Radzenie sobie z długiem? Oto, co musisz wiedzieć o agencjach windykacyjnych

Czy wiesz, że twój dług może przejąć własne życie?

John Oliver wplątał się w dług życiowy tego lata w HBO "Last Week Tonight", kupując - a potem wyrozumiały - prawie 15 milionów dolarów długu medycznego.

Aby pokazać, jak łatwo było kupić dług za mniej niż grosze za dolara, Oliver stworzył firmę i zapłacił 60 000 $ za dług 9000 ludzi.

Oto nasz artykuł z branży windykacji od wczorajszego wieczoru. Twój ruch, Oprah ... https://t.co/yhZfbCuY5f

- John Oliver (@iamjohnoliver) 6 czerwca 2016 r

Szczęściarze.

Kiedy przestajesz spłacać swoje długi, oni nie tylko odejdą. Oprócz zniszczenia kredytu, niespłacony dług może uwolnić potok nieznośnych kolekcjonerów, w tym niektórych, którzy nie przestrzegają zasad.

Ale są pewne punkty na drodze - szczególnie na wczesnym etapie procesu - w którym można podjąć działania i powstrzymaj swój dług przed przekształceniem się w koszmar.

Oto, co musisz wiedzieć.

Adresowanie długów Wcześniej jest lepiej

Pierwsze trzy do sześciu miesięcy mają kluczowe znaczenie dla długości twojego długu. W tym czasie twój dług pozostaje w rękach pierwotnego właściciela - banku, firmy obsługującej karty kredytowe lub innego pożyczkodawcy.

Jeśli jednak spóźnisz się z pożyczką lub przestaniesz dokonywać płatności kartą kredytową, a pierwotny wierzyciel nie będzie w stanie spłacić kredytu, ostatecznie sprzedasz swój dług agencji windykacyjnej.

I wtedy sytuacja staje się trudniejsza.

"Wiele osób, które do nas przychodzą, ma głowę w piasku i po prostu ignorują ten problem" - mówi Thomas Nitzsche, rzecznik ClearPoint Credit Counseling, organizacji non-profit zajmującej się finansowaniem edukacji.

"To może ograniczać ich opcje w zakresie, w jakim mogą to zrobić poprzez zarządzanie długiem lub doradztwo kredytowe lub wewnętrzny program trudności finansowych z wierzycielami."

Kiedy pierwotny wierzyciel jest właścicielem długu, łatwiej jest uzyskać plan płatności lub negocjować niższe oprocentowanie. Możesz także być w stanie negocjować z wierzycielem, aby odstąpić od opłat za opóźnienia i prowizji.

"Różnica w dzień iw dzień, wczesne aktorstwo" wyjaśnia Nitzsche. "Nasz przeciętny klient, który uruchamia program zarządzania długiem, zwiększa swoją zdolność kredytową o 106 punktów w ciągu pierwszych 36 miesięcy, ale zazwyczaj jest to skuteczne tylko wtedy, gdy dana osoba wyciągnie, zanim ich dług trafi do kolekcji".

Twój pożyczkodawca będzie sprzedawał twój dług za upust, ponieważ chce uzyskać tak zwane złe długi z jego książek i dlatego, że może spisać dług jako stratę nadchodzącego sezonu podatkowego.

Nitzsche mówi, że jeśli dokonujesz miesięcznych płatności, ale spadają one poniżej minimalnej kwoty płatności, pożyczkodawca uzna to za nieodebraną płatność i ostatecznie powiadomi Cię, że przesyła twój dług do kolekcji.

W jaki sposób odbiorcy długów otrzymują mój dług?

Teraz agencja windykacyjna ma twój dług.

Ta firma zewnętrzna, o której prawdopodobnie nigdy nie słyszałeś, zacznie kontaktować się z Tobą - czasami często i agresywnie - aby zapłacić.

Najprawdopodobniej zgłaszają swój dług jako "pobrane" trzem głównym biurom kredytowym: Equifax, TransUnion i Experian - które zaszkodzą twojej ocenie kredytowej.

Te agencje windykacyjne płacą bankowi część kwoty, którą jesteś winien, by zabrać dług z rąk. Jednak ich celem jest zarabianie pieniędzy poprzez odzyskanie całej kwoty.

Każdy, kto uzyska odpowiednie licencje od swojego stanu, może zostać komornikiem. Zwykle licencje te obejmują wysokie opłaty i wymogi w zakresie obligacji, czasem od 5000 do 20 000 USD, a także możliwość uzyskania finansowania w celu jednoczesnego wykupienia tysięcy długów.

Agencje windykacyjne będą dokładać więcej starań, aby spłacić swój dług niż pierwotny wierzyciel.

Agencja może złożyć pozew i mieć nadzieję, że nie stawisz się w sądzie. W tym przypadku agencje domyślnie wygrywają i mogą zacząć zarabiać, więc nie ignoruj ​​żadnych dokumentów prawnych, które otrzymujesz.

Nie ma limitu na to, ile razy twój dług zostanie kupiony i sprzedany. Będzie on nadal przekazywany z agencji do agencji, za każdym razem po niższej cenie. Im dłużej pójdziesz bez płacenia, tym mniej twój dług jest wart tych firm.

Oto kolejna okazja, aby zatrzymać dług martwego na swojej drodze. Komornicy czasami mają większą elastyczność niż pierwotny wierzyciel, aby zaoferować ci rozliczenie lub miesięczny plan płatności.

Powiedzmy, że zmarły krewny pozostawia ci 1000 $, ale jesteś winien 2000 $. Jeśli zaoferujesz agencji windykacyjnej 1000 $, może po prostu ją wziąć. W końcu niektóre pieniądze są lepsze niż żadne.

Bądź jednak ostrożny; umorzenie długu może mieć wpływ na podatek dochodowy.

Uważaj na oszustwa dotyczące windykacji

Bez względu na to, na jakim etapie jest twój dług, uważaj na oszustwa.

Jeśli szukasz programów konsolidacji zadłużenia lub doradztwa w zakresie zadłużenia, zrób swoje badania. To tak proste jak przeglądanie nazwy firmy, aby sprawdzić, jak długo już się znajdują i jakie recenzje zostały uzyskane, mówi Nitzsche.

Zastanów się nad współpracą z organizacjami non-profit, które zazwyczaj nie mają dużych budżetów reklamowych. Innymi słowy, nie zobaczysz "Wynoś się z długów szybko!" w telewizji późno w nocy z legalnej organizacji doradztwa w zakresie zadłużenia, on mówi.

Ponadto, jeśli jesteś oskarżony o wyrok, agencje windykacyjne są znacznie trudniejsze do zdobycia. Kiedy jesteś osądzający, nie masz dla nich żadnych zarobków, albo twój dochód pochodzi z rządu w formie pomocy publicznej.

Znając przedawnienie dla długów jest również ważne. Nitzsche mówi, że to zależy od stanu i rodzaju długu, ale generalnie wynosi od trzech do piętnastu lat.

Po upływie terminu przedawnienia, komornicy nie mogą cię pozwać, ale wciąż mogą poprosić cię o zwrot pieniędzy.

Poznaj swoje prawa

Jest kilka rzeczy, których windykatorzy nie mogą zrobić zgodnie z Ustawą o dobrych praktykach windykacyjnych.

Jeśli podejrzewasz, że wierzyciel gra poza prawem, zgłoś skargę do biura ochrony finansów konsumenta lub prokuratora generalnego twojego stanu.

Na początek, komornicy nie mogą się z tobą skontaktować w nietypowym czasie lub miejscu - np. Późno w nocy, wczesnym rankiem lub w pracy, jeśli nie masz możliwości odbierania osobistych połączeń.

Agencje nie mogą nękać ani grozić Ci przemocą ani aresztowaniem. Lub użyj wulgaryzmu. Lub dzwoń wielokrotnie.

Kolekcjonerzy nie mogą udawać, że są organami ścigania lub jakimkolwiek innym urzędnikiem państwowym.

Komornik może kontaktować się z innymi ludźmi, ale tylko pytać, jak się z tobą skontaktować - nie nagłaśniać twojego długu ani dyskutować, ile jesteś winien. Jedynymi osobami, z którymi agencja może porozmawiać o twoim zadłużeniu, są Ty, Twój współmałżonek i Twój prawnik.

Jeśli kolektor wie, że masz adwokata, nie może się z tobą skontaktować.

Jeśli powiesz na piśmie, że nie chcesz się z tobą kontaktować, musi on uszanować twoją prośbę, z wyjątkiem tego, że powie ci, że przestanie się z tobą kontaktować - lub że poinformuje cię o podjęciu kroków prawnych przeciwko tobie.

Agencje są również zobowiązane do poinformowania Cię o podstawowych informacjach o długu, w tym o nazwie wierzyciela, o kwocie należnej i sposobie sprzeciwienia się długowi lub o jego zweryfikowaniu.

Twoja kolej: Czy kiedykolwiek skontaktowałeś się z komornikiem?

Sarah Kuta jest dziennikarką edukacyjną w Boulder w Kolorado, z zamiłowaniem do weekendowych negocjacji, renowacji mebli i dobrych okazji. Znajdź ją na Twitterze: @sarahkuta.