Więc rezygnujesz z pracy z 401 (k)? Oto, co zrobić z tą gotówką

Kiedy Carrie Nowlin przeprowadziła się z Tampa na Florydę do Little Rock w Arkansas, opuściła pracę, która zapewniła jej 401 (k).

Nie mogła tam zatrzymać swoich pieniędzy; nie dlatego, że tego nie chciała, ale dlatego, że usługodawca, Ubiquity, ma politykę, w której wszelkie salda poniżej 5000 USD są rozdzielane z powrotem do posiadacza rachunku po wypowiedzeniu, niezależnie od ich zgody, czy też nie.

Po przeprowadzeniu badań odkryła, że ​​przeniesienie jej konta emerytalnego do nowego dostawcy było jedną z jej najlepszych opcji po tym, jak zmieniła pracę - nie tylko dlatego, że musiała.

Nowlin postanowił otworzyć IRA w swojej lokalnej unii kredytowej. Opłaty były niższe niż w przypadku innych opcji, które zbadała, i spodobała jej się koncepcja, że ​​jej pieniądze nadal rosną.

"Proces był bardzo prosty i bardzo prosty", mówi Nowlin. "Wypełniłem wymagane informacje (nowy numer konta IRA jest wymagany w tym kroku) i wysłałem czek do mojej unii kredytowej."

W sumie proces ten trwał około trzech tygodni i kosztował ją 105 USD: opłata manipulacyjna w wysokości 95 USD od jej pierwotnego dostawcy oraz opłata za instalację w wysokości 10 USD wraz z jej nową. Oprócz opłat, musiała także dokonać początkowego depozytu w wysokości 100 $ na swoim nowym koncie.

Niewiele osób wie, że może zabrać ze sobą 401 (k) pieniędzy, kiedy opuszczą pracodawcę. Skoro pieniądze są już zainwestowane i robią swoje, powinny po prostu zostawić je tam, gdzie jest, i pozwolić, żeby giełda działała magicznie, prawda?

Źle. W rzeczywistości może to cię kosztować jeszcze zachować to stare konto.

Co to jest rolowanie 401 (k)?

Powszechnie nazywane rolowaniem na 401 (k), przeniesienie pieniędzy po opuszczeniu pracy może zaoszczędzić - i potencjalnie spowodować więcej - pieniędzy na dłuższą metę.

Kumulacja 401 (k) jest prosta: pobiera pieniądze z konta emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę i przenosi je na nowe konto emerytalne.

Todd Burkhalter jest założycielem i dyrektorem generalnym firmy Drive Planning, firmy zajmującej się planowaniem finansowym i usługami wellness. Pomagał ludziom zarządzać pieniędzmi przez ostatnie 21 lat.

Burkhalter mówi, że możliwość rolowania 401 (k) jest jednym z najlepszych ruchów pieniężnych, jakie może wykonać osoba. Jak to opisuje, daje to jednostkom szansę "przejęcia kontroli nad swoimi pieniędzmi".

Minusem posiadania planu 401 (k), według Burkhaltera, jest to, że plan jest zarządzany i zarządzany przez firmę wybraną przez pracodawcę. Z punktu widzenia uczestnika, Burkhalter mówi nie kontrolujesz swoich pieniędzy. Twój pracodawca może wprowadzić ścisłe wymagania dotyczące alokacji, a dostawca może pobierać kosztowne opłaty administracyjne.

Dla ciebie oznacza to płacenie pieniędzy tylko po to, by zainwestować twoje pieniądze - i ryzykowanie, że dzieje się horror, jak w przypadku jednego z klientów Burkhaltera.

"Miałem klienta, który został zwolniony ze swojej firmy podczas fuzji, i nie rolował jego 401 (k)", mówi Burkhalter. "Nowa firma wymagała, aby 50% wszystkich 401 (k) salda musiało być we własnych zasobach firmy. "

Zamiast przewracać 401 (k), klient Burkhaltera dostosował swoje alokacje i utrzymał fundusze tam, gdzie były. Niestety, nowa firma się nie powiodła, i Klient Burkhaltera stracił 50% swoich oszczędności emerytalnych.

Istnieje tylko kilka razy, kiedy osoby fizyczne mogą wycofać się z wcześniejszych kont emerytalnych bez ponoszenia kosztów, takich jak trudności finansowe lub niepełnosprawność. Aby uniknąć utknięcia ze swoim starym pracodawcą - i rozgłaszaniem horroru - Burkhalter mówi, że najlepiej jest zdecydować, co zrobić z tymi pieniędzmi od początku.

Gdzie możesz umieścić swoje pieniądze?

Zostawiłeś więc swoją pracę i szukasz nowej. Rozumiesz korzyści płynące z przetaczania się nad swoim 401 (k), ale co teraz? Gdzie wkładasz te pieniądze?

Według NerdWallet istnieją trzy główne typy najazdów 401 (k).

401 (k) do Tradycyjnego IRA

Każdy może otworzyć tradycyjną IRA, niezależnie od ich dochodów lub statusu zatrudnienia. Według stanu na rok 2018 konta te mają roczne limity składek w wysokości 5 500 USD rocznie lub 6500 USD w przypadku osób w wieku 50 lat lub więcej - kwota waszego rolowania nie ma wpływu na ten limit składek. W zależności od sytuacji, nie możesz płacić podatków od składek na IRA, ale płacisz je za wszelkie składki przed opodatkowaniem i wszystkie zyski, gdy wypłacasz pieniądze.

401 (k) do Roth IRA

Roth IRA jest przeznaczony dla osób, które zarabiają mniej niż 132 000 USD rocznie, lub 194 000 $, jeśli są małżeństwem. Podobnie jak w tradycyjnym IRA, Roth IRA ma roczne limity składek w wysokości 5 500 $ lub 6 500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej, a kwota najazdu nie ma wpływu na limit składek. Ponieważ składki są składane po tym, jak podatek dochodowy pobierany jest z Twojego wynagrodzenia, nie płacisz podatków, kiedy dokonujesz wypłat kwalifikowanych.

401 (k) do 401 (k)

Ten jest dość oczywisty. Następuje przejście do nowego 401 (k) nie liczone jako wkład, więc nie ma maksymalnej kwoty, którą można by najechać. Składki są jednak ograniczone do 18 500 USD rocznie w 2018 roku. Ważne jest, aby pamiętać, że opłaty różnią się w zależności od dostawcy. Aby zainicjować przejście do nowego 401 (k), skontaktuj się z aktualnym dostawcą 401k), aby uzyskać instrukcje.

Jeśli nadal nie masz pewności, gdzie umieścić swoje fundusze emerytalne, Burkhalter doradza swoim klientom, aby umieścić go tam, gdzie opłaty są najniższe. Każdy dolar płacony w zamian za twojego dostawcę to jeden mniej zainwestowany dolar na emeryturę, więc wybieraj mądrze.

Kelly Anne Smith jest specjalistką od treści e-mail dla The Penny Hoarder. Złap ją na Twitterze na @keywordkelly.