Oto różnica między HSA a FSA (i dlaczego powinieneś się troszczyć)

Uchwycenie niuansów kont wydatków na zdrowie jest tak proste, jak zrozumienie łaciny lub federalnego kodu podatkowego.

Chodzi o to, że ważne jest wiedzieć, w jaki sposób konto oszczędnościowe (HSA) lub elastyczne konto wydatków (FSA) może pomóc Ci w maksymalnym wykorzystaniu środków finansowych na wydatki medyczne.

Co to jest konto oszczędnościowe?

Rachunki oszczędnościowe mogą być tworzone przez pracodawców lub osoby prywatne. Jego celem jest pomóc ludziom zrekompensować koszty wysokooprocentowanych planów opieki zdrowotnej.

W rzeczywistości, odliczenie kosztów ubezpieczenia musi wynosić co najmniej 1300 USD dla osób fizycznych lub 2 600 $ dla rodzin, aby kwalifikować się do HSA.

Federalnie regulowany limit wkładów HSA wynosi 3400 $ dla osób prywatnych i 6750 $ dla rodzin. Osoby powyżej 55 lat mogą dodać dodatkowe 1000 USD, jeśli zdecydują.

HSA można wykorzystać do pokrycia wszelkich wydatków medycznych. Byli ogromną pomocą w zapewnianiu opieki zdrowotnej dla rodzin o niskich i średnich dochodach, które historycznie borykały się z ciężarem składek ubezpieczeniowych i odliczeń, które mogą napotkać tysiące.

"Zamiast płacić 2 640 USD w składkach podobnie jak w 2014 r. W ramach tradycyjnego planu ubezpieczeniowego, nie płaciliśmy nic", napisał Lyndsee Simpson, autor TPH w 2015 r. "Zamiast tego prawdopodobnie zakończymy rok 597 USD w naszym HSA (pod warunkiem, że nie będziemy". • ponosić większych wydatków przed końcem roku). "

Jeśli twój pracodawca tworzy HSA, wszelkie składki, które wpłacasz, idą z tobą, jeśli z jakiegokolwiek powodu odejdziesz z pracy.

W przeciwieństwie do elastycznego konta wydatków (które dostanę za minutę), pieniądze, których nie wykorzystasz w ciągu roku, zostaną przeniesione na następny rok.

Co to jest elastyczne konto wydatków?

Elastyczne rachunki wydatków mogą być tworzone tylko przez pracodawców i zwykle są oferowane jako część większego pakietu świadczeń pracowniczych. Podobnie jak HSA, idea ta polega na pomaganiu ludziom odkładać pieniądze na opłacanie rachunków medycznych przez cały rok.

Chociaż składki HSA można odliczyć od podatku, składki FSA są dodawane do konta z dolarów przed opodatkowaniem.

Mój mąż i ja mamy konto FSA przez jego pracodawcę w ramach jego pakietu świadczeń. Oto jak to działa:

Na początku tego roku, mój mąż i ja umieścić maksymalna dopuszczalna kwota 2 600 USD na nasze konto FSA. Konto jest dostarczane z kartą debetową, która umożliwia nam dostęp do tych funduszy w celu pokrycia kosztów leczenia, gdy tylko się pojawią.

Możemy pobrać pieniądze z FSA, aby pokryć koszty wizyt na receptach lub wizytach biurowych, okularach i soczewkach kontaktowych, a nawet niektóre leki dostępne bez recepty, takie jak lancety, które mój mąż z cukrzycą używa do sprawdzania poziomu cukru we krwi.

Możemy również użyć go do rzeczy, które nie są objęte naszym ubezpieczeniem, jak LASIK, chirurgia oka, testy alergiczne, a nawet ochrona przeciwsłoneczna (naprawdę!).

Największą wadą FSA jest to tracisz pieniądze, których nie wykorzystasz do końca roku.

Jest mało prawdopodobne, że kiedykolwiek natkniemy się na tę kwestię, ponieważ zwykle drenujemy nasze konto FSA do czerwca dzięki drogim przepisom. Po prostu to wyrzucam, ponieważ kiedy wpłacisz pieniądze do FSA, nie ma taksy-backsies.

Medical Spending Accounts i Affordable Care Act

W zależności od tego, jak w nadchodzących tygodniach i miesiącach dojdzie do politycznego wstrząsu, możemy zauważyć poważne zmiany w ustawie o przystępności cenowej, jaką znamy obecnie - lub można ją całkowicie uchylić.

Co to oznacza dla płatników medycznych kontrybutorów oszczędnościowych? Cóż, płatnicy FSA nie będą mieli znacznego wpływu, ponieważ członkowie ACA nie są uprawnieni do udziału w programach FSA.

Natomiast współpracownicy HSA mogą odnieść znaczny sukces w portfelach.

"Ustawa o przystępnej cenie stanowi, że prawie wszystkie plany ubezpieczeniowe pokrywają koszty ponoszone z kieszeni (nie licząc składek ani opieki spoza sieci). Po osiągnięciu maksimum, ubezpieczyciel musi zapłacić 100% kosztów w sieci ", zauważa raporty konsumenckie.

Bez tego limitu uczestnicy HSA mogliby szybciej przelać pieniądze na swoje konta. Rzeczywiście, niektórzy analitycy twierdzą, że koszty z kieszeni mogą wzrosnąć nawet o 1500 USD do 2018 roku.

HSA są świetną opcją na rozciąganie wydatków na medyczne wydatki, ale nie są panaceum, ponieważ nie zawsze pokrywają wszystkie rachunki medyczne, które gromadzisz w ciągu roku. W rzeczywistości nawet wniesienie HSA w pierwszej kolejności jest poza zasięgiem wielu osób, które mogą nie mieć dostępnej gotówki, aby je założyć.

Co więcej, kiedy pieniądze znikną, znikną. To budżetowe wyzwanie, by nagle zostać obarczonym dodatkowymi kosztami, jeśli jesteś przyzwyczajony do zanurzania się w HSA, aby płacić za miesięczne recepty i wizyty u lekarza.

Dolna linia

HSA i FSA to wspaniałe programy, które warto poznać jeśli masz gotówkę do zapłacenia.

Jeśli jesteś już pracownikiem HSA, który jest objęty Aktem Affordable Care Act, zacznij teraz myśleć o tym, jak pokryjesz swoją kartę, jeśli ACA zostanie uchylona.

Możesz znaleźć się nagle na haku, aby uzyskać o wiele więcej wydatków na leczenie, niż oczekiwałeś po otwarciu konta.

Brak HSA? Nie ma problemu

Przyczyniasz się do HSA lub FSA, które nie są teraz w twoich kartach? Oto kilka innych wskazówek, które pomogą Ci zapłacić rachunki medyczne, o których nie pomyślałeś.

• Chcesz zaoszczędzić setki na rachunki medyczne? Rozwiązanie prawdopodobnie patrzy w twarz
• Bony medyczne z niespodzianką to duży problem. Oto co zrobić, jeśli ją zdobędziesz
• Dzieci są drogie: 5 sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy na rachunkach za pracę i dostawy
• 9 sposobów na uzyskanie darmowej lub taniej terapii, gdy nie masz ubezpieczenia zdrowotnego

Twoja kolej: Czy masz HSA lub FSA? Czy to zaoszczędziło Ci pieniędzy?

Lisa McGreevy jest pisarką pracującą w The Penny Hoarder. Jest podróżną ćpunką, która trzyma swój paszport w portfelu, ponieważ nigdy nie wiesz, kiedy nadarzy się okazja.