3 Problemy z pieniędzmi Zdecydowanie nie chcesz odziedziczyć po rodzicach

Budząc się w średnim wieku - lub później - i realizując swoje finanse wciąż są wrakami, jest przerażającym scenariuszem.

Prawie tak straszny?

Mając taką samą realizację dla twoich rodziców, którzy wydają się być nieświadomymi lub apatyczni, pomimo ich zaawansowanego wieku.

Może nadal nie mają nic zapisanego na emeryturę, chociaż są w połowie kariery.

Dodaj dług w rewolwingowej karcie kredytowej, hipotekę, która po prostu nie zniknie, a może jeszcze nieopłacony samochód lub dwa, i patrzysz na kompletny bałagan.

Ale jesteś Penny Hoarder, więc nie masz żadnych z tych problemów.

Twoje finanse są od lat, a dzięki twoim rozrzutnym drogom i magii złożonego zainteresowania, jesteś na dobrej drodze do finansowej niezależności i długiej, szczęśliwej emerytury.

Może jesteś pierwszą Penny Hoarder w rodzinie; jesteśmy czymś w rodzaju rzadkiej rasy.

Ale jeśli mama i tata nie mają tyle szczęścia, być może trzeba będzie im zarządzać pieniędzmi, aby ich problemy się nie pojawiły Twój problemy.

Finanse Twoich Rodziców wpływają na Twoje finanse

Nikt nie chce myśleć o tym, że ich rodzice umrą. Rozumiem.

Ale poza przygotowaniem się do emocjonalnego radzenia sobie z tym, musisz także być przygotowany na straty logistyczne.

Będzie to wystarczająco trudne, aby śledzić wszystkie dokumenty, hasła i identyfikatory potrzebne do uporządkowania spraw mamy i taty - nawet jeśli finanse twoich rodziców są złote.

Jeśli zostawiają finansową zapadnię, będziesz w jeszcze gorszym stanie.

Decyzje pieniężne twoich rodziców mogą mieć konsekwencje dla ciebie, o których nawet nie wiedzą. A jeśli wspomnieli, że zamierzają zostawić ci spadek, suma może się drastycznie zmienić w zależności od kondycji finansowej.

Czy możesz dziedziczyć dług rodzicielski?

Po buncie babci i buncach taty, ostatnią rzeczą, którą chcesz odziedziczyć, jest dług rodzicielski, którego nie miałeś udziału w tworzeniu.

Na szczęście obowiązują przepisy, które zapobiegają temu ... przez większość czasu.

"Zasady są skomplikowane i różnią się w zależności od rodzaju długu i miejsca zamieszkania twojego rodzica", donosi Jeanne Sahadi z CNNMoney.

Ogólnie rzecz biorąc, wierzyciele są zobowiązani do ścigania majątku twoich rodziców w celu spłacenia zaległych długów pośmiertnie.

Dla nas, osób nieprzepisowych, czyjaś posiadłość zasadniczo równa się ich wartości netto: jest to suma wszystkich ich płynnych funduszy i oszczędności, inwestycji i aktywów fizycznych - oczywiście bez sumy ich długów.

Istnieją jednak wyjątki od tej reguły, w tym około 30 stanów, które nadal mają ustawy o odpowiedzialności synowskiej w odniesieniu do książek.

I nawet jeśli nie jesteś prawnie odpowiedzialny, jeśli którykolwiek z długów twojego rodzica nie będzie płacony przez długi czas, możesz odbierać połączenia telefoniczne od agencji windykacyjnych, próbując przekonać cię do opróżnienia kieszeni.

Po śmierci członka rodziny, twoja głowa już się kręci.

Najważniejsze? Musisz sprawdzić u prawnika.

Najlepiej, jeśli chcesz pomóc swoim rodzicom w uporządkowaniu sytuacji, kiedy jeszcze żyją.

Wyprzedź problemy finansowe swoich rodziców: Pomóż im

Chociaż jest to ogromny i skomplikowany temat, a będziesz prawdopodobnie musiał przeprowadzić więcej badań w zależności od twojej indywidualnej sytuacji, oto przewodnik dla początkujących, w jaki sposób podejść do trzech powszechnych, ale mniej niż idealnych sytuacji finansów rodzicielskich.

1. Twoi rodzice nie mają żadnych oszczędności na emeryturę

Najbardziej przerażająca część tego scenariusza jest dość cholernie prawdopodobna.

Ostatnie badania wykazały, że prawie połowa amerykańskich rodzin ma absolutnie niczego zapisane na emeryturę - i tych z nas, którzy zrobić nie radzą sobie znacznie lepiej, z medianą 5 000 USD zaoszczędzoną.

Brak oszczędności na emeryturze to ogromne finansowe nie, nie w żadnym wieku ... ale jest jeszcze gorzej, jeśli masz ponad 30 lat. Lub 50.

Dzieje się tak dlatego, że wraz z upływem czasu złożenie odsetek - co sprawia, że ​​oszczędzanie na emeryturę jest szokująco łatwe dla 20-ciu lat - jest coraz mniej po twojej stronie.

Mówiąc bez ogródek, masz mniej czasu, aby to zadziałało.

Ale musisz gdzieś zacząć.

Jeśli twoi rodzice są częścią tej niefortunnej statystyki, pomóż im zbudować budżet i obliczyć plan oszczędnościowy.

Możesz zajrzeć do sposobów automatyzować oszczędności więc mama i tata nie czują szczypania tak bardzo - ale to będzie wyboista jazda, bez względu na to, jak ją pokroisz.

Będą musieli być dość agresywni, aby gromadzić znaczące jajeczne gniazda, ale 50 000 $, a nawet 10 000 $ oszczędności jest o wiele lepsze niż 0 USD.

Dobre miejsce na rozpoczęcie? Poszukaj oczywistych, nieistotnych wydatków, by je obniżyć - jak jednostki pamięciowe pełne rzeczy, których nikt nie używa.

2. Twoi rodzice mają zadłużenie na karcie kredytowej

Być może już wiesz, ale powinieneś usłyszeć to jeszcze raz: dług z karty kredytowej jest najgorszym rodzajem, jaki możesz mieć.

Bardziej prawdopodobne jest, że stopa procentowa w nastolatków lub w latach dwudziestych będzie niższa niż jakikolwiek inny rodzaj długu, np. Kredyt hipoteczny lub studencki.

A ponieważ firmy obsługujące karty kredytowe często przyciągają klientów dzięki promocyjnym niskim oprocentowaniu, jest tak bardzo łatwo wpaść w pułapkę rewolwingowego zadłużenia karty kredytowej. Jak myślisz, dlaczego firmy są tak bogate w pierwszej kolejności?

Kiedy nosisz obroty debet na karcie kredytowej, możesz zapłacić prawie dwukrotnie więcej niż wszystko, co naliczasz.

Nie wierz mi?

Spędź kilka minut bawiąc się tym kalkulatorem spłaty zadłużenia i powiedz mi, że zadłużenie karty kredytowej nie przeraża cię.

Jest jednak kilka dobrych wiadomości: Zadłużenie kredytowe to taki rodzaj, którego absolutnie nie możesz dziedziczyć, chyba że jesteś cosignerem. Miej to na uwadze, jeśli firma obsługująca karty kredytowe lub agencja windykacyjna usiłuje przekonać Cię do zapłaty po czyjejś śmierci - nie znajdują się powyżej.

Ale te zaległe długi mogą zająć całkiem sporą część majątku twoich rodziców i złagodzić wszelkie inne wysiłki, które twoi ludzie podejmują, by zdobyć pieniądze na naprawę.

Powiedz mamie i tacie, że ich równowaga musi się udać. Teraz. Tu są 11 sposobów, aby to zniknęło pośpiesz się.

3. Hipoteka Twojego rodzica nie jest wypłacana

Wiadomości: Amerykańska sytuacja mieszkaniowa nie jest taka, jak dawniej.

Kiedy dorastali twoi rodzice, najprawdopodobniej zainwestowali w dom w imię amerykańskiego snu, oczekując, że zrobią inteligentną inwestycję i będą w stanie spłacić ją na czas.

W dzisiejszych czasach rzeczy prawdopodobnie wyglądają nieco wstecz w przypadku pokolenia wyżu demograficznego.

Młodzi ludzie są mniej skłonni do osiedlenia się i zakupu domu, podczas gdy wiele starszych osób wciąż zmaga się z kredytami hipotecznymi, prawdopodobnie z powodu, przynajmniej w części, bańki mieszkaniowej z 2008 r. I jej późniejszych Foreclosures.

Kiedy stały dochód emerytalny okazuje się być bardziej rygorystyczny niż oczekiwali, wielu seniorów zaciąga odwrócone kredyty hipoteczne na pokrycie kosztów utrzymania.

A ponieważ odwrócone kredyty hipoteczne nie wymagają miesięcznej płatności, odsetki są po prostu spłacane z czasem - tworząc pożyczkę, która może nawet przewyższyć wartość samego domu.

W przypadku zwykłej starej hipoteki spadkobiercy mogą mieć kilka opcji, w tym przejęcie pożyczki o tej samej stopie procentowej wraz z planem spłaty, refinansowaniem lub odejściem z nieruchomości.

Jeżeli na posiadłości znajduje się wystarczająca ilość środków na spłatę pozostałej części kredytu hipotecznego, mogą one nawet dziedziczyć własność wolną i jasną.

Ale odwrócony kredyt hipoteczny to inne zwierzę.

Płatność należy uregulować w momencie wystąpienia "zdarzenia uruchamiającego", takiego jak sprzedaż domu lub - zgadłeś - śmierć dłużnika.

Jeśli jesteś beneficjentem, oznacza to, że jest w twoich rękach.

A ponieważ pożyczka nie zyskała na regularnym spłacaniu, może być dość mocna.

Ważne jest, aby pamiętać, że wierzyciele hipoteczni odwrotni nie mogą przyjść później Twój majątek po śmierci rodziców w celu uregulowania pożyczki. Ale nadal możesz tracić cenny majątek - może nawet miejsce, o którym myślałeś, że będziesz dzwonił do domu.

Co powinieneś zrobić?

Jeśli Twoi rodzice nadal zajmują się kwestiami związanymi z kredytami hipotecznymi - lub, co gorsza, stoją w obliczu wykluczenia - możesz delikatnie zasugerować, że rozważają zmniejszenie zatrudnienia.

Najlepiej, gdybyś pomógł rodzicom znaleźć dom, na który mogą sobie pozwolić za darmo i jasno ... nawet jeśli oznacza to powrót do wynajmu lub zamieszkanie z tobą. (Hej, oni zmienili twoje pieluchy.)

Nasz dobry przyjaciel mógł kupić dom w gotówce - trzy razy! - aby całkowicie uniknąć problemu kredytów hipotecznych.

A jeśli ruch jest na stole, sprawdź te miasta, które zapłacą ci za przeprowadzkę. Bezpłatna ziemia lub asystentury mogą pomóc w obniżeniu kosztów utrzymania mieszkania.

Potrzebujesz więcej pomocy?

Jesteś we właściwym miejscu.

Twoi rodzice mogą znaleźć wspaniałe wskazówki i sztuczki, aby demistyfikować osobiste finanse i tuczyć swoje portfele w TPH - publikujemy je każdego dnia.

Ale zdrowe nawyki wydatków to wyuczone umiejętności, a to wymaga praktyki.

Ze względu na twoich rodziców (i twoje własne), wykorzystaj swoje ciężko zarobione umiejętności, aby pomóc im się znaleźć.

W końcu są twoimi rodzicami. Jesteś im winien wielki czas.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) jest pisarzem współpracującym z The Penny Hoarder. Jej twórcze pismo znalazło się w DMQ Review, Sweet: A Literary Confection i indziej.