Zapytaj GFC 018 - Jakie jest najlepsze miejsce dla mojej firmy Roth IRA, Unii Kredytowej lub Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych?

Witamy w kolejnym Ask GFC! Jeśli masz pytanie, na które chcesz odpowiedzieć, możesz je tutaj zadać. Jeśli Twoje pytania zostaną przedstawione w GFC TV lub w Podcastach GFC, jesteś szczęśliwym odbiorcą kopii mojej najlepiej sprzedającej się książki, Żołnierz finansóworaz kartę podarunkową Amazon o wartości 50 USD. Na co czekasz? Zadaj pytanie teraz!

Kiedy zdecydujesz, że zamierzasz przenieść plan emerytalny z poprzedniego pracodawcy na Roth IRA, jakie jest najlepsze miejsce, aby to zrobić? Albert R. zadaje to dokładne pytanie Zapytaj GFC:

"Czy mogę rzucić moje 401k na Roth IRA, kiedy zrezygnuję z pracy? Jeśli tak, to jakie jest najlepsze miejsce, w którym można to zrobić, w mojej Credit Union lub w miejscu takim jak Vanguard? "- Albert R.

Wybór miejsca do inwestowania w Roth IRA jest drugą najważniejszą decyzją w procesie konwersji - po podjęciu decyzji o tym. Albert wspomina swoją kasę kredytową lub Vanguard, a my przyjrzymy się obydwu oraz kilku innym możliwościom.

Unia kredytowa lub bank

Albert wspomina swoją unii kredytowych jako jedną z opcji dla rolowania 401 (k). Zamierzam również zwrócić się do banków w tej sekcji, ponieważ są one tak podobne do unie kredytowych.

Jest to niezwykle bezpieczna opcja, ponieważ pieniądze zaoszczędzone w kasach kredytowych i bankach nie podlegają wahaniom rynkowym. Twoje konta są również objęte ubezpieczeniem FDIC do 250 000 $ na konto, na jednego deponenta. Są to najbezpieczniejsze miejsca do inwestowania pieniędzy, jeśli nie chcesz ryzykować utraty pieniędzy.

Ale wszystko idzie z górki. Unia kredytowa i inwestycje bankowe są oprocentowane, a stopy procentowe są po prostu zbyt niskie, aby pracować na długoterminowych planach inwestycyjnych, takich jak konta emerytalne.

Certyfikat depozytowy płacący 1% odsetek po prostu nie może nadążyć z 2% stopą inflacji. Oznacza to, że każdego roku będziesz tracić 1% swojej inwestycji. Możesz go stracić tylko powoli, ale stracisz go. I to przede wszystkim niweczy cały cel oszczędzania pieniędzy na emeryturę.

Unie kredytowe i banki są doskonałe, jeśli jedynym celem jest ochrona kapitału. Z pewnością nie jest tak w przypadku oszczędności emerytalnych. Musisz ją rozwijać, a te instytucje nie są odpowiednim miejscem do tego.

Mutual Fund Company - jak Vanguard

Jeśli planujesz inwestować wyłącznie w fundusze inwestycyjne i fundusze ETF, a nie w akcje indywidualne lub inne rodzaje inwestycji, często najlepiej udać się bezpośrednio do źródła, które jest faktyczną firmą oferującą fundusze powiernicze. Oni robią fundusze i tylko fundusze, i często mogą zapewnić je po niższych opłatach. Niektóre przykłady to Fidelity i T. Rowe Price.

Albert szczególnie wspomina Vanguard jako potencjalnego powiernika dla jego rolowania Roth IRA i zgadzam się, że byłby to dobry wybór. Vanguard jest jedną z najlepszych firm oferujących fundusze powiernicze, oferującą zarówno łatwy dostęp do rachunku online, jak i niektóre z dostępnych funduszy o najniższych kosztach. W rzeczywistości Vanguard jest w rzeczywistości powiernikiem nienastawionym na zysk, który zapewnia swoim klientom najniższe opłaty inwestycyjne w branży.

Vanguard nie ma żadnych opłat za konto dla Roth IRA, o ile masz dostęp do wyciągów online i potwierdzeń (pobierają 20 USD za dokumenty papierowe).

Możesz założyć konto za jedyne 1000 $ na startowe fundusze powiernicze, choć większość ich funduszy ma minimum 3 000 $. Gdy Twoje konto zostanie już uruchomione, dodatkowe inwestycje będą miały wartość od 1 do 1000 USD.

Co najlepsze, nie ma prowizji związanych z transakcjami funduszy inwestycyjnych Vanguard. Istnieją prowizje dla funduszy nie-Vanguard i ETF zakupionych za pośrednictwem platformy, ale Vanguard ma wystarczającą ilość własnych funduszy, że fundusze spoza Vanguard będą niepotrzebne. I najprawdopodobniej, jeśli otworzysz konto Roth w Vanguard, będzie to przede wszystkim w celu inwestowania w fundusze Vanguard.

Rachunki maklerskie

Albert nie wspomniał o rachunkach maklerskich jako potencjalnej opcji, ale dodaję je, ponieważ powinny one zostać wzięte pod uwagę. Wiele firm brokerskich ma doskonałe pakiety dla Roth IRA i oferuje tę przewagę, że możesz mieć znacznie większą liczbę opcji inwestycyjnych. Na przykład nie tylko oferują indywidualne akcje, ale zazwyczaj oferują również fundusze inwestycyjne, fundusze ETF, towary, obligacje i różne inne inwestycje, które mogą stać się bardziej interesujące w miarę rozszerzania działalności inwestycyjnej.

Zrobiłem kompletną recenzję na ten temat - Najlepsze miejsca do otwarcia Roth IRA - ale podsumuję niektóre z bardziej atrakcyjnych domów maklerskich tutaj.

E * HANDEL to internetowa firma brokerska, która wyprzedza moją listę rachunków maklerskich dla Roth IRA, ponieważ ma jedną z najniższych struktur opłat w branży, oprócz tego, że jest jedną z najlepiej ocenianych platform brokerskich.

Nie ma minimalnego wymaganego do założenia konta i żadnych opłat za konfigurację, utrzymanie lub zamknięcie konta. Naliczają prowizję w wysokości 9,99 USD za handel akcjami i funduszami ETF oraz 19,99 USD za fundusze inwestycyjne. Mówiąc o tym, oferują ponad 1000 funduszy inwestycyjnych, które nie mają obciążenia ani opłat transakcyjnych.

Scottrade jest również internetową firmą maklerską oferującą zniżki, ale ma także ponad 500 lokalnych oddziałów typu "cegła i zaprawy". Więc jeśli lubisz wygodę inwestowania w Internecie, ale lubisz też wiedzieć, że możesz odwiedzić oddział, jeśli masz problem, Scottrade to doskonały wybór.

Ich prowizje są niskie - 7 USD za akcje i transakcje ETF oraz 17 USD za transakcje na funduszach wspólnego inwestowania. Nie ma minimalnego depozytu na rachunku dla Roth IRA, ani nie ma wymogu minimalnego salda. Scottrade nie pobiera opłat za konfigurację konta lub konserwację.

TradeKing jest kolejnym brokerem rabatowym online i wyróżnia się jedną z najniższych prowizji od obrotu akcjami. Jest to doskonała platforma, jeśli jesteś aktywnym handlowcem.

Na przykład TradeKing oferuje prowizje od akcji i funduszy ETF tylko 4,95 USD za handel i 9,95 USD za handel na funduszach inwestycyjnych. Nie ma opłat za konfigurację konta, ale obowiązuje roczna opłata 50 USD dla kont o saldzie poniżej 2500 USD i bez aktywności w ciągu 12 miesięcy (TradeKing jest skonfigurowany specjalnie jako konto handlowe i opłaty za bezczynność). Nie ma wymogu minimalnego salda, aby otworzyć konto.

Doskonalenie nie jest rachunkiem maklerskim, jak wymienione powyżej firmy, ale doradca robo platforma, która zarządza Twoimi inwestycjami za niewielką opłatą. Betterment to doskonały wybór, jeśli jesteś inwestorem, który woli mieć profesjonalne zarządzanie inwestycjami.

Betterment tworzy dla Ciebie portfel w oparciu o Twój wiek, horyzont czasowy inwestycji i tolerancję ryzyka. Portfel tworzony jest z niewielkiej liczby funduszy ETF, które reprezentują cały globalny rynek akcji i obligacji. Po utworzeniu portfela automatycznie równoważą je w razie potrzeby.

Nie ma opłat za transakcje, ale istnieje roczna opłata zależna od wielkości salda rachunku inwestycyjnego. Przykładowo, naliczają 0,35% za saldo konta poniżej 10 000 USD, 0,25% za saldo w wysokości od 10 000 do 100 000 USD i 0,15% za saldo konta w wysokości 100 000 USD lub więcej. Oznacza to, że możesz mieć w pełni zarządzane konto z saldem 100 000 USD zarządzanym za jedyne 150 USD rocznie.

Nie jest wymagane minimalne saldo konta. Możesz nawet otworzyć konto bez pieniędzy, o ile zobowiązujesz się do zasilenia konta minimalnym miesięcznym depozytem w wysokości 100 USD. Ogólnie jest to prawdopodobnie najtańszy sposób na profesjonalnie zarządzany rachunek inwestycyjny.

Ale nie zapomnij o Albert - Istnieją podatki na konwersję Roth IRA

Ponieważ pytanie Alberta dotyczy zamiany jego planu 401 (k) na Roth IRA, uważam, że muszę podkreślić konsekwencje podatkowe. Za każdym razem, gdy zamieniasz plan emerytalny chroniony przed opodatkowaniem - inny niż inny Roth IRA - na Roth IRA, istnieje możliwość płacenia podatku dochodowego od konwersji.

A więc, Albercie, jeśli zamierzasz przekształcić swoje 401 (k) w Roth IRA, pamiętaj o tym obowiązku podatkowym. Polecam również skonsultować się z CPA, jeśli kwota konwersji jest szczególnie duża i spowoduje duży podatek. Mogą istnieć sposoby, aby to zminimalizować.

W przeciwnym razie każde z wymienionych powyżej kont będzie doskonałym miejscem do skonfigurowania Roth IRA.