Jak zaoszczędzić w latach 20, 30, 40 i 50, jeśli chcesz przejść na emeryturę w przyszłości

Artykuły z tytułami takimi jak "Ile powinieneś zapisać na emeryturę w każdym wieku" to super kliknięcie, które w większości przygnębia.

Oczywiście, łatwo jest komuś, kto mnie nie zna, że ​​powinienem podwoić swoją pensję, ale nie znają mojej pensji, tego, co wydaję, ani tego, co chcę wydać na emeryturze.

I szczerze mówiąc, ja też nie.

Emerytura nie jest jedną z tych rzeczy, które trzeba ustawić i zapomnieć. Oszczędzanie na emeryturę nie jest trudne, ale nie możesz wykonać wszystkich kroków naraz - co jest wspaniałe, ponieważ byłoby to dość przytłaczające.

Sposoby oszczędzania na emeryturę: 3 typowe konta emerytalne

Po pierwsze, nie dajmy się ugryźć terminologii i akronimom związanym z emeryturą.

Istnieją trzy podstawowe definicje, które chcesz poznać, aby zrozumieć swoje konta emerytalne. Wszystko inne jest dodatkowe.

• 401 (k): To jest plan emerytalny oferowany przez pracodawcę. Nazwa "401 (k)" w rzeczywistości odnosi się do sekcji kodu podatkowego, która umożliwia odjęcie Twoich składek od wypłaty przed pobraniem podatków.
• IRA: To oznacza Indywidualne Konto Emerytalne. Najczęstsze typy to tradycyjne i Roth, a obie mają wielkie korzyści podatkowe. Istnieje limit na to, ile możesz wnieść co roku.
• Konto podlegające opodatkowaniu: Jest to normalny rachunek inwestycyjny bez korzyści podatkowych 401 (k) i IRA. Czego brakuje w korzyściach podatkowych, nadrabia elastycznością. Możesz otworzyć ją w dowolnej firmie i wycofać się z niej w dowolnym wieku, bez żadnych kar.

Jeśli pracodawca nie oferuje planu emerytalnego, co może być kolejnym sposobem oszczędzania na emeryturę?

Jeśli Twój pracodawca nie oferuje 401 (k), możesz skorzystać z możliwości jego dodania. Jeśli koszt jest problemem, firmy takie jak SaveDay oferują plany 401 (k) bez kosztów dla pracodawców i niskie opłaty dla pracowników.

Jeśli jesteś samozatrudniony lub nie masz 401 (k) za pośrednictwem swojego pracodawcy, nie masz nic przeciwko temu. Istnieje kilka rodzajów kont emerytalnych, które można otworzyć, w zależności od potrzeb.

Jak obliczyć, co trzeba zapisać

Nie musisz się stresować, że nie podwoisz swojej pensji, ale ile masz?

Zadaj sobie następujące pytania:

• Gdzie chcesz przejść na emeryturę?
• Chcesz spłacić swój dom?
• Jak często lub daleko chcesz podróżować?

Wszystkie te rzeczy i więcej będą miały wpływ na to, co trzeba zapisać na emeryturę.

Wiedz, że Twoje plany się zmienią, a inflacja sprawi, że rzeczy, które chcesz zrobić średnio o 3% do 4% drożej każdego roku. Ale ważne jest, aby monitorować swój plan, aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze.

Jak oszczędzać na emeryturę w każdym wieku

Nie musisz mieć całego życia zaplanowanego, aby zacząć oszczędzać na emeryturę.

W rzeczywistości nie musisz mieć nic zaplanowanego lub o wiele wiedzieć na ten temat. Ale istnieje zasada, której możesz użyć do monitorowania swoich oszczędności i do mierzenia swoich postępów, gdy odkryjesz, dokąd zmierzasz.

Nazywa się to regułą 4%. Zgodnie z tą zasadą, jeśli możesz przeżyć 4% twoich obecnych oszczędności emerytalnych w ciągu jednego roku, twoje oszczędności prawdopodobnie utrzymają się przez co najmniej 30 lat. Jeśli więc w dowolnym momencie pomnożysz swoje oszczędności inwestycyjne o 0,04 i możesz przeżyć tę kwotę przez pierwszy rok emerytury, przybyłeś!

Zasada 4% nie jest ustalona; nie oznacza to, że będziesz żył na zawsze z tych oszczędności, ale jest to uważane za bezpieczne wycofanie przez większość profesjonalistów i jest dobrym sposobem na monitorowanie twoich postępów.

Jak zaoszczędzić na emeryturę w wieku 20 lat

Najważniejszą rzeczą do zrobienia w latach 20. jest po prostu zacząć.

Matematyka nie kłamie; możesz wpłacić 100 000 USD do kalkulatora emerytalnego zainwestowanego w różnych przedziałach czasowych, a najdłuższy czas zawsze przyniesie najwyższe zarobki. Zaczynając od zerowego salda i stosując 6% jako stopę procentową:

• 417 USD miesięcznie przez 20 lat wzrośnie do 184 000 USD.
• 278 USD miesięcznie przez 30 lat wzrośnie do 263 000 USD.
• 208 dolarów miesięcznie przez 40 lat wzrośnie do 386 000 dolarów.

Interes złożony to bae.

Nawet jeśli jest to niewielka kwota, powinieneś zacząć oszczędzać na emeryturę w wieku 20 lat. Ułatw sobie samemu, automatyzując swoje oszczędności. Jeśli twój pracodawca oferuje mecz 401 (k), zarejestruj się, aby odliczyć od wypłaty co najmniej tyle, ile odpowiada firma.

Jeśli nie masz 401 (k), otwórz Roth IRA online za pośrednictwem towarzystwa funduszy inwestycyjnych, takiego jak Vanguard, Fidelity lub Schwab, i zarejestruj się automatycznie. Roth IRA są niesamowite, ale mają ograniczenia dochodowe. Najlepiej zacząć od kiedy masz niższe dochody.

A kto ma niższe dochody niż ktoś w wieku około 20 lat, amiright?

Ponadto, rząd dosłownie zapłaci za inwestycję, gdy twój dochód będzie niski. Jeśli jesteś poniżej pewnego dochodu, Kredyt Oszczędzającego pozwala Ci uzyskać od 10% do 50% składek na IRA lub 401 (k), do 2000 $ na osobę.

Jak oszczędzać na emeryturę w wieku 30 lat

Teraz, gdy masz kilka lat inwestowania pod paskiem, czas zacząć optymalizować oszczędności emerytalne.

Twój kolejny najmądrzejszy ruch spłaci twój dług. Wszystkie odsetki i opłaty, które płacisz, są wypłacane w wysokości, którą możesz przeznaczyć na emeryturę.A teraz, gdy już pewnie załatwiłeś karierę i dostajesz podwyżki, nadszedł czas, aby podwoić i zlikwidować ten dług.

Jeśli nie otworzyłeś tego w latach 20-tych, otwórz tradycyjną lub Roth IRA i zacznij maksymalizować. Według stanu na rok 2018 roczne maksimum, które możesz wpłacić, jeśli masz mniej niż 50 lat, wynosi 5 500 USD.

Ponieważ IRA mają niski limit i nigdy nie odzyskasz tych lat, zacznij maksymalizować IRA tak szybko, jak to możliwe. Rodzaj IRA, do którego przyczynisz się, zależy od Ciebie.

Tradycyjny IRA obniża twój dochód podlegający opodatkowaniu, więc jeśli jesteś w wysokości 5.500 $ od następnego najniższego przedziału podatkowego, możesz użyć tradycyjnego IRA, aby tam wejść. Jeśli jesteś zadowolony ze swojego przedziału podatkowego, możesz polubić Roth IRA, który nie obniży twojego przedziału podatkowego, ale stanie się wolny od podatku.

Ostatnią rzeczą do rozważenia w latach 30-tych jest przyczynienie się do konta oszczędnościowego lub HSA.

Jeśli masz plan zdrowotny podlegający odliczeniu, możesz przyczynić się do HSA. Składki są potrącane z pensji, zanim zostaną pobrane podatki, a salda kont powyżej 2 000 USD mogą być zainwestowane tak, jakby były na koncie emerytalnym.

Twoje HSA może być wykorzystane do jakiegokolwiek kwalifikowanego wydatku medycznego w dowolnym momencie, a kiedy skończysz 65 lat, środki mogą zostać wypłacone za jakiekolwiek wydatki bez kary.

Jak zaoszczędzić na emeryturę w latach 40

Jeśli masz 40 lat, istnieje duża szansa, że ​​masz dzieci, dom i stabilną pozycję w firmie. Możesz zacząć myśleć o zdobyciu nowego samochodu, ulepszeniu kuchni lub zdobyciu łodzi, którą obserwujesz od 10 lat.

Teraz nie czas, aby zacząć poddawać się inflacji stylu życia. Znajdujesz się w krytycznym momencie, kiedy zwroty z inwestycji będą optymalnie zaczynały przekraczać twoje składki co miesiąc i nadszedł czas, aby wykorzystać to!

Czas również dowiedzieć się, co chcesz wydać na emeryturze. Teraz, gdy masz perspektywę na życie, emeryturę i inwestowanie, możesz zaplanować bardziej rozsądny budżet na emeryturę i dowiedzieć się, ile czasu zajmie Ci dotarcie tam.

Jeśli Twój plan obejmuje zwiększenie stopy oszczędności, zacznij pracę nad maksymalizacją 401 (k). Począwszy od 2018 r. Maksymalna roczna składka, którą można wpłacić, wynosi 18 500 USD. Jeśli nie masz konta 401 (k), otwórz konto podlegające opodatkowaniu i wnieś tam swój wkład. Zwykle możesz to zrobić w tym samym miejscu, w którym masz swój IRA.

Jak oszczędzać na emeryturę w latach 50

W wieku 50 lat możesz wykorzystać zaległe składki na swoje 401 (k) i IRA - nawet jeśli nie będziesz tego potrzebować, ponieważ od dziesięcioleci jesteś na dobrej drodze.

Począwszy od 2018 roku, możesz umieścić dodatkowe 1000 USD rocznie w IRA i 6000 $ rocznie w swoim 401 (k) po osiągnięciu 50.

Roczne limity wkładów

Poniżej 50	50 lat i więcej
IRA	$5,500	$6,500
401 (k)	$18,500	$24,500

Wreszcie nadszedł czas, aby uzyskać doradcę finansowego. Większość osób, które próbują zacząć od otrzymania doradcy finansowego, denerwuje się, gdy wybierają niewłaściwą, ponieważ nie wiedzieli, czego chcą w pierwszej kolejności. Nadszedł czas, aby zacząć myśleć o Zabezpieczeniu Społecznym. Im dłużej będziesz czekać na zbieranie, tym więcej otrzymasz każdego miesiąca. Wróć do reguły 4% i zaplanuj, kiedy chcesz zacząć kolekcjonować.

Teraz, kiedy zainwestowałeś znaczną kwotę i masz pomysł na to, co chcesz z tym zrobić, czas znaleźć doradcę z doświadczeniem, jak to zrobić. Pomogą Ci zoptymalizować ostatnie lata składek, chronić to, co już masz, i zaplanować wypłatę, która jest bardziej dokładna niż zasada 4%.

Zobacz też >> The Ultimate Guide to Saving Money

Ten artykuł zawiera ogólne informacje i objaśnia dostępne opcje, ale nie ma na celu doradztwa inwestycyjnego ani osobistej rekomendacji. Nie możemy personalizować artykułów dla naszych czytelników, więc Twoja sytuacja może różnić się od opisywanej tutaj. Proszę zasięgnąć porady licencjonowanego specjalisty w zakresie doradztwa podatkowego, porady prawnej, doradztwa w zakresie planowania finansowego lub porady inwestycyjnej.

Jen Smith jest pisarzem pracującym w The Penny Hoarder. Daje wskazówki na temat oszczędzania pieniędzy i wypłaty długów na Instagramie na @savingwithspunk.