Jak zaoszczędzić na dom, nawet gdy czujesz się, jakbyś wynajmował na zawsze

Monopol sprawiał, że wydawało się to takie łatwe. Ale w prawdziwym życiu nie ma żadnego postępu, a czynsz nie kosztuje 16 USD w Nowym Jorku.

W rzeczywistości średni koszt wynajmu apartamentu z dwiema sypialniami w USA wynosi 1 178 USD. To 35% mediany wynagrodzenia za mieszkanie, gdy odejmiesz podatki od mediany dochodu gospodarstwa domowego.

A na drodze wszystkich median oznacza to, że połowa z nas jest nawet cieńsza niż przeciętna środkowo-amerykańska rodzina. (Nazwijmy ich "Joneses"). Dodajmy do wspólnej kwoty 1,4 biliona dolarów długu studenckiego w USA, a myśl o oszczędzaniu domu brzmi komicznie.

Jednak wielokrotnie ankiety pokazują, że posiadanie domu jest nadal podstawą amerykańskiej ambicji finansowej. Jedno z badań z 2017 roku wykazało, że 68% tysiącletnich właścicieli domów planuje posiadać wiele domów przez całe życie.

Oto, od czego zacząć, jeśli jesteś jedną z milionów prób oszczędzania domu.

Oblicz, ile potrzebujesz na zaliczkę

Pierwszym krokiem jest ustalenie, ile trzeba zaoszczędzić. A ile trzeba na zaliczkę, może zależeć, po części, od rodzaju pożyczki, której szukasz.

Prawdopodobnie słyszałeś tradycyjną mądrość, która mówi, że powinieneś obniżyć 20% wartości domu, więc nie będziesz potrzebował ubezpieczenia hipotecznego, ale to nie znaczy, że jest to twoja jedyna (lub najlepsza) opcja.

W 1934 r. Ustawa o mieszkalnictwie państwowym ustanowiła Federalny Urząd Mieszkalnictwa (FHA), a w konsekwencji pożyczki FHA. Chodzi o to, że FHA ubezpiecza pożyczki od zatwierdzonych kredytodawców, co ogranicza ryzyko kredytodawców. Oznacza to przyjazne warunki dla konsumentów, które wyglądają mniej więcej tak:

Jeśli masz zdolność kredytową co najmniej 580, możesz kwalifikować się do pożyczki FHA z zaliczką w wysokości 3,5%. Pożyczki te pozwalają również na wyższy stosunek długu do dochodów niż tradycyjne kredyty hipoteczne i pozwalają na wykorzystanie prezentów jako zaliczek.

Jeśli Twoja ocena kredytowa wynosi od 500 do 579, będziesz mieć trudniejszy czas na zatwierdzenie, ale Możesz nadal kwalifikować się do pożyczki FHA z 10% zniżką. Jeśli to Ty, możesz podjąć kroki, aby dostać się do znaku 580.

Inne opcje z niskimi płatnościami zaliczkowymi obejmują standardowe kredyty hipoteczne, które wymagają zaledwie 3% obniżki. Dla weteranów są pożyczki VA, które nie wymagają niczego.

Oprocentowanie kredytów FHA wynosi od 4,2% do 5,99%.

Porównując pożyczkodawców hipotecznych, zostaniesz poproszony o podanie informacji na temat swoich aktywów, wydatków i dochodów gospodarstwa domowego, aby uzyskać wstępną kwalifikację. Dzięki temu dowiesz się, ile trzeba zaoszczędzić, aby iść do przodu. Kluczem tutaj jest cierpliwość. Ważne jest, aby porównać kredytodawców, aby uzyskać najlepsze warunki, do których się kwalifikujesz.

Po wybraniu pożyczkodawcy będziesz pracować z profesjonalnym doradcą hipotecznym, aby zostać formalnie wstępnie zatwierdzonym na określone warunki, zanim będziesz mógł składać oferty.

A co z tą medianą rodziną, pytasz? Nasza mediana rodziny, Joneses, ma ocenę kredytową w latach 80., co oznacza, że ​​osiągnęli oni 3,5% kwalifikację. Według Zillow, szukali domu, który kosztuje około 216 000 $. Oznacza to, że będą musieli zaoszczędzić 7,560 USD na zaliczkę.

Ale to nie wszystkie Joneses muszą brać pod uwagę. Średnio koszty zamknięcia wynoszą od 2% do 5% wartości domu, co oznacza, że ​​Joneses może ponieść nawet 10 000 USD dodatkowych opłat - 3 700 USD jest średnią krajową dla kupujących - aby sfinalizować zakup. Opłaty te można zrolować na kredyt FHA, o ile wybierają się Joneses, ale oznacza to 30 lat odsetek od tych kosztów zamknięcia.

Zakładając, że zapłacą za zamknięcie kosztów z góry, cel oszczędnościowy Joneses będzie wynosił nieco ponad 11 000 USD.

Jak zaplanować dodatkowe koszty związane z właścicielem domu do wynajęcia

Zdarza się to najlepszym z nas: w jednej chwili postanawiasz przełamać liczby na kalkulatorze hipotecznym; po drugie, zdałeś sobie sprawę, że aktualny czynsz pokrywa miesięczny koszt prywatnej wyspy.

Ale powinieneś wiedzieć, że w tej historii jest znacznie więcej.

Twoja spłata kredytu hipotecznego będzie tylko częścią tego, co płacisz co miesiąc jako właściciel domu. Przyjmiesz również podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domów, ubezpieczenie hipoteczne, możliwe opłaty stowarzyszeniowe i koszty utrzymania domu.

Wykonaj swoją pracę domową na podstawie stawki podatkowej (zwanej również millage) w Twojej okolicy. Zapoznaj się z potencjalnymi pożyczkodawcami, aby uniknąć nieoczekiwanych opłat. Po znalezieniu domu, który Cię interesuje, musisz go sprawdzić przez profesjonalistów, aby uzyskać oszacowanie rodzaju napraw, jakie możesz napotkać w najbliższej przyszłości.

Według The Balance 177 mediany miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego idzie na podatki i ubezpieczenie. Co więcej, należy przeznaczyć 1% wartości domu rocznie na koszty utrzymania. Na przykładzie domu Jonesa 216,000 USD wydatki przekraczające spłatę kredytu i kwoty głównej wzrosłyby o dodatkowe 360 ​​USD miesięcznie.

Ta część o tym, jak zaoszczędzić na dom

Po zdefiniowaniu, jaki jest twój cel oszczędnościowy, rozpocznie się prawdziwa praca.

Jeśli jesteś kupującym po raz pierwszy, możesz kwalifikować się do programu pomocy w swoim stanie. Niezależnie jednak od tego, czy się kwalifikujesz, posiadanie planu oszczędzania na dom jest koniecznością.

Będziesz chciał zapoznać się z metodami budżetowania, aby zobaczyć, co będzie dla Ciebie skuteczne.Ważne jest, aby dokładnie wiedzieć, dokąd trafiają twoje pieniądze i być w stanie uzasadnić każdy wydatek. Na przykład budżet zerowy wymaga konta za każdy cent.

Zadaj sobie wszystkie zbędne wydatki: czy warto odkładać kupno domu?

Zastanów się, jak zaoszczędzić na dużych wydatkach.

Czy na przykład, gdybyś zaoszczędził na przeprowadzce do mniejszego domu lub mieszkania? Według danych USA Today różnica kosztów między apartamentami z dwiema sypialniami i apartamentami z jedną sypialnią może wynosić nawet 30%.

Ale nie ignoruj ​​mniejszych szczegółów dotyczących twoich finansów.

Kiedy zaczniesz odkładać pieniądze, zastanów się, na przykład, czy gromadzisz jak najwięcej zainteresowania. Niektóre konta zbierają się w górę o 1% odsetek. To może nie brzmieć jak za dużo, ale z czasem może coś zmienić.

Każdy dolar się liczy.

Jake Bateman jest redaktorem The Penny Hoarder.