Czuję się tak, jakbym zwymiotował, trzymając się za pożyczkę studencką

Drogi Penny,

Niedawno ukończyłem cel życia i ostatecznie ukończyłem studia licencjackie. Po ukończeniu szkoły średniej rozpocząłem naukę, ale wydarzyło się życie i rodzina, a do niedawna musiałem iść do szkoły. Z radością mogę powiedzieć, że mam teraz stopień i świetną pracę w mojej dziedzinie.

Jak większość studentów wyszłam ze stertą pożyczki studenckiej. Zbadałem i złożyłem wniosek o jeden z federalnych alternatywnych planów płatności. Kiedy otrzymałem swój plan spłaty oparty na dochodzie, miesięczna płatność była szokująco niska - nawet niewystarczająca na pokrycie odsetek od pożyczek.

Szokująca była data zakończenia: Odkąd płaciłem kredyty studenckie w takiej czy innej formie od czasu mojego pierwszego kursu w college'u, moje pożyczki miały zostać odpuszczone w ciągu nieco ponad 10 lat.

Zrobiłem matematykę, a miesięczna płatność plus miesięczna kwota, którą musiałbym zaoszczędzić, aby zapłacić podatki od pożyczek wybaczonych (plus odsetki) była znacznie niższa niż to, co musiałbym zapłacić, aby spłacić dług w tym czasie.

Jestem dość dobrze opłacany w mojej pracy i oczekuję awansu, ale nie na tyle, aby przeskoczyć różnicę w obu planach. Nie potrafię sobie wyobrazić, że kiedykolwiek będę wypełniał lukę między tym, co chcą mi zapłacić, a tym, co chciałbym spłacić.

Używam comiesięcznej nadwyżki, żeby spłacić niektóre karty kredytowe i pożyczki nie zawarte w planie IBR i ukrywać się pod oczekiwanym uderzeniem podatkowym na płycie CD.

Oprócz mojej winy za wykorzystanie tej luki, czy jest coś nie tak z moim planem? Czy brakuje mi jakiejś pułapki, która naprawdę mnie złamie później?

Dzięki za pomoc.

Lucky Loophole

Szczęściarz,

Gratulacje dla twojego stopnia! Co za osiągnięcie.

Ale och, pożyczka studencka. W jednej chwili pozbędzie się twojego nowego dyplomu.

Nawet jeśli masz plan spłaty do naśladowania, a nawet kiedy wiedzieć będziecie obarczani tym długiem przez resztę swojego śmiertelnego życia, nadal jest czynnik winy. Poczucie, że powinieneś robić więcej.

Czy kiedykolwiek złapałeś kalkulator, aby bawić się liczbami i czy masz nadzieję na szybsze spłacenie długu z pożyczki studenckiej? To zrobiłem. Zwykle kończy się w pozycji embrionalnej na kanapie. Wysoki balans sprawia, że ​​trudno jest poczynić postępy, chyba że wpadniesz w gotówkę, np. Loterię lub dawno straconą gotówkę ciotki. W przeciwnym razie, co miesiąc, kiedy rachunek będzie należny, otrzymasz przypomnienie o tym, jak długo musisz iść.

Ale robisz to dobrze, nawet jeśli twoja kwota oparta na dochodach (IBR) wydaje się banalna. Stopy procentowe dla federalnych pożyczek studenckich są niższe niż dla innych długów konsumenckich, takich jak karty kredytowe. Długoterminowe kredyty studenckie są obfite, ale są tylko trzecim kółkiem w relacji z twoimi pieniędzmi. Wszyscy mają trzecie koło.

Aby wyeliminować niektóre z tych błędów, przestań myśleć o saldzie kredytów studenckich jako zadłużenia i zacznij myśleć o tym jako o kolejnym rachunku. Zamiast koncentrować się na całkowitym saldzie, bierz go miesiąc po miesiącu i skupiaj się na tym, co jest należne teraz. Następnie zwolnij trochę mentalnej przestrzeni, aby przemyśleć swoje inne cele finansowe, np. Spłatę zadłużenia na karcie kredytowej lub oszczędzanie na emeryturę.

Nie czuj się źle z powodu tej luki - poważnie. Od ciebie do mnie do reszty Stanów Zjednoczonych, wspólnie mamy ponad bilion dolarów długu studenckiego. Wyjdź.

A teraz kilka słów ostrożności w tej sprawie.

Poprosiłem dwóch ekspertów o twoją sytuację: adwokat Adam Minsky, którego kancelaria prawnicza z siedzibą w Bostonie specjalizuje się w pożyczkach studenckich, oraz konsultantka ds. Pożyczek studenckich, Heather Jarvis.

Jeśli nie masz jeszcze pisemnego potwierdzenia daty wybaczenia, upewnij się, że otrzymałeś i potrójne sprawdzenie. Minsky wyjaśnił, że skoro IBR nie został utworzony do 2008 r., Najwcześniej ktoś mógł uzyskać odpuszczone pożyczki z 25-letnim planem płatności, to za 2033 - 15 lat. Jeśli miałbyś spłatę zależną od dochodów, zanim IBR wszedłby w grę, twoja sytuacja może być inna. Powinno się odbyć rozmowę z federalnym Ośrodkiem Wsparcia Studenckiego, aby zweryfikować swój status i poprosić o dowód. Zawsze otrzymuj dowód, zwłaszcza gdy myślisz, że istnieje luka w grze.

Jeśli chodzi o twoje dochody, pamiętaj o tym oparte na dochodach spłata. "Twoje obecnie niskie płatności są prawdopodobnie oparte na niższych ubiegłorocznych niższych dochodach, a więc [one] nie przetrwają," ostrzegł Jarvis.

Mądrze jest także myśleć o obowiązku podatkowym dla wyblakłego salda kredytu.

Jarvis wyjaśnił, że pożyczka na usługi publiczne, przebaczenie, dla tych, którzy pracują w rządzie lub non-profit, nie podlega opodatkowaniu jako dochód. Jednak plany ratunkowe zależne od dochodów w perspektywie 20 lub 25 lat, w zależności od planu, wymagają, aby przebaczenie było opodatkowane jako dochód.

Minsky sugeruje współpracę z doradcą podatkowym lub księgowym, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś. "Mają lepszą kontrolę nad potencjalnymi skutkami podatkowymi związanymi z wybaczaniem pożyczek" - powiedział w e-mailu. "Każdy podatek wynikający z umorzenia długów zwykle musi być zapłacony albo od razu, albo przez stosunkowo krótki okres, z odsetkami i karami dodanymi, a IRS ma potężne narzędzia do zbierania, jeśli kredytobiorca nie może zapłacić".

Zmiany w prawie federalnym również mogą wpłynąć na twoją sytuację, ostrzegł Minsky. "Nie wiemy, jak będzie wyglądał prawny krajobraz podatkowy za 10-15 lat" - powiedział.

Skrzynka odbiorcza jest otwarta.Wyślij swoje obawy na adres [email protected], a ja zobaczę, co mogę zrobić, aby ci pomóc.

Zastrzeżenie: Wybrane pytania i polecane odpowiedzi pojawią się w kolumnie "Drodzy Penny" The Penny Hoarder. Nie będę w stanie odpowiedzieć na każdą pojedynczą literę (mogę tylko pisać tak szybko!). Zastrzegamy sobie prawo do edytowania i publikowania Twoich pytań. Nie martw się - twoja tożsamość pozostanie anonimowa. Nie mam wykształcenia psychologa, księgowości, finansów lub prawa, więc moja rada służy wyłącznie celom informacyjnym. Obiecuję jednak, że udzielę ci uczciwej porady opartej na moich własnych doświadczeniach i doświadczeniach.

Lisa Rowan jest starszym pisarzem w The Penny Hoarder.