Ten facet zbudował doskonały wynik kredytowy. Oto dokładnie, jak to zrobił

Mike Scanlin zawsze miał wysoką ocenę kredytową.

Ale jako 50-letni inwestor inwestycyjny, który prowadzi stronę internetową poświęconą inwestowaniu, chciał sprawdzić, czy uda mu się uzyskać doskonały model 850 - tylko dla zabawy.

"Lubię układanki", powiedział Scanlin, który mieszka w Los Angeles. "Odwrotna inżynieria, jak [obliczono punkt kredytowy] była dla mnie grą. Chciałem dotrzeć do 850 tylko po to, by sprawdzić, czy da się to zrobić, ponieważ nie znałem nikogo, kto by to zrobił. "

Zajęło mu to dwa lata, ale przy pewnych ostrożnych manewrach finansowych Scanlin osiągnął swój cel.

Ocena zdolności kredytowej to liczba od 300 do 850, która zależy od historii płatności, wykorzystania kredytu, długości historii kredytowej, różnorodności kredytu, nowych kredytów i innych czynników. Banki i firmy obsługujące karty kredytowe wykorzystują je, aby określić, czy chcą pożyczyć pieniądze i jakie oprocentowanie dadzą ci.

Scanlin zaczął od oceny kredytowej w połowie lat 700 i czystej historii kredytowej - bez długów w kolekcjach, bez nieodebranych płatności. Ponieważ jego wynik był stosunkowo dobry, nigdy nie zwracał na to uwagi ... dopóki nie nadszedł czas na zakup domu.

"Zawsze płaciłem za moje samochody i duże dobra konsumpcyjne bez finansowania", mówi. "Z tego powodu mój wynik kredytowy nie był tak wysoki jak mógł, ponieważ nie wykazałam maksymalnego wykorzystania różnych rodzajów kredytu".

Zaczął czytać internetowe fora dyskusyjne, wypełnione radami "fanatyków", intrygującymi, by poprawić swoje wyniki kredytowe.

Scanlin's Kroki, aby dostać się do 850

Na początek zamknął swoje karty kredytowe od Men's Wearhouse i Pier 1 Imports, które miały bardzo niskie limity kredytowe.

Następnie zaczął zwiększać limit kredytowy na swoich trzech pozostałych kartach kredytowych tak często, jak tylko mógł, zazwyczaj co sześć miesięcy.

"Oni prawie podwoili lub potroili moje limity kredytowe," powiedział.

Zachowując niskie saldo na tych kartach, Scanlin był w stanie utrzymać niski wskaźnik wykorzystania kredytu, które jego zdaniem pomogły zwiększyć jego wynik.

"Mniej linii kredytowych z wyższymi limitami poprawia twój wynik", mówi.

Wreszcie przyjrzał się różnorodności swojego kredytu. Ponieważ zawsze płacił za nowe samochody w gotówce, nigdy nie zaciągnął kredytu samochodowego.

Następnym razem, gdy kupił samochód, zaciągnął pożyczkę o niskim oprocentowaniu i spłacił ją trzy miesiące później.

I chociaż nie potrzebował tego, wyjął także osobistą pożyczkę ratalną w wysokości 25 000 USD i spłacił ją w ciągu sześciu miesięcy.

"Uzyskawszy tę pożyczkę, której nie potrzebowałem, byłem w stanie zwiększyć o 20 punktów za jeden kredyt, włączając ten rodzaj kredytu do mojej historii, gdzie nie było żadnych" - powiedział Scanlin.

Czynniki wpływające na Twój wynik kredytowy

Po dwóch latach powolnej i stabilnej pracy, Scanlin sprawdził swój wynik kredytowy i zobaczył magiczną liczbę: 850.

"To nic, co możesz zrobić każdego dnia", powiedział Scanlin. "Musisz trochę poczekać i zobaczyć, poczekać miesiąc, aby zobaczyć, co ma efekt i zrobić coś innego."

Oczywiście przyznaje, że nigdy nie może być pewien, co tak naprawdę spowodowało, że jego ocena kredytowa rośnie za każdym razem. W końcu każdego dnia, który minął zwiększył długość swojej historii kredytowej, kolejny ważny czynnik w formule punktacji kredytowej.

"Trudno jest określić przyczynę i skutek", wyjaśnia.

Dziś jego ocena kredytowa wynosi 836, prawdopodobnie dlatego, że kupił dom około miesiąca temu, mówi.

"Mam wysoką stopę na kredyt hipoteczny", wyjaśnia. "To zaoszczędzi dla mnie sporo pieniędzy przez ponad 30 lat."

Zauważa, że ​​liczba, którą widzi, kiedy sprawdza swój wynik online, z subskrypcją na MyFICO.com była nieco wyższa niż liczba, którą użył jej pożyczkodawca, gdy ubiegał się o pożyczkę na dom.

To dlatego, że każde biuro kredytowe i pożyczkodawca używa innego modelu scoringowego. Istnieją oszałamiająca liczba punktów kredytowych tam, każdy stworzony z unikalnym algorytmem.

Scanlin zerwał nawet z pożyczki o wartości 25 000 USD, inwestując pieniądze i zarabiając wystarczająco na swoich inwestycjach, aby pokryć opłatę za zainicjowanie kredytu i odsetki.

Oczywiście prowadzi stronę internetową poświęconą inwestowaniu, więc ma głęboką wiedzę, której wielu z nas nie wie.

Czy wyniki oceny są dobrym miernikiem kondycji finansowej?

Jednak w większości przypadków Scanlin uważa, że ​​jego wyczyn jest powtarzalny przez każdego, kto ma dobry wynik kredytowy i chce go ulepszyć.

Teraz zastanawia się, czy pomóc żonie poprawić jej ocenę kredytową za pomocą podobnego planu.

Ale mimo, że ostatecznie osiągnął swój cel doskonałej zdolności kredytowej, Scanlin mówi, że podróż sprawiła, że ​​zakwestionował sposób, w jaki pożyczkodawcy pożyczają pieniądze i dlaczego.

"To naprawdę źle, że nie biorą pod uwagę aktywów", powiedział. "Biorą pod uwagę tylko długi. Twój raport kredytowy nie mówi nic o tym, ile masz pieniędzy w banku ani ile masz equity w nieruchomościach. To kiepska ocena, moim zdaniem, dla kogoś, kto ma majątek ".

Rodzice Scanlina - których Scanlin opisuje jako bogatych - płacą za wszystko gotówką, ponieważ nie potrzebują zaciągać pożyczek. Prawdopodobnie jednak szkodzi to ich wynikom kredytowym, które mają być wskaźnikiem zdrowia i dyscypliny finansowej.

"Dla osób, które mają problemy z pożyczkami i kartami kredytowymi oraz dokonywanie płatności w terminie, ocena kredytowa jest prawdopodobnie dobrym wskaźnikiem zdolności tej osoby do zwrotu pieniędzy", wyjaśnia.

"Ale kiedy dostaję pożyczkę na dom, mam wrażenie, że moja ocena zdolności kredytowej nie powinna być jedyną rzeczą, która powoduje oprocentowanie, które mi zaoferują."

Twoja kolej: Jakie sztuczki próbujesz poprawić swój wynik kredytowy?

Sarah Kuta jest dziennikarką edukacyjną w Boulder w Kolorado, z zamiłowaniem do weekendowych negocjacji, renowacji mebli i dobrych okazji. Znajdź ją na Twitterze: @sarahkuta.