Pieniądze

Ubezpieczenie okresowe, powszechne lub całe ubezpieczenie na życie: jaka jest dla Ciebie najlepsza opcja?

Ubezpieczenie okresowe, powszechne lub całe ubezpieczenie na życie: jaka jest dla Ciebie najlepsza opcja?

Spojrzmy prawdzie w oczy. Kupowanie ubezpieczenia na życie nie jest tak ekscytujące, jak np. Jazda na nartach wodnych, tańczenie linii, klub nocny czy cokolwiek innego, co możesz robić w swoim czasie.

To nawet nie jest tak zabawne jak oglądanie show na Netflix.

Ale jeśli masz zamiar zacząć dorosłe życie, czas pomyśleć o ubezpieczeniu na życie. Pierwszy problem, na który napotkasz? Temat jest tak onieśmielający.

Niemal natychmiast zostaniesz zbombardowany nieznanym żargonem, takim jak "terminowe życie", "wartość gotówkowa", "powszechne życie", "zasiłek z tytułu śmierci", "całe życie", "roczny odnawialny termin", i dalej i dalej .

Wystarczy, że potrząśniesz głową i odejdziesz.

Ale nie odchodź. Zamiast tego zapoznaj się z naszym łatwym do zrozumienia przewodnikiem, w jaki sposób podjąć jedną z największych decyzji, przed którymi staniesz:

Czy otrzymasz długoterminowe ubezpieczenie na życie?

Co to jest ubezpieczenie na życie na czas określony?

Terminowe ubezpieczenie na życie dokładnie tak brzmi. Kupujesz ubezpieczenie na życie na określony "termin" lub okres czasu - zazwyczaj 10, 15, 20 lub 30 lat.

Jest to najprostszy, najtańszy i najbardziej popularny rodzaj polisy ubezpieczeniowej na życie.

Powiedzmy, że jesteś 30-letnią kobietą i zapisz się na 20-letnią, 500 000 $ polisę na życie. To może kosztować zaledwie 17,25 USD miesięcznie.

Jeśli umrzesz przed ukończeniem 50 lat, polisa płaci rodzinie "świadczenie z tytułu śmierci" w wysokości 500 000 $, aby zrekompensować utracone dochody.

Jeśli pozostaniesz przy życiu tak długo - gratulacje! - zapłacisz stosunkowo niedrogie składki przez 20 lat, aż do wygaśnięcia polisy. Wtedy nic nie dostajesz, ale hej, żyjesz.

Jeśli chcesz kontynuować pokrycie poza tym, będziesz musiał zapłacić skorygowaną i wyższą składkę, ponieważ jesteś teraz o wiele starszy i bliższy śmierci. Twoje zdrowie!

Czym jest Universal Life Insurance?

Uniwersalne ubezpieczenie na życie to zupełnie inna kula wosku.

Minusem jest to, że jest bardziej skomplikowany i droższy. Plusem? Jest bardziej trwały i bardziej elastyczny.

Universal jest rodzajem "stałego ubezpieczenia". Jest to rodzaj hybrydy między polisą ubezpieczeniową na życie a kontem oszczędnościowym.

Uniwersalna polityka ma wartość gotówkową, która rośnie, dopóki płacisz składki. Część pieniędzy z twoich składek zostaje przekazana na konto oszczędnościowe odroczone przez podatki, na które możesz zaciągać pożyczki w miarę wzrostu.

Zamiast płacić stałą składkę co miesiąc, możesz płacić tyle, ile chcesz - o ile spełniasz minimalny poziom.

Jedną z korzyści dla tego wszystkiego jest to, że twoja rodzina na pewno otrzyma pieniądze po śmierci, o ile będziesz płacić te składki. Pod żadnym pozorem nic nie otrzymują.

Brzmi nieźle, prawda? Powinieneś o tym wiedzieć uniwersalny jest sposób, droga droższe niż terminowe ubezpieczenie na życie.

"Zarówno ubezpieczenie na czas określony, jak i na czas nieokreślony mają na celu zaspokojenie różnych potrzeb" - mówi Rick Peereboom, doświadczony doradca finansowy w Investors Group Financial Services w Kolumbii Brytyjskiej. "Odnoszę się do ubezpieczenia terminowego jako" Jeśli umrzesz "i na stałe jako" Kiedy umrzesz ".

Przeanalizujemy zalety i wady każdej opcji.

Ale najpierw, słowo o tym, dlaczego powinieneś spojrzeć na ubezpieczenie na życie w pierwszej kolejności.

To nie dla ciebie. To dla Twojej rodziny.

Podstawą ubezpieczenia na życie jest dbanie o najbliższych, ochrona ich i upewnianie się, że wszystko będzie w porządku, jeśli niespodziewanie zostawisz je w tyle.

Uczciwe ostrzeżenie: Po rozpoczęciu procesu otrzymywania ubezpieczenia na życie możesz przestać, ponieważ wszystko wydaje się być takim bólem. Wydaje ci się, że zatwierdzenie zajmie kilka tygodni i będą wymagać stosów dokumentów i podpisów.

To stereotyp, ale obecnie jest znacznie łatwiej.

Firmy takie jak Haven Life, na przykład, oferują bardziej usprawnione sposoby na uzyskanie ubezpieczenia na życie.

W przeciwieństwie do tradycyjnych dostawców ubezpieczeń na życie, te platformy internetowe umożliwiają natychmiastowe podejmowanie decyzji dotyczących wniosków o ubezpieczenie. Niektórzy wykwalifikowani, zdrowi kandydaci do 45 roku życia mogą nawet pominąć egzamin medyczny wymagany przez większość dostawców.

W starym modelu firmy wymagałyby współpracy z agentem ubezpieczeniowym oraz skanowania dokumentów i faksowania do nich. Następnie możesz odczekać kilka tygodni, aby dowiedzieć się, czy jesteś zatwierdzony.

Termin Życie a Uniwersalne ubezpieczenie na życie

Więc, czy powinieneś iść z terminowym lub powszechnym ubezpieczeniem na życie? Zapytajmy niektórych weteranów branży.

"Każdy, kto potrafi wykonać prostą arytmetykę szybko odkryje, że termin jest zawsze najlepszym wyborem", twierdzi Paul Ruedi, dyrektor generalny Ruedi Wealth Management w Champaign, Illinois.

Łał! To odważne podejście!

Teraz większość doradców nie określi tego w sposób definitywny.

Ale prawdą jest, że jeśli jesteś zwykłym Joe lub Jane, większość ekspertów doradzi ci wybór ubezpieczenia na życie zamiast uniwersalnego.

"Zawsze najlepiej jest usiąść z agentem, aby omówić konkretne potrzeby", mówi Clifton Smith, agent ubezpieczeniowy z Farm Bureau Insurance w Tennessee. "Ale jeśli nie możesz, użyj starego przysłowia: Term polityki są najlepsze dla osób z pracy.Stała polityka jest najlepsza dla osób w pieluchach (dzieci i seniorzy). "

To dlatego, że, Smith wyjaśnia, te dwa rodzaje polityk są naprawdę przeznaczone do różnych celów.

  • Jeśli umrzesz przed czasem, ubezpieczenie na życie jest dobre na spłatę kredytów hipotecznych i samochodowych, na zamianę swoich dochodów lub na wysyłanie dzieci do college'u. Może to pozwolić Twojemu partnerowi na utrzymanie się w tym samym domu i wychowywanie dzieci z taką samą jakością życia.
  • Uniwersalne życie to "wieczne pokrycie" - ostateczne wydatki, podatki od nieruchomości lub pozostawianie pieniędzy swoim dzieciom.

"Chociaż życie uniwersalne ma wartość gotówkową, nigdy nie powinno być postrzegane jako inwestycja" - mówi Smith. "To bardziej deszczowy dzień, jeśli wszystkie inne możliwości zostały wyczerpane."

Wybierając ubezpieczenie na życie, które ma dla ciebie największy sens, ważne jest, aby zastanowić się nad tym, co chcesz osiągnąć, mówi Kerri Moriarty, szefowa działu rozwoju finansowego w Cinch Financial w Bostonie.

Dla wielu ubezpieczenie terminowe wystarczy, aby upewnić się, że rodzina może kontynuować styl życia w razie śmierci. I możesz stworzyć spuściznę dla swoich dzieci w bardziej skuteczny sposób niż powszechne ubezpieczenie na życie - prawdopodobnie poprzez nieruchomości, inwestycje lub konta emerytalne.

Oto Moriarty na temat ubezpieczenia terminowego:

"Ponieważ ubezpieczenia terminowe mają trwać tylko przez pewien okres czasu, są o wiele tańsze niż powszechne ubezpieczenia na życie. To trochę przerażające, ale powód, dla którego pojęcie ubezpieczenia jest tak tanie, jest bardzo prawdopodobne, że nie umrzesz w tym okresie, więc firma ubezpieczeniowa nie będzie musiała wypłacać świadczenia z tytułu śmierci swoim beneficjentom.

"Zasadniczo, skończysz płacić towarzystwu ubezpieczeniowemu twoją miesięczną składkę przez te 20 lat i nigdy nie dostrzeżesz namacalnych korzyści - ale to dobrze.

"Oznacza to, że nie jesteś martwy i masz spokój ducha, że ​​twoi bliscy byli chronieni przez te 20 lat."

Zalety i wady powszechnego ubezpieczenia na życie

Teraz, jeśli nie żyjesz (kalambur przeznaczony), gdy twoja rodzina otrzymuje zasiłek finansowy, gdy umrzesz, możesz rozważyć powszechne ubezpieczenie na życie.

Ale powinieneś wiedzieć, jeśli chodzi o ubezpieczenie, uniwersalne ubezpieczenie na życie jest znacznie droższe.

Dzieje się tak, ponieważ firma ubezpieczeniowa wie, że istnieje 100% szansa, że ​​wypłaci to świadczenie z tytułu śmierci swoim spadkobiercom, gdy umrzesz - bez względu na to, czy stanie się to jutro, czy za 40 lat.

O ile droższe?

"Zdrowy, 30-letni mężczyzna mógłby oczekiwać, że zapłaci około 300 dolarów rocznie za 300 000 $ ubezpieczenia na życie na czas określony", mówi strona internetowa poświęcona finansom osobistym The Balance. "Otrzymanie takiej samej kwoty ubezpieczenia w ramach polityki wartości gotówkowej kosztowałoby ponad 3000 USD."

Doradcy finansowi twierdzą, że istnieją skuteczniejsze sposoby na pozbycie się pieniędzy dla osób, które przeżyły.

"Nie należy sprzedawać na stałe ubezpieczenie inwestycji lub funkcji wartości gotówkowej" - informuje portal finansowy Personal Investopedia. - Przez pierwsze dwa do dziesięciu lat twoje składki i tak płacą prowizję agenta. Większość polis nie zaczyna budować godnej gotówki wartości aż do 12 roku życia, więc zadaj sobie pytanie, czy ta funkcja naprawdę jest tego warta. "

Kto kupuje powszechne życie?

Ogólnie rzecz biorąc, to zamożni ludzie zaczynają rodziny w późniejszym okresie życia i chcą korzyści podatkowych wynikających z odroczonych oszczędności podatkowych.

Inni mogą chcieć elastyczności, jaką zapewnia: Możesz dokonywać wyższych płatności premium, gdy jesteś w tyle z gotówką, lub płacić mniej, gdy pieniądze są napięte.

Trzecia opcja: Całe ubezpieczenie na życie

Aby sprawy były jeszcze bardziej skomplikowane, istnieje trzecia opcja do rozważenia.

Nazywa się to "ubezpieczeniem na całe życie".

Podobny do terminu życia, "całe życie" brzmi dokładnie tak, jak brzmi: ma to na celu zapewnić ci całe życie.

To jak powszechne ubezpieczenie na życie, z wyjątkiem stałych składek i stałego świadczenia z tytułu śmierci. Płacisz to samo co miesiąc, a twoja rodzina otrzymuje taką samą kwotę pieniędzy, bez względu na to, kiedy umrzesz.

Przewaga: Nie ma niespodzianek. Wiesz dokładnie, co płacisz i co dokładnie otrzymujesz.

Wada: Jest nawet droższy od uniwersalnego życia.

"Różnica między życiem uniwersalnym a pełnym często sprowadza się do pytań dotyczących gwarancji i elastyczności polityki" - wyjaśnia Neil Godsey, dyrektor zarządzający Miracle Mile Advisors z siedzibą w Los Angeles.

"Zasadniczo, polisy na całe życie dają większe gwarancje, że jeśli składki są płacone w całości i na czas, gwarantowane jest wypłacanie zasiłku śmierci w chwili śmierci, a pewna minimalna wartość gotówkowa jest kumulowana z upływem czasu."

Dlaczego twoja praca domowa jest tak ważna

W celu dalszych badań, Allstate oferuje kalkulator online zatytułowany "Term versus Universal Life Insurance: Który jest lepszy dla mnie?"

Jeśli masz dalsze pytania, zdobądź fachową poradę. Jeden rozmiar nie pasuje do wszystkich, a finanse wszystkich są różne.

Skonsultuj się z niezależnym agentem ubezpieczeniowym, który nie jest ustalony w sprawie sprzedaży konkretnego produktu i może przeanalizować, która opcja jest dla Ciebie najlepsza.

"Zadawanie" Term Life lub Universal Life "to dopiero początek.Istnieje mnóstwo pytań, na które konsument powinien udzielić odpowiedzi, zanim odpowiedź na to pytanie stanie się oczywista "- mówi Steven Schwartz, wiceprezes HUB International Northeast, pośrednika ubezpieczeniowego w Nowym Jorku.

Dodał, że agent ubezpieczeniowy nigdy nie powinien sprzedawać ci żadnej polisy bez wcześniejszego dowiedzenia się dużo o twojej sytuacji finansowej - "podobnie jak pozwalanie chirurgowi na operowanie na tobie, który nigdy nie zapytał cię o historię choroby, alergie na leki czy wszystkie inne powiązane pytania. "

Twoja kolej: Czy masz ubezpieczenie na życie?

Ujawnienie: ten wpis zawiera linki partnerskie. Dajemy Ci znać, bo to właśnie zrobiłby Uczciwy Abe. W końcu on jest na naszej ulubionej monecie.

Mike Brassfield ([email protected]) jest starszym pisarzem w The Penny Hoarder. Jak sugeruje tytuł, nie robi się młodszy.

Dodać Komentarz