Lending Club Vs. Prosper: Oto różnica między pożyczkodawcami P2P

Być może szukasz lukratywnego miejsca do zainwestowania swoich pieniędzy.

A może szukasz pożyczki, która pomoże ci spłacić wysoko oprocentowane karty kredytowe, założyć własną firmę lub wykopać basen na swoim podwórku.

Tak czy inaczej, najwyższy czas, abyś zapoznał się ze światem pożyczek peer-to-peer, zjawiskiem finansowym, które rozprzestrzenia się jak pożar.

Platformy pożyczkowe typu peer-to-peer, takie jak Klub pożyczkowy i Prosper pozwalają ludziom ubiegać się o kredyt od ogółu społeczeństwa.

Pożyczkobiorcy mają dostęp do niewielkich lub dużych kwot (od 1000 do 40 000 USD) od grup ludzi, z których każdy zainwestuje trochę - zaledwie 25 USD - w swoją pożyczkę. (Jest to również znane jako "pożyczki społeczne").

Te szybko rozwijające się firmy oferują inwestorom inny sposób na dywersyfikację portfeli i uzyskanie miesięcznych odsetek, podczas gdy pomoc pożyczkobiorcom w uzyskaniu wyższych stóp procentowych niż w tradycyjnej instytucji finansowej.

Klub pożyczkowy i Prosper dość dominują na tym rynku. W tym piśmie w połowie 2017 roku firmy pożyczają odpowiednio 26 miliardów dolarów i 9 miliardów dolarów.

Oto nasz przegląd, w jaki sposób każda firma pracuje dla kredytobiorców i inwestorów.

Jak działa wypożyczanie Peer-to-Peer

Zanim zagłębimy się w szczegóły, porozmawiajmy trochę o pożyczkach społecznościowych.

Poprzez bezpośrednie połączenie poszczególnych pożyczkodawców i pożyczkobiorców za pośrednictwem rynków internetowych, pożyczki typu peer-to-peer (P2P) skutecznie odcinają pośredników tradycyjnego procesu kredytowego. Oczywiście, "tradycyjny" sposób jest dla instytucji finansowych poważnie zredukowany, ponieważ zarządzają transferem pieniędzy od pożyczkodawców do pożyczkobiorców.

Proces P2P jest bardziej usprawniony i skuteczny, eliminując potrzebę utrzymywania setek fizycznych budynków, takich jak lokalna Pierwsza Narodowa Federalna Stolica Zaufania CitiBank of America. Dla pożyczkobiorców i inwestorów, P2P może być wygraną, ponieważ zmniejsza koszty i kłopoty dla obu stron.

Prosper i Klub pożyczkowy są pionierami w tej dziedzinie, ponieważ zostały założone odpowiednio w 2006 i 2007 roku.

"Pomyśl o nich jako o eBayach za pieniądze" - mówią raporty konsumenckie. "Podobnie jak serwis eBay łączy kupujących i sprzedających, platformy typu peer-to-peer przynoszą pożyczkobiorcom potrzebującym pożyczek ... razem z inwestorami, którzy chcą zarobić więcej niż te oferowane przez banki."

Jakie rodzaje pożyczek oferują? Według Rezerwy Federalnej, ponad połowa wszystkich pożyczek P2P to kredyty konsolidacyjne, a następnie wypłaty kartą kredytową (17%), majsterkowanie (8%) i kredyty dla małych firm (3,5%).

Lending Club vs. Prosper: Jak te firmy są dla pożyczkobiorców

Jeśli szukasz pożyczki P2P, którą firmę wybrać?

Na początek sugeruję sprawdzenie stopy procentowej na obu Klub pożyczkowy i Prosper, aby zobaczyć, który oferuje najniższą stawkę. To dobry punkt wyjścia, ale nie powinieneś na tym poprzestać.

Niezależnie od tego, którą drogą pójdziesz, wiedz, że te dwie strony są podobne pod wieloma względami.

Zastosowanie: Wypełnisz wniosek o pożyczkę online, odpowiadając na standardowe pytania dotyczące twojego wieku, zatrudnienia, dochodu itp. Każdy sprawdzi Twoją zdolność kredytową, ale nie wpłynie to na Twoją zdolność kredytową w taki sam sposób, jak w przypadku ubiegania się o typową pożyczka. (Ta ocena zdolności kredytowej jest "miękkim zapytaniem").

Podstawy: Obie strony oferują pożyczki od 3 do 5 lat, obie mają podobne kwoty pożyczki. Lending Club ma pożyczki od 1 000 do 40 000 USD, podczas gdy Prosper ma pożyczki od 2000 do 35 000 USD.

Stopy procentowe: Jak każdy pożyczkodawca, wybrana platforma P2P przydzieli Ci stopę procentową na podstawie Twojej oceny kredytowej, dochodów i historii płatności. Stawki klubów pożyczkowych wahają się od 5,99% do 35,89%, podczas gdy stawki Prospera wahają się od 5,99% do 36%, niemal identycznie.

Proces: Twoja pożyczka zostanie opublikowana na stronie internetowej firmy. Poszczególni inwestorzy przeglądający listy pożyczek będą mogli wybrać pożyczkę na swoje portfele. Będą decydować, ile z nich chcieliby sfinansować, zaczynając od zaledwie 25 USD. Ta frakcja nazywana jest "notatką".

Czy pożyczki P2P są bezpieczne dla kredytobiorców? Kiedy twój kredyt przyciągnie wystarczającą liczbę inwestorów i zostanie w pełni sfinansowany (tak się dzieje szybko), Lending Club lub Prosper przeleją całość na twoje konto bankowe. Ponieważ dokonujesz płatności co miesiąc, pieniądze te trafiają z powrotem na konta inwestorów.

Opłaty: Obie firmy pobierają opłatę za zaciągnięcie pożyczki. Opłaty za wypożyczenie klubu wynoszą od 1% do 6%, podczas gdy opłaty Prospera wynoszą od 1% do 5%. Po raz kolejny są porównywalne.

W przypadku większości kredytów opłata wynosi 5% kwoty pożyczki. Kredytobiorcy z dużym kredytem płacą niższe opłaty.

Dla pożyczkobiorców: jak różnią się Twoje wybory

Teraz, gdy przygotowaliśmy grunt, pomóżmy Ci podjąć decyzję.

Pierwszą rzeczą, którą musisz wiedzieć: Jaki jest twój wynik kredytowy? Jednym ze sposobów uzyskania tego numeru jest zarejestrowanie się za darmo Sesame kredytowe.

Może to skłonić Cię do podjęcia decyzji: Minimalna ocena kredytowa kredytu dla Klubu Kredytowego wynosi 660. Prosper będzie jednak udzielał pożyczek osobom o wynikach zaledwie 640.

Jeśli nadal próbujesz wybierać między nimi, wyjdź z kalkulatora i notatnika.Oto skomplikowana część. Obejmuje matematykę.

Klub pożyczkowy może mieć dla Ciebie niższe stawki. Kilku recenzentów porównujących obie strony odkryło, że Lending Club zaoferował im wyższą stopę procentową niż Prosper.

(Powiem ci, jakie stawki zostały mi zaoferowane, ale szczerze mówiąc, mój kredyt jest obecnie zbyt kiepski, aby zakwalifikować się do pożyczki z którejkolwiek strony).

Jednak wyniki mogą się różnić. Obowiązuje tu zasada YMMV: Wasza Przebieg może się różnić. Pamiętaj tylko, że różnica wynosząca tylko 1% lub 2% może kosztować Cię spore sumy w ciągu 3- lub 5-letniej pożyczki.

Prosper może mieć dla Ciebie niższe opłaty. Jeśli masz naprawdę świetny, niesamowity kredyt - w przeciwieństwie do mnie - Prosper może zaproponować, że pobierze opłatę w wysokości zaledwie 0,5% zamiast zwykłej 1% do 5%. Za dużą pożyczkę można by zaoszczędzić setki dolarów.

Przy okazji, w jakim stanie żyjesz?

Lending Club i Prosper są regulowane przez federalnych - szczególnie przez te super zabawne dzieci z SEC, Securities and Exchange Commission. Ale to wciąż poszczególne państwa decydują, czy pozwolić im działać w każdym stanie.

W większości stanów jesteś dobry.

Nie możesz jednak pożyczać od Lending Club, jeśli mieszkasz Idaho, Iowa, Maine, Nebraska lub North Dakota. Nie możesz pożyczyć od Prospera, jeśli mieszkasz Iowa, Maine, Północna Dakota lub Pensylwania.

Nie możesz inwestować w Klub pożyczkowy, jeśli mieszkasz Alaska, Maryland, Nowy Meksyk, Karolina Północna, Dakota Północna, Ohio lub Pensylwania. Nie możesz inwestować w Prosper, jeśli mieszkasz Iowa, Maine, Północna Dakota, Pensylwania lub Vermont.

Człowiek, Dakota Północna jest ciężka.

Dla inwestorów: jak te dwa wybory są podobne

Hej, słyszałeś ten hałas? Rodzaj a cranking dźwięk?

To dźwięk tej historii nagle przenosi się na wyższy przedział dochodów.

Uczciwe ostrzeżenie: do przeczytania tej części potrzebujesz kupę pieniędzy.

Aby zakwalifikować się do zainwestowania w Lending Club, musisz zarabiać co najmniej 70 000 $ w rocznym dochodzie brutto i mieć wartość netto co najmniej 70 000 $ (nie licząc Twojego domu lub samochodu). Lub musisz mieć wartość netto co najmniej 250 000 $. Prosper ma dokładnie takie same wymagania.

Mimo tych wymagań, Lending Club i Prosper wciąż przyciągają coraz większą liczbę inwestorów. To dlatego, że zazwyczaj oferują one lepsze zwroty niż, powiedzmy, inwestowanie w płytę CD.

Lending Club oferuje historyczne zwroty z 5% do 7%. Prosper szczyci się średnie zwroty w wysokości 8%. Każdy ma szczegółowy prospekt emisyjny online, a cała historia pożyczek dla każdego jest dostępna do pobrania. Ta niezależna analiza stwierdzili roczne stopy zwrotu w wysokości 4,9% do 9,9%.

Kyle Taylor, założyciel i dyrektor generalny The Penny Hoarder, zainwestował w pożyczkę P2P i stwierdził, że jest to satysfakcjonujące. Początkowo zdeponował 5000 $ w Roth IRA z Lending Club i znalazł się "zarabiając szaloną, dobrą, 14% stopę procentową na moim depozycie".

Chociaż Lending Club lub Prosper nie powinny być jedyną inwestycją, jedno lub oba mogą być solidnym, dywersyfikującym dodatkiem do twojego portfela.

Podobnie jak w przypadku większości inwestycji, należy wejść w sferę pożyczek P2P z długoterminowym sposobem budowania bogactwa. Jeśli stosujesz strategię typu day-trader - często kupując i sprzedając akcje - usługa taka jak Lending Club lub Prosper może nie być dla Ciebie.

Martwisz się, że kredytobiorcy nie wywiążą się z zaciągniętych pożyczek? Każda firma ocenia oceny kredytowe kredytobiorców i przypisuje im ocenę. Aby uniknąć niewykonania zobowiązań, wybieraj kredyty o najniższym ryzyku, o najniższym ryzyku - o ile wiesz, że zyskasz na nich mniejsze zainteresowanie.

Dywersyfikacja, dywersyfikacja, dywersyfikacja. Obie firmy ułatwiają dywersyfikację swoich inwestycji. Pożyczając, powiedzmy, od 25 do 50 różnych pożyczkobiorców, zamiast przelać to samo 1,250 USD na jednego kredytobiorcę, rozkłada się ryzyko niespłacania kredytów.

Zautomatyzowane inwestowanie: Na każdej stronie internetowej inwestorzy, którzy chcą uzyskać szeroki przekrój kredytów, mogą za pomocą kilku kliknięć rozprzestrzenić się po jajku.

Dla inwestorów: w jaki sposób Twoje opcje P2P są różne

Simon Cunningham jest założycielem LendingMemo, strony doradztwa finansowego, która koncentruje się na branży pożyczkowej P2P. Obserwuje tę branżę od lat.

Oto jego rada: "Powiem od początku: większość nowych inwestorów prawdopodobnie będzie chciała otworzyć swoje pierwsze konto Klub pożyczkowy. Istnieją jednak pewne uczciwe powody, dla których ktoś może wybrać Prosperować zamiast."

Dla inwestorów, tutaj są największe różnice między dwoma firmami:

Ich strony internetowe. Obie strony ewoluowały przez lata, ale niektórzy początkujący wciąż twierdzą, że łatwiej im poruszać się po witrynie Lending Club.

Klub pożyczkowy ma więcej pożyczek. Z reguły ma o wiele więcej kredytów niż Prosper. W Lending Club inwestorzy twierdzą, że zazwyczaj łatwiej i szybciej rozprzestrzeniają swoje pieniądze, inwestując w dziesiątki pożyczek na raz.

Prosper ma większy odsetek kredytów wysokiego ryzyka. Prosper ma bardziej ryzykowne, wysoko oprocentowane pożyczki, ponieważ udziela pożyczek pożyczkobiorcom, którzy uzyskują kredyty o wartości zaledwie 640, a Lending Club obniża je o 660. Inwestorzy gotowi ponieść pewne ryzyko, mogą być lukratywną inwestycją.

Prosper oferuje lepsze zwroty. Larry Ludwig, założyciel strony internetowej poświęconej doradztwu finansowym, Investor Junkie, przeanalizował zwroty z inwestycji obu spółek w latach 2009-2014. Stwierdził, że roczne stopy zwrotu Prospera wahały się od 6,6% do 9,9%, podczas gdy klub pożyczkowy wahał się od 4,9% do 8,8%.

"Prosper wykluczył klub pożyczkowy przez pięć z sześciu lat i związał się z nim w innym roku" - mówi Ludwig.

Minimalna elastyczność inwestycji: Obie strony pozwolą Ci zainwestować w każdą konkretną pożyczkę, zaczynając od minimum 25 $.

Oto różnica: Z Lending Club musisz inwestować w wielokrotności 25 $ - jak 50 $, 75 $, 100 $ i tak dalej. Ale Prosper pozwala zainwestować każdą sumę co najmniej 25 USD lub więcej. Możesz zainwestować 26 USD lub 30 USD lub 40 USD w pożyczkę, jeśli chcesz.

Widząc dla siebie

Cunningham oferuje następującą radę:

"Ze względu na łatwiejszą stronę internetową i dłuższą listę dostępnych kredytów, większość inwestorów prawdopodobnie będzie chciała otworzyć swoje pierwsze konto w Lending Club. Elementy ich witryny, takie jak proste i wydajne zautomatyzowane narzędzie do inwestowania, z powodzeniem sprawiają, że pożyczki w trybie peer-to-peer są łatwe i satysfakcjonujące dla prawie każdego, kto chce. "

"Natomiast Prosper spodoba się osobom, które chcą dokładnie filtrowanych pożyczek ... lub tym, którzy chcą mieć większe potencjalne zwroty / ryzyko."

Niezależnie od tego, którą drogą pójdziesz, wielu analityków rynku twierdzi, że będziesz w dobrej formie.

Marc Prosser, założyciel strony internetowej poświęconej wiadomościom finansowym Learn Bonds, napisał na Forbes.com: "Uważam, że fundamenty biznesowe Lending Club, Prosper i innych pożyczkodawców typu peer-to-peer są silne."

Jednak Ludwig nie wyda rekomendacji między Lending Club lub Prosper.

Zamiast tego, jego rada jest prosta: "Zachęcam każdego inwestora z branży peer-to-peer do zbadania każdej firmy, przyjrzenia się jej platformom i poczuj, do czego wolisz.”

Ujawnienie: Ten post zawiera linki partnerskie. Obyśmy wszyscy byli dzisiaj nieco bardziej bogaci.

Zrzeczenie się: Ten artykuł zawiera ogólne informacje i objaśnia dostępne opcje, ale nie ma na celu doradztwa inwestycyjnego ani osobistej rekomendacji. Nie możemy personalizować artykułów dla naszych czytelników, więc Twoja sytuacja może różnić się od opisywanej tutaj. Proszę zasięgnąć porady licencjonowanego specjalisty w zakresie doradztwa podatkowego, porady prawnej, doradztwa w zakresie planowania finansowego lub porady inwestycyjnej.

Mike Brassfield ([email protected]) jest starszym pisarzem w The Penny Hoarder. Pracuje nad poprawą swojej wiarygodności kredytowej.