Czy renta to najgorsza inwestycja, jaką może zrobić młoda osoba?

Jedną z najlepszych rzeczy, które moja mama zrobiła dla mnie jako młodego dorosłego, była dla mnie strategia inwestycyjna.

Chciała, żebym zaczął od inwestowania, więc założyła konto inwestycyjne z jej doradcą finansowym na moją korzyść.

W tym czasie byłem młody, nieświadomy i zupełnie obojętny.

Ale kiedy rozpocząłem karierę jako doradca finansowy, w końcu bardzo zainteresowałem się inwestycjami, które miałem. Więc trochę pytałem.

Okazało się, doradca finansowy mojej mamy był wyłącznie agentem ubezpieczeniowym, a "inwestycja", którą miałem, była rentą stałą płacącą 4,5%.

Pamiętam, że pomyślałem sobie: "Dlaczego 24-latek potrzebuje stałej renty?"

Okazuje się, że było to bardzo uzasadnione pytanie.

Bezpłatny raport na temat najwyższych stawek rentowych na rok 2018

Nazwa * E-mail Telefon * Kod pocztowy * Strona internetowa Porównaj stawki

Co to jest renta?

Renty to kolejna forma oszczędności emerytalnych, podobnie jak IRA, 401 (k) s, akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne i konta oszczędnościowe. Są one odroczone podatkowo i są dostępne w różnych typach, z których najczęstsze są indeksy stałe, zmienne i indeksy akcji.

• Fixed Annuities działają jak konto oszczędnościowe. Na koncie jest pewna kwota, a te pieniądze są oprocentowane. Odsetki są dodawane do wartości konta i pomagają rosnąć w miarę upływu czasu
• Renty zmienne działają bardziej jak fundusz wzajemny. Właściciel konta wybiera konta, które chcą sfinansować dożywotnio, i umieszcza określoną kwotę pieniędzy na każdym z tych kont. Zarabiają pieniądze w oparciu o to, jak dobrze te fundusze.
• Equity Indexed Annuities działają jak hybryda stałych rent i zmiennych rent. Oferują ochronę przed spadkiem, chroniąc swojego mocodawcę, ale także ograniczają twoje zyski.

Renty uważane są za najlepsze dla osób, które mają duże kwoty i które mogą sobie pozwolić na dywersyfikację portfela emerytalnego. Zazwyczaj opisuje to osoby starsze, które zgromadziły kilka niezłych oszczędności. Ale czy to jedyna demografia, która może skorzystać z renty?

Młodzież i renty

To, czy młoda osoba powinna kupić rentę, czy nie, zależy tak naprawdę od jej sytuacji finansowej i długoterminowych celów.

Dla młodych ludzi, którzy mają krótkoterminowe cele finansowe i mało płynnych aktywów, renta nie ma żadnego sensu. Ze względu na opisane poniżej kary, młodym osobom byłoby lepiej z regularnym kontem oszczędnościowym przeznaczonym na inwestycje krótkoterminowe.

Jeśli jednak młoda osoba jest stabilna finansowo i chce zdywersyfikować swoje konta emerytalne, rentowność indeksu akcji lub zmienna renta może być realną opcją. Zauważ, że mówię "może być", a nie "zdecydowanie". Natomiast stała renta w ogóle nie ma sensu.

Uwaga: Nigdy nie wybrałbym renty koniec a Roth IRA lub 401k. Bezzwrotna korzyść Rotha i korzyści przed opodatkowaniem oraz wygoda 401k sprawiają, że oba te pierwsze przystanki. Ale jeśli już masz te dobrze finansowane, renta może być świetnym miejscem, aby ukryć więcej na emeryturę.

Kary dożywotnie - Przeczytaj drobny druk!

Istnieją pewne kary za korzystanie z funduszy z renty do wcześniejszej wypłaty lub wypłaty przed ukończeniem 59 roku życia.

Większość dożywotnich ma okres poddania się, wahając się od 5 do 10 lat. Kara za wycofanie się przed upływem terminu przekazania różni się w zależności od każdej renty, więc upewnij się, że rozumiesz opłaty z tytułu przekazania, które są zapisane w umowie.

Rząd federalny pobiera również 10% kary, jeśli wycofa się którykolwiek z zysków / zysków z renty do 59 ½ roku życia.

Jeśli planujesz pozostawić swoje pieniądze w rentach do osiągnięcia wieku emerytalnego, kary te nie stanowią problemu. Ale nadal jest to coś, o czym należy pamiętać: renty nie są tak elastyczne, jak inne formy emerytury, które mogą pozwolić ci pożyczać lub wycofywać się w nagłych wypadkach lub w innych szczególnych przypadkach.

Dlaczego skasowałem moją rentę

Myśl, że zarobiłem tylko 4,5% na moich pieniędzach, była wszystkim, czego potrzebowałem, aby wypłacić moją rentę. Byłem za młody i miałem zbyt wiele czasu, aby ograniczyć się do tak niskiego poziomu. (Jak na ironię, wielu inwestorów ślini ponad 4,5% w dzisiejszych czasach).

Kiedy zadzwoniłem do firmy ubezpieczeniowej, aby poinformować ich o mojej decyzji, ostrzegli mnie o karach, które musiałbym zapłacić i jak nie mogę dostać tak wysokiego wskaźnika.

To nie miało znaczenia. Decyzja została podjęta.

Wziąłem pieniądze i otworzyłem Roth IRA.

Czy warto kupić rentę?

Jeśli jesteś młody i nie masz nic przeciwko pewnym wahaniom inwestycji, ciężko jest mi powiedzieć, że renta ma sens. Zwłaszcza teraz, ponieważ odsetek osób, które są szczupłe, jest o wiele niższy.

Teraz, jeśli absolutnie nienawidzisz rynku i kochasz wszystko co do słowa "gwarantowane", wtedy renty mogą być na twojej ulicy, a my pomożemy Ci uzyskać oferty na różne plany rentowe, aby jak najlepiej zaspokoić twoje potrzeby. Pamiętaj tylko, że renty są długoterminową inwestycją, więc ucz się przed inwestowaniem w jedną.