Pieniądze

Użyłem tych sztuczek, aby naprawić mój kredyt po zniszczeniu mojego wyniku FICO

Użyłem tych sztuczek, aby naprawić mój kredyt po zniszczeniu mojego wyniku FICO

Dobry kredyt to jak oddychanie czystym powietrzem. Może to być coś, o czym naprawdę nie myślisz, dopóki nie zniknie.

Jakby przenieść się do nowego miasta, w którym smog i zanieczyszczenia są stałym zagrożeniem, zły kredyt dusi cię i uniemożliwia cieszenie się życiem finansowym.

W latach dwudziestych miałem świetny kredyt, budując swój wynik FICO na ponad 750 punktów. Mój wynik kredytowy pomógł mi uzyskać tanie pożyczki na zakup sześciu nieruchomości na wynajem i sfinansował styl życia, który przekraczał moje możliwości.

Zanim pękła bańka na rynku mieszkaniowym, już zacząłem sprzedawać kilka moich nieruchomości - ale nie byłem wystarczająco szybki. Jeden dom stał pusty na rynku, potem inny. Strata dochodu z najmu była zbyt duża, aby pokryć koszty, a ja zacząłem tracić zapłatę.

W końcu udało mi się sprzedać nieruchomości, ale szkoda została zrobiona. Mój wynik kredytowy spadł o ponad 100 punktów i po raz pierwszy w życiu odmówiono mi podania o kredyt.

Wiedziałem, że jeśli kiedykolwiek chciałbym ponownie użyć kredytu, mój wynik kredytowy był potrzebny do odzyskania. Nie miałem pojęcia, jak długo to potrwa.

Jak długo trzeba czekać na naprawę kredytu?

Większość ludzi wie, jak łatwo jest zniszczyć ich zdolność kredytową. To tak proste, jak spóźnienie miesiąca na kredyt hipoteczny lub nadmierne przedłużanie się na karty kredytowe.

To, co nie jest tak dobrze znane, to czas potrzebny na odbudowanie kredytu. Ponieważ twoja historia płatności stanowi 35% wyniku FICO, te nieodebrane płatności i niespłacone pożyczki od dawna obciążają twoją księgę finansową.

W rzeczywistości FICO szacuje, że pełne spłacenie kredytu może potrwać do trzech lat po 30 dniach spóźnienia się na kredyt hipoteczny. Jeśli zgłosisz bankructwo, odbudowanie kredytu może potrwać do 10 lat.

3 sztuczki kredytowe, które pomogły mi zwiększyć mój wynik FICO

Nie mogłem czekać latami, by odbudować swoją zdolność kredytową. Wiedziałem, że znowu chcę zainwestować w nieruchomości, gdy rynek się odbije, ale nie byłbym w stanie pozwolić sobie na oferowanie mi przez banki pożyczek o wysokim oprocentowaniu.

Słyszałem, że najszybszym sposobem na zwiększenie wyniku kredytowego było sprawdzenie raportu kredytowego pod kątem błędów i usunięcie ich. Zdarza się to częściej niż myślisz, ale nie miałem tyle szczęścia. Wszystko z moich raportów kredytowych z trzech biur było tam z jakiegoś powodu.

Naprawa mojego kredytu wymagałaby więcej pracy, więc przeczytałem każdy blog, jaki mogłem znaleźć i sporządziłem listę kroków, które mogłem podjąć, aby zwiększyć swój wynik.

1. Zmniejszenie zadłużenia obrotowego

Zaciągnąłem pożyczkę peer-to-peer, aby spłacić dług z tytułu odnawialnej karty kredytowej. Rodzaj długu, który jesteś winien, stanowi 10% twojego wyniku. Odroczenie zadłużenia (pożyczki, które nie mają ustalonej daty spłaty lub wypłaty) są trudniejsze do uzyskania, ponieważ łatwiej dostać się przez głowę. Korzystanie z pożyczki konsolidacyjnej przenosi twój dług na kredyt nieodnawialny.

2. Sprawdź swój współczynnik wykorzystania kredytu

Twój współczynnik wykorzystania kredytu, kwota, którą jesteś winien w stosunku do całkowitego limitu kredytowego, jest ważnym czynnikiem w wyniku kredytowym. Dzięki 5000 USD na karcie kredytowej z limitem 5000 USD wygląda na to, że masz wyczerpaną kwotę i możesz walczyć o gotówkę. Dzięki temu, że 5 000 $ na karcie z limitem 10 000 $ wygląda na bardziej efektywne zarządzanie wydatkami.

Kredyt konsolidacyjny pomógł poprawić mój współczynnik wykorzystania kredytu poprzez spłatę istniejących zadłużenia z tytułu kart kredytowych, ale również zadzwoniłem do dwóch moich wystawców kart kredytowych, aby zwiększyć limity. Może to być niebezpieczna sztuczka, jeśli nie możesz kontrolować swoich wydatków, ale może pokazać, że inni pożyczkodawcy mają do ciebie zaufanie, aby przedłużyć ci kredyt.

3. Zawsze możesz negocjować

Zapłaciłem za moje płatności samochodowe, a pożyczkodawca zgłosił brak zapłaty w moim raporcie kredytowym. Zajęło mi kilka telefonów i listów, aby znaleźć kogoś u pożyczkodawcy, który mógłby ze mną pracować, ale udało mi się uzyskać brakującą opłatę usuniętą z mojego raportu kredytowego w zamian za spłatę pożyczki na początku z niektórymi pieniędzmi z pożyczki konsolidacyjnej .

Usunięcie z raportu złych ocen nie jest łatwe, ale większość wierzycieli chce tylko swoich pieniędzy i będzie współpracować z tobą, jeśli negocjujesz.

Te szybkie sztuczki zwiększyły moją zdolność kredytową w ciągu zaledwie kilku miesięcy. Zacząłem widzieć, jak moja ocena kredytowa rośnie o trzeci miesiąc. Wciąż trwało dwa lata, aby w pełni odbudować swoją zdolność kredytową, ale postęp, jaki poczyniłem w ciągu tych kilku pierwszych miesięcy, pomógł mi oczyścić atmosferę wokół mojej oceny FICO, a zatwierdzenia pożyczek znów zaczęły się toczyć.

Nie doceniłem mojego dobrego kredytu, dopóki go już nie miałem. Nawet jeśli nie planujesz długów, nie traktuj swojej zdolności kredytowej jako pewnik. O wiele trudniej jest odbudować wynik FICO, niż go utrzymać, ale te trzy triki kredytowe mogą błyskawicznie odzyskać dobrą nazwę finansową.

Joseph Hogue to analityk inwestycyjny i bloger z pięcioma stronami internetowymi w niszach finansów osobistych. Posiada tytuł Chartered Financial Analyst (CFA) i pojawił się w Bloomberg i CNBC.

Dodać Komentarz