Banki

Czy możliwe jest uregulowanie długu studenckiego za mniej niż ty?

Czy możliwe jest uregulowanie długu studenckiego za mniej niż ty?

Czy możesz uregulować swój dług studencki za mniej? Może.

Pomysł uregulowania zadłużenia może wydawać się całkiem kuszący. Wystarczy pomyśleć o płatnościach, których nie musiałbyś robić, o odsetkach, które nie będą już naliczane, a stresu uratujesz, jeśli
może po prostu pozbyć się długu z pożyczki studenckiej. Jednak spłatę kredytów studenckich można uzyskać tylko w rzadkich przypadkach.

Przede wszystkim, jedyny czas, w którym możesz uregulować swoje zadłużenie studenckie, to sytuacja, w której nie jesteś w stanie spłacić długu. W niektórych przypadkach możesz się załatwić, gdy jesteś poważnie zaległy, ale jeszcze nie jesteś w stanie spłaty, ale jest to znacznie mniej powszechne (nawet uregulowanie zadłużenia jest dość rzadkie na początek).

Ale żaden komornik - czy to rząd Stanów Zjednoczonych, czy prywatna firma - nie pozwoli ci spłacić pożyczki za mniej, jeśli masz przynajmniej uzasadnioną szansę na spłatę pożyczki. Musisz wykazać, że nie możesz zapłacić z góry, a to zwykle oznacza, że ​​jesteś wysyłany do kolekcji.

Gdy jesteś w kolekcjach, możesz skontaktować się z agencją windykacyjną lub właścicielem pożyczki i zapytać, czy możesz wynegocjować ugodę. Jeśli masz pożyczki federalne, możesz skontaktować się z Ministerstwem Edukacji, ale mogą one odesłać Cię do agencji windykacyjnej lub agencji gwarantującej pożyczkę.

W bardzo rzadkich przypadkach właściciel pożyczki lub agencja windykacyjna może zainicjować ofertę rozliczeniową. Istnieje duża szansa, że ​​jakiekolwiek rozliczenie będzie płatne jednorazowo.

Rozstrzyga się nawet możliwość

Jeśli twoje pożyczki są niewypłacalne, prawdopodobnie oznacza to, że nie masz dużej sumy ryczałtowej, aby przekazać ją jako ugodę, nawet gdyby była mniejsza, prawda? Jest to prawdą dla większości ludzi. Ale niektóre osoby mogą nie wywiązać się z tego zobowiązania i mieć inne finanse oczekujące na rozpatrzenie, takie jak dziedziczenie, dar lub pożyczka od członka rodziny. Dla tych, którzy tego nie robią, rozliczenie może być najlepszym sposobem na rozwiązanie problemu z pożyczką - kilka rozliczeń może zawierać opcję spłaty w ratach - co może być mniejsze niż miesięczne płatności w czasie.

Ta decyzja o spłacie pożyczek jest unikalna dla sytuacji finansowej każdej osoby. Musisz wykupić kalkulator, aby upewnić się, że uzyskasz najlepszy zwrot z inwestycji dzięki rozliczeniu - biorąc pod uwagę, ile płacisz w opłatach za pobór, odsetkach i zleceniodawcy. Wynajmowanie prywatnego negocjatora do spłaty zadłużenia lub prawnika może pomóc ci lepiej negocjować, ale poniesiesz także koszty swoich usług, a ich opłaty mogą być gwałtowne.

Ważne jest, aby zauważyć, że opcje do spłaty zadłużenia dla federalnych pożyczek studenckich i prywatnych pożyczek studenckich są różne.

Ugoda Federal Student Loans

Chociaż możesz technicznie uregulować swoje pożyczki federalne - bez względu na to, czy są to pożyczki FFEL, czy pożyczki bezpośrednie, które są domyślne - jest bardzo mało prawdopodobne, abyś mógł to zrobić. Czemu? Jest zbyt wiele sposobów, które rząd USA może zebrać od ciebie, gdy jesteś w stanie sporu.

Mogą udekorować twoje zarobki, odebrać zwrot podatku, udekorować Ubezpieczenie Społeczne lub uzyskać inne świadczenia federalne. Nie potrzebują oni aprobaty sądu, aby rozpocząć opłacanie wynagrodzenia, tak jak robią to prywatni właściciele pożyczek.

W rzeczywistości Departament Edukacji nie wydaje żadnych publicznych wytycznych dotyczących rozliczania pożyczek federalnych, ponieważ nie chcą nikogo do tego zachęcać.

Jednak Departament Edukacji wydaje wewnętrzne wytyczne swoim zakontraktowanym agencjom windykacyjnym i agencjom gwarantującym. (Agencje gwarancyjne to organizacje, które gwarantują pożyczki FFELP za niewykonanie zobowiązań i często obsługują je również, takie jak AES.)

Niniejsze wytyczne Ministerstwa Edukacji, mające na celu zagwarantowanie agencjom z 1993 r., Że gwarantuje agencjom możliwość "skompromitowania" lub uregulowania pożyczki pod pewnymi warunkami i do pewnych kwot.

Agencja gwarancji może odstąpić od kosztów zbierania, a nawet "naruszyć kwotę do 30% wszystkich należności głównej i odsetek." Pamiętaj, że to jest to, co wolno im pójść w górę do, niekoniecznie to, na co się zdecydują. Nawet przy maksymalnym kompromisie pożyczkobiorca nadal płaciłby 70% zadłużenia.

Trudno też stwierdzić, czy te wytyczne nadal istnieją, czy też uległy zmianie, ponieważ zostały wydane ponad dwie dekady temu. Ponownie, ponieważ nie ma oficjalnego oświadczenia o rozliczeniu pożyczki studenckiej, trudno jest to ocenić.

Ale powiedz, że zdecydujesz się iść tą drogą, musisz być gotowy z dobrą ofertą do negocjacji z agencją windykacyjną lub gwarancyjną. FinAid.org sugeruje kalkulację, aby upewnić się, że oferta jest na poziomie, lub więcej, niż by otrzymali, gdyby zachowywali się przyzwoicie. Posiadanie kilku kontrofert gotowych do drogi jest również mądrą decyzją.

Rozliczanie prywatnych pożyczek studenckich

Rozliczanie długów jest bardziej powszechne w przypadku prywatnych długów studenckich, choć nie tak powszechne, jak w przypadku innych rodzajów zadłużenia. Kolekcje pożyczek prywatnych nie mogą korzystać z zeznań podatkowych, zasiłków socjalnych ani innych świadczeń federalnych. (Jeśli jakakolwiek agencja windykacyjna mówi ci o tym, kłamią, żeby cię przestraszyć.) Muszą też udać się do sądu, aby udekorować twoje zarobki.

Rozliczanie pożyczek studenckich jest jednak mniej powszechne niż w przypadku innych rodzajów długów, ponieważ nie można go rozwiązać w przypadku bankructwa (z wyjątkiem bardzo rzadkich przypadków). Po raz kolejny jest tak dlatego, że zabezpieczenie pożyczki studenckiej to twoje zarobki, a będziesz musiał udowodnić, że nigdy nie będziesz w stanie zarobić wystarczająco dużo, aby spłacić kredyty studenckie, co jest bardzo wysokim progiem.

Istnieją jednak przepisy dotyczące ograniczeń dotyczących windykacji kredytu prywatnego.Zasady różnią się w zależności od stanu, ale generalnie po upływie określonej liczby lat (zwykle od 3 do 10 lat), Twój kolekcjoner nie może już rozpocząć postępowania przeciwko tobie. Mimo że mogą nadal próbować zbierać od ciebie na inne sposoby, nie mogą cię zawieźć do sądu. Oznacza to, że nie mogą zacząć zarabiać na swoich zarobkach ani umieszczać zastawów na nieruchomości. Po wyczerpaniu się przedawnienia, twój dług jest mniej prawdopodobny, a twoje szanse na korzystne rozstrzygnięcie są zwykle wyższe. Jednak nie jest to łatwa droga do osiedlenia się. Spory mogą pojawić się w dowolnym momencie przed wygaśnięciem ustawy lub można niechcący ponownie uruchomić zegar na podstawie ustawy w zależności od prawa stanowego. Nie ma również żadnych gwarancji dotyczących wyniku rozliczenia.

Każdy prywatny pożyczkodawca ma własne zasady dotyczące rozliczeń. Możesz potencjalnie uiścić mniej niż połowę kwoty, którą jesteś winien. Przed skontaktowaniem się z agencją ds. Windykacji lub pożyczkodawcą w celu wynegocjowania ugody, możesz skonsultować się z prawnikiem zajmującym się pożyczkami studenckimi, aby nie utrudniać sobie pracy z nieświadomym błędem.

Wiedz, że ustalenie na mniej jest wciąż bardzo niskie na liście pożądanych wyników dla kolekcjonera lub właściciela długu. Ponownie, jeśli dostaniesz ugodę, często musisz zapłacić ustaloną kwotę ryczałtem.

Strategiczne niewywiązanie się z zobowiązań, aby uzyskać ugodę

Niektórzy uważają, że strategicznie nie ma miejsca, aby spłacić pożyczkę. Chociaż może to być strategia na sukces, jeśli wszystko idzie dobrze, możesz łatwo zepsuć kredyt, otworzyć się na spory z pożyczkodawcą, a nawet nie chcieć, żebyś chciał z umowy ugody.

Możesz zebrać opłaty i odsetki po drodze. I wciąż możesz w końcu zaciągnąć pożyczkę. Jest to zdecydowanie bardziej opcja dla prywatnych pożyczek, ale z pewnością nie jest to jedna z rekomendacji.

W rzeczywistości, czytaliśmy przerażające historie na naszym forum pożyczek studenckich od ludzi, którzy próbowali tego jako rekomendację i skończyli w znacznie gorszej sytuacji finansowej.

Oceniając wszystkie twoje opcje

Sugerujemy jednak rozważenie innych ścieżek zarządzania pożyczkami studenckimi. Jeśli masz pożyczki federalne, dobrą wiadomością jest to, że mają lepsze zabezpieczenia i opcje dla kredytobiorców, aby zapobiec niewykonaniu zobowiązań, takie jak plany spłaty zależne od dochodów i programy przebaczenia.

W przypadku niewywiązania się z płatności, co jest rzeczywistością dla około 11% pożyczkobiorców pożyczek studenckich, rząd federalny oferuje domyślną rehabilitację i konsolidację w celu rozwiązania problemu bez dochodzenia ugody.

Prywatne pożyczki są nieco trudniejsze, ponieważ nie są objęte ochroną pożyczek federalnych. Ale jeśli nie jesteś jeszcze w stanie spłaty, zdecydowanie zalecamy skontaktowanie się ze swoim pożyczkodawcą i sprawdzenie, jakie masz opcje, zanim zdecydujesz się na ugodę. Zalecamy również refinansowanie, jeśli obecne warunki wypożyczenia nie będą dla Ciebie korzystne.

Podsumowując, osada jest rzadkim rozwiązaniem dla rzadkiego kredytobiorcy. Zalecamy kontynuowanie go tylko po dokładnym rozważeniu.

Czy rozważałbyś kiedykolwiek spłatę długu studenckiego? Dlaczego lub dlaczego nie?

Dodać Komentarz