Co to znaczy ogłosić bankructwo i jak go odzyskać

Trzy lata temu miałem około 130 000 dolarów długu, podczas gdy zarabiałem o 28 000 dolarów rocznie, kiedy chciałem spełnić marzenie bycia muzykiem orkiestry.

Zebrałem 100 tys. Dolarów na kredyty studenckie, żyłem z kart kredytowych (saldo w wysokości 12 000 $ na trzy karty) i kupiłem impulsywnie samochód sportowy, na który nie było mnie stać. (Transakcja przebiegła mniej więcej tak: "Witaj, dobry panie! Chciałbym kupić tam ten piękny samochód, nie mam pieniędzy na odkładanie, a mój kredyt jest w najlepszym razie mierny - ale to nie powstrzymuje mnie przed kierowaniem kołami Z moich marzeń!")

Nie trzeba dodawać, że to tylko kwestia czasu, zanim pojawiła się moja bańka finansowa. Gdy tylko jedna osoba zdaje sobie sprawę z zakresu moich kłopotów finansowych, Ogłosiłem upadłość w Rozdziale 7 w 2012 roku i wróciłem do domu, aby zamieszkać z moją rodziną więc mógłbym zacząć uporządkować moje niedorzeczne życiowe wybory.

Jak to jest ogłosić bankructwo

Słyszałem o bankructwie jako o wielu rzeczach: o uldze, wyrzuceniu, a nawet o przestępstwie. Jeden z moich przyjaciół, który nie miał pojęcia o mojej sytuacji finansowej, opisał bankructwo jako akt kradzieży od wierzycieli. Nie wiem, może to prawda. Wciąż boli, kiedy to powiedział. Dodałbym też poczucie winy, wstydu i porażki do długiej listy sposobów opisywania bankructwa.

Zdobyłem tytuły licencjata i magistra w dziedzinie muzyki z dwóch akredytowanych uniwersytetów, które otrzymały równie niewiarygodne metki. Pracowałem, aby wspierać siebie w obu szkołach i ciągle sobie przypominałem, że miałem szczęście uczestniczyć w tak prestiżowych instytucjach, ponieważ byli ludzie mądrzejsi i bogatsi ode mnie, którzy nie zrobili tego.

Nigdy nie utraciłem tego podświadomego strumienia negatywnej rozmowy, jak to robiłem przez lata, więc kiedy zobaczyłem przysłowiowe pismo na ścianie o zbliżającym się kryzysie finansowym, wziąłem bankructwo jako ogromny symbol, że moja kariera muzyczna zawiodła, zamiast pochwalać siebie za pozostawanie na powierzchni przez tak długi czas.

Poczułem fale wstydu, ponieważ nie mogłem zapłacić rachunków bez pracy w sprzedaży detalicznej od 9 do 5 Nienawidziłem, bo zapłaciłem strasznie, ale pozwoliło mi na elastyczność w przyjmowaniu koncertów muzycznych. Doświadczyłem nudnego poczucia winy, próbując przekonać siebie, że życie jako pracownik najemny jest tym, na co zasłużyłem, ponieważ byłem tak nieudolny, że kontrolowałem własne finanse, a następnie zmarnowałem wiele okazji. Doświadczyłem okresu żałoby trwającego około pięciu miesięcy, podczas gdy zastanawiałem się nad moimi kolejnymi krokami, aby przejść dalej i upewnić się, że nigdy więcej nie znajdę się w takiej sytuacji.

Poza moją mamą, która była niezwykle pomocna, gdy ją zwierzyłam, Nie mówiłem nikomu o tym, co się naprawdę wydarzyło. O ile moja rodzina wie, wróciłem do domu, aby rozpocząć nową karierę i być bliżej moich starzejących się dziadków, co jest zdecydowanie częścią prawdy, po prostu nie wszystko.

Naprawdę nie chodzi o niczyje zawody związane z moim życiem osobistym, ale czasami muszę omijać szczegóły bankructwa, które są powiązane z innymi anegdotami, i nie lubię czuć się tak, jakbym był zwodniczy.

Czego dowiedziałem się od ogłoszenia bankructwa, pytasz? Dużo. Podniosłem okropne nawyki finansowe od rodziców i powtórzyłem wiele błędów, które obserwowałem, gdy byłem dzieckiem, więc kiedy doszedłem do wniosku, że popełniłem błąd, miałem dużo do zrobienia.

Oto, czego się nauczyłem i jak wydobywa się spod mojego długu.

1. Uzyskaj lepszą pracę i obniż koszty mieszkania

To był jedyny plan, jaki miałem, kiedy po raz pierwszy przeprowadziłem się do domu. Moje tytuły licencjata i magistra dotyczą muzyki, a nie edukacji. Chciałem przejść na zajęcia w klasie, aby uzyskać bardziej stabilną i satysfakcjonującą karierę.

Podczas gdy pracowałem nad uzyskaniem certyfikatu nauczycielskiego, dostałem pracę jako asystent nauczyciela i koordynator ds. Opieki. Moja pensja wzrosła o 10 000 USD do 38 000 USD i poczułem, że ciężar zaczyna podnosić się niemal natychmiast.

Aby zmniejszyć wydatki, miałem szczęście przenieść się do domu z babcią. Uwielbiałem żyć samemu, ale muszę przyznać - nic nie przebije uczucia ulgi, kiedy nie musisz pisać testu renty, na którą nie możesz sobie pozwolić. Przeprowadzając się do domu, udało mi się zaoszczędzić o wiele więcej moich wyższych dochodów.

Chociaż wiem, że nie wszyscy mogą przenieść się do lokalizacji wolnej od czynszu, rozważ inne sposoby obniżenia kosztów mieszkaniowych, takie jak umiejętności handlowe za niższy czynsz, przeprowadzka do mniejszego miejsca lub nawet mieszkanie w nietradycyjnym domu.

2. Żyj, jak jesteś spłukany

Szczerze mówiąc, ten krok nie był dla mnie trudny, ponieważ byłem tak przyzwyczajony do bycia biednym. Np. Biedny "biesiadnik-sklep-parking-parkowanie-liczenie-zamiana-na-kupno-bolońską".

To był dla mnie najważniejszy krok, ponieważ gdybym nie był tak przestraszony moim finansowym cieniem, zobaczyłabym, ile bufora włożyłem między mnie a mój dług. Wkładam dodatkowe pieniądze do mojego samochodu i udaje, że nie widzę, jak moja wypłata trafiła do banku. Zasypiam każdy grosz w stronę wydatku, więc nigdy nie mam szansy, by go wysadzić na impulsowy zakup. Kiedy skończy się mój tygodniowy przydział, koniec gry do następnego tygodnia.

Czasami muszę odrzucać zaproszenia, aby wyjść, ale jestem z góry na to.Mówię moim przyjaciołom, że nie mam pieniędzy, a studnia jest sucha, a poczucie bycia uczciwym wpływa na poczucie winy, że wychodzę, używając karty kredytowej i gromadząc więcej długów.

3. Zrób plan i włóż go do akcji

Moim zamiarem było zmiażdżenie mojego długu i użyłem złości, by popchnąć mnie do przodu. Nie możesz patrzeć wstecz, kiedy podejmujesz tę decyzję - po prostu idź.

Zrobiłem wiele badań online na temat tego, co najpierw spłacić. Musisz zdecydować, która z metod wypłaty długu działa najlepiej dla Ciebie. Najpierw zatroszczyłem się o moją wysoko oprocentowaną kartę kredytową. Potem zaatakowałem moją pożyczkę na samochód i spłaciłem ją półtora roku wcześniej - ogromną ulgą było, że mam 350 $ w moim budżecie.

Wreszcie pracuję nad pożyczkami studenckimi, które skonsolidowałem tak bardzo, jak to możliwe. W tym miesiącu spłacę dwie pierwsze pożyczki, które nie weszły do ​​konsolidacji.

4. Bądź realistą i podejmuj odpowiedzialność

Żaden zestaw zasad nie dotyczy każdej osoby. Wszyscy jesteśmy różni; wszyscy mamy poziomy zadłużenia i ryzyka, z którymi czujemy się swobodnie. Ponieważ żyłem z dnia na dzień zbyt długo po dokonaniu pewnych złych wyborów, nie jestem już w stanie udźwignąć długu. Chcę, żeby zniknęła bardziej niż cokolwiek innego.

I chociaż mogę winić mniejszy rynek muzyczny od czasu spowolnienia gospodarczego w 2008 roku, prawda jest taka, że ​​nie z tego powodu moje finanse się wymykały spod kontroli. Chciałem stylu życia, na który nie było mnie stać: samochód, który był niepraktyczny (kto potrzebuje Mustanga na codzienne dojazdy do pracy?), mieszkanie bez współlokatora, ubrania, kabel i wycieczki do miasta w celach rozrywkowych.

Nauczyłem się, że można poprosić o pomoc i powiedzieć, że masz nad sobą przewagę, nawet jeśli to twoja wina. Gdybym powiedział "rodzina, nie mogę tego więcej zrobić" wcześniej, być może nie musiałbym ogłaszać bankructwa.

5. Bądź cierpliwy i trzymaj się go

Wiem, czego teraz oczekuję od mojego życia: konto oszczędnościowe, stabilność, praktyczne i niedrogie wycieczki, ubrania i samochód, na który mnie stać, a nie ubrania, które będę musiał spłacić na karcie kredytowej przez trzy miesiące.

To, czego chcę, to kontrola mojego życia, i wreszcie to mam. Wiem, co zrobiłem źle, i wiem, że nigdy nie będę płakać, żeby spać lub zostać całą noc, uważając na człowieka, który przyszedł, by zabrać mój samochód. Nigdy więcej nie zniosę tej tortury.

Czasami kupię bilet na loterię i fantazjuję o spłacaniu moich pożyczek studenckich, ale głównie skupiam się na moim planie. Ufam sobie i wiem, że uwolnię się od tego długu. Wpakowałem się w ten bałagan i jestem jedynym, który może się z tego wydostać.

Lauren Perry jest asystentką nauczyciela w Jersey City, NJ, która pracuje na spłatę zadłużenia w wysokości 100 000 USD. Jej imię zostało zmienione w tej historii.