Pieniądze

Chcę korzystać z dziedziczenia, aby spłacać pożyczki studenckie. Moja rodzina nienawidzi idei

Chcę korzystać z dziedziczenia, aby spłacać pożyczki studenckie. Moja rodzina nienawidzi idei
Drogi Penny,

Próbuję zdecydować, co zrobić z moją pożyczką studencką. Mam zaufanie od ojca, które zostało ustanowione jako przejście na emeryturę, do którego nie mam dostępu, dopóki nie osiągnę 65 lat. (Mam teraz 53 lata.)

Istnieje jednak postanowienie, że mogę korzystać z funduszy na naukę. Obecnie jestem winien 33 804 USD mojej pożyczki studenckiej. Jest to oparte na planie spłaty opartym na dochodach i płacę 240 $ miesięcznie, ale będzie ono rosło każdego roku. (W ubiegłym roku było to tylko 79 USD). Płacę 5,75% odsetek. Przez ostatnie dwa lata żadna płatność nie poszła w kierunku zleceniodawcy.

Pieniądze w moim zaufaniu zarabiają tylko około 3% w bardzo konserwatywnym funduszu inwestycyjnym. Jeśli wycofam pieniądze, nie będę musiał płacić kary, ale będzie to dochód podlegający opodatkowaniu. Tak więc, wycofanie 33 000 USD postawiłoby mnie w przyszłorocznym 24-procentowym przedziale podatkowym. Będę musiał wykupić dodatkowe 8 000 $ na pokrycie zobowiązania podatkowego, co spowoduje, że moja całkowita wypłata to 41 000 USD.

Moja rodzina twierdzi, że podejmuję "emocjonalne decyzje" dotyczące pieniędzy, ponieważ chcę tylko spłacić pożyczkę i skończyć z nią. Nienawidzę comiesięcznych przypomnień o wydatkach, które wydałem na edukację, która nie rozwinęła mojej kariery finansowej, i nie znoszę pomysłu, aby dać rządowi 13 000 dolarów w postaci odsetek.

Myślałem, że mógłbym wziąć od 250 do 300 dolarów miesięcznie i umieścić go w Roth IRA lub innym odsetku od oszczędności, który jest trochę bardziej płynny, ponieważ zarówno mój plan emerytalny oparty na pracodawcy, jak i moje zaufanie do spadku nie mogą być wycofane, a nawet pożyczone. przeciwko. Mogę na pewno zarobić więcej niż 3%, prawda?

Czy są inne opcje, których nie widzę?

-JOT


Po pierwsze, proszę mi zaufać, że nie jesteś jedyną osobą w wieku 50 lat próbującą znaleźć najlepszy sposób na spłatę pożyczek studenckich.

Analiza danych Federalnego Banku Rezerw w Pew Research Center pokazuje, że 7% dorosłych w wieku 45-59 lat ma zadłużenie z tytułu kredytów studenckich z własnej edukacji. Ale dług na pewno boli gorzej, gdy nie widzisz widocznego wzrostu kariery, który przewidywałeś, kiedy zapisałeś się na te pożyczki.

Gdybyś podejmował emocjonalną decyzję, straciłbyś to zaufanie i spłaciłeś już swoje pożyczki. Ważąc swoje opcje i pytając, czy są inne, których nie rozważałeś, jest dla mnie jasne, że myślisz o tym bardzo ostrożnie.

Według moich obliczeń, będziesz spłacać te pożyczki przez kolejne 11 lat, zanim będziesz mieć czyste konto. To doprowadzi Cię do wieku 64 lat - na rok przed uzyskaniem dostępu do tych funduszy w przeciwnym razie.

Jak spłacać kredyty studenckie z dziedziczeniem

Chciałem być pewny ja rozważałem wszystkie opcje, więc sięgnąłem po certyfikowanego finansistę Mike'a Chadwicka.

Na podstawie podanych informacji Chadwick powiedział, że powinien rozważyć koszt alternatywny.

Chadwick wyjaśnił, że kwota pieniędzy w trustu wzrośnie szybciej, zanim przejdziesz na emeryturę, niż gdybyś założył nowe konto oszczędnościowe. "Mógłaby zaoszczędzić 240 $ miesięcznie na Rotha i to świetnie, ale nie zbliżyłaby się do robienia tego, co ryczałk będzie robić w kategoriach akumulacji w czasie", powiedział.

"Alternatywną strategią byłoby po prostu wykupienie comiesięcznej wypłaty z funduszu powierniczego, aby spłacić pożyczkę studencką, zasadniczo zmywając dwie osoby" - powiedział Chadwick.

Nie dostaniesz satysfakcji z spłacania kredytów studenckich ryczałtem, ale zminimalizujesz swoje konsekwencje podatkowe i unikniesz konieczności spłaty miesięcznego kredytu z dochodów. To pozwala ci nadal zainwestować około 250 $ w płynny fundusz inwestycyjny.

Chadwick zasugerował również przesunięcie zaufania, jeśli zarabia tylko 3%. "Istnieje ogromna liczba opcji, w zależności od zasad dokumentu", powiedział.

W skrócie: Spójrz na warunki zaufania i rozważ skontaktowanie się z doradcą finansowym w celu dogłębnego zbadania twoich opcji. W zależności od tego, jak został on skonfigurowany, być może trzeba będzie pobrać wymagane dystrybucje, które według Chadwicka zmniejszyłyby część dmuchań z twojej rodziny.

Niezależnie od tego, co zdecydujesz, mogę Cię zapewnić, że nadal będziesz musiał porozmawiać o tej i innych kwestiach związanych z pieniędzmi z rodziną.

Chciałbym ci przypomnieć, że twój ojciec zostawił zaufanie tobie i tobie samym. Być może myślisz o tym, co twój ojciec by chciał, gdybyś był blisko. W porządku.

Ale nie możesz podjąć tej decyzji w oparciu o to, co myślą twoi (żyjący) członkowie rodziny. Jeśli jesteś jedynym beneficjentem tego zaufania, to nie jest to twoja decyzja, ale twoja, i powinieneś z ufnością przyjąć swój (dobrze przemyślany, zatwierdzony doradca finansowy) kolejny krok.

Masz niezręczny dylemat pieniężny? Wyślij to do [email protected]

Zastrzeżenie: Wybrane pytania i polecane odpowiedzi pojawią się w kolumnie "Drodzy Penny" The Penny Hoarder. Nie będę w stanie odpowiedzieć na każdą pojedynczą literę (mogę tylko pisać tak szybko!). Zastrzegamy sobie prawo do edytowania i publikowania Twoich pytań. Nie martw się - twoja tożsamość pozostanie anonimowa. Nie mam wykształcenia psychologa, księgowości, finansów lub prawa, więc moja rada służy wyłącznie celom informacyjnym. Obiecuję jednak, że udzielę ci uczciwej porady opartej na moich własnych doświadczeniach i doświadczeniach.

Dodać Komentarz