Pytania, które musisz zadać, gdy wybierasz między IRA a 401 (k)

Czy unikałeś kont emerytalnych, ponieważ informacje są przytłaczające i skomplikowane? Tak, ja też.

A 2017 Ankieta odkryli, że dwie trzecie tysiąclecia jeszcze nie zaczęło oszczędzać na emeryturę. To przerażająca liczba w świecie po okresie emerytalnym.

Nie zamierzam kłamać; gdyby nie to automatyczna rejestracja w 401 (k) mojego pracodawcy, gdy miałem 26 lat, nie zacząłem oszczędzać na emeryturę, kiedy to zrobiłem.

Ponieważ moje oszczędności i wiek rosną, podobnie jak moja troska o emeryturę.

Dlaczego tak długo czekałem, aby zacząć oszczędzać? Czy to wystarczy, gdy przejdę na emeryturę? Czy mogę teraz więcej? Myślę, że to oznacza, że ​​jestem pełnoprawnym dorosłym.

Zamiast martwić się o to, czego nie mogę kontrolować, skupiłem się na tym, co mogę kontrolować: ile pieniędzy oszczędzam i gdzie go zapisuję.

I ty też możesz.

Mając trochę badań, osobistych pytań, a może nawet listę zalet i wad, znalazłem odpowiednią opcję oszczędzania na emeryturę, która pasuje do mojego stylu życia.

Zobaczmy, czy możemy Ci pomóc znaleźć swoją.

Co to jest 401 (k)?

A 401 (k) to sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny, w którym składki są zazwyczaj odliczane od pensji przed opodatkowaniem.

Pieniądze w twoim 401 (k) rosną z czasem dzięki inwestycjom dokonanym w twoim imieniu w funduszach inwestycyjnych, akcjach i obligacjach. Z kilkoma wyjątkami nie możesz wypłacić pieniędzy, dopóki nie osiągniesz 59 ½, bez kary 10%.

Twoje składki można odliczyć od podatku, ale musisz płacić podatki dochodowe na pieniądze, które wypłacasz.

Nie musisz dokonywać wypłat, dopóki nie osiągniesz 70 ½. Następnie musisz wziąć minimalne rozkłady.

Od 2018 r. Możesz wnieść swój wkład do 18 500 USD na rok do 401 (k). Nie ma ograniczeń dochodów, a składki nie są liczone jako dochód podlegający opodatkowaniu.

Kiedy należy inwestować w 401 (k)?

A 401 (k) może być dla Ciebie dobrą opcją oszczędzania na emeryturę, jeśli odpowiesz "tak" na którekolwiek z tych pytań:

Czy twój pracodawca oferuje 401 (k) i pasuje do twoich składek? Jeśli tak, to ten profit może zmaksymalizować oszczędności emerytalne. To w zasadzie darmowe pieniądze.

Czy automatyczne odliczenie do wypłaty jest zgodne z twoim stylem oszczędzania? Odliczenia od wynagrodzenia są bezproblemowe i bezproblemowe. Nigdy nie widzisz pieniędzy, więc nie będziesz miał ochoty go wydać.

Czy mógłbyś użyć niższego podatku dochodowego? Wszystkie te automatyczne potrącenia z tytułu płac są wyciągane przed opodatkowaniem, co zmniejsza roczny dochód podlegający opodatkowaniu. Może to spowodować, że popadniesz w niższy przedział podatkowy lub otrzymasz wyższe zwroty podatku dochodowego.

Czy osiągnąłeś maksymalną roczną składkę IRA? Jeśli trafiłeś roczny maksymalny wkład dla tradycyjnego lub Roth IRA, który wynosi 5 500 $ w 2018 roku, nadal możesz wnieść wkład do 401 (k). Jego roczny limit składki w wysokości 18 500 USD pozwala na mega oszczędności.

Czy jesteś w wysokim przedziale podatkowym i nie jesteś gotowy zapłacić podatków od swojej inwestycji?

Jeśli jesteś w podwyższonym przedziale podatkowym, lepiej zapłacić niższe podatki, wkładając pieniądze przed opodatkowaniem w 401 (k). Jest to szczególnie przydatne, jeśli uważasz, że możesz wpaść w niższy przedział podatkowy, gdy będziesz gotowy, aby rozpocząć wypłatę.

Co to jest IRA?

Na IRA to indywidualne konto emerytalne, które nie jest dołączony do pracodawcy. Pozostaje przy tobie niezależnie od miejsca zamieszkania i pracy lub stanu cywilnego.

Otworzysz IRA na własną rękę, a od 2018 roku możesz zainwestować do 5 500 USD rocznie - lub 6 500 USD, gdy będziesz mieć 50 lat lub więcej - oprócz wszystkich składek 401 (k).

Dokonujesz wpłat, kiedy jest to dla ciebie wygodne i wybierasz fundusze inwestycyjne, akcje i / lub obligacje, w które chcesz zainwestować swoje pieniądze.

Większość IRA nie ma minimalnego depozytu początkowego, ale mogą istnieć wymagania dotyczące zakupów niektórych inwestycji i obowiązkowego rocznego wkładu.

Twoje składki na IRA mogą być w całości odliczone od podatku w zależności od twojej sytuacji finansowej, ale wypłaty są opodatkowane jako dochód. Możesz wypłacić pieniądze z konta IRA, gdy osiągniesz 59 ½, bez 10% wcześniejszej kary za wycofanie z kilkoma wyjątki. Musisz także dokonać minimalnej rocznej wypłaty po osiągnięciu 70 ½.

Co z Roth IRA?

Tradycyjne i Roth IRA są podobne, ale istnieje kilka kluczowych różnic.

Jednym z największych wyróżnień jest Twój wkład w Roth IRA są opodatkowane, co oznacza płacisz teraz podatki zamiast później. Jest to jednak podatek bez podatku na zapleczu. Zabiegać!

Roth IRA mają limity dochodu. Według stanu na rok 2018 osoby, które zarabiają ponad 135 000 USD rocznie lub pary małżeńskie, które zarabiają ponad 199 000 USD rocznie, nie mogą wnieść wkładu.

Podobnie jak tradycyjny IRA, maksymalne roczne składki na Roth IRA są ograniczone do 5 500 USD - lub do 6 500 USD, gdy skończysz 50 lat lub więcej.

Możesz wypłacić pieniądze, które wpłaciłeś przed ukończeniem 59 roku życia, bez kary, ponieważ już zapłaciłeś podatki, ale kara wynosi 10%, jeśli wycofasz ją przed 59 ½. Możesz pominąć wcześniejszą karę odstąpienia od umowy, jeśli dotyczy ona uczelni, rachunków medycznych lub pierwszych zakupów w domu.

W przeciwieństwie do tradycyjnego IRA, Roth IRA nie ma obowiązkowego wymogu dystrybucji, co oznacza, że ​​nie będziesz zmuszony brać wypłat w wysokości 70 ½.

Podobnie jak w przypadku tradycyjnego IRA, musisz zrobić własne inwestycje z Roth IRA.

Kiedy zainwestować w IRA lub Roth IRA

Otwarcie tradycyjnego IRA lub Roth IRA może być dobrym rozwiązaniem, jeśli twoja sytuacja pasuje do następujących kryteriów:

Twój pracodawca nie oferuje meczu 401 (k) lub innych planów emerytalnych. IRA są świetnymi opcjami do majsterkowania, ponieważ nie są związane z pracodawcą. IRA pozwala na swobodę inwestowania Twój warunki niezależnie od sytuacji, szczególnie jeśli nie masz dostępu do 401 (k).

Jesteś pracownikiem lub nie planujesz zostać na długo u swojego obecnego pracodawcy. To staje się coraz bardziej powszechne często zmieniaj pracę, a wraz z nim pojawia się ból ciągłego przewracania się nad twoim starym 401 (k). IRA pozostaje w jednym miejscu, a Ty wykorzystujesz wszystkie możliwości zatrudnienia.

Preferujesz wybór sposobu i miejsca inwestowania pieniędzy. IRA zapewniają pełną kontrolę nad rodzajem, jakością i ilością inwestycji. Możesz nim zarządzać samodzielnie, natomiast w 401 (k) płacisz za to, aby ktoś inny zarządzał nim za Ciebie. To jak robienie własnego obiadu w domu lub wyjście do jedzenia. Zasadniczo IRA jest jak zbieranie składników i ustawianie piekarnika tak, aby "piec".

Jesteś w niskiej grupie podatkowej. Jeśli jesteś młody i korzystasz z niskiego podatku, rozważ Roth IRA. Poważnie, płacisz teraz najniższe możliwe podatki i czerpiesz nagrody później.

Jeśli planujesz spaść na wyższy przedział dochodów, gdy przejdziesz na emeryturę, lub nie chcesz grać z nieznanymi przyszłymi stawkami podatkowymi. Płacenie podatków z inwestycji Roth IRA z góry jest idealne, jeśli uczysz się zawodu o wysokich dochodach lub wspinasz się po drabinie korporacyjnej. Im więcej zarabiasz, tym więcej będziesz płacić w podatkach na dłuższą metę. Istnieje również ryzyko związane z wycofaniem się później - kto wie, jakie są przedziały podatkowe od 30 do 50 lat.

Osiągnąłeś maksymalny roczny limit składki na swoim 401 (k). Jeśli osiągnąłeś limit 18 500 $ na swoim 401 (k), nadal możesz zainwestować do maksymalnej kwoty w IRA.

Chcesz wnieść wkład za zeszły rok. Możesz wnieść swój wkład w IRA za poprzedni rok, aż do końca roku podatkowego w bieżącym roku.

Nieważne, jak oszczędzasz na emeryturę, zainwestuj w przyszłego siebie

Bez względu na wybraną opcję, nie zapomnij sprawdzić opłat i wykonaj porównania. Jest to konkurencyjny rynek, a niektóre plany obejmują usługi o wartości dodanej, narzędzia zasobów i automatyczne wypłaty.

"Nie można tego ustawić i zapomnieć", powiedziała Catherine Collinson, dyrektor generalny i prezes Transamerica Institute. "Nikt nie jest bardziej zainteresowany rezultatem oszczędności emerytalnych niż ty i twoja rodzina."

Tak czy inaczej, w przyszłości będziesz tak szczęśliwy, że masz dużo gotówki. Nawet jeśli możesz wnieść tylko 100 $ miesięcznie, odsetki od tych pieniędzy będą złożony w miarę upływu czasu i pomagają, gdy możesz go najbardziej potrzebować.

"Najważniejszą rzeczą jest oszczędzanie na emeryturę i konsekwentne oszczędzanie" - powiedział Collinson.

W słowach Ice Cube, sprawdź "siebie", zanim zrujnujesz siebie na emeryturze - OK, ostatnie dwa słowa były moje.

Albo jest inne powiedzenie: "Bądźcie bogaci powoli, albo bierzcie biedni szybko." Ja wezmę ten pierwszy, proszę.

Stephanie Bolling jest pisarką piszącą w The Penny Hoarder. Badanie tego artykułu zainspirowało ją do otwarcia Roth IRA.