Wybacz mi Suze Orman, ponieważ zgrzeszyłem. Wycofałem pieniądze wcześniej z mojego 401 (k).
Och, to nie tak, jak chciałem. To nie tak, że najpierw nie odkryłem innych opcji. To nie tak, że użyłem go do czegoś zabawnego jak wakacje lub nowa kuchnia dla smakoszy.
Nie. Mój mąż zajął się ekscytującą pracą w innym stanie i mając dwoje dzieci w liceum, nie uważaliśmy, że to właściwy czas, by wykorzenić całą naszą rodzinę. Po latach wspierania dwóch gospodarstw domowych tonęliśmy w zadłużeniu z tytułu kart kredytowych. W trybie desperacji wypłaciłem część moich 401 (k), aby spłacić saldo na kartach o wysokich zainteresowaniach.
I wydaje się, że nie jestem jedyny.
Według strony internetowej HelloWallet, ponad 25% amerykańskich gospodarstw domowych, które korzystają z planu 401 (k) lub podobnego, wycofało lub pożyczyło pieniądze z planów emerytalnych na wydatki niezwiązane z emeryturą; ponad 50% wykorzystało go do spłaty pożyczek, rachunków i długów.
Ogólnie rzecz biorąc, wypłaty te wynoszą rocznie aż 70 miliardów dolarów.
"W efekcie", mówi Stephen P. Utkus, dyrektor ds. Badań emerytalnych w Vanguard, "[plany emerytalne] stały się systemami podwójnego przeznaczenia dla potrzeb emerytalnych i krótkoterminowych potrzeb konsumpcyjnych".
Tak, zostałem ukarany 10% karą i będę musiał zapłacić podatki za wycofanie w kwietniu. Ale dla nas oszczędność pieniądze na naszą przyszłość nie wchodziły w grę, gdy staraliśmy się zapłacić nasze rachunki. Poza tym moje karty kredytowe były bardziej obciążone odsetkami niż moje plany.
Chociaż nie byłem w stanie uniknąć kary, być może możesz. Oto trzy wolne od kary sposoby, aby wcześnie wkroczyć w swój plan emerytalny.
1. Ostrożnie wybierz swoją truciznę
Jeśli masz Roth IRA, który ma co najmniej 5 lat, rozważ zanurzenie się w nim przed swoim 401 (k).
Możesz dokonać wcześniejszej wypłaty z wkładów Roth IRA w dowolnym momencie i z dowolnego powodu. Ponieważ pieniądze są opodatkowane przed ich złożeniem, nie dostaniesz podatków, jeśli wycofujesz tylko to, co włożyłeś.
Jeśli zdecydujesz się wykupić więcej pieniędzy niż tylko kwotę składki, Urząd Skarbowy może zrzec się twoich podatków i kary, jeśli fundusze są wykorzystywane na takie rzeczy, jak pomoc w zakupie pierwszego domu lub opłacenie studiów.
2. Rozważ pożyczkę zamiast wycofania
Możesz pożyczyć do 50% lub 50 000 USD salda na koncie z 401 (k) sponsorowanego przez pracodawcę (i czasami bez podatku), ale obowiązują pewne warunki.
- Ogólnie rzecz biorąc, pożyczka musi zostać spłacona w ciągu pięciu lat (dłużej, jeśli kupujesz dom za pieniądze), a odsetki są naliczane. Płatności można dokonać poprzez potrącenia wypłaty.
- Możesz wycofać swoje składki na rzecz planu; nie możesz wycofać meczu swojego pracodawcy.
- Jeśli odejdziesz z pracy i nie spłaciłeś w całości pożyczki, będziesz miał ograniczony czas na podniesienie salda lub przejęcie go jako dystrybucję. (Przeczytaj to, ponieważ będziesz ponosić podatki i kary).
- Zapłacisz podatki, dwa razy. Zakładając, że kwota pożyczki zostanie zużyta, płacąc wydatek, kiedy zaczniesz spłacać pieniądze, będziesz to robił z opodatkowaniem dolarów, zauważa Mary Erl, planista finansowy dla Doradców Finansowych Nest Builder w Gurnee, Illinois. "A kiedy wyciągniesz pieniądze z 401 (k) [po przejściu na emeryturę], zostanie ponownie opodatkowany, więc dwa razy zostaniesz opodatkowany."
3. Wykonaj swoje badania
Hej, wuj Sam ma serce - nawet jeśli może być o dwa rozmiary za małe. W zależności od rodzaju konta emerytalnego i powodów, dla których możesz uzyskać do niego dostęp, możesz kwalifikować się do wypłaty bez kary. Na przykład:
- Masz szalone rachunki medyczne. Rząd zrzeknie się kary, jeśli nieuzasadnione wydatki medyczne stanowią więcej niż 10% dochodu brutto.
- Jesteś wyłączony. I nie mówimy tutaj o złamanej nodze. Musisz być na stałe i całkowicie wyłączony.
- Byłeś bezrobotny przez 12 lub więcej tygodni i używasz pieniędzy, aby płacić składki na ubezpieczenie zdrowotne.
- Kupujesz dom. Możesz tylko uniknąć kary, jeśli wykorzystasz wypłatę z IRA w tym celu. Pamiętaj jednak, że obowiązuje limit życia wynoszący 10 000 USD.
- Musisz pokryć koszty studiów dla siebie, swoich dzieci, nawet swoich wnuków. Kiedy potrzebujesz dinero, aby zapłacić za dyplom, IRA jest drogą do zrobienia. Użyj swojego 401 (k), a otrzymasz karę.
- Nie pracujesz. Jeśli odejdziesz z pracy - ponieważ zostałeś zwolniony, przeszedłeś na emeryturę lub zrezygnowałeś - i masz 55 lat lub więcej, możesz wycofać się z 401 (k) bez kary.
Jeff Rose, certyfikowany planista finansowy, który prowadzi Goodfinancialcents.com, wyjaśnia, w jaki sposób jego teść wycofał pieniądze z jego 401 (k) wcześniej, kiedy jego firma przeszła przez wykup. W wieku 55 lat zaoferowano mu pakiet do wcześniejszej emerytury.
"Skończyło się na dystrybucji z jego 401 (k), aby mieć trochę gotówki w kasie, a następnie przetoczył resztę do swojego IRA," powiedział Rose.
Bez względu na to, jak poważna jest twoja sytuacja finansowa, wycofanie wcześniej z konta emerytalnego nigdy nie powinno być pierwszą (lub drugą lub trzecią) opcją. Kary, podatki i utrata wzrostu to dobre powody, aby najpierw pomyśleć o uzyskaniu niskooprocentowanej osobistej lub domowej pożyczki kapitałowej.
Możesz także współpracować z firmami obsługującymi karty kredytowe, aby obniżyć stopy procentowe, jeśli dług klienta jest zgubny.Kolejny lekkomyślny: przestań robić składki na swoje 401 (k), a zamiast tego wyłupuj pieniądze w funduszu ratunkowym.
Najważniejsze: Twój plan emerytalny to nie piggy bank. A im więcej pieniędzy wydasz teraz, tym mniej pieniędzy będzie się mieszać dla twojej przyszłości.
Ale jeśli wyjęcie z funduszu emerytalnego to jedyna droga wyjścia z finansowego zacięcia, nie bój się zejść. Jeśli jesteś mądry o tym, jak i kiedy to zrobisz (planista finansowy może pomóc), zminimalizujesz lub nawet unikniesz obrażeń i wyjdziesz w jeszcze lepszym stanie, aby oszczędzić na przyszłość.
Zastrzeżenie: Ten artykuł zawiera ogólne informacje i objaśnia dostępne opcje, ale nie stanowi porady inwestycyjnej ani osobistej rekomendacji. Nie możemy personalizować artykułów dla naszych czytelników, więc Twoja sytuacja może różnić się od opisywanej tutaj. Proszę zasięgnąć porady licencjonowanego specjalisty w zakresie doradztwa podatkowego, porady prawnej, doradztwa w zakresie planowania finansowego lub porady inwestycyjnej.
Donna Christiano Campisano jest niezależną pisarką, która lepiej śpi w nocy, gdy nie grozi jej finansowe zapomnienie.
Dodać Komentarz