Pieniądze

Czy 529 oszczędności wystarczą na studia? Oto, co możesz zrobić

Czy 529 oszczędności wystarczą na studia? Oto, co możesz zrobić

Jako rodzic małego dziecka ciągle martwię się: martwię się tym, co je - lub nie je, czyli czym jest substancja odżywcza - jak długo śpi i może zostać zraniona. Ale jednym z moich największych zmartwień jest to, że nie będę w stanie zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy na jej przyszłość, jednocześnie oszczędzając na własne.

Wielu ekspertów zaleca oszczędzanie na emeryturę zamiast oszczędzania na studia, jak pisała Ruth Davis Konigsberg z Time Money. Chociaż jest to łatwe, ale nie idealne, aby Ty lub Twoje dziecko zaciągnęło kredyty na studia, nie ma realistycznych ani zalecanych opcji pożyczek, które pomogą ci przejść na emeryturę. Najlepiej byłoby zapisać na emeryturę i równoczesne kształcenie Twoich dzieci w college'u.

Najbardziej znanym sposobem oszczędzania na studia jest plan 529. Podobnie jak w przypadku 401 (k), plan 529 jest rachunkiem inwestycyjnym, który jest zwolniony z federalnego podatku dochodowego, pomagając zaoszczędzić więcej pieniędzy na przyszłość dziecka.

Mój mąż i ja otworzyliśmy plan 529 dla naszej córki wkrótce po jej narodzinach. Minie wiele lat, zanim będzie musiała go użyć, ale biorąc pod uwagę rosnące koszty edukacji w collegach, chcę jak najwięcej zaoszczędzić, póki mogę.

Często zastanawiam się jednak, co jeszcze mogę zrobić, aby ocalić przyszłość mojej córki, jak również wszystkie przyszłe dzieci, które mógłbym mieć. Podczas gdy 529 wydaje się być idealną opcją, muszą istnieć inne metody oszczędzania, których mogę użyć, aby uzupełnić jej fundusz uczelni. Zamiast zastanawiać się i zwlekać, postanowiłem się przekonać.

Zastanów się nad przyszłością

Nie można patrzeć w przyszłość, ale jeśli twoje dziecko jest starsze, prawdopodobnie masz lepszy obraz tego, jak może wyglądać jego przyszłość. William Baldwin, współpracownik Forbesa, używa przykładu 10-letniej dziewczynki, która może pójść do prywatnej szkoły lub tańszej szkoły państwowej.

W tym pierwszym scenariuszu, prawdopodobnie chcesz rzucić jak najwięcej pieniędzy w swój plan 529, aby pomóc zapłacić za tę drogą edukację. Ale w tej drugiej opcji możesz przestać dodawać do planu, gdy trafisz określoną liczbę, na przykład 100 000 USD.

Powodem, dla którego nie chcesz więcej oszczędzać w planie 529, niż myślisz, że twoje dziecko będzie potrzebować, jest fakt, że zostaniesz obciążony karami, jeśli spróbujesz wydać pieniądze na wszystko oprócz wydatków związanych z edukacją. Oznacza to, że będziesz musiał zapłacić podatki od tych pieniędzy i 10% kary.

Tak więc, jeśli twoje dziecko chodzi do państwowej szkoły, możesz wydać połowę tego, co zaoszczędziłeś na naukę. Następnie, po wycofaniu się, otrzymasz trafienie w te dodatkowe pieniądze, aby zabezpieczyć konto emerytalne lub zagnieździć jajo.

Ponadto im więcej zaoszczędzisz w planie 529, tym większy wpływ na zdolność Twojego dziecka do zakwalifikowania się do pomocy finansowej. Savingforcollege.com zwraca uwagę, że wpływ jest ograniczony, choć jest prawdziwy. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli majątek rodzica, w tym 529 pieniędzy, łącznie 20 000 USD lub mniej, to oczekiwane obliczenie składki rodzinnej nie bierze tego pod uwagę.

Obliczenia EFC będą liczyć maksymalnie 5,64% aktywów rodzicielskich powyżej 20 000 USD. Najważniejsze jest to, że im więcej ty jako rodzic posiadasz w majątku, tym mniej pieniędzy otrzyma twoje dziecko od pomocy finansowej.

Dodatkowe sposoby oszczędzania

Wolisz nie używać konta 529 lub chcesz go uzupełnić o dodatkowe oszczędności? Oto kilka innych opcji oszczędzania na edukację Twojego dziecka.

Obligacje oszczędnościowe

Prawdopodobnie pamiętasz obligacje oszczędnościowe jako coś, co dały ci nudne dziadki na Twoje urodziny.

Ale obligacje oszczędnościowe mogą być świetnym sposobem na zaoszczędzenie dodatkowych pieniędzy na przyszłość twojego dziecka. Ian Salisbury z Time Money wyjaśnia, że ​​"odsetki od obligacji oszczędnościowych serii I i EE są zwolnione z federalnego podatku dochodowego, kiedy są używane do opłacania wyższych studiów."

Ale co to dokładnie znaczy? Obligacje oszczędnościowe serii I są niskiego ryzyka i zarabiają w czasie, gdy je posiadasz. Według Treasury Direct oprocentowanie obligacji Serii I wynosi obecnie 2,58%. To więcej, niż można uzyskać z podstawowego konta oszczędnościowego, ale nie ze zwrotu, jaki zobaczysz w planie 529.

Stawka jest określana przez dwa czynniki: stałą stopę zwrotu ustaloną przy zakupie obligacji oraz dwucyfrową stopę inflacji.

Obligacje serii EE mają niższą stopę procentową na poziomie 0,1%. Zarabiają stałą stopę zwrotu w zależności od daty zakupu.

Obligacje oszczędnościowe mogą mieć mniejszy zwrot z inwestycji niż 529 planów, ale generalnie są mniej ryzykowne niż wszystkie twoje pieniądze na koncie inwestycyjnym.

Rachunki powiernicze

Kolejną opcją oszczędności dla przyszłości twojego dziecka jest konto powiernicze. Według Dana Caplingera i Gaby Lapera z The Motley Fool, jest to rachunek inwestycyjny, który otwierasz w imieniu dziecka. W przeciwieństwie do planu 529, konto depozytowe nie pochodzi z ulg podatkowych, ale jeśli konto pozostaje poniżej pewnego progu, to podlega opodatkowaniu według stawki dziecka, a nie rodziców.

Próg podlega corocznej zmianie, ale Charles Schwab informuje, że pierwsze 1050 USD nie zostało opodatkowane, a kolejne 1050 USD podlega opodatkowaniu według stawki dla dzieci poniżej 18 roku życia. Po tym okresie IRS opodatkuje pieniądze według stawki rodzica.

Główną zaletą konta powierniczego jest możesz inwestować swoje pieniądze gdziekolwiek chcesz. Natomiast konto 529 ma tendencję do dyktowania twoich opcji, co może ograniczać.Jeśli znasz świat inwestowania lub masz zaufanego doradcę finansowego, konto powiernicze może być dobrym rozwiązaniem. Podobnie jak wszystkie inwestycje, Twój sukces może się różnić w zależności od zainwestowanego kapitału i inwestycji.

Rachunki powiernicze mają jedną wadę z 529 planami. Pieniądze zaoszczędzone na jednym z tych kont są uważane za pieniądze dziecka, gdy są brane pod uwagę w przypadku pomocy finansowej. Im więcej pieniędzy na koncie powierniczym, tym większy trafi twoje dziecko otrzyma pomoc finansową.

Ponadto konta opiekuńcze muszą zostać przekazane dziecku w wieku 18 lat. Jeśli chcesz, aby Twoje dziecko chodziło do college'u, ale mają inne pomysły, to są one w zakresie ich prawa do wydawania na wszystko, czego chcą - a to, czego chcą w wieku 18 lat, może nie być wykształceniem w college'u. W przeciwieństwie do planu 529, nie ma kar za wydawanie tych pieniędzy na coś innego niż wykształcenie.

Jeśli jesteś w stanie, plan 529 jest nadal najlepszym wyborem, jeśli chodzi o oszczędzanie na edukację Twojego dziecka. Ale jeśli masz środki na zaoszczędzenie trochę więcej lub chcesz zaoszczędzić na różne sposoby, obligacje oszczędnościowe i rachunki depozytowe są dobrym sposobem na rozłożenie oszczędności.

Catherine Hiles jest pełnoetatową redaktorką mieszkającą w Ohio z mężem, córką i zepsutym starym psem. Lubi biegać, jeść, piwo i gry słów.

Dodać Komentarz