To może obniżyć miesięczną pożyczkę studencką - ale czy warto?

Jakby college nie był wystarczająco stresujący, istnieje również miażdżąca presja, która pojawia się, kiedy twoja pierwsza opłata za pożyczkę studencką ma nastąpić sześć miesięcy po ukończeniu studiów.

W zależności od tego, ile masz długu, rachunek może wynosić od kilkuset dolarów do ponad 1000 dolarów miesięcznie. A jeśli nie miałeś dość szczęścia, by wylądować na sześciocyfrowym stanowisku zaraz po ukończeniu college'u, sprawienie, by te płatności na poczet wszystkich innych rachunków mogły być walką.

Pomocne mogą być plany spłat oparte na dochodach. Jeśli masz federalne pożyczki studenckie, plany te mogą pomóc złagodzić stres, znacznie obniżając miesięczne wynagrodzenie na podstawie dochodów.

Kiedy ukończył studia z politologii na Southern Illinois University-Carbondale, Derek Lawrence miał 23 778 dolarów długu studenckiego. Zarabia od 22 000 $ do 24 000 $ rocznie, co sprawia, że ​​płacenie 245 $ miesięcznie w ramach standardowego planu spłat jest nieco trudne.

Po złożeniu wniosku o plan spłaty oparty na dochodach, jego miesięczna opłata spadła do 38 USD, co stworzyło trochę dodatkowego pokoju do oddychania w swoim budżecie. Tymczasem koncentruje się na spłacaniu kredytu samochodowego o wyższym oprocentowaniu niż kredyty studenckie i budowaniu oszczędności na nieoczekiwane wydatki.

"Piękno (tych planów) polega na tym, że nie oznacza to, że nie możesz zapłacić więcej", powiedział Lawrence. "Jeśli kwalifikujesz się do tego, możesz zapłacić tyle, ile możesz, mając opcję zwolnienia jednego miesiąca, jeśli coś się stanie. Moja płatność spadła z 245 USD miesięcznie do 38 USD, ale wciąż płacę dużo ponad dwukrotnie więcej i nie planuję płacić w pobliżu minimum, chyba że wydarzy się coś drastycznego. "

Pamiętaj: te plany mogą nie być najlepszym wyborem dla wszystkich, ale z pewnością są opcją do rozważenia, jeśli wiesz, że nie będziesz w stanie związać koniec z końcem.

Plany spłaty oparte na dochodach, objaśnione

W skrócie, plany te ograniczają miesięczne płatności w procentach - zazwyczaj od 10% do 20% - z dowolnych dochodów. Plany te są dostępne tylko dla federalnych pożyczek studenckich, więc jeśli masz prywatne pożyczki, plany te nie mogą ci pomóc. Jeśli nie jesteś w stanie spisać, również masz pecha. Po dokonaniu miesięcznych płatności na określony okres, zwykle od 20 do 25 lat, pozostały dług jest odpuszczany (więcej o tym później - ten profit przychodzi za cenę).

Rodzaje planów

Istnieją cztery rodzaje planów spłat pożyczek studenckich opartych na dochodach. Różnią się one pod względem tego, kto kwalifikuje się, ile kredytobiorca musi zapłacić każdego miesiąca, długość okresu spłaty i rodzaj kredytów, które kwalifikują się. Niektóre rodzaje pożyczek federalnych mogą nie kwalifikować się same, ale mogą się kwalifikować, jeśli są skonsolidowane.

Oto krótki przegląd każdego z nich. Zostań z nami, ponieważ to może być mylące. Aby uzyskać bardziej szczegółowe informacje na temat każdego rodzaju planu, należy odwiedzić stronę internetową federalnego biura pomocy dla studentów lub skonsultować się z finansistą.

"Każdy plan jest dalszą poprawą (głównie) planu przed nim", mówi Joshua Cohen, prawnik z siedzibą we Wschodnim Wybrzeżu, specjalizujący się w pożyczkach studenckich. "To bardzo zagmatwane, nawet dla tych z nas w terenie".

REPAYE Plan (skrót od Revised Pay As You Earn)

• Miesięczna płatność: 10% uznaniowego dochodu

• Okres spłaty: 20 lat dla długu studiów licencjackich, 25 lat dla długu absolwenta

• Kwalifikowalność: każdy kredytobiorca z uprawnionymi pożyczkami federalnymi.

Plan spłaty oparty na dochodach

• Miesięczna płatność: 10% uznaniowego dochodu, jeśli zaciągnąłeś pierwszą pożyczkę po 1 lipca 2014 r. I 15%, jeśli zaciągnąłeś pierwszą pożyczkę przed 1 lipca 2014 r.

• Okres spłaty: 20 lat, jeśli zaciągnąłeś pierwszą pożyczkę po 1 lipca 2014 r. I 25 lat, jeśli zaciągnąłeś pierwszą pożyczkę przed 1 lipca 2014 r.

• Kwalifikowalność: Twoja miesięczna płatność musi być niższa niż kwota, którą zapłaciłbyś w ramach standardowego planu spłaty w okresie 10 lat.

Plan PAYE (oznacza Pay As You Earn)

• Miesięczna płatność: 10% uznaniowego dochodu

• Okres spłaty: 20 lat

• Kwalifikowalność: pożyczkobiorcy, którzy zaciągnęli pierwszą pożyczkę po 30 września 2007 r., I co najmniej jedną pożyczkę w dniu 1 października 2011 r. Lub później. Miesięczna płatność musi być niższa niż kwota, którą należałoby zapłacić w ramach standardowego planu spłat w ciągu 10 lat. okres roku.

Plan spłaty zależny od dochodów

• Miesięczna płatność: 20% uznaniowego dochodu lub to, co zapłaciłbyś w 12-letnim standardowym planie spłat dostosowanym do twoich dochodów, w zależności od tego, która kwota jest niższa.

• Okres spłaty: 25 lat

• Kwalifikowalność: każdy kredytobiorca z uprawnionymi pożyczkami federalnymi, w tym pożyczki dla rodziców po ich skonsolidowaniu.

Skąd mam wiedzieć, który plan jest dla mnie odpowiedni?

Dobre pytanie. Ponieważ istnieje wiele planów, typów pożyczek i dat kwalifikowalności, najlepiej skontaktować się z obsługą kredytową lub firmą, która utrzymuje pożyczkę studencką. Według federalnego biura pomocy studenckiej, twój pracownik ds. Pożyczek może określić, które plany kwalifikujesz i który plan zapewni ci najniższą kwotę płatności miesięcznych.

Jeśli nie masz pewności, jakie typy pożyczek federalnych możesz wziąć, możesz odwiedzić National Student Loan Data System, który służy jako centralna baza danych amerykańskiego Departamentu Edukacji w celu uzyskania informacji o pomocy dla studentów.

Dla kogo przeznaczone są te plany?

Plany spłat oparte na dochodach są reprzeznaczony dla kredytobiorców, którzy mają wysoką kwotę zadłużenia w stosunku do swoich dochodów, według Białego Domu. Kredytobiorcy mogą składać wnioski za pośrednictwem amerykańskiego Departamentu Edukacji, który uwzględni dochód uznaniowy i wielkość rodziny w celu ustalenia miesięcznej kwoty płatności. Możesz nie mieć żadnej miesięcznej płatności.

Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych oblicza dochód uznaniowy za pomocą federalnych wytycznych dotyczących ubóstwa. W zależności od tego, jaki plan wybierzesz, twój dochód uznaniowy zostanie obliczony poprzez odjęcie 150% (IBR i PAYE) lub 100% (ICR) wytycznych dotyczących ubóstwa dla twojego gospodarstwa domowego od twojego dochodu, w zależności od programu, do którego się kwalifikujesz i wyboru.

Ponieważ twoja miesięczna płatność zależy od twojego dochodu i wielkości rodziny, twoja płatność zmienia się z czasem. Konkluzja: Co roku musisz przesyłać zaktualizowane informacje o swojej sytuacji, nawet jeśli nie było żadnych zmian.

"W przypadku kredytobiorców, którzy doświadczają zwyżki zarobków, przygotuj się na zmianę miesięcznych płatności opartych na dochodach" - powiedział Greg Stallkamp, ​​strategiczny doradca dla GradFin.

Jeśli zapomnisz ponownej certyfikacji (pamiętaj, będziesz robić to co roku przez 20 do 25 lat - możesz się zepsuć), przejdziesz do standardowego planu spłaty, na który możesz nie być w stanie sobie pozwolić. Jest to jeden z głównych powodów, dla których ludzie nie spłacają swoich kredytów studenckich, powiedział Robert Farrington, założyciel TheCollegeInvestor.com.

Co się stanie, jeśli będę żonaty?

To zależy od wybranego planu, zgodnie z federalnym biurem pomocy dla studentów. Zgodnie z planami PAYE, IBR i ICR, jeśli złożysz zeznanie podatkowe oddzielnie od współmałżonka, uwzględnione zostaną tylko twoje dochody i zadłużenie. Zgodnie z planem REPAYE nie ma znaczenia, czy składasz osobno, czy wspólnie. Płatność będzie nadal oparta na łącznym dochodzie i zadłużeniu kredytowym.

Wpływy na plany spłat oparte na dochodach

Choć brzmią atrakcyjnie z góry, te plany spłaty mogą w dłuższej perspektywie okazać się droższe niż standardowy plan spłaty.

"Plany spłat oparte na dochodach są naprawdę odpowiednie tylko dla kredytobiorców, którzy mają dość konkretne okoliczności" - powiedziała Katie Ross, menedżer ds. Edukacji i rozwoju w zakresie doradztwa dotyczącego kredytów konsumenckich w USA. "Atrakcyjnym pomysłem dla niedawnych absolwentów jest płacenie jak najmniej, ponieważ właśnie zaczęli zarabiać i chcą się tym cieszyć. To również brzmi uczciwie, jeśli chodzi o płacenie w oparciu o to, co zarabiają. Niestety, jest to pułapka, która sprawia, że ​​pożyczka jest droższa i zwiększa harmonogram spłat. "

Istnieją dwa główne wady planów spłat opartych na dochodach.

• Zapłacisz więcej odsetek. Zgodnie ze standardowym planem spłat możesz dokonywać stałych miesięcznych płatności przez 10 lat. Ale w ramach planu spłaty opartego na dochodach wydłużasz okres płatności do 20 lub 25 lat, co oznacza, że ​​zapłacisz więcej odsetek.

• Będziesz płacić podatki od wszelkich długów, które są odpuszczone. Ta jest ogromna. IRS postrzega dowolną kwotę zadłużenia odpisaną jako dochód ponad Twoje regularne zarobki, co oznacza, że ​​możesz patrzeć na solidny rachunek podatku dochodowego w roku, w którym saldo zostanie Ci odebrane. Według federalnego biura pomocy studenckiej i urzędu skarbowego istnieją pewne wyjątki od tej reguły, w tym program wyborów do pożyczek publicznych, który jest planem dla kredytobiorców, którzy pracują dla rządu, organizacji non-profit lub dla programu takiego jak AmeriCorps lub Korpus Pokoju.

W zależności od sytuacji, zalety planów spłaty opartej na dochodach mogą nadal przewyższać wady. I przez lata podejmowano wysiłki w celu zniesienia ciężaru podatku dochodowego od odpuszczonego długu studenckiego. Kto wie, może pewnego dnia jeden z tych wysiłków odniesie sukces.

"Przepisy mogą zmienić zarówno sposób naliczania dochodu, jak i kwalifikacje, a później mogą zostać wprowadzone ulgi podatkowe w celu rezygnacji z odpuszczenia długów w tej sytuacji" - powiedział Crystal Stranger, prezes I Tax. "Nie postawiłbym na to, ale jednocześnie nie zdziwiłbym się. Najważniejsze jest to, że dla tych, którzy się kwalifikują, możesz równie dobrze skorzystać z programu, a Ty możesz i uzyskać jak najwięcej korzyści, następnie miejcie nadzieję i módlcie się, aby Kongres był dla was życzliwy, gdy wreszcie otrzymają odpłatę ".

Jak widać, przed podjęciem decyzji o najlepszym sposobie spłaty kredytów studenckich należy rozważyć wiele czynników. Pamiętaj tylko, że jeśli zarejestrujesz się w planie spłaty opartym na dochodach, zawsze możesz dokonać dodatkowych płatności lub przejść do standardowego planu - nic nie jest ustalone. Ważne jest, aby nadal dokonywać płatności w jakiejś formie lub formie, aby nie przekraczać domyślnych wartości.

Twoja kolej: Jak spłacasz kredyty studenckie?

Sarah Kuta jest dziennikarką edukacyjną w Boulder w Kolorado, z zamiłowaniem do weekendowych negocjacji, renowacji mebli i dobrych okazji. Znajdź ją na Twitterze: @sarahkuta.