Czy powinieneś kupić ubezpieczenie hipoteczne lub okresowe ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie samochodu- czek.

Ubezpieczenie zdrowotne.

Ubezpieczenie na życie.

Ubezpieczenie na życie z tytułu ubezpieczenia kredytu hipotecznego-czekać.. co?

Przy tak wielu różnych rodzajach ubezpieczeń, które możesz teraz kupić, bardzo łatwo jest ubezpieczyć ubezpieczenie.

Kupowanie ubezpieczenia w domu za pomocą hipotek na życie hipoteczne na ogrodzeniu jest trochę za dużo.

Zanim przejdę do przodu, spójrzmy dokładnie, czym naprawdę jest ubezpieczenie na życie hipoteczne, wtedy sprawdzimy, czy warto je kupić. Na koniec przyjrzymy się alternatywnym rozwiązaniom alternatywnym, takim jak zakup polisy ubezpieczenia na życie.

Czym nie jest ubezpieczenie na życie z tytułu ubezpieczenia hipotecznego

Po pierwsze, chciałem wyjaśnić, co ubezpieczenie na życie hipoteczne nie jest. Nie myl tego z PMI (Private Mortgage Life Insurance). PMI jest tym, czego wymaga Twój bank lub pożyczkodawca, jeśli nie jesteś w stanie dokonać przedpłaty (zazwyczaj 20%) przy zakupie lub budowie nowego domu. Wiem, że w naszym przypadku dom, który budujemy, bank wymaga 20%, aby uniknąć ubezpieczenia PMI. Aby uzyskać bardziej oficjalną definicję, spójrzmy na to, co mówi Wikipedia:

Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) w USA to ubezpieczenie płatne pożyczkodawcy lub powiernikowi za pulę papierów wartościowych, które mogą być wymagane przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Jest to ubezpieczenie wyrównujące straty w przypadku, gdy kredytodawca nie jest w stanie spłacić pożyczki, a pożyczkodawca nie jest w stanie odzyskać swoich kosztów po egzekucji i sprzedaży nieruchomości obciążonej hipoteką. Typowe stawki wynoszą 55 USD / mo. za 100 000 USD sfinansowane, lub tak wysokie, jak 1500 USD rocznie. za typową pożyczkę w wysokości 200 000 USD.

Co to jest ubezpieczenie na życie z tytułu ubezpieczenia hipotecznego

Ubezpieczenie na życie w ramach ubezpieczenia hipotecznego to plan ubezpieczeniowy, który będzie nie być oferowane przez twojego agenta ubezpieczeniowego - najprawdopodobniej będzie on oferowany przez twój bank. Jeśli niedawno kupiłeś nowy dom lub refinansujesz, najprawdopodobniej twoja skrzynka pocztowa została zalana ofertami ubezpieczenia domu. Zanim zdecydujesz się na zakup, sprawdźmy, co to dokładnie jest.

Ubezpieczenie na życie hipoteczne to ubezpieczenie, które jest zwykle kupowane za pośrednictwem instytucji finansowej, która ma kredyt hipoteczny (np. Bank).

Kwota ubezpieczenia, którą kupujesz, to kwota pożyczki, w przypadku gdyby coś ci się stało, bank byłby beneficjentem i spłacił pożyczkę. W większości przypadków polityka jest terminem malejącym, w którym z biegiem lat kwota zmniejsza się, ponieważ spłacasz kredyt mieszkaniowy, chociaż składka, którą płacisz, pozostaje taka sama.

Z ciekawością, aby znaleźć więcej informacji, wyruszyłem do internetu, aby zobaczyć, co mogę znaleźć. Po Googling "Ubezpieczenie na życie hipoteczne", Natknąłem się na stronę poniżej. Naprawdę miałem nadzieję, że uda mi się uzyskać prawdziwe porównanie kosztów między ubezpieczeniem na życie z hipoteką a ubezpieczeniem na życie na czas określony (ponieważ to jest to, co widzę w porównaniu z), a strona ta wydawała się mieć odpowiedź. Strona poinformowała mnie, że jeśli podam kilka podstawowych informacji i zgodzę się, że jestem w porządku z trzema agentami ubezpieczeniowymi, którzy do mnie dzwonili, to mógłbym uzyskać żądany wycenę. W imię badań poszedłem do przodu.

Natychmiast po wypełnieniu formularza i naciśnięciu klawisza "enter" na klawiaturze zadzwonił mój telefon biurowy i był to przedstawiciel dzwoni do mnie z firmy internetowej. Wow, to było szybkie. Wyjaśniłem im, że jestem licencjonowanym doradcą finansowym i że właśnie przeprowadzałem badania, próbując porównać ubezpieczenia na życie w hipotece. Miała z tym wszystko przyjemność, ale żeby dać mi porównanie używając mnie jako przykładu; Musiałem podać trochę informacji o mojej historii medycznej. Pewnie nie ma problemu. Po udzieleniu odpowiedzi na serię pytań zaczęła wyrzucać mnie z cytatów z ubezpieczenia na czas. Chwileczkę ... Znam ubezpieczenie na czas. Próbuję dowiedzieć się o ubezpieczeniu na życie hipoteczne. Następnie zapytałem, co ona cytuje mnie w porównaniu do ubezpieczenia na życie na czas określony? Jej odpowiedź,

"O. Cóż, nie zalecamy ubezpieczenia na życie hipoteczne. Uważamy, że jest on zawyżony i wydaje się, że termin ten jest bardziej odpowiedni dla większości ludzi ".

Doh! W porządku, ale nie odpowiedziałem na moje pytanie. Okazuje się, że strona jest czytelna "BEZPŁATNA ochrona hipoteczna Kwota ubezpieczenia na życie", Nawet tego nie oferują. Muszę nieśmiało przyznać, że zostałem oszukany. A teraz przez ostatnie kilka tygodni mój telefon dzwonił z agentami ubezpieczeniowymi, próbującymi sprzedać mi coś, co sam mógłbym kupić.

W razie wątpliwości zwróć się do swojego bankiera

Jedna drobna przeszkoda nie powstrzymała mnie od znalezienia odpowiedzi, której szukałem. Ponieważ jestem obecnie w trakcie budowy domu, pomyślałem, co nie jest lepszym sposobem, aby uzyskać więcej informacji, które trafiają bezpośrednio do mojego bankiera. Wysłałem do niego e-mail z zapytaniem, czy oferuje on ubezpieczenie na życie hipoteczne i jak wygląda w porównaniu do okresu życia. Oto jego odpowiedź:

Oferujemy to za pomocą naszych kredytów hipotecznych. Składki różnią się w szerokim zakresie w zależności od kwoty kredytu, wieku kredytobiorców i wykorzystania wyrobów tytoniowych. Jedną z korzyści jest uzyskanie ubezpieczenia na życie z kilkoma pytaniami, na które należy odpowiedzieć, i prawie bez gwarantowania. Wadą jest to, że koszty są nieznacznie wyższe niż okresowe, ale okres życia hipotecznego maleje i nie przynosi żadnych korzyści kredytobiorcy. Wypłaca on pożyczkę i bankowi spłatę kredytu hipotecznego.

Polecam kredytobiorcom, aby przyjrzeli się określonemu poziomowi, zanim zdecydują się na porównanie kosztów i korzyści. Wolałbym, aby świadczenia wypłacane były beneficjentowi, a następnie mogą decydować, jak korzystać z tych funduszy. Dobry przykład znajduje się w środowisku stawek, które mamy teraz. Jeżeli oprocentowanie jest niższe niż 5%, to w interesie mojego małżonka może być wzięcie funduszy na ubezpieczenie na życie i wypłacenie ich na comiesięcznym świadczeniu lub zainwestowanie całej kwoty, zamiast spłacania hipoteki o niskim oprocentowaniu. W życiu hipotecznym nie masz takiej opcji.

Wreszcie coś bardziej konkretnego. Dobrze było usłyszeć, jak mój bankier powiedział, że woli ubezpieczenie na życie, ale przyniósł kilka dobrych punktów, gdy kupowanie ubezpieczenia na życie w hipotece może mieć sens.

Gdy kupujesz hipoteczne ubezpieczenie na życie sprawia wrażenie (Może)

Ubezpieczenie na życie w hipotece jest uważane za uproszczony produkt, co oznacza, że ​​nie musisz przechodzić przez serię ekranów medycznych i badań krwi, aby uzyskać zatwierdzenie. Dla kogoś, kto ma wcześniej istniejące warunki, może mieć sens.

Ponadto, jeśli ktoś nie chce przejść przez kłopoty z wypełnieniem dodatkowych ton formularzy i po przybyciu do domu pielęgniarki, mógłby ma sens. Proszę zanotować: Istnieją terminowe produkty ubezpieczeniowe, które nazywane są "Ubezpieczeniem na życie bez egzaminu", które mogą być odpowiednią opcją w porównaniu do ubezpieczenia na życie hipoteczne.

Nadal chce więcej

kredyt fotograficzny: Kevin McShane

Wciąż nie do końca usatysfakcjonowany informacjami, które znalazłem do tej pory, szukałem porady u ubezpieczyciela Aarona Pinkstona. Poprosiłem Aarona o następujące pytania, mające na celu rzucenie nieco światła na ubezpieczenie na życie hipoteczne i porównanie z terminem.

W jaki sposób składki na ubezpieczenie na życie związane z ubezpieczeniem kredytu hipotecznego pokrywają się z poziomem miesięcznym? (Zakładając dobre zdrowie)

Ubezpieczenie na życie związane z ubezpieczeniem kredytu hipotecznego jest sprzedawane poza wygodą. Ta dodatkowa wygoda oznacza, że ​​koszt jest zwykle wyższy, ponieważ proces underwritingu nie może być tak dokładny. Dzięki bardziej precyzyjnemu procesowi underwritingu większość polityki na życie na poziomie równym stopie będzie zazwyczaj tańsza niż porównywalna polityka w zakresie życia hipotecznego.

Czy możesz wyjaśnić, że za każdym razem, gdy refinansujesz, musisz ponownie ubiegać się o nową polisę dotyczącą kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenie na życie ma na celu ochronę Twojej rodziny przed katastrofą finansową w przypadku Twojej przedwczesnej śmierci (różni się to od PMI). Nawet jeśli ubiegasz się o polisę na życie, która wymaga dokumentów hipotecznych w ramach procesu underwritingu finansowego, po zaakceptowaniu polisy na życie, jest ona twoja. Dopóki nie otrzymasz polisy ubezpieczeniowej na życie poprzez fałszywe pretensje (np. Kłamstwa), wydające towarzystwa ubezpieczeń na życie nie mogą ci tego odebrać. Nie mogą również wymagać od ciebie ponownej kwalifikacji do ubezpieczenia tylko z powodu zmiany finansowej lub zdrowotnej. Myślę, że to wspaniała wiadomość.

Co zasugerowałbyś na zakupy między tymi dwoma?

Jeśli wygoda i szybkość są dla Ciebie priorytetem, weź pod uwagę zasady dotyczące ubezpieczenia kredytów hipotecznych wraz z innymi uproszczonymi zasadami dotyczącymi emisji. Jeśli inne rzeczy, takie jak cena, jakość firmy itd., Są dla ciebie ważniejsze, inna opcja ubezpieczenia na życie może działać lepiej. Wszyscy jesteśmy różni - nie ma jednej właściwej odpowiedzi dla wszystkich.

Czy warto kupić ubezpieczenie na życie hipoteczne lub na okresowe ubezpieczenie na życie?

Prawdziwa odpowiedź na te pytania zależy od wielu pytań:

• Ile masz lat?
• Jak twoje zdrowie?
• Jesteś palaczem?
• Ile ubezpieczenia potrzebujesz?
• Czy Twój główny pieniądz spłaca hipotekę? lub
• Zapewniasz strumień dochodów swojej rodzinie po twoim odejściu?

Myślę, że można bezpiecznie powiedzieć, że w większości wypadków kupowanie ubezpieczenia na życie ma większy sens niż kupowanie ubezpieczenia na życie. Na wypadek, gdybyś go nie zauważył, napisałem post, w którym mówiłem o tym, ile wykupiłem ubezpieczeniu na życie. Celem mojego ubezpieczenia na życie było spłacenie naszego kredytu hipotecznego i zajęcie się moją rodziną, gdy mnie tu nie było. Jeśli masz podobne pragnienie, to poważnie przyjrzyj się warunkom ubezpieczenia na życie.

Kiedy idziesz, aby uzyskać wyceny, koniecznie rozejrzyj się. Twój wiek i stan zdrowia, oprócz innych czynników, określi, który przewoźnik ubezpieczeniowy będzie miał najlepszą stawkę dla Ciebie.

Czy potrzebujesz darmowej wyceny ubezpieczenia na życie? Użyj formularza oferty na tej stronie do wyceny już w mniej niż 3 minuty!

autor zdjęć: Truthout.org