodów przez resztę swojego życia. Po przejściu, pozostały przy życiu współmałżonek otrzyma połowę otrzymanej kwoty. (Niektóre emerytury umożliwiają twojemu współmałżonkowi uzyskanie pełnej korzyści, ale zazwyczaj musiałbyś wziąć mniejszą kwotę na początku).

Jeśli twój współmałżonek uprzedza cię, to nie ma więcej do zapłaty. To samo, gdy twój współmałżonek przechodzi - płatność zatrzymuje się u niego. Jeśli masz dzieci, które przeżyły, nie otrzymasz ani grosza z emerytury.

Decydując się na przeniesienie swojej emerytury do IRA, będziesz mieć przynajmniej możliwość przekazania pozostałym (jeśli w ogóle) pozostałym spadkobiercom. Ponadto, jeśli zostanie to zrobione skutecznie, mogą być w stanie rozciągnąć IRA przez całe życie.

4. Płatności ryczałtowe Vs. Miesięczny zasiłek

Ostatnim wyznacznikiem jest tak, jak poprzednio nazywana piosenka Puff Daddy: "To wszystko o Benjaminach". Musisz dokładnie przeanalizować, ile ryczałtowej opcji świadczeń emerytalnych a miesięcznych świadczeń. Pozwolę sobie podkreślić dwie sytuacje, w których wybór był dość oczywisty.

Przykład 1

Miałem jednego klienta, któremu zaproponowano wczesny wykup na jego emeryturę. Miał już prawie 55 lat, więc mógł natychmiast zacząć pobierać płatności. Miesięczna korzyść, jaką oferowali, wynosiła około 3000 USD miesięcznie. Wybrał wybrać niższą kwotę (3000 $), aby jego żona otrzymała taką samą kwotę za swoje życie. To nie była zła opcja, ale żeby się upewnić, spójrzmy na kwotę ryczałtową.

Emerytura była starsza, która była bardziej korzystna dla zatrudnionych pracowników, więc kwota ryczałtowa wynosiła tylko około 250 000 USD. Mówię "tylko", ponieważ zakładając brak wzrostu kwoty w dolarach, klient całkowicie wyczerpałby swoją emeryturę w ciągu niespełna 7 lat, zanim skończył 62 lata. W tym przypadku nie było żadnego wyboru, aby wybrać gwarantowaną miesięczną korzyść.

Przykład 2

Inny klient właśnie skończył 62 lata, a jej firma oferowała jej kwotę ryczałtową w wysokości 600 000 $. Nieźle, ale spójrzmy na miesięczną korzyść. Zasiłek miesięczny wynosił 4000 USD miesięcznie (48 000 USD) rocznie. Jak dotąd nie jest to tak jednoznaczna decyzja. To, co stało się jasne, to fakt, że klient miał 401 tys. Pracowników u tego samego pracodawcy za nieco ponad 200 000 $ i miał wystarczający fundusz kryzysowy plus minimalny dług. Ponadto mieli 3 dzieci, w których chcieli przekazać spadek. Sądząc, że nigdy nie przeżyją swojego jaja na emeryturze, może mieć sens przeniesienie emerytury na IRA.

Przed 59 1/2 w dystrybucji usług

Ostatnią rzeczą, o której powinienem wspomnieć, jest to, że nie musisz czekać, aż oficjalnie przejdziesz na emeryturę, aby zrezygnować z emerytury. Gdy osiągniesz magiczny wiek IRS wynoszący 59 1/2, możesz zdecydować się na tzw. Dystrybucję usług. Nawet jeśli planujesz kontynuować pracę, możesz wybrać przeniesienie swojej kwoty emerytalnej na IRA. Twoja emerytura będzie nadal rosła wraz z pracodawcą i będziesz mieć pełną kontrolę nad swoimi pieniędzmi poza własnymi rękami pracodawców. Działa to również z planami 401k.

Decyzja o losie twojej emerytury jest bardzo ważną decyzją. Sprawdź swoje opcje więcej niż raz i zasięgnij rady od różnych stron. Proponuję spotkanie z Certyfikowanym Planistą Finansowym i CPA, aby pomóc w podjęciu decyzji, która opcja jest dla Ciebie najlepsza.