Zapytaj GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - Które z nich wydasz jako pierwsze? 💲💲💲

Witamy w kolejnym Ask GFC! Jeśli masz pytanie, na które chcesz odpowiedzieć, możesz je tutaj zadać.

Jeśli Twoje pytania pojawią się w GFC TV lub GFC Podcast, jesteś szczęśliwym odbiorcą kopii mojej najlepiej sprzedającej się książki, Żołnierz finansóworaz kartę podarunkową Amazon o wartości 50 USD.

Więc na co czekasz? Zadaj pytanie teraz!

To często pojawiające się pytanie, dlatego chciałbym się z nim zmierzyć. Brian pyta:

"Co powinienem najpierw próbować maksymalizować? Roth IRA, 401k, lub HSA (dolary przed opodatkowaniem zasadniczo pozwalają zaoszczędzić natychmiastowy zwrot w wysokości 30%)? Roth IRA i HSA mają łatwiejsze limity. 401k ma wyższy limit i wiem, że często można umieścić co najmniej w meczu Twojej firmy. Jednak nie jestem pewien, jak podzielić moje pozostałe nadwyżki między 3 konta. "- Brian

Zamierzam odpowiedzieć na to pytanie w ogólnym sensie, w oparciu o sytuację Briana. Dla każdej osoby może być nieco inaczej, w zależności od rodzaju posiadanych planów i ewentualnych dodatków, o ile je zapewnia.

Oto zalecany ogólny porządek finansowania:

1. Zredaguj Fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych zanim zrobisz cokolwiek innego

Brian nie wymienił tego jako jednej z opcji, ale uwzględniam go, ponieważ jest wymagany w większości sytuacji.

Ludzie często rezygnują z posiadania funduszu kryzysowego, przyjmując założenie, że jeśli posiadają wystarczające aktywa inwestycyjne, fundusz nadzwyczajny jest niepotrzebny. Mogą również uważać, że fundusz kryzysowy to zła inwestycja, ponieważ stopa zwrotu z aktywów o nadrzędnym znaczeniu jest tak niska.

Fundusz nadzwyczajny nie jest inwestycją i nie powinien być oceniany według tych samych kryteriów. Ogólnie chodzi o dostępność pieniędzy w razie czego. W końcu nigdy nie wiemy, co życie ma w zanadrzu, a posiadanie dodatkowej gotówki jest sposobem na to, aby małe problemy z zamienianiem się w duże.

I chociaż fundusz awaryjny nie jest inwestycją, nadal stanowi ważną część portfela inwestycyjnego. To naprawdę jest forma ubezpieczenie która chroni cię przed koniecznością wykorzystania inwestycji, gdy pojawi się sytuacja kryzysowa.

Dla większości ludzi zalecane jest posiadanie czegoś w rodzaju trzymiesięcznych kosztów utrzymania w funduszu ratunkowym. Uruchomienie tego funduszu powinno być priorytetem, zwłaszcza jeśli jesteś nowym lub małym inwestorem.

2. Sfinansuj 401 (k) - co najmniej tyle, aby maksymalnie wyeliminować dopasowanie pracodawców

Brian wspomina o tym kroku w swoim pytaniu, ale powtarzam to dla każdego, kto nie zna tej koncepcji.

Jeśli twój pracodawca zapewnia pasującą składkę 401 (k), powinieneś zaplanować dokonanie minimalnej wpłaty niezbędnej, aby uzyskać maksymalną liczbę pracodawców. Przecież mecz pracodawców praktycznie znajduje pieniądze! Nie musisz robić nic specjalnego, aby to osiągnąć, poza tym, że chcesz wnieść własny wkład w swój plan.

Jeśli więc twój pracodawca pasuje do 50% twojego wkładu, maksymalnie 10%, to 10% powinno być twoim celem finansowania. Oznacza to, że efektywnie wniesiesz 15% swoich dochodów do swojego planu 401 (k).

Nie skorzystanie z tej hojnej oferty to "zostawianie pieniędzy na stole"!

3. Roth IRA

Naprawdę przykro mi, że udało mi się napisać wkład Roth IRA nr 3 na tej liście, ponieważ uwielbiam program Roth IRA i poważnie wierzę, że każdy powinien go mieć. Oferuje nie tylko możliwość uzyskania zwolnionego z podatku dochodu na emeryturze, ale także oferuje niemal nieograniczone możliwości inwestycyjne - na pewno bardziej niż typowy plan emerytalny sponsorowany przez pracodawcę.

Co najmniej Roth IRA należy postrzegać jako formę dywersyfikacji inwestycji emerytalnych, zarówno pod względem podatku dochodowego, jak i wyborów inwestycyjnych.

Jeśli twój fundusz ratunkowy jest w pełni finansowany, a ty przyczyniłeś się do minimum, że musisz uzyskać maksymalny próg pracodawcy na swoim 401 (k), musisz w pełni zaangażować się w maksymalne zwiększenie Roth IRA.

Możesz zasilić do 5 500 $ (6500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej), a twoim celem powinno być maksymalne zwiększenie wkładu każdego roku, w którym masz dostępne pieniądze.

Ponadto, ponieważ składki na Roth IRA mogą być wycofane bez podatków i kar za praktycznie dowolny cel, ja kładę to przed finansowaniem HSA. Ograniczeniem HSA jest to, że pieniądze mogą zostać wycofane z planu tylko w przypadku kwalifikowanych wydatków medycznych. Możesz wypłacić środki z Roth IRA także na wydatki medyczne - i na cały szereg innych celów. To sprawia, że Roth IRA jest bardziej elastyczny z dwóch kont i wyższego priorytetu finansowania.

4. Konto oszczędnościowe na zdrowie (HSA)

W 2016 r. Możesz zasilić HSA kwotą 3,350 USD, jeśli jesteś osobą samotną i do 6750 USD, jeśli masz rodzinę. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz dodać dodatkowe 1000 USD do dowolnego limitu. Składki są w całości odliczane od podatku, kiedy są dokonywane. W pewnym sensie oznacza to, że możesz odliczyć koszty leczenia, nawet jeśli nie wyszczególniasz swojego zeznania podatkowego.

Ale pomimo tego, że składki można odliczyć od podatku, niekoniecznie musisz iść tak wysoko. Ogólnie rzecz biorąc, wkład powinien wystarczyć, aby pokryć maksymalne kwoty z twojego planu ubezpieczenia zdrowotnego. Na przykład, jeśli Twoja maksymalna stawka wynosi 2 500 $ na osobę lub 5 000 $ na rodzinę, możesz ograniczyć swój wkład na tych poziomach.

Powodem ustanowienia limitów w oparciu o maksymalne wykorzystanie z kieszeni jest to, że jak wspomniano powyżej, fundusze HSA mogą być wycofane tylko w przypadku kwalifikowanych wydatków medycznych. Jeśli ich nie użyjesz w danym roku, możesz rzucić je do przodu, ale ostateczny cel musi być związany z medycyną.

5. Curveball: Fund Niektóre niepieniężne chronione konta!

To jest inny priorytet finansowania, którego Brian nie wspomniał w swoim pytaniu, ale taki, który zalecam, abyś uważnie się przyjrzał.

Oprócz planów inwestycyjnych chronionych przez podatki, dodawanie nieopodatkowanych inwestycji chronionych może pomóc Ci zaoszczędzić i zainwestować w cele pośrednie. Mogą to być cele, które mają więcej niż pięć lat w przyszłości, ale brakuje planowania emerytalnego. Może to obejmować inwestowanie pieniędzy w określonym celu, na przykład wykształcenie dla twoich dzieci, lub ogólne ogólne wydatki, takie jak wymiana samochodu i dachu w twoim domu.

Może tu być również ważny aspekt podatkowy. Jeśli masz 10% lub 15% przedział podatkowy, możesz podlegać 0% podatkowi od zysków kapitałowych. Oznacza to, że możesz inwestować w docenianie aktywów bez płacenia podatków od zysków. A następnie możesz wypłacić pieniądze w dowolnym momencie, bez żadnych konsekwencji podatkowych.

6. Ostatni: Max-Out Your 401 (k)

Kiedy wszystkie powyższe priorytety zostaną spełnione, nadszedł czas, aby spojrzeć na maksymalizację wkładu 401 (k). Pozwoli to nie tylko zmaksymalizować ilość pieniędzy, które będą dostępne na emeryturę, ale także pozwoli na znaczne obniżenie podatków.

Dodatkowe myśli,

Wspomniałem na początku, że ta rada jest ogólna i że zmieni się nieco dla każdej osoby, w zależności od okoliczności.

Niektóre sytuacje, w których można rozważyć zmianę priorytetów, mogą obejmować:

Jesteś blisko przejścia na emeryturę, więc powinieneś chcieć maksymalnie zwiększyć swój wkład 401 (k), zanim sfinansujesz nieopodatkowane inwestycje.
Możesz zdecydować, że chcesz finansować nieopodatkowane inwestycje i maksymalizować 401 (k) równoczesny priorytet. Na przykład możesz zdecydować się podzielić składki na każdą z nich na 50/50, lub niezależnie od tego, jaki podział zdecydujesz.
Jeśli masz wysokie koszty medyczne z powodu przewlekłego schorzenia lub choroby, możesz chcieć przenieść finansowanie HSA przed swoją Roth IRA.
Jeśli większość Twoich aktywów znajduje się w planach emerytalnych, możesz chcieć nadać większy priorytet albo inwestycjom zabezpieczonym przed opodatkowaniem, albo Roth IRA.

To tylko niektóre przykłady finansowania wariantów priorytetowych. Jeśli nie masz pewności, jakiego priorytetu użyć, porozmawiaj o tym ze swoim doradcą finansowym.