Przejście Na Emeryturę

Plan Roth IRA kontra plan 401 (k) - który z nich jest najlepszy dla twojego planu emerytalnego?

Plan Roth IRA kontra plan 401 (k) - który z nich jest najlepszy dla twojego planu emerytalnego?

Czy masz plan Roth IRA lub 401 (k)? Lubię oba plany, ale z różnych powodów. To dlatego, że te dwa plany bardzo się od siebie różnią.

Z tego powodu powinieneś postarać się, aby oba plany odbywały się w tym samym czasie, jeśli możesz to zrobić. Każdy spełnia inną potrzebę, a nawet możliwe jest złożenie jednego na drugi w późniejszym terminie.

401k VS ROTH IRA

  1. The Roth IRA
  2. The 401 (k)
  3. Zwykle możesz mieć jedno i drugie - i dlaczego powinieneś

Porozmawiajmy o dwóch planach, Roth IRA w 401 (k) i omówimy zalety każdej z nich, a także istotne różnice.

The Roth IRA - jak to działa i jak to pomaga

Korzyści Roth IRA

Bezcłowe dystrybucje.

Główną zaletą Roth IRA jest fakt, że możesz wziąć dystrybucje z planu na emeryturze, które będą całkowicie wolne od podatku. Różni się to od innych planów emerytalnych chronionych prawem podatkowym, takich jak tradycyjne IRA i plany 401 (k), które są jedynie odroczony podatek.

To główne rozróżnienie. W przypadku większości planów emerytalnych, ulgi podatkowe są całkowicie z góry. Ale kiedy przejdziesz na emeryturę i zaczniesz brać dystrybucje, te wypłaty będą musiały zostać dodane do twoich dochodów i opodatkowane według zwykłych stawek podatku dochodowego.

Dystrybucje nie będą wliczane do Twojej podatności na Ubezpieczenia Społeczne.

Ponieważ dystrybucje z Roth IRA nie podlegają opodatkowaniu, nie będą wliczane do twoich dochodów przy ustalaniu procentu twojego dochodu z Ubezpieczeń Społecznych, który będzie podlegał opodatkowaniu.

Brak wymogu RMD.

Plany Roth IRA nie podlegają przepisom IRS wymagającym minimalnej dystrybucji (RMD).

Zasady te wymagają rozpoczęcia pobierania wypłat z planu emerytalnego rozpoczynającego się w wieku 70 ½ roku życia. Jesteś zobowiązany do wypłacenia procentu planu, który jest oparty na pozostałym oczekiwanym okresie życia w każdym roku przejścia na emeryturę, po osiągnięciu tego wieku.

Ale Roth IRA nie podlegają wymaganiom RMD, więc możesz całkiem dosłownie pozwolić, aby twój plan kontynuował wzrost do końca twojego życia. Ma to dwie główne zalety:

  1. Pozwala to zmaksymalizować ilość pieniędzy, które będziesz mieć w posiadłości, aby przekazać ją swoim spadkobiercom, oraz
  2. To dramatycznie obniża możliwość przeżycia twoich pieniędzy.

Druga kwestia to poważny problem z większością emerytów. Ponieważ ludzie żyją obecnie normalnie w latach 80. i 90., możliwość przeżycia twoich pieniędzy jest poważnym problemem. RMD zmusza cię do wyciągnięcia aktywów emerytalnych.

Ale możesz zostawić pieniądze w swoim Roth IRA do późniejszych lat w twoim życiu, kiedy inne aktywa zostały wyczerpane. W ten sposób Roth IRA może funkcjonować jako doskonałe źródło dochodów z późnej emerytury.

Inwestowanie samodzielne.

Tak jak w przypadku każdego IRA, możesz wybrać zarówno powiernika planu, jak i inwestycje na koncie. Daje to pełną swobodę wyboru platformy inwestycyjnej, która najlepiej dla Ciebie działa, a następnie rozwoju własnych alokacji portfela.

Możesz inwestować w akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, fundusze ETF, fundusze inwestycyjne nieruchomości (REITS), kontrakty futures i opcje, a nawet konta zarządzane, takie jak robo-doradcy.

Roth Finansowanie IRA

Możesz wnieść do 5500 $ rocznie na konto Roth IRA lub 6500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej. Jedną z wad jest stosunkowo niska stawka składki. W rzeczywistości jest to mniej niż jedna trzecia wielkości dozwolonych rocznych składek, które można wprowadzić na plan 401 (k).

Ale jest jeszcze inna opcja, którą masz do sfinansowania Roth IRA, a to jest zrobić Konwersja Roth IRA. Przedyskutujemy ten temat pod koniec tego posta.

Wystarczy powiedzieć, że konwersja Roth IRA to realna szansa na przeniesienie poważnych pieniędzy na ten plan.

Zalety podatkowe Roth IRA

Największą wadą Roth IRA jest to, że składki na poczet planu nie podlegają odliczeniu od podatku. Chociaż Roth IRA na ogół działa w taki sam sposób jak tradycyjny IRA, jest to jedna z dużych różnic między tymi dwoma. W tradycyjnej IRA, twoje składki są zazwyczaj odliczane od podatku, co jest jedną z głównych korzyści.

Składki Roth IRA nigdy nie podlegają odliczeniu od podatku, ale dobra wiadomość jest taka, że ​​to duża część tego, że wypłaty mogą być zwolnione z podatku. Dla większości osób rezygnacja z ulgi podatkowej będzie niewielką ceną do zapłacenia za darmo w momencie przejścia na emeryturę.

Ale podobnie jak tradycyjny IRA, dochody z inwestycji, które zarabiasz w Roth IRA, również są odroczone podatkowo. To może być nieco mylące. Po wszystkim, odroczony podatek oznacza, że ​​podatki będą należne i płatne w późniejszym terminie, prawda?

To prawda, częściowo z Roth IRA. Dystrybucje Roth IRA stają się wolne od podatku, jeśli masz co najmniej 59 lat i uczestniczyłeś w Roth IRA przez co najmniej pięć lat. Jeśli jednak dokonasz wypłat z twojego planu przed tymi zdarzeniami, będziesz musiał zapłacić zwykły podatek dochodowy od kwoty dystrybucji, która reprezentuje zarobki z inwestycji.

Podobnie jak w przypadku naszych planów emerytalnych, wczesne wypłaty są również objęte 10% wcześniejszą karą wycofania.

Teraz jest jeszcze inne ważne rozróżnienie ... myśl, że zarobki inwestycyjne wycofane przedwcześnie podlegają opodatkowaniu, wycofanie składek nie jest.Działa to dobrze w przypadku Roth IRA, ponieważ mają one specjalne rozróżnienie pozwalające ci najpierw wycofać swoje składki - które mogą zostać zwolnione z podatku - zanim wycofasz część, która reprezentuje twój dochód z inwestycji.

Z tego powodu niektórzy blogerzy finansowi zalecają stosowanie Roth IRA jako funduszu kryzysowego. Możesz zatrzymać pieniądze w zainwestowanym planie, ale wycofaj swoje składki bez tworzenia zobowiązań podatkowych.

Jak wspomniano wcześniej, dopóki masz co najmniej 59 lat i byłeś w Roth IRA przez co najmniej pięć lat, dystrybucje z planu mogą być zwolnione z podatku.

Roth IRA Income Limits

Tradycyjne IRA mają limity dochodu, które ograniczają możliwość odliczenia podatku od składek. Jeśli Ty lub Twój współmałżonek jesteś objęty programem emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę, a twój dochód przekracza określony próg, składki na tradycyjne IRA nie będą podlegały odliczeniu od podatku. Jednak nadal będziesz mieć możliwość wniesienia wkładu. Jest to określane jako nieodliczalny wkład IRA.

Roth IRA mają również limity dochodu. Jeśli jednak przekroczysz te limity, nie będziesz mieć prawa do wniesienia wkładu Roth IRA.

Na rok 2017 limity dochodów Roth IRA wyglądają tak:

  • Żonaty złożone wspólnie lub wdowa kwalifikacyjna (er) - pozwoliły na dochód w wysokości 186,000 USD, częściowe dozwolone od 186,000 do 196,000 USD, po czym nie jest dozwolona żadna składka.
  • Żonaty składanie osobno - częściowa składka na dochód do 10 000 USD, po czym nie jest dozwolona żadna składka.
  • Osoba samotna, głowa gospodarstwa domowego lub osoba zamężna składająca osobno ORAZ nie mieszkałaś ze współmałżonkiem o każdej porze roku - zezwalałaś na dochód w wysokości 118 000 USD, częściowo dozwolony od 118 000 do 133,000 USD, po czym wkład nie jest dozwolony.

Uproszczę tutaj wymóg dochodu. Według IRS Twoje dochody zależą od twojego zmodyfikowany skorygowany dochód brutto lub MAGI. Dokładnie to, czym jest MAGI, jest nieco skomplikowane. Możesz odwołać się do definicji IRS dokładnie, co to jest.

Limity dochodów Roth IRA różnią się od tradycyjnych limitów dochodów IRA pod jednym innym ważnym względem. Możesz wnieść wkład Roth IRA, aż do dozwolonego limitu dochodów, nawet jeśli jesteś objęty planem emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę.

The 401 (k) - jak to działa i jak pomaga

401 (k) Korzyści

Wysokie limity składkowe. Największą korzyścią z planu 401 (k) jest ilość pieniędzy, które możesz wnieść do planu. W 2017 r. Możesz wnieść wkład do 18 000 $ lub 24 000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej. Jest to o wiele hojniejsze od limitów 5 500 USD / 6 500 USD zarówno dla tradycyjnych, jak i Roth IRA.

Współczynnik dopasowania pracodawcy.

Pracodawcy często pokrywają 50% do 100% własnych składek, do pewnego procentu składek. Na przykład pracodawca może wnieść wkład w wysokości 60% w wysokości składki do 10% wynagrodzenia. Połączenie dwóch składek umożliwi ci wniesienie 16% do planu każdego roku.

Składki opłacane przez pracodawcę podlegają wymogom dotyczącym nabywania uprawnień, co oznacza, że ​​twoja własność meczu jest stopniowo wprowadzana w ciągu kilku lat. Być może będziesz musiał być zatrudniony w firmie przez co najmniej pięć lat, zanim zostaniesz w 100% przydzielony do meczu pracodawcy.

Bardzo wysokie składki ogółem. Teoretycznie co najmniej, kombinacja własnych składek oraz pracodawcy może wynieść nawet 54 000 USD lub 60 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Oczywiście twoje całkowite składki nie mogą przekroczyć 100% twoich zarobków.

401 (k) Finansowanie

Jedną z największych zalet planu 401 (k) jest to, że ponieważ jest on sponsorowany przez pracodawcę, twój wkład w plan pochodzi z wypłaty. Co oznacza, że ​​cały proces odbywa się automatycznie. Nie ma potrzeby wykonywania żadnych obliczeń lub pisania czeku lub dokonywania przelewu online do brokera.

Ponadto plany 401 (k) są wykonywane przez powiernika, który został wyznaczony przez twojego pracodawcę. Oznacza to, że wszystkie funkcje administracyjne i zarządzanie kontem są obsługiwane przez tego powiernika.

Wadą kontroli pracodawcy nad powiernikiem jest to, że nie jesteś w pełni zadowolony z powiernika lub oferowanych opcji inwestycyjnych. Co więcej, niektórzy powiernicy pobierają znacznie wyższe opłaty niż te, które moglibyście znaleźć, gdybyście mieli wybrać własną platformę inwestycyjną.

Podczas gdy niektórzy pracodawcy wybierają dużych brokerów inwestycyjnych jako powierników, oferując nieograniczone możliwości inwestycyjne, większość ma bardziej ograniczone opcje. Na przykład, jeśli twój plan jest prowadzony przez rodzinę funduszy inwestycyjnych, twoje wybory inwestycyjne będą ograniczone do funduszy oferowanych przez firmę.

Niektóre inne plany działają z bardzo ograniczoną liczbą funduszy. Na przykład mogą mieć amerykański fundusz wzrostu, fundusz międzynarodowy, fundusz rynków wschodzących, fundusz obligacji i fundusz rynku pieniężnego. Ale nie będzie można inwestować w indywidualne akcje, inne fundusze inwestycyjne lub mniej tradycyjne inwestycje, takie jak REITS lub fundusze sektorowe.

401 (k) Korzyści podatkowe

Oprócz faktu, że 401 (k) pozwalają na składanie bardzo dużych składek, nie ma ograniczeń dochodu, które ograniczają te składki. Oznacza to, że 18 000 $ lub 24 000 $, które wpłacasz na poczet planu, będzie bezpośrednią redukcją twojego dochodu, zmniejszając twoje zobowiązanie podatkowe. W międzyczasie, składki opłacane przez pracodawcę w ogóle nie wpłyną na twoje zobowiązanie podatkowe.

Przychody z inwestycji w Twoim planie akumulują się na zasadzie odroczonego podatku. Możesz rozpocząć pobieranie wypłat z planu zaczynając od wieku 59 ½.W tym czasie będziesz musiał zacząć płacić zwykły podatek dochodowy od tych dystrybucji (to wróci do odroczony podatek a kwestia wolna od podatku).

Jeśli dokonasz wypłat przed osiągnięciem tego wieku, nie tylko będziesz musiał płacić zwykły podatek dochodowy od dystrybucji, ale także 10% wcześniejszą karę wypłaty.

Niektóre plany 401 (k) oferują ofertę Roth 401 (k) - problem rozwiązany!

Jest to tendencja rosnąca w ostatnich latach. IRS pozwala pracodawcom na dostarczenie Roth 401 (k) w ramach planu 401 (k), i możesz wnieść wkład do obu, o ile łączne składki nie przekraczają maksymalnej kwoty 18 000 USD / 24,00 401 (k).

Oznacza to, że możesz wnieść wkład do 18 000 $ / 24 000 $ do Rotha 401 (k), lub przydzielić sumę między częściami zwykłymi i Roth.

Ale znowu, tak jak Roth IRA, twoje składki na Roth 401 (k) nie podlegają odliczeniu od podatku, a dystrybucje po ukończeniu 59 lat mogą zostać zwolnione z podatku, o ile jesteś w planie przez co najmniej pięć lat.

Pracodawca oferujący plan 401 (k) z Roth 401 (k) rozdzieli plany, dając ci oba plany, w których możesz podzielić swoje składki między dwie.

Mecz pracodawców może być również dostępny na Roth 401 (k). Jednakże, aby zachować aspekt wolnej od podatku dystrybucji Roth 401 (k), pasujące składki pracodawcy nie mogą trafić do samej Roth 401 (k). Zamiast tego mecz pracodawcy jest wprowadzany do twojego regularnego planu 401 (k). Oznacza to, że jeśli posiadasz Roth 401 (k), będziesz mieć również regularny plan 401 (k), nawet jeśli przeznaczysz wszystkie swoje składki na część Rotha.

Kombinacja 401 (k) / Roth 401 (k) zapewnia wiele korzyści jednoczesnego posiadania obu planów. Ponieważ jednak Roth 401 (k) to nadal 401 (k), nadal będziesz ograniczony do wyboru powiernika przez pracodawcę, a także opcji dostępnych w planie.

RMD stosuje się do planów Roth 401 (k). Pamiętasz, jak powiedziałem, że Roth IRA nie podlegają RMD? Nie dotyczy to planów Roth 401 (k). Podlegają RMD, począwszy od wieku 70 ½. Jest to jeden z powodów, dla których, podczas gdy Roth 401 (k) jest dobrą korzyścią, nie jest tak dobry jak Roth IRA.

Nie musisz dokonywać wyboru - zazwyczaj możesz mieć jedno i drugie - i dlaczego powinieneś

Możesz nadal wnosić wkład do Roth IRA, nawet jeśli masz 401 (k) / Roth 401 (k), o ile jesteś w granicach dochodu, aby wpłacić Roth IRA. Oznacza to, że możesz wnieść wkład do 18 000 $ / 24,000 $ do 401 (k) / Roth 401 (k), plus 5,500 $ / 6,500 $ do Roth IRA.

Będzie to duża zaleta, jeśli nie będziesz zadowolony z planu 401 (k) z jakiegokolwiek powodu, szczególnie jeśli nie jesteś zadowolony z ograniczonego zakresu oferowanych opcji inwestycyjnych.

Możesz dalej przyczyniać się do swojego planu 401 (k), aby skorzystać z wysokich limitów składek, a jednocześnie wkładać pieniądze do Roth IRA, gdzie będzie on samokierowany.

Jeśli twój plan 401 (k) również oferuje Roth 401 (k), wtedy będziesz mógł załadować pieniądze Roth, dodając także Roth IRA do miksu. Na przykład, powiedzmy, że zdecydujesz się wnieść 9 000 $ z twojego 18 000 $ rocznego 401 (k) wkładu do części Roth 401 (k). Jeśli posiadasz także Roth IRA i wnosisz 5 500 $, otrzymasz łączny wkład Roth w wysokości 14.500 $ rocznie.

Ale wciąż jest jeszcze jedna opcja.

To jest konwersja Rotha IRA. To smutny fakt, że dzisiejsi pracownicy prawdopodobnie wykonają kilka prac podczas swojego życia zawodowego. Przeciętny pracownik może wykonywać sześć, siedem lub osiem różnych prac przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Jeśli każde z tych zadań obejmuje również plan 401 (k), wówczas musisz zdecydować, co zrobić z tym planem po opuszczeniu pracodawcy.

Konwersja Roth IRA

Po prostu omówię podstawy tego procesu. Możesz uzyskać bardziej szczegółowe wyjaśnienie na temat mojego artykułu do konwersji Roth IRA.

Ale tutaj są podstawy ...

Po opuszczeniu pracodawcy otrzymasz plan 401 (k), do którego już nie przyczyniasz się. Zazwyczaj masz jedną z trzech opcji, co do tego, co z nią zrobić:

  1. Zostaw pieniądze w planie,
  2. Weź dystrybucję funduszy z planu, który będzie wymagał zapłaty podatków od rozdzielonej kwoty, lub
  3. Przenieś plan na inny plan emerytalny.

# 3 ma również trzy opcje:

  1. Przerzuć fundusze na plan 401 (k) nowego pracodawcy,
  2. Przenieś fundusze na samodzielne tradycyjne konto IRA, lub
  3. Wykonaj konwersję Roth IRA.

Kiedy robisz konwersję Roth IRA, bierzesz swój plan 401 (k) - który może mieć bardzo duży bilans - i przenosisz go na plan Roth IRA. Kiedy to zrobisz, będziesz musiał zapłacić zwykły podatek dochodowy - ale nie 10% wcześniejszą karę odstąpienia od umowy - od kwoty przeliczonej na Roth IRA.

Gdy pieniądze znajdą się w Roth IRA, będą gromadzić zyski z inwestycji na zasadzie odroczenia podatku. Jeśli nie korzystasz z dystrybucji Roth IRA, dopóki nie osiągniesz co najmniej 59 lat, a minęło co najmniej pięć lat od daty roku konwersji, będziesz mógł brać te dystrybucje bez podatku .

Innymi słowy, będziesz w stanie przekształcić stary plan pracodawcy 401 (k) w Roth IRA i cieszyć się z tych samych korzyści, jakie uzyskałbyś od Roth IRA finansowanych z regularnych wpłat.

Jest to popularny sposób na przenoszenie dużych sum pieniędzy na Roth IRA, a robią to miliony ludzi każdego roku.

To jest długi i krótki plan Roth IRA vs. 401 (k). Te dwa plany różnią się od siebie.Ale gdy są stosowane razem, mogą zapewnić potężną strategię emerytalną.

Dodać Komentarz