Oto jak wzrost stopy federalnych może wpłynąć na ciebie (i twój dług)

Federalny Komitet Otwartego Rynku ogłosił kolejną korektę stopy funduszy federalnych w dniu 21 marca - wzrost o kwartał, przynosząc stopę procentową do 1,5% do 1,75%.

Wzrost ten najprawdopodobniej będzie pierwszym z kilku w 2018 roku. Wielu ekonomistów przewiduje w tym roku od trzech do czterech podwyżek stóp procentowych, według dziennik "Wall Street.

Wzrost o ćwierć punktu nie brzmi tak bardzo, prawda? Dlaczego więc mówimy o tym?

Aby lepiej zrozumieć tę nowinę, przygotowaliśmy przewodnik po zrozumieniu stawki funduszy federalnych i jej wpływie na Twoje finanse.

Stopa funduszy federalnych, zdefiniowana

Aby zrozumieć, co oznacza wzrost funduszy federalnych dla Ciebie i Twoich finansów, zacznijmy od definicji.

Rezerwa Federalna definiuje tę koncepcję na swojej stronie internetowej, ale, szczerze mówiąc, może ona być dla przeciętnego człowieka (to znaczy dla mnie) jako odrobinę mumbo-jumbo.

Podstawą stawki funduszy federalnych jest wykorzystywanie przez banki odsetek do pożyczania sobie wzajemnie pieniędzy. Pomaga to Rezerwy Federalnej śledzić, ile pieniędzy banki mają pod ręką.

"Im wyższe oprocentowanie, tym droższe jest pożyczanie pieniędzy" Pisarka Penny Hoarder, Lisa Rowan, napisała w marcu zeszłego roku, kiedy stopa wzrosła. "Nieznacznie wyższa stopa procentowa nieznacznie zmniejsza ilość pieniędzy, ponieważ droższe jest przede wszystkim pożyczanie".

Federalny Komitet Otwartego Rynku ustala stawki funduszy federalnych w oparciu o kondycję gospodarczą kraju. Jeśli gospodarka ma się dobrze, zazwyczaj stawki funduszy federalnych rosną - co sprawia, że ​​droższe jest pożyczyć - aby zapobiec inflacji. Jeśli gospodarka nie będzie tak silna, stopy spadną, zmniejszając stopy procentowe. To klasyczny scenariusz popytu i podaży.

Jak wzrost stopy procentowej funduszy federalnych może mieć wpływ na twoje finanse

Chociaż stopa funduszy federalnych ma na celu stabilizację gospodarki kraju, może to wpłynąć na finanse osobiste, zwłaszcza jeśli masz dług.

Oto jak:

1. Karty kredytowe

Pod koniec zeszłego roku Amerykanie zaciągnęli 808 miliardów dolarów w postaci zbiorczego zadłużenia z tytułu kart kredytowych i niestety, Ci, którzy mają zadłużenie z tytułu kart kredytowych, zauważą podwyżki stóp federalnych.

Nawet niewielki wzrost stopy funduszy federalnych wpłynie na stopy procentowe, wyjaśnia Steve Allocca, prezes platformy pożyczkowej peer-to-peer LendingClub.

"Stopa procentowa porusza się krok po kroku ze stopą funduszy federalnych, a większość kart kredytowych ma zmienną stopę procentową powiązaną z oprocentowaniem podstawowym", mówi.

"Większość kart kredytowych ma podłogę, więc kiedy stawka podstawowa spada poniżej pewnego poziomu, stawka nie spada. Ale nie ma efektywnego pułapu, więc za każdym razem, gdy stopa procentowa idzie w górę, oprocentowanie sald karty kredytowej wzrośnie w kroku blokady. "

Jeśli zauważysz wzrost stopy funduszy federalnych o ćwierć punktu procentowego, prawdopodobnie w ciągu najbliższych kilku miesięcy zaobserwujesz wzrost stopy procentowej w kartach kredytowych o ćwierć punktu procentowego, kontynuuje Allocca.

"Gdybyś miał uogólnić, to jest ten [rodzaj długu], który miałby największy wpływ na podwyżkę stóp federalnych", mówi.

Pięć podwyżek stóp procentowych od grudnia 2015 r. Spowodowało, że użytkownicy kart kredytowych zapłacili 6,8 mld USD jeszcze w interesie, zgodnie z WalletHub. Strona internetowa poświęcona finansom osobistym przewiduje, że liczba ta wzrośnie w tym roku o 1,6 miliarda dolarów.

Potencjalne rozwiązanie: Skonsoliduj zadłużenie karty kredytowej.

Konsolidacja zadłużenia to zrzucenie całego zadłużenia karty kredytowej na jedno konto poprzez spłatę innych rachunków osobistą pożyczką.

Może to ułatwić spłatę długów (wszystko w jednym miejscu) i zastąpić wysokie oprocentowanie wielu kart kredytowych jedną (najlepiej niższą) stopą procentową pożyczki osobistej.

Wiele rynków internetowych może pomóc w znalezieniu najlepszej pożyczki osobistej dla Ciebie.

Aby rozpocząć, spróbuj witryny pożyczkowej peer-to-peer LendingClub. Podaj, ile musisz pożyczyć, aby pokryć zadłużenie karty kredytowej i sprawdź swoją stawkę. Ponieważ jest to miękkie zapytanie, nie wpłynie to na ocenę zdolności kredytowej, chyba że faktycznie złożysz podanie.

2. Prywatne pożyczki studenckie

Jeśli masz pożyczkę rządową o stałym oprocentowaniu, nie zobaczysz zmiany swoich stóp procentowych. Whew.

Jednak w grudniu, kiedy nastąpił kolejny wzrost stopy federalnej, New York Times poinformował, że stopy procentowe w przypadku prywatnych pożyczek o zmiennej stopie procentowej mogą wzrosnąć.

Wzrost najprawdopodobniej nie popchnie Cię na czerwono. Mówimy o konieczności zapłacenia dodatkowych 2000 $ w ciągu najbliższych 20 lat z tytułu pożyczki w wysokości 30 000 USD. To około dodatkowych 8 USD miesięcznie.

Jeśli stawki nadal będą rosły, efekty mogą się kumulować.

Potencjalne rozwiązanie: Priorytetuj swój plan spłat długu lub refinansuj pożyczki studenckie.

Jeśli masz mieszankę federalnych pożyczek studenckich i prywatnych pożyczek studenckich, zastanów się nad tym, które z nich pracujesz, aby spłacić w pierwszej kolejności.

Spłacanie prywatnych kredytów studenckich, zanim stawki wzrosną zbyt mocno, może być sprytnym posunięciem pieniężnym. Następnie otrzymujesz federalne pożyczki studenckie, które są ustalane według stałej stawki.

Inną opcją jest refinansowanie prywatnych kredytów studenckich, aby uzyskać lepszą niższą stopę procentową.

Porozmawiaj z obecnym prywatnym pożyczkodawcą lub rozejrzyj się po rynku internetowym, takim jak Credible. Penny Hoarder przeprowadził wywiady z dwoma facetami, którzy po refinansowaniu byli w stanie zaoszczędzić tysiące na kredytach studenckich.

3. Kredyty hipoteczne

Jeśli wykupiłeś kredyt hipoteczny o podwyższonej wartości (HELOC) lub kredyt hipoteczny o regulowanej opłacie (ARM), Twoje stopy procentowe mogą wzrosnąć. Jednak wzrost ten byłby prawdopodobnie niewielki, ponieważ warunki kredytu hipotecznego są zwykle długie (należy od 15 do 30 lat), mówi New York Times.

RRSO na hipotece o stałym oprocentowaniu może również wzrosnąć, ale nie wpłynie to na tych, którzy już mają kredyty hipoteczne - tylko na nowych kredytobiorców.

Czasami jednak banki przewidują podwyżkę stóp federalnych i powoli zwiększą stopy procentowe. Rynki kredytów hipotecznych już uwzględniły tę ostatnią przewidywaną podwyżkę, mówi WalletHub.

Potencjalne rozwiązanie: Refinansowanie do hipoteki o stałym oprocentowaniu.

Jeśli masz HELOC lub ARM, a odsetki stają się nie do zniesienia, rozważ refinansowanie do hipoteki o stałej stopie procentowej. Jednak nie powinna to być decyzja dobrowolna.

Postępuj zgodnie z poradnikiem NerdWallet, aby ustalić, czy hipoteka o stałym oprocentowaniu jest dla Ciebie odpowiednia. Pamiętaj, że rosną również oprocentowanie kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu.

Jeśli jest to odpowiedni wybór, skonsultuj się z brokerem bankowym lub hipotecznym lub dokonaj zakupów online.

4. Kredyty samochodowe

Jeśli masz już pożyczkę samochodową, prawdopodobnie ma stałą stawkę, więc nie zauważysz zmiany.

Jeśli chcesz zaciągnąć nową pożyczkę auto, wzrost stopy funduszy federalnych prawdopodobnie spowoduje wzrost twojego kredytu samochodowego. Ale, podobnie jak hipoteki, nie powinno to być wielkim problemem.

New York Times informował o comiesięcznych płatnościach z tytułu nowych kredytów samochodowych rosnących "tylko o kilka dolarów więcej".

Obecne stopy procentowe kredytów samochodowych wynoszą ok. 4,4% w przypadku 48-miesięcznego kredytu na nowy samochód, jak podaje BankRate. Stawka ta z pewnością wzrosła od listopada 2017 r .; jednak było niewielkie - około 0,2 punktu procentowego.

Potencjalne rozwiązanie: Obniż koszty w innym miejscu.

Jeśli wzrost zainteresowania wpływa na zdolność do dokonywania płatności na czas, możesz refinansować swoją pożyczkę.

Możesz także spróbować obniżyć koszty w innym miejscu, na przykład na ubezpieczenie samochodu. Zebra, internetowa wyszukiwarka ubezpieczeń samochodowych, oferująca "ubezpieczenie czarno-białe", porównuje twoje opcje z 204 dostawcami w mniej niż 60 sekund.

Uwolnij bezpłatną wycenę od The Zebra.

Nie możesz kontrolować federalnej podwyżki stóp, ale możesz to kontrolować

Niestety, nie możesz kontrolować podwyżki stóp federalnych. Rezerwa Federalna zadba o to, by była ustawiona w miejscu, które ma pomóc gospodarce kraju.

Co ty mogą zrobić, to przejąć kontrolę nad swoimi finansami.

Przed wykupieniem nowego długu przeczytaj drobny druk. Czy jest to stała pożyczka? Lub zmienną lub zmienną pożyczkę? Poznaj różnice i ich wpływ na twoje finanse.

Musisz również zachować zakładki dotyczące stóp procentowych. Pewnie, twoja firma wydająca karty kredytowe wyśle ​​ci powiadomienie, że Twoje stawki wzrosły, ale wyższe stawki nie są czymś, co będzie krzyczeć z górskich szczytów.

"W środowisku o rosnącej stawce bardzo łatwo jest stwierdzić, że koszty obsługi długu rosną bardzo szybko, a nawet go nie zauważają" - ostrzega Allocca.

"Żyjemy w bardzo niecodziennym czasie, w którym stopa funduszy federalnych była efektywnie zerowa od grudnia 2008 r. ... więc nie pozostaniemy w tak ekstremalnie niskim oprocentowaniu."

Dlatego właśnie, wyjaśnia, ważne jest, aby podsumować swoje opcje, przejąć kontrolę nad długiem, szukać opcji niższej stawki i zaplanuj spłatę swojego długu.

Carson Kohler ([email protected]) jest pisarzem pracowniczym w The Penny Hoarder.