Pieniądze

Przesuwanie karty kredytowej może zaszkodzić Twojemu wynikowi. Oto jak

Przesuwanie karty kredytowej może zaszkodzić Twojemu wynikowi. Oto jak

Ostatnio zadałem sobie pytanie: "Czy nie powinienem, jako w większości funkcjonujący dorosły, znać odpowiedź na to pytanie?"

"Czy można użyć karty kredytowej? także dużo?"

Czekać. Zanim odrzucisz mnie jako głupka i klikniesz, wiedz, że religijnie spłacam moją kartę kredytową w całości pod koniec każdego miesiąca.

Jeśli spłacę swoją kartę i pozostanę w granicach mojego limitu kredytowego, jestem dobry, prawda?

Cóż, ostatnio robię dużo przesuwania. Zrobiłem dość duży krok i musiałem zapłacić za inne kosztowne zobowiązania, które zrobiłem kilka miesięcy temu. Wszystkie te wydatki zostały przelane na moją kartę kredytową, ponieważ, wiesz, nagrody.

Pod koniec zeszłego miesiąca otrzymałem wiadomość e-mail z moją oceną zdolności kredytowej.

Korzystam z aplikacji o nazwie Credit Sesame, która pozwala uzyskać bezpłatny wynik kredytowy, a także przedstawia historię kredytową i daje wskazówki, jak poprawić swój wynik. Sprawdziliśmy tę usługę tutaj, jeśli chcesz uzyskać więcej informacji.

Dał mi znać, że moja ocena kredytowa spadła. Zadzwoń do alarmów, wszyscy.

OK, to nie był duży spadek, ale wciąż musiałem wiedzieć, dlaczego. Oprócz oferowania darmowej oceny kredytowej, Credit Sesame ocenia również różne czynniki, które wpływają na Twój wynik.

Rzeczywiście, ponieważ obciążałem tak wiele wydatków moją kartą kredytową, zwiększyłem wskaźnik wykorzystania kredytu, co spowodowało obniżenie mojej oceny zdolności kredytowej.

Utylizacja kredytu: jak przesuwając efekty swojej karty Twój wynik kredytowy

Być może już to wiesz, ale odświeżmy dokładnie to, co dzieje się przy obliczaniu wyniku kredytowego FICO:

  1. 35% to historia płatności.
  1. 30% to wykorzystanie kredytu.
  1. 15% to wiek kredytu.
  1. 10% to różne rodzaje kredytów.
  1. 10% to liczba zapytań.

Jak widać, historia płatności i wykorzystanie kredytu to dwa najważniejsze czynniki.

Wykorzystanie kredytu to procent Twojego dostępnego kredytu, którego używałeś - i rośnie z każdym machnięciem. Zasadniczo, podziel ilość wykorzystanego kredytu przez całkowity limit kredytowy, a następnie pomnóż go przez 100. Prosta matematyka.

Ponieważ kwota kredytu, którego używałam wzrosła, a mój całkowity limit kredytowy pozostał taki sam, stopa wykorzystania kredytu wzrosła, a moja ocena kredytowa spadła.

Jaki jest dobry wskaźnik wykorzystania kredytu?

Zgodnie z moim profilem Credit Sesame, używanie mniej niż 30% mojego kredytu jest tam, gdzie muszę być, chociaż najlepiej jest pozostać poniżej 10%. Wtedy dostanę najlepsze stawki od pożyczkodawców.

Rod Griffin, dyrektor edukacji publicznej w Experian, zachęca konsumentów do zapamiętania, że ​​30% nie jest twoim celem ani celem.

"Nie powinieneś próbować osiągnąć [30%]", mówi. "To jest maksimum. Im niższy, tym lepiej. Poza tym twoje wyniki zaczynają cierpieć. "

Porównuje go do diamentów - ale na odwrót. Kiedy uderzysz w karat, cena diamentu skacze. Dzięki punktom kredytowym, gdy osiągniesz 30%, przeskakuje. Ale ile zależy od osoby.

Więc wiemy, że niższe stawki wykorzystania kredytu są lepsze.

W rzeczywistości, gdy zapytałem, jaki jest idealny wskaźnik wykorzystania kredytu, Griffin odpowiedział po prostu: "Zero percent".

Ale co, jeśli, tak jak ja, spłacasz swoją kartę kredytową co miesiąc? Czy wskaźnik wykorzystania nie powinien pozostać niski?

Niekoniecznie.

"Nawet jeśli możesz zarządzać [swoim kredytem] i spłacać, [stopień wykorzystania kredytu] może nadal mieć negatywny wpływ", Griffin mówi. "Jeśli możesz płacić saldo w całości co miesiąc, to jest to, co należy zrobić. Raport kredytowy pokazuje saldo, zwłaszcza gdy otrzymujesz rozliczenie, ale im niższa jest twoja równowaga, tym lepiej. "

Więc ... Czy powinienem się ubiegać o wyższy limit kredytowy?

Spytałem o to Griffina, ponieważ byłem już bliski skontaktowania się z Chase'em, aby sprawdzić, czy mogę dostać wyższy limit kredytowy na mojej karcie.

Zasugerował, żeby się wstrzymać, bo musiałbym też zadać sobie pytanie: jak ja używam tego kredytu? Czy wyższy limit zachęca mnie do wydawania więcej?

Prawdopodobnie tak.

Co więcej, niektórzy kredytodawcy mogą traktować Twój wniosek o więcej punktów jako trudne zapytanie, które może mieć negatywny wpływ na Twój wynik.

"Za każdym razem, gdy ciągniesz strunę, wszystko inne też się rusza" - mówi Griffin.

Zamiast tego zachęca do cierpliwości.

"Zazwyczaj [firmy obsługujące karty kredytowe] zwiększą to dla Ciebie - jeśli dobrze zarządzasz tym kontem" - mówi. "Niech to się stanie naturalnie. To zależy od indywidualnej sytuacji, ale zazwyczaj, niech się to stanie. "

I miej oko na swój wynik kredytowy i współczynnik wykorzystania kredytu. Możesz to zrobić za darmo w Credit Sesame.

Carson Kohler (@CarsonKohler) jest młodszym pisarzem w The Penny Hoarder. W listopadzie wskaźnik wykorzystania kredytu wyniósł 52%. Teraz robi się lepiej, a jej zdolność kredytowa znów wzrasta.

Dodać Komentarz