Oto, w jaki sposób ta mama wypłacił 9 kart kredytowych i uzyskał 284 punkty

W 2005 roku 13-letnia córka Melindy Smieja została zdiagnozowana z terminalnym guzem mózgu.

"A więc jestem samotną matką, a moja córka zachoruje" - wyjaśnia. "A ja mówię:" Co mam zrobić? "

Miała mnóstwo powodów do zmartwienia. Nadal musiała troszczyć się o swoją młodszą córkę, 8 lat.

Melinda była (i nadal jest) na dochodach z niepełnosprawności. Nie jest w stanie pracować z powodu odruchowej współczulnej dystrofii, zaburzenia nerwowego podobnego do MS.

Ona i jej najstarsza córka przeprowadzili się z ich domu w Seabeck w stanie Waszyngton (niedaleko zachodniego wybrzeża) do Seattle na sześć miesięcy, podczas gdy jej córka przeszła leczenie. Najmłodsza mieszkała w domu z mężczyzną, który później został mężem Melindy.

Przez ostatnie trzy miesiące pobytu Melinda wraz z córką przeprowadziła się do domu Ronalda McDonalda, w którym mieszkają rodziny chorych dzieci. Pobyt, w tym posiłki, kosztuje 15 USD za noc, drastycznie zmniejszając wydatki.

Ale wcześniej była sama w nowym mieście. Żyła na kartach kredytowych, żeby się przedrzeć.

"Użyłem (karty kredytowej) na kolacje, użyłem jej do jedzenia" - mówi. "Na miejsce na pobyt. Doszło do tego, że wszystkie moje karty kredytowe zostały wyczerpane. Moja ocena kredytowa wyniosła 500. "

Później wyjaśniła, że ​​jej wynik spadł do 480 do czasu, kiedy to sprawdzała.

Na szczęście większość rachunków medycznych jej córki była ubezpieczona. Ale żeby pokryć koszty utrzymania, zebrała od 20 000 do 30 000 dolarów długów na 11 kartach kredytowych (w tym długu, który istniał przed diagnozą).

"Byłem tak w mieszance wszystkiego, czego mi nawet nie przyszło do głowy, to była zła rzecz" - wyjaśnia.

Po sześciu miesiącach wrócili do domu, córka Melindy, z prognozą na pięć lat życia. To było 12 lat temu.

Prawie 26 lat, wciąż jest ciężko upośledzona i uzależniona od swojej matki za stałą opiekę.

Melinda jest po prostu wdzięczna, że ​​ma swoją córkę.

Ale te długie lata nie pozostały bez poważnych przeszkód dla Melindy i jej rodziny, która wzrosła nie tylko do niej i jej dwóch córek, ale także do jej męża i dwóch przybranych dzieci.

Gromadzenie zadłużenia na karcie kredytowej

Zanim jej córka zachorowała, Melinda nie zastanawiała się nad swoim długiem ani zwyczajami związanymi z wydatkami.

"Moja mama dała mi kartę Discover, gdy miałem 17 lat", mówi. "I (ona) ... nigdy nie kazała mi zapłacić jednej płatności."

Powiedziała, że ​​dla niej karty kredytowe oznaczały: "Mogę użyć tej karty i mogę kupić to, czego chcę, i nie muszę za to płacić".

Jako dorosły Melinda regularnie korzystał z kart kredytowych. Uczyniła co najmniej minimalne miesięczne płatności, więc żaden z jej długów nie spłacał. Ale nie zwróciła uwagi na jej wpływ na jej zdolność kredytową.

"Do czasu, gdy miałem 24 lub 25 lat, miałem trzy lub cztery karty kredytowe, które zostały wyczerpane", wyjaśnia.

Żyjąc z niepełnosprawności i wspierając dwie młode córki, pozostawiła niewiele dodatkowych pieniędzy, aby skupić się na zadłużeniu, więc płaciła tak mało, jak to możliwe, i kontynuowała dodawanie długu poprzez naliczanie odsetek i otwieranie nowych kart.

"Zawsze miałem taką mentalność, że karty kredytowe nie miały znaczenia" - wspomina. "To właśnie pokryło moje wydatki. To właśnie zrobiłem, gdy chciałem ubrać się lub kupić buty - poszedłem kupić ubrania i buty. "

Wyciągała karty i otwierała nowe, nie myśląc o tym.

Wreszcie zaczęła odmawiać przyjęcia nowych kart, nawet w unii kredytowej (gdzie była członkiem) oraz w Bank of America, gdzie miała już kartę. Następnie Chase obniżył swój limit na istniejącej karcie, powodując naliczenie opłat.

Patrząc wstecz, ona zdaje sobie sprawę, jak szybki dług może uprawiać śnieżki.

Jej żarówka nadszedł w 2005 roku, tuż po leczeniu jej córki. Złożyła wniosek o refinansowanie jej kredytu hipotecznego i obniżyła swoją 6,5% stopę procentową i 1200 USD miesięcznie, z którymi zmagała się.

Kiedy odmówiono jej z powodu złych kredytów, naprawdę uderzyło ją to, ile dziury w niej znalazła.

Ale zajęło to kilka lat, zanim zaczęła poważnie myśleć o tym, jak się wydostać.

Wspinanie się z zadłużenia na karcie kredytowej

Jej nowy mąż, 14 lat starszy, pomógł jej nauczyć się osobistych lekcji finansów, których nie uczyła się jako dziecko.

"On był najlepszą rzeczą, jaka mogła się kiedykolwiek dla mnie wydarzyć, ponieważ część z niego była jak:" Musisz się poderwać, dziewczyno, a ty musisz dostać swoje (akt) razem ".

W końcu uświadomiła sobie: "Wiedziałem, że mogę tak długo iść tak, jak się szedłem. Zamierzałem rozbić się i spalić. "

Około 40, Melinda zgodziła się z mężem, że nadszedł czas, aby dorosnąć i poradzić sobie z jej finansami. Ale nie miała pojęcia, jak to zrobić.

"Walczyłem. To było stresujące ", mówi. "Płakałem każdej nocy, ponieważ nie wiedziałem, jak zapłacę te rachunki."

Tak było w czasach, gdy Internet stawał się głównym źródłem informacji dla każdego, kto ma pytania dotyczące czegokolwiek.

W 2010 roku kampania e-mailowa doprowadziła ją do Credit Sesame, nowej firmy (w tamtym czasie), która oferuje łatwiejszy sposób monitorowania historii kredytowej.

"To było coś, czego szukałem (nie zdając sobie z tego sprawy)" - wyjaśnia Melinda.

Większość konsumentów nie zamierza wnosić pracy o bezpłatne raporty kredytowe od głównych biur, nawet jeśli mamy do nich prawo co 12 miesięcy, podkreśla. Wydaje się, że to kłopot, więc większość z nas omija sprawę.

Ten brak informacji sprawia, że ​​czujesz, że nie masz kontroli nad swoim długiem, historią kredytową lub wszechstronnym wynikiem kredytowym. Więc po prostu nie rób nic z tym.

Tak właśnie poczuła Melinda.

Melinda zarejestrowany w Credit Sesame otrzymać darmową "kartę raportu kredytowego", która ujawniła jej ocenę kredytową, wraz ze wszystkim, co do niej doszło.

Zostały wyświetlone długi z tytułu kredytu hipotecznego i karty kredytowej. Widziała swój całkowity dług i dokładnie to, ile jest winna każdemu kredytodawcy, plus odsetki i minimalne miesięczne płatności.

Sprawiło, że jej przytłaczająca sytuacja była łatwa do opanowania.

"Mogłem patrzeć i mogłem powiedzieć:" Okay, to wszystko się tutaj dzieje. To jest mój dług. Oto co się dzieje. To sprawia, że ​​mój kredyt (odsetki) jest wysoki ".

Wiedziała, że ​​największym problemem była lista kart kredytowych. Jej stosunek długu do dochodu był wysoki, a ona siedziała na górze długu.

Uzbrojona w informacje przed nią, dokładnie wiedziała, jakie kroki należy podjąć, aby wyeliminować jej dług i zwiększyć jej zdolność kredytową. Podjęła zrewidowaną metodę windykacji długów, by spłacić karty kredytowe.

Zaczynając od karty z najwyższym saldem, płaciła jak najwięcej ekstra każdego miesiąca, jak tylko mogła.

"Właśnie zapłaciłam (około) 200 $ miesięcznie za kartę kredytową, która miała minimalną kwotę 25 USD, a następnie zapłaciłam minimalną opłatę za wszystko inne ... I wziąłbym ją do dwóch lub trzystu dolarów. Potem przejdę do następnego. "

Spłaciłaby salda kart kredytowych i przestała używać kart.

Praca nie była szybka. To było powolne i stabilne - ale się opłaciło.

W ubiegłym roku wynik kredytowy Melindy wyniósł 680, przekraczając granicę tego, co kredytodawcy uważają za "dobry kredyt" po raz pierwszy.

Zmieniając swoje nawyki

Oprócz karty raportu kredytowego, Credit Sesame udostępnia niestandardowe rekomendacje, które pomogą Ci zbudować lub odbudować kredyt.

Melinda złożyła ponownie wniosek o refinansowanie jej kredytu hipotecznego poleconą przez firmę Credit Sesame i została ostatecznie zatwierdzona, ponad dziesięć lat po swojej pierwotnej próbie. Po obniżeniu stopy procentowej do 4,1% jej miesięczna wypłata spadła do 675 USD.

Melinda nadal ma kilka otwartych rachunków kart kredytowych, aby utrzymać długą historię kredytową, ale pozostała tylko równowaga na dwóch z nich.

"Korzystanie z karty kredytowej staje się nawykiem" - powiedziała. "Staje się czymś, do czego się przyzwyczaiłeś, to część twojego życia. I nie myślisz o konsekwencjach. Nie myślisz o tym, co to zrobi z twoimi zasługami.

Po jej doświadczeniu jest ostrożna, aby wcześnie nauczyć swoje dzieci inteligentnego osobistego finansowania. Ona tłumaczy:

"Mój 21-latek dostał pracę w czerwcu ubiegłego roku i właśnie otworzyłem jej pierwszą kartę kredytową. Ma tylko limit kredytowy w wysokości 400 USD ... A ja mówię: "Wpłacasz tam 40 $ miesięcznie, a potem spłacasz na koniec miesiąca".

"Próbuję nauczyć ją, jak ważne jest mądrze używać, ale także spłacać i nigdy nie wydać za dużo, na co nie stać cię w przyszłym miesiącu".

Ich 19-latka jest winna swoim rodzicom pieniądze po wypadku samochodowym w zeszłym roku, więc ustalili minimalną miesięczną opłatę (bez odsetek!) W wysokości 150 USD.

Melinda z dumą opowiadała: "Jest w punkcie, w którym jej 150 dolarów miesięcznie skoczyło do 300 dolarów miesięcznie, ponieważ chce ją spłacić. ... Ma tylko 19 lat i już ją dostała. Ona to wymyśliła.

Siedem lat odpracowywania długu się opłaciło. Ostatni raz Melinda sprawdziła swój wynik w Sesame kredytowym - co robi często, ponieważ "uzależnia", aby zobaczyć, jak rośnie - to było 764.

"Na 21 urodziny mojej córki jedziemy na Hawaje" - wyjaśnia. "Musieliśmy więc odłożyć część tego, by zapłacić za podróż. Jak tylko zapłaciłem - wkładam 600 $ na moją kartę kredytową - i mówię: "O mój Boże, muszę to opłacić!"

Teraz "nie mogę znieść równowagi na mojej karcie kredytowej, ponieważ jest przerażająca. To przerażająca myśl. Co się stanie, jeśli wrócę do tego dołu?

O okropnych wieściach, które pobudziły jej spiralę 12 lat temu, Melinda mówi: "(Moja córka) wciąż jest tutaj z nami, więc wszystko to było tego warte. Walka, przez którą przeszedłem. 12 lat mojego życia było wzlotem i upadkiem, ale to, że mogłem mieć finansową rzecz z dala od moich pleców, uczyniło wszystko błogosławieństwem ".

Dana Sitar (@danasitar) jest starszym pisarzem w The Penny Hoarder. Jest napisana dla Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest i innych, próbując humoru wszędzie tam, gdzie jest to dozwolone (a czasami tam gdzie nie jest).