GF ¢ 053: 6 Bezpieczne miejsca do inwestowania pieniędzy na emeryturze

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_053_Safe_Investments_.mp3

"Gdybym był twoją matką, jak zainwestowałbyś moje pieniądze?"

Pewna pani, która od lat pomagała mi w inwestycjach ciotki, przyszła do mnie z pytaniem o nadchodzącą emeryturę.

Pracowała już z "brokerem", jak go nazwała, ale nie czuła się w 100% bezpieczna z powodu swoich inwestycji i nie była do końca pewna, czy są to osoby krótkoterminowe inwestycje. Potrzebowała pomocy i cieszę się, że tam byłem!

Kryzys finansowy 2008 roku wstrząsnął nią i szukała czegoś znacznie bezpieczniejszego na emeryturę.

Kiedy rozmawialiśmy o jej różnych opcjach i zadałem otwarte pytanie po drugiej, w końcu zadała mi to pytanie powyżej:

Gdybym był twoją matką, jak zainwestowałbyś moje pieniądze?

Jak to jest w przypadku pytania o lodołamacz!

Po przejściu na emeryturę nie masz już czasu, aby poczekać na poważny spadek na giełdzie.

Ochrona kapitału i zapewnienie sobie stałego dochodu nagle stanie się co najmniej tak samo ważne jak wzrost.

Jeśli jesteś gotów zainwestować, sprawdź nasze opinie na temat wspaniałych opcji inwestycyjnych, takich jak nasza Przegląd Inwestycji Motif.

Z tego powodu należy rozpocząć przenoszenie portfela inwestycyjnego z akcji do aktywów o stałym dochodzie.

Oto sześć bezpiecznych miejsc, w które możesz zainwestować swoje pieniądze, bez względu na to, czy to najlepszy sposób inwestowania 10K, czy najlepszy sposób inwestowania 100K, na emeryturze, który zapewni ochronę kapitału i przynajmniej część dochodu.

1. Bank

Niestety, większość aktywów o stałym dochodzie nie płaci dużo w zakresie dochodów z odsetek. W rzeczywistości nie płacą przysiadu. Ale jedną rzeczą, na którą możesz liczyć z aktywami bankowymi, jest to, że główna wartość twoich inwestycji będzie całkowicie bezpieczna (środki z depozytu są w pełni ubezpieczone przez FDIC do 250 000 $). Są całkowicie płynne - w każdej chwili możesz zdobyć pieniądze.

Istnieją różne sposoby utrzymywania inwestycji w banku. Istnieją oczywiście tradycyjne konta kontrolne i oszczędnościowe, które płacą niewielkie lub żadne odsetki. Istnieją również certyfikaty depozytowe, które płacą wyższe zwroty i blokują te zwroty w dowolnym miejscu od sześciu miesięcy do pięciu lat.

Dla pełnej płynności dostępne są także fundusze rynku pieniężnego. Zazwyczaj nie płacą one tak dobrze jak certyfikaty depozytowe, ale nie blokują również twoich pieniędzy na przedłużone warunki. Zazwyczaj dostęp do tych pieniędzy można uzyskać, pisząc czek lub przekazując środki na inne konto.

Nie jesteś ograniczony do lokalnego banku. Często można uzyskać wyższe stopy zwrotu za pośrednictwem banków internetowych. Możesz na przykład sprawdzić ten wpis, aby sprawdzić, które banki oferują najlepsze stawki za świadectwa depozytowe i odpowiednio przenieść swoje pieniądze.

2. Rząd

Możesz bezpośrednio inwestować w amerykańskie papiery skarbowe poprzez Treasury Direct, okno obligacji rządu USA. Znajdziesz tam wiele interesujących możliwości inwestycyjnych o stałym dochodzie.

Przykłady obejmują:

• Bony skarbowe - Są to krótkoterminowe papiery wartościowe o terminie zapadalności od kilku dni do 52 tygodni. Są one sprzedawane z dyskontem od ich wartości nominalnej, co oznacza, że ​​zbierasz odsetki w momencie, gdy papiery dojrzewają.
• Notatki skarbowe - Są to średnioterminowe papiery wartościowe, które są emitowane z terminami zapadalności wynoszącymi 2, 3, 5, 7 i 10 lat i wypłacane są odsetki co sześć miesięcy.
• Obligacje skarbowe - Są to obligacje, które dojrzewają za 30 lat i płacą odsetki co sześć miesięcy. Zastrzeżenie dotyczące obligacji skarbowych: Z powodu długoterminowej utraty wartości papierów wartościowych z powodu podwyżek stóp procentowych; jako takie niekoniecznie są odpowiednie jako aktywa służące ochronie kapitału.
• Skarbowe papiery wartościowe zabezpieczone przed inflacją (TIPS) - Te odsetki płacą co sześć miesięcy i są wypłacane z terminami 5, 10 i 30 lat. Ponadto, kwota główna jest korygowana przez zmiany w wskaźniku cen konsumpcyjnych, zapewniając ochronę przed inflacją.
• I Savings Bonds - Taka sama sytuacja jak w przypadku TIPS, ponieważ zarabiasz odsetki, a wartość główna jest korygowana na podstawie zmian w Indeksie cen konsumpcyjnych.
• Obligacje oszczędnościowe EE i E – Są to instrumenty oszczędnościowe, które płacą odsetki w oparciu o bieżące stawki rynkowe, na warunkach do 30 lat. Elektroniczne obligacje oszczędnościowe EE są sprzedawane po wartości nominalnej w TreasuryDirect.

Obligacje I Bonds i EE / E można kupować w nominałach od 25 USD do maksymalnie 10 000 USD rocznie. Wszystkie pozostałe można nabyć w nominałach tak niskich jak 100 USD bez limitu maksymalnego.

Możesz inwestować w papiery wartościowe bezpośrednio u Skarbu USA w taki sam sposób, jak inwestujesz w bank internetowy. A ponieważ są wydawane przez rząd USA, nie istnieje ryzyko niewykonania zobowiązania.

3. Naprawiono renty

Stałe renty są wydawane przez firmy ubezpieczeniowe i są bardzo podobne do certyfikatów depozytowych. Inwestujesz w te papiery wartościowe przez określony czas ze stałą stopą procentową.

Mają trochę płynności i umożliwiają okresowe wycofywanie dochodu z odsetek bez płacenia kar lub utraty uzgodnionej stopy procentowej, ale twój główny zobowiązany jest związany przez kilka lat (zwykle od trzech do siedmiu lat).

John Wenzel, CFP® i współzałożyciel Archvest Wealth Advisors zaproponował te plusy i minusy stałych rent:

• Plusy: Dobre dla osób, które żyją ze stałych dochodów i są albo przestraszone, albo bardzo zaniepokojone stratami na giełdzie.
• Cons:: Często trudno jest zrozumieć i poznać prawdziwe koszty utrzymania renty. Nie tylko opłaty roczne, ale także koszty, jeśli ktoś miałby zaatakować główną kwotę renty.

Jak zauważył John, opłaty są zazwyczaj trudne do zrozumienia. Najbardziej czysty sprzedawca renty będzie się pochwalał, że stałe renty nie mają żadnych opłat. Chociaż nie mają żadnych opłat, które można zobaczyć (być może niewielka roczna opłata), zawsze wiąże się to z kosztami.

Konflikt, o którym wspomniał John, ma kluczowe znaczenie. Stałe renty zawierają opłatę za przekazanie w przypadku, gdy wypłacisz więcej niż określoną dozwoloną kwotę lub przed upływem uzgodnionego terminu. To znacznie różni się od banku CD, na którym tracisz naliczone odsetki, jeśli zdecydujesz się wycofać, zanim dojrzeje płyta CD.

4. Naprawiono zindeksowane renty

Stałe renty indeksowane lub FIA, zwane również rentami hybrydowymi, są bardzo podobne do rent o stałym oprocentowaniu. Dokonujesz określonej inwestycji przy określonej stopie procentowej i masz podobne opcje płynności. Jednak FIA pozwoli ci powiązać twoją inwestycję z indeksami giełdowymi, dając ci możliwość zarobienia jeszcze większego zainteresowania.

Ta unikalna funkcja umożliwia uczestnictwo w zyskach z indeksu giełdowego, jednocześnie chroniąc inwestycję przed stratami, które zwykle występują w przypadku inwestycji kapitałowych.

Większość stałych renty indeksowanych oferuje również dożywotni świadczeniobiorców dochodów, którzy będą płacić inwestorowi dożywotniego czeku dla osoby lub współmałżonka. Jest to szczególnie atrakcyjne dla emerytów, którzy obawiają się, że ich aktywa emerytalne mogą ulec erozji z powodu przyszłych krachów na giełdach lub nieuniknionych wzrostów kosztów utrzymania.

Chris Cousins, ChfC i dyrektor Wealth Architects, Inc ma to do zaoferowania na stałe renty indeksowane:

Jak każdy produkt finansowy dostępny na rynku, zastosowanie produktu (taktyki) jako rozwiązania nigdy nie prowadzi do udanego długoterminowego planu. Tak więc, jeśli biorąc pod uwagę korzystanie z umowy o stałym indeksie w ramach ogólnej strategii finansowej - oto kilka zalet i wad

Naprawiono indeksowane zalety dożywotnio:

• Potrafi przenieść ryzyko głównej straty na firmę ubezpieczeniową. Jesteśmy na najwyższych obrotach na amerykańskim rynku akcji i prawdopodobnie wejdziemy w środowisko rosnących stóp procentowych, do którego prawie żaden doradca finansowy w dzisiejszym biznesie nie ma doświadczenia. Ochrona kapitału jest priorytetem.
• Istnieje wiele więcej opcji kredytowania odsetek dzisiaj niż w poprzednich produktach. Może to potencjalnie zwiększyć kredytowanie kontraktu dla klienta w wielu scenariuszach.

Naprawiono indeksowane annuity cons:

• Brak elastyczności z powodu opłat za przekazanie. Należy je zminimalizować, ponieważ brak elastyczności powoduje brak strategii planowania.
• Należy zachować ostrożność w stosunku do umów, które pozwalają zakładowi ubezpieczeń zmienić parametry kredytowania zgodnie z własnym interesem. Wskaźniki uczestnictwa i limity powinny być ustalane na podstawie umowy, abyś wiedział, co kupujesz od samego początku.

5. AssetLock ™

AssetLock ™ to narzędzie inwestycyjne, które pomaga inwestować na rynkach akcji, pomagając reagować na spadek wydajności na rynku. Jest to narzędzie programowe, które monitoruje twój portfel i ustanawia z góry określone punkty ujemne, które będą dostosowywane w dniach handlu na rynku. Pomaga to zawsze być świadomym tego, jak działa Twoje portfolio.

Nie jest to również prosta strategia polegająca na stop-loss. Stop-loss obejmuje ustalenie pewnych poziomów cen, po których zostanie sprzedane zabezpieczenie inwestycji. Na przykład możesz ustawić stop loss w punkcie równym 90% ceny zakupu akcji, co spowoduje automatyczną sprzedaż akcji w przypadku, gdy cena spadnie aż o 10%. To zminimalizuje twoją stratę na zabezpieczeniu w przypadku spadku ceny.

Zamiast ustawiać automatyczną cenę sprzedaży dla inwestycji, AssetLock ™ zamiast tego ostrzega Cię o różnych niekorzystnych warunkach rynkowych, które spowodują, że Twój doradca skontaktuje się z Tobą w celu omówienia tych warunków, wpływu, jaki wywierają na twoje inwestycje i czy powinien sprzedać.

Działa to za pomocą tego, co nazywa się an Wartość AssetLock. Jest to ustalony z góry punkt cenowy, który spowoduje zainicjowanie niektórych działań. Na przykład, po osiągnięciu wartości AssetLock, menedżer portfela od FormulaFolios będzie monitorował rynek, a jeśli nastąpi odzyskiwanie, nie zostaną wprowadzone żadne transakcje.

Jeśli rynek nie będzie się odnawiał, Twój portfel zostanie przeniesiony na bezpieczne, krótkoterminowe bony skarbowe w USA do końca działalności, dzień po osiągnięciu wartości AssetLock ™.

AssetLock nie zabezpieczy Cię całkowicie przed utratą kapitału z inwestycji kapitałowych, ale pozwoli Ci na inwestowanie w akcje i minimalizację najgorszych spadków na rynku.

Może to być również bardzo ważne narzędzie. Choć będziesz musiał stopniowo przenosić swoje pieniądze w bezpieczne, oprocentowane aktywa na emeryturze, nadal będziesz musiał zatrzymać pewien procent swojego portfela w zapasach. Inflacja będzie kontynuowana nawet po przejściu na emeryturę, a akcje to najlepszy sposób, aby chronić swój portfel. A gdy tak się stanie, AssetLock ™ powstrzyma Cię przed zniszczeniem przez duże spadki na rynku.

6. Pożyczki Peer-to-Peer

Pożyczki peer-to-peer to kolejny możliwy sposób na osiągnięcie wielkich zysków bez ponoszenia dużego ryzyka. Ta opcja może okazać się korzystna, zwłaszcza w okresie spowolnień na giełdach.

Pożyczki Peer-to-Peer są realizowane online za pośrednictwem firmy takiej jak Prosper lub Lending Club. To takie proste, będziesz dziwadłem!

Czym dokładnie jest kredytowanie peer-to-peer? Być może miałeś członka rodziny, który poprosił o jakieś ciasto. To trudna sytuacja, ale co, jeśli zamiast interesować się członkami rodziny (proszę, nie), możesz zainwestować w przygody nieznajomych? Teraz możesz udzielać pożyczek peer-to-peer.

Ludzie odwiedzają Prosper i Lending Club, aby pożyczać pieniądze z różnych powodów. Może to być przedsięwzięcie biznesowe, spłata pożyczki studenckiej lub spłata karty kredytowej. Firmy takie jak Prosper i Lending Club pośredniczą między tobą (inwestorem) a pożyczkobiorcami.

Chociaż osobiście nie widziałem zbyt dużego ryzyka związanego z pożyczkami peer-to-peer, powinieneś wiedzieć, że większość pożyczek peer-to-peer jest niezabezpieczona. Możesz stracić swoje inwestycje. Dlatego zalecam dywersyfikację pożyczek, aby zmniejszyć zmienność portfela kredytowego.

Nie traktuję również pożyczek typu peer-to-peer jako opcji zastępczej dla dobrego portfela inwestycyjnego akcji, funduszy inwestycyjnych i podobnych inwestycji. Pożyczki peer-to-peer to świetna i stosunkowo bezpieczna inwestycja, która może uzupełnić tradycyjne inwestycje.

Dlaczego chcesz uwzględnić to jako część ogólnej strategii inwestycyjnej? Jedno słowo: zwraca. Osobiście widziałem zwroty w Klubie pożyczkowym sięgające nawet 18,04% i powrót do Prospera sięgający 16,72%. Jeśli to nie zdmuchnie skarpetek, nie wiem, co będzie.

Jak bezpiecznie inwestować?

Biorąc trochę każdej z tych strategii i wypróbowując je. Dywersyfikacja portfela i dokonywanie mądrych wyborów przy wyborze inwestycji - szczególnie gdy jesteś na emeryturze i musisz liczyć na dochody z inwestycji.

Szczęśliwe inwestowanie! Bądź bezpieczny!

P.S.

Jeśli nadal nie jesteś w 100% pewna strategii planowania emerytalnego, sprawdź nasz unikalny proces planowania finansowego, The Financial Success Blueprint. Jest to proces, którego używamy z naszymi klientami, aby pomóc w uzyskaniu jasności co do ich inwestycji i upewnić się, że są na dobrej drodze do bezpiecznej emerytury.

Zapisać