Objaśnienie ubezpieczenia: 12 rodzajów zasad - i które są tego warte

Tysiące lat temu starożytni handlarze babilońscy wymyślili pojęcie ubezpieczenia. Żeglujący kupcy zaczęli ubezpieczać przesyłki towarów w przypadku ich kradzieży lub zagubienia na morzu.

Wiele wieków później urodziłeś się. Yay! Potem dorastałeś, a ludzie próbowali sprzedać ci tę samą koncepcję.

Problem polega na tym, że obecnie istnieje tak wiele różnych rodzajów ubezpieczeń - ubezpieczenie domu, ubezpieczenie auto, ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie podróżne, ubezpieczenie najemcy. Nie wspominając o zasadach dotyczących Twojego zwierzaka, Twojego telefonu, a nawet biżuterii.

Rzeczy były prostsze dla Babilończyków.

Wszystko to może być mylące - nawet przytłaczające. Ale jeśli masz zamiar zacząć dorosłe, czas pomyśleć o ubezpieczeniu.

Oto nasz przewodnik dla początkujących dotyczący kilku rodzajów ubezpieczeń, o których prawdopodobnie słyszałeś, jak sprawdzić, czy są one dla Ciebie warte i jak znaleźć najlepsze ceny.

1. Ubezpieczenie samochodowe

Co to jest? Jeśli wpadniesz w wypadku, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej obejmuje uszkodzenie innego pojazdu, podczas gdy zasięg kolizji płaci za uszkodzenie twojego pojazdu. Kompleksowy zasięg wypłaca pieniądze, jeśli samochód zostanie skradziony lub uszkodzony w wyniku pożaru, zagrożenia drogowego lub aktów wandalizmu.

Jeśli jesteś prawnie odpowiedzialny za awarię, większość polis pokrywa koszty medyczne lub pogrzebowe innych kierowców i pasażerów, chociaż mam nadzieję, że nigdy nie będziesz musiał się tego dowiedzieć. Aby uzyskać więcej informacji, oto kompletny przewodnik The Penny Hoarder na temat zakupów na ubezpieczenie samochodu.

Potrzebujesz tego? Tak. Jest to wymagane przez prawo, jeśli jesteś właścicielem samochodu. Każdy stan w USA oprócz New Hampshire wymaga co najmniej posiadania ubezpieczenia od odpowiedzialności. Jeśli masz pożyczkę auto, pożyczkodawca prawdopodobnie sprawi, że kupisz pokrycie kolizyjne i kompleksową ochronę ubezpieczeniową.

Nasze wskazówki, aby zaoszczędzić pieniądze: Internetowe firmy ubezpieczeniowe rzucają wyzwanie tradycyjnemu sposobowi działania w branży. Sprawdź te:

• Zebra: Ta internetowa wyszukiwarka ubezpieczeń samochodowych porównuje twoje opcje od 204 dostawców w mniej niż 60 sekund. Kiedy będziesz gotowy rozważyć opcje i wybrać ofertę, możesz również odebrać telefon od The Zebra, aby uzyskać dodatkową pomoc.
• Gabi: Przeszukuje Twój istniejący plan ubezpieczeniowy, porównuje stawki innych ubezpieczycieli dla tego samego ubezpieczenia i pomaga włączyć na miejscu, jeśli znajdzie lepszą stawkę. Gabi twierdzi, że średnio ponad 460 USD rocznie otrzymuje ponad 60% swoich klientów. Jest dostępny w Arizonie, Kalifornii, Pensylwanii, Północnej Karolinie i Ohio.
• MetroMile: Nie jeździsz zbyt wiele? Firmy ubezpieczeniowe samochodów nie obchodzi. Nadal będziesz mieć spory rachunek. Ale ten pozwala zapłacić za milę. Płacisz stawkę podstawową, a następnie kilka centów za milę. Jeśli jeździsz mniej niż około 30 mil dziennie lub 5 000 rocznie, możesz zaoszczędzić około 500 USD rocznie. Jest dostępny w Kalifornii, Illinois, New Jersey, Oregon, Pensylwanii, Wirginii i Waszyngtonie.

2. Ubezpieczenie domów

Co to jest? Obejmuje koszty naprawy lub odbudowy domu, jeśli ulegnie zniszczeniu w wyniku pożaru lub rodzaj klęski żywiołowej nazywają "aktami Boga" - trzęsienia ziemi, powodzie, błyskawice, wichury itp.

W zależności od tego, gdzie mieszkasz, możesz potrzebować różnych zasad dla różnych zagrożeń. Na przykład mieszkam na Wybrzeżu Zatokowym na Florydzie i stosuję trzy zasady - po jednej dla ogólnych szkód majątkowych, powodzi i huraganów.

Potrzebujesz tego? Tak. Jest to obowiązkowe, jeśli masz kredyt hipoteczny. Kiedy pożyczasz pieniądze z banku na zakup domu, będziesz potrzebować ubezpieczenia tego aktywa.

W przypadku większości właścicieli domów te składki ubezpieczeniowe są uwzględniane w miesięcznych ratach hipotecznych. Nawet jeśli nie masz kredytu hipotecznego, powinieneś chronić swój najcenniejszy majątek - swój dom.

Nasza wskazówka, aby zaoszczędzić pieniądze: Rozpocznij, otrzymując bezpłatną wycenę.

Polecamy firmę ubezpieczającą online Lemoniada, gdzie ubezpieczenie domów zaczyna się od 25 USD miesięcznie. Zamiast zyskiwać dodatkowe, gdy nie musi wypłacać roszczeń, firma zatrzymuje dla siebie zestaw 20% składki, a 80% idzie do puli na spłatę roszczeń i charytatywność.

Lemonade oferuje ubezpieczenie domów w Arizonie, Kalifornii, Georgii, Illinois, Iowa, Maryland, Nowym Meksyku, Nowym Jorku, Nevadzie, Pensylwanii, Teksasie, Ohio, Rhode Island i Waszyngtonie, a także w innych krajach.

3. Ubezpieczenie na życie

Co to jest? Płaci twoim podopiecznym określoną sumę pieniędzy, jeśli umrzesz. Prawdopodobnie słyszałeś o dwóch opcjach: terminowym i uniwersalnym ubezpieczeniu na życie.

Potrzebujesz tego? To jest wezwanie do sądu. Ubezpieczenie na życie jest ważniejsze, jeśli jesteś w związku małżeńskim lub masz dzieci. W każdym razie powinieneś przynajmniej rozważyć podstawową politykę, która spłaciłaby twój pogrzeb, kredyt hipoteczny lub inny dług.

Nasze wskazówki, aby zaoszczędzić pieniądze: Nowi konkurenci w branży aktualizują stary model.

Firma taka jak Policygenius oferuje łatwy sposób porównywania i kupowania ubezpieczenia na życie. W przeciwieństwie do tradycyjnych dostawców, ta platforma dostępna tylko w Internecie zapewnia łatwy sposób składania zgłoszeń i oferuje natychmiastowe oferty od najlepszych operatorów online, aby pomóc Ci podjąć szybszą decyzję.

Jeśli jesteś młody i zdrowy, rozważ zakup online ubezpieczenia na życie od Ethos. Współpracuje z głównym dostawcą ubezpieczeń na życie z oceną A, aby zapewnić polisy za niską cenę. Na przykład 30 USD miesięcznie może zapewnić Twojej rodzinie pokrycie w wysokości 1 miliona USD.

4. Ubezpieczenie zdrowotne

Co to jest? Obejmuje koszty rachunków medycznych - niektóre z nich.

Potrzebujesz tego? Tak! Zapłacisz dużo mniej za opiekę zdrowotną z ubezpieczeniem. Większość pracujących Amerykanów otrzymuje ubezpieczenie zdrowotne dzięki planom sponsorowanym przez pracodawcę. Ubezpieczyciele tacy jak Cigna i United Healthcare oferują prywatne plany ubezpieczeń zdrowotnych dla osób samozatrudnionych.

Od 2010 r. Kolejne 20 milionów osób uzyskało ubezpieczenie w ramach ustawy Affordable Care Act, ale nie wiadomo, co się z tym stanie. Ponadto, jeśli możesz pozwolić sobie na ubezpieczenie zdrowotne, ale nie chcesz go kupić, będziesz musiał zapłacić mandat za opiekę zdrowotną.

Nasze wskazówki, aby zaoszczędzić pieniądze: Jeśli sam kupujesz ubezpieczenie, zacznij od federalnego rynku ubezpieczeń zdrowotnych, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do zniżek lub pomocy.

Aby uzyskać dalszą pomoc, sprawdź Joany, usługi concierge opieki zdrowotnej. Pomaga ludziom znaleźć i porównać plany, szukać lekarzy i nawigować skomplikowane rachunki medyczne.

5. Ubezpieczenie podróżne

Co to jest? Znajdziesz kilka rodzajów ubezpieczenia podróżnego - ochrona przed odwołanymi podróżami, przerwanymi podróżami, nagłymi wypadkami za granicą, utratą bagażu i innymi zagrożeniami. Oto nasz kompletny przewodnik po ubezpieczeniu podróżnym.

Czy potrzebuję tego? Jest to strata pieniędzy, jeśli twoja polityka jest pełna luk i wykluczeń, lub jeśli nie pokrywa ryzyka, które możesz najbardziej napotkać. Z drugiej strony, może to mieć sens, jeśli twój plan podróży obejmuje wiele lotów i międzylądowań lub jeśli zmierzasz gdzieś z niepokojami społecznymi lub politycznymi.

Nasze wskazówki, aby zaoszczędzić pieniądze: Raporty New York Times i Consumer Reports zalecają brokerowi internetowemu InsureMyTrip szczegółowe informacje na temat różnych zasad.

6. Ubezpieczenie najemców

Co to jest? Jeśli wynajmujesz zamiast własnego domu, to ubezpieczenie pokrywa koszt wymiany twoich rzeczy, jeśli zostały skradzione lub uszkodzone przez pożar lub akt wandalizmu. Większość nie obejmuje powodzi. Dokładnie to, co obejmuje, zależy od polityki.

Potrzebujesz tego? Twój właściciel może wymagać ubezpieczenia najemcy. Jeśli nie, to twój telefon. To zależy od tego, jak cenne są twoje rzeczy. Podstawowa polityka często kosztuje około 15 USD miesięcznie, zgodnie z Polityką.

Nasze wskazówki, aby zaoszczędzić pieniądze: Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia domów, zalecamy towarzystwo ubezpieczeniowe online Lemoniada, gdzie polisy najemców zaczynają się od 5 $ miesięcznie. Obecnie oferuje ubezpieczenia najemców w Kalifornii, Illinois, New Jersey, Nowym Jorku, Nevadzie, Ohio, Rhode Island, Teksasie i Gruzji.

7. Ubezpieczenie dla zwierząt

Co to jest? Obejmuje koszty leczenia weterynaryjnego dla Twojego zwierzaka.

Potrzebujesz tego? Wielu konsumentów uważa luksus ubezpieczenia za luksus w porównaniu z innymi rodzajami ubezpieczeń.

Może to być przydatne, jeśli jesteś właścicielem rasy psów lub kotów, która prawdopodobnie będzie Cię bardzo kosztować. Na przykład duże psy mają większe problemy zdrowotne z sercem, biodrami i łokciami, a wiele ras czystorasowych jest podatnych na problemy zdrowotne.

Nasze wskazówki, aby zaoszczędzić pieniądze: Amerykańskie Stowarzyszenie Lekarzy Weterynaryjnych sugeruje, abyś porozmawiał ze swoim lekarzem weterynarii o wieku twojego zwierzaka i jego zdrowiu. Oto nasz pełny przewodnik po ubezpieczeniu zwierząt domowych.

8. Ubezpieczenie telefonu

Co to jest? Opłaca się, jeśli ukochany smartfon zostanie zgubiony, skradziony lub uszkodzony. ("Moje dziecko!")

Potrzebujesz tego? Czy jesteś miłośnikiem masła? Jeśli jesteś takim klutzem jak ja, wystarczy jeden dobry spadek, abyś życzył sobie, że kupiłeś ubezpieczenie telefonu.

Nasza wskazówka, aby zaoszczędzić pieniądze: Mylące jest sortowanie wszystkich planów ubezpieczeniowych oferowanych przez producentów telefonów, operatorów bezprzewodowych i strony trzecie. Zadaj sobie pytanie: "Czy bardziej prawdopodobne jest zgubienie telefonu lub upuszczenie telefonu?"

Jeśli z większym prawdopodobieństwem spadniesz, rozważ ubezpieczyciela zewnętrznego, takiego jak SquareTrade, który kosztuje mniej niż większość innych znalezionych przez nas planów. Obejmuje przypadkowe uszkodzenia, ale nie straty lub kradzieży. Oto co zrobić, jeśli z większym prawdopodobieństwem zgubisz telefon.

9. Ubezpieczenie biżuterii

Co to jest? To się opłaca, gdy twoja biżuteria jest uszkodzona lub skradziona. Niektóre polisy również płacą za utraconą biżuterię.

Potrzebujesz tego? To rodzaj luksusu. NerdWallet pyta: "Jeśli twój ulubiony klejnot zniknął lub został poważnie uszkodzony, czy czułbyś się zdruzgotany z powodu jego wartości sentymentalnej? Zmiażdżony, ponieważ nie stać cię na jego wymianę? "

Nasze wskazówki, aby zaoszczędzić pieniądze: Ubezpieczenie biżuterii zazwyczaj kosztuje 1% do 2% wartości przedmiotu. Ostatecznie, niezależnie od tego, czy kupujesz, sprowadza się to do tego, jak bardzo martwisz się wymianą biżuterii.

10. Ubezpieczenie rentowe

Co to jest? Długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa zazwyczaj zastępuje do około dwóch trzecich twoich dochodów, jeśli nie możesz już wykonywać swojej pracy. Składki zwykle kosztują 1% do 3% twojej pensji.

Potrzebujesz tego? Czy zależy Pan / Pani od wynagrodzenia za swoje wydatki na życie? Następnie długoterminowe ubezpieczenie rentowe pomoże ci poczuć bezpieczeństwo finansowe. Jednak w porównaniu do ubezpieczenia na życie, stosunkowo niewiele osób kupuje prywatne ubezpieczenie rentowe, głównie dlatego, że nie czują, że potrzebują go w swojej pracy. Niektórzy pracodawcy oferują go w ramach pakietu świadczeń.

Nasze wskazówki, aby zaoszczędzić pieniądze: Kupuj online przez rynek podobny do Policygenius.

11. Wypożyczenie ubezpieczenia samochodowego

Co to jest? Opłaca się za uszkodzenie wypożyczonego samochodu.

Potrzebujesz tego? Jeśli masz ubezpieczenie samochodu, prawdopodobnie nie musisz płacić za dodatkowe ubezpieczenie w kasie wypożyczalni samochodów. Twoje zwykłe polisy ubezpieczenia samochodu zazwyczaj obejmują Twój wynajęty samochód, o ile prowadzisz go na własny użytek, a nie dla biznesu.

Nasze wskazówki, aby zaoszczędzić pieniądze: Przeczytaj uważnie zasady lub zadzwoń do swojego towarzystwa ubezpieczeniowego, aby upewnić się, że jesteś objęty własną polityką automatyczną. Twoja karta kredytowa może również zapewniać pewien zasiłek, jeśli korzystasz z karty, aby zapłacić za wynajęty samochód.

12. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Co to jest? Obejmuje on pożyczkodawcę hipotecznego w przypadku, gdy nie jesteś już w stanie spłacić kredytu hipotecznego.

Potrzebujesz tego? To nie zależy od ciebie. Twój pożyczkodawca może tego wymagać.

Jeśli Twoja zaliczka stanowi mniej niż 20% wartości Twojego domu, prawdopodobnie pokryjesz koszty ubezpieczenia hipotecznego oprócz kosztów kredytu hipotecznego. Po spłaceniu wystarczającej ilości pieniędzy, aby uzyskać wartość kredytu hipotecznego poniżej 80% wartości domu, premia za ubezpieczenie kredytu hipotecznego powinna zniknąć z miesięcznego rachunku.

Nasze wskazówki, aby zaoszczędzić pieniądze: Nasz pełny artykuł na temat ubezpieczenia kredytów hipotecznych brzmi ostrzeżenie. Nawet po tym, jak nie będziesz już potrzebować ubezpieczenia hipotecznego, pożyczkodawca może po prostu dalej naliczać składki, chyba że skontaktujesz się z nim i wstrzymasz płatności. Nawet nie żartuję.

Mike Brassfield ([email protected]) jest starszym pisarzem w The Penny Hoarder. Ma cztery różne rodzaje ubezpieczeń, ale prawdopodobnie potrzebuje więcej.