Ostateczny przewodnik po 403 (b) Kontach wycofania

Prawdopodobnie słyszałeś o 401 (k). Być może też słyszałeś o IRA.

Ale pływanie w tym alfabecie to kolejny plan oszczędności emerytalnych - 403 (b).

Tyle listów. Tak wiele liczb. Tyle nawiasów.

Być może widziałeś plan 403 (b) reklamowany jako zasiłek w miejscu pracy podczas wyszukiwania potencjalnych nowych miejsc pracy, a może po prostu jesteś ciekawy, czy ten oszczędnościowy pojazd emerytalny jest czymś, na co powinieneś zwrócić uwagę. Tak czy inaczej, mamy podłoże w tych planach.

Podobnie jak inne plany, 403 (b) to świetny sposób na oszczędzanie na emeryturę, ale bardzo ważne jest, aby go przeczytać wszystko drobnego druku związanego z konkretnymi produktami inwestycyjnymi, które wybierzesz, lub możesz zapłacić pewne wysokie opłaty (więcej na ten temat później).

Czy kwalifikuję się na 403 (b)?

A 403 (b) jest dobrowolnym planem emerytalnym oferowane tylko przez niektórych pracodawców, głównie publiczne szkoły, uczelnie, uniwersytety, szpitale i organizacje non-profit, zgodnie z IRS. Jest również dostępny dla niektórych ministrów. Konkluzja: Jeśli nie pracujesz dla określonego typu pracodawcy, lub jeśli w ogóle nie pracujesz, nie będziesz w stanie zapisać za pomocą 403 (b).

Plany te, stworzone przez Kongres w 1958 r., Zostały ustanowione, aby zachęcić pracowników do oszczędzania na emeryturę. Chociaż wielu nauczycieli, pielęgniarek, profesorów i bibliotekarzy ma prawo do emerytury, wypłaty mogą nie wystarczyć na emeryturę. Wpisz 403 (b), który Kongres zamierzał uzupełnić te emerytury.

Plany te, nazwane fragmentem kodu podatkowego, są podobne do rachunków 401 (k). Podobnie jak 401 (k), 403 (b) plany są dobrowolne, co oznacza, że ​​nikt nie zmusza Cię do wnoszenia wkładu.

Są również odroczone podatkowo, co oznacza Ciebie nie musisz płacić podatków od składek lub dochodów z inwestycji dopóki nie wycofasz ich na emeryturze. Dokonywanie wpłat na konto 403 (b) teraz obniży twój dochód do opodatkowania, co oznacza, że ​​możesz zobaczyć pewne oszczędności, gdy sezon podatkowy się toczy.

W 2017 roku możesz zasilić dochód przed dochodem w wysokości 18 000 $ do swojego planu 403 (b), zgodnie z IRS. Jeśli przyczynisz się również do pewnych innych planów, takich jak 401 (k), kwota, którą możesz wnieść do swojego 403 (b), będzie niższa. Twoje składki przed opodatkowaniem do wszystkich twoich kont nie może przekroczyć 18 000 USD.

Możesz dokonać dodatkowych składek, jeśli spełniasz określone wymagania określone przez IRS. Jeśli pracowałeś w organizacji dłużej niż 15 lat, możesz przeznaczyć dodatkowe 3 000 $ rocznie przez pięć lat. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz przeznaczyć dodatkowe "wpłaty" w wysokości 6000 USD rocznie.

Niektórzy pracodawcy również przyczyniają się do twojego konta z dopasowaniem pracodawcy. The całkowity roczny limit składek dla twojego 403 (b) jest 54 000 $ lub 100% twojej "składki wyrównawczej", w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. Oszacowana rekompensata to kwota podlegających opodatkowaniu wynagrodzeń i świadczeń uzyskanych w ostatnim pełnym roku pracy, zgodnie z IRS.

Niektóre plany pozwalają również na składki po opodatkowaniu.

"Zachęcam pracowników, aby najpierw skorzystali z planu emerytalnego organizacji, szczególnie jeśli jest mecz. Kto mógłby odrzucić darmowe pieniądze? ", Powiedział Timothy Yee, prezes Green Retirement Inc.

Tak jak w przypadku 401 (k), nie powinieneś wypłacać pieniędzy z 403 (b), dopóki nie osiągniesz 59 ½. Rząd wprowadzi pewne wyjątki od tej zasady, jeśli zostaniesz zwolniony, zginiesz, zostaniesz niepełnosprawny, spotkasz się z trudnościami finansowymi lub zostaniesz wezwany do czynnej służby wojskowej. Zapłacisz 10% federalnej kary za wcześniejszą wypłatę (i prawdopodobnie także podatki państwowe), jeśli nie kwalifikujesz się do jednego z tych wyjątków.

Zanim zalogujesz się na linii kropkowanej, odrób swoją pracę domową

Możesz mieć swoje pieniądze zainwestowane w renty lub fundusze inwestycyjne za pośrednictwem konta 403 (b). Pracodawca może pozwolić ci wybrać między kilkoma dostawcami a produktami inwestycyjnymi. W Kalifornii pracownicy szkół publicznych mogą wybierać spośród oszałamiających 59 dostawców i ponad 220 produktów inwestycyjnych, jak wynika z niedawnego dochodzenia New York Times na tych kontach.

Niektórzy eksperci twierdzą, że 403 (b) s są mylące, ponieważ pracownicy mogą wybierać spośród kilkudziesięciu dostawców i produktów. Daniel Pawlisch i William Ryan, którzy niedawno przeanalizowali 403 (b) rachunki dla Aon Hewitt Investment Consulting, powiedzieli, że te plany "stworzyły środowisko, które osłabia wyniki emerytalne dla uczestników".

Niektórym z tych produktów towarzyszą wysokie opłaty i opłaty związane z przekazaniem, które napotkasz, jeśli przelejesz pieniądze na inny produkt. Margaret Jusinski, nauczycielka w gimnazjum w New Jersey, zapłaciła ponad 15 000 $ z opłat i prowizji w wysokości 87 000 na swoim 403 (b) koncie, jak stwierdzono w dochodzeniu New York Times.

Renty, które są sprzedawane przez firmy ubezpieczeniowe w ciągu 403 (b) s i są tak mylące, że nawet nauczyciele matematyki mają trudności z ich zrozumieniem, zwykle mają wysokie opłaty.

"Plan 403 (b) był zwykle domeną wielu firm ubezpieczeniowych, a ich produkty inwestycyjne mają zazwyczaj wyższe struktury opłat niż plany niezwiązane z ubezpieczeniami", mówi Mark Zoril, założyciel PlanVision."403 (b) plany mają reputację bardziej kosztownych z punktu widzenia inwestycji niż plany 401 (k). Pracownicy - uczestnicy - płacą więcej, niż mogliby inaczej, z podobnym planem 401 (k) ".

Ale nie tylko renty mogą być drogie. Niektóre produkty funduszy inwestycyjnych dostępne za pośrednictwem 403 (b) są również objęte wysokimi opłatami, według Scotta Dauenhauera, planisty finansowego i właściciela Meridian Wealth Management.

"Nie ma znaczenia, na jaki produkt patrzysz. Musisz mieć świadomość tego, co kupujesz, jakie są opłaty, czy są opłaty, jakie są opłaty za przekazanie, i jak doradca lub sprzedawca jest wynagradzany "- powiedział Dauenhauer.

Konkluzja: zanim wybierzesz produkt inwestycyjny, dokładnie sprawdź powiązane opłaty, prowizje i inne opłaty. Być może warto poświęcić czas na skonsultowanie się z niezależnym ekspertem finansowym przed podjęciem decyzji - ktoś, kto nie otrzymuje prowizji od wybranych produktów.

"W świecie 401 (k) istnieje tylko jedna opcja" - powiedział. "Jest jeden 401 (k) (oferowany przez twojego pracodawcę), a jedyne badania, które musisz zrobić, to jakie są twoje opcje inwestycyjne. Jest o wiele prostsze niż 403 (b) s. Jest po prostu zbyt duży wybór. To naprawdę paraliżuje ludzi. "

Dauenhauer sugeruje również umieszczenie listy dostawców i produktów oferowanych za pośrednictwem 403 (b) na forum na stronie 403bwise.com. Internetowa platforma czatowa, która zawiera tysiące wątków, wykorzystuje zbiorową wiedzę nauczycieli, pielęgniarek, bibliotekarzy i innych 403 (b) użytkowników w całym kraju.

"Dosłownie w ciągu kilku godzin lub dnia pojawi się odpowiedź od kogoś z tej tablicy, mówiącego:" Unikaj tego. Unikaj tego. Aha, przy okazji, ta opcja jest zazwyczaj złą opcją, ale jeśli robisz XYZ, możesz dostać się do porządnej opcji "- powiedział.

403 (b) lub IRA?

Mimo to, jeśli twój wybór mieści się między 403 (b) a IRA (tradycyjny lub Roth), jest kilka rzeczy do rozważenia, w tym główne limity składek dla każdego rodzaju planu emerytalnego.

Dzięki limitowi składki w wysokości 18 000 $ przed opodatkowaniem, plan 403 (b) może być lepszym wyborem dla osób, które są przekonane, że mogą zaoszczędzić ponad roczny limit składki na IRA w wysokości 5500 USD. Jest też mecz pracodawcy, który może być objęty planem 403 (b) - nie masz szans na darmowe pieniądze z IRA.

Nie pozwól, aby wszystkie te opcje przekonały cię, że najlepiej jest po prostu wrzucić cały ręcznik, powiedział Dauenhauer. Cokolwiek robisz, oszczędzaj wcześnie i często oszczędzaj.

Twoja kolej: Co myślisz o swoich możliwościach oszczędzania w miejscu pracy?

Sarah Kuta jest dziennikarką edukacyjną w Boulder w Kolorado, z zamiłowaniem do weekendowych negocjacji, renowacji mebli i dobrych okazji. Znajdź ją na Twitterze: @sarahkuta.