Co to jest linia kredytowa? A kiedy go potrzebujesz?

Wiesz, że te osobiste finanse 101 oznaczają cię czuć jak powinieneś być w stanie zdefiniować jako dorosłego życia - ale jakoś nie masz pojęcia?

Oto jedna, która przychodzi Ci do głowy: linia kredytowa.

Oczywiście wszyscy o tym słyszeliśmy, ale bądźmy szczerzy: wielu z nas nie zna dokładnej definicji.

I to jest w porządku. Mamy niezbyt zastraszającego tłumacza, więc następnym razem, gdy ktoś rzuci te trzy małe słowa, nie poczuje się głupio.

Co to jest linia kredytowa i jak to działa?

Linia kredytowa to po prostu sposób na pożyczenie pieniędzy. Możesz wykupić linię kredytową, aby spłacić rachunek za usługi medyczne, skonsolidować zadłużenie, założyć małą firmę lub dokonać płatności w domu.

W praktyce jest podobny do karty kredytowej, mówi Bruce McClary, wiceprezes ds. Komunikacji w National Foundation for Counselling.

Oto, w jaki sposób: Masz zgodę na linię limitu kredytowego, a następnie pożyczasz od tego limitu kredytowego w razie potrzeby i spłacasz go poprzez miesięczne płatności (plus zmienną stopę procentową). Okresy spłaty wydają się być bardziej elastyczne niż inne rodzaje pożyczek, a twoja miesięczna wypłata zależy od twojego pożyczkodawcy. Po spłaceniu pożyczonych środków możesz nadal zaciągać pożyczkę na tę linię kredytową na kwotę tego terminu.

W zależności od rodzaju linii kredytowej, której potrzebujesz, możesz udać się do banku lub unii kredytowej - lub do linii kredytowej o podwyższonym ryzyku (HELOC), pójdziesz do pożyczkodawcy hipotecznego. Więcej o tym później.

Linie kredytowe dzielą się na dwie główne kategorie: zabezpieczone i niezabezpieczone.

Zabezpieczona linia kredytowa

Oznacza to po prostu, że twoja pożyczka jest zabezpieczona. Tłumaczenie: oferujesz własność osobistą, aby zagwarantować spłatę pożyczonych pieniędzy.

Jednym z najbardziej popularnych rodzajów zabezpieczonej linii kredytowej jest HELOC.

"Wiele osób będących właścicielami domów będzie ubiegać się o linię kredytową" - mówi McClary.

Ich dom działa więc jako zabezpieczenie, więc jeśli nie zapłacą tego, co pożyczyli, ich dom jest na linii. (Żadna gra słów nie miała na celu ... poważnie.) Dzięki zabezpieczeniu, McClary zwraca uwagę, zabezpieczone linie kredytowe zazwyczaj mają niższe oprocentowanie.

Niezabezpieczona linia kredytowa

Z drugiej strony, niezabezpieczona linia kredytowa ma zazwyczaj wyższą stopę procentową, ponieważ pożyczkodawca obarcza Cię większym ryzykiem. Możesz czuć się mniej odpowiedzialnym bez swojej zabezpieczonej nieruchomości.

Osoby, które nie są zainteresowane dużą linią kredytową lub nie chcą zaoferować zabezpieczenia, mogą uzyskać niezabezpieczoną linię kredytową.

Czym różni się linia kredytowa od kredytu lub karty kredytowej?

Jeśli wciąż drapiesz się po głowie, jednym z najprostszych sposobów zrozumienia linii kredytowej jest porównanie jej z pożyczką i kartą kredytową.

Linia kredytowa a pożyczka

Największą różnicą między linią kredytu a pożyczką jest to, jak pożyczasz pieniądze.

Kiedy starasz się o pożyczkę, starasz się o stałą kwotę. Z najpopularniejszymi rodzajami pożyczek - kredytów mieszkaniowych, samochodowych i studenckich - ubiegasz się o określoną kwotę, a jeśli otrzymasz zatwierdzenie, otrzymasz całą tę bryłę.

Z linią kredytową jest więcej elastyczności. Otrzymujesz maksymalną kwotę, którą możesz pożyczyć, ale nie musisz używać ani akceptować całej kwoty. Po prostu pożyczysz od tego.

Jeśli na przykład wyliczysz linię kredytową o wartości 10 000 USD, możesz użyć tylko 8 000 USD. Wskazówka dla profesjonalistów: upewnij się, że możesz spłacić to, z czego korzystasz.

Ponownie, z pożyczką, akceptujesz całą sumę pieniędzy i obiecujesz zapłacić to wszystko z powrotem.

Z tego powodu, linia kredytowa może być lepszą opcją, gdy trzeba pożyczyć niepewną ilość pieniędzy, jak w przypadku renowacji domu lub założenia firmy, mówi McClary. Wtedy nie jesteś skazany na spłatę całej pożyczki - spłacasz tylko to, z czego korzystałeś.

Zarówno w przypadku kredytów, jak i linii kredytowych, chcesz rozejrzeć się i porównać stawki. W przypadku pożyczek, rynek porównania pożyczek online może pomóc w wyszukiwaniu pożyczkodawców oferujących najlepsze stawki.

Dzięki linii kredytowej, będziesz chciał spojrzeć do banków lub, dla HELOC, kredytodawców hipotecznych.

W obu przypadkach stawki będą zależeć od zdolności kredytowej.

Linia kredytowa a karta kredytowa

Karta kredytowa i linia kredytowa mają kilka podobnych podobieństw.

"Linia kredytowa jest bardzo podobna do karty kredytowej, przynajmniej pod względem działania" - mówi McClary. "Największą różnicą jest [karta kredytowa] zaprojektowana dla maksymalnej wygody. Dostajesz więc kartę ... i zabierasz ze sobą swoją linię kredytową.

Obie metody pożyczania mają ograniczenia, ale nie wymaga pożyczyć pewną kwotę. Oba mają charakter odnawialny: w razie potrzeby można pożyczyć i spłacić, a następnie ponownie zaciągnąć pożyczkę w okresie obowiązywania linii kredytowej.

I obaj muszą mieć oko na to, ile pożyczasz, aby się upewnić, że możesz to spłacić.

Warto zauważyć jedną kluczową różnicę: Za pomocą karty kredytowej płacisz za wygodę, dlatego często stopy procentowe będą wyższe niż linia kredytowa lub inna pożyczka. Wygoda i łatwość przesuwania karty stanowi większe ryzyko dla pożyczkodawcy.

Z kontekstu wynika, że ​​w 2017 r. Średnia krajowa oprocentowanie kart kredytowych oscylowała wokół 16,15%, wynika z danych CreditCards.com. Średnia linia oprocentowania kredytu od Wells Fargo, na przykład, wynosi około 15%. Rzeczywista stawka będzie zależeć od zdolności kredytowej, rodzaju linii kredytowej i wysokości kredytu.

Jedna inna różnica: karty kredytowe mogą oferować zwrot gotówki i inne nagrody, takie jak premie za rejestrację, aby zachęcić cię do ich użycia.

Linia kredytowa (The More You Know)

Nie ma powodu, by czuć się głupio, jeśli nie wiesz, jak zdefiniować linię kredytową. Teraz masz podstawy w dół.

Ale oto jedna ostatnia wskazówka od McClary:

"Pożyczanie to świetny sposób na zdobycie punktów kredytowych i osiągnięcie najwyższej wiarygodności kredytowej. Ale tylko wtedy, gdy odpowiedzialnie zarządzasz długiem. Jeśli zarządzasz nim w sposób odpowiedzialny ... pomoże ci to sfinansować inne rzeczy, które możesz robić w późniejszym życiu ".

Jeśli jesteś ciekawy kredytu, możesz sprawdź to za darmo online. Stuknij w swój raport kredytowy, aby rozbić to, co się dobrze układa (a co nie). Dbanie o swoją zdolność kredytową, jak powiedział McClary, może pomóc w zwiększeniu przyszłej siły nabywczej.

Jeśli znajdziesz się w wyścigu, próbując spłacić swoją linię kredytową, McClary zachęca Cię do skontaktowania się z pożyczkodawcą w sprawie opcji lub skontaktowania się z lokalną organizacją non-profit, taką jak program doradztwa kredytowego, który pomoże Ci odzyskać płatności JAK NAJSZYBCIEJ.

Najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić, niezależnie od tego, czy zaciągasz pożyczkę za pośrednictwem linii kredytowej, pożyczki czy karty kredytowej?

Utrzymuj wydatki w rzędzie. (Zdobyć?)

Carson Kohler ([email protected]) jest pisarzem pracowniczym w The Penny Hoarder. Ona przeprasza za tę ostatnią kalambur.