Pieniądze

Te 8 wspólnych wskazówek dotyczących pieniędzy może doprowadzić do katastrofy finansowej

Te 8 wspólnych wskazówek dotyczących pieniędzy może doprowadzić do katastrofy finansowej

Pieniądze są trochę przerażające.

Jeśli nie jesteś profesjonalnym planistą finansowym - lub płacisz najwyższemu dolarowi za pracę z jednym - zrozumienie tajników nawet podstawowych finansów osobistych może być trudne.

Niestety, mnóstwo złych rad morduje wody jeszcze bardziej. Przestarzałe, źle przemyślane lub po prostu złe "zasady" finansowe nękają konwencjonalną mądrość i sprawiają, że większość z nas czuje, że nigdy nie robimy niczego dobrze.

Co gorsza, próba przestrzegania tych zasad może faktycznie kosztować cię pieniądze.

Zapuściliśmy do naszych ulubionych ekspertów w dziedzinie pieniądza, aby dowiedzieć się, jakie wskazówki dotyczące pieniędzy można puścić - i co zrobić zamiast tego.

1. Oszczędności na emeryturze powinny wynosić 70% twojego dochodu

Ta zasada mówi, że twoje cele dotyczące oszczędności emerytalnych powinny wynosić około 70% twojego poprzedniego rocznego dochodu. Tak więc, jeśli zarabiasz 50 000 $ rocznie, będziesz potrzebować 35 000 $ rocznie na emeryturę.

Ale J. D. Roth z Money Boss zauważa, że ​​"oszacowanie wydatków emerytalnych z obecnego dochodu jest śmieszne".

Co jeśli twój dochód wynosi 50 000 $, ale oszczędzasz połowę każdej wypłaty? Twoje roczne wydatki to tylko 25 000 $. Przestrzeganie zasady 70% oznaczałoby, że odkładasz na bok więcej pieniędzy, niż potrzebujesz.

"Ryzykujesz oszczędnościami zbyt wiele," Roth ostrzega, "co oznacza, że ​​stracisz pieniądze, by cieszyć się życiem, gdy będziesz młodszy."

Zamiast tego oprzyj swoje potrzeby emerytalne na swoich wydatkach, a nie na dochodach.

2. Przechowuj 3-6 miesięczne wynagrodzenie w funduszu ratunkowym

Przy użyciu tej samej logiki, co zasada wycofania, konwencjonalna mądrość w budowaniu funduszu kryzysowego również jest wadliwa.

Nie opieraj swojego funduszu ratunkowego na tym, co zarabiasz. Oprzyj ją na wydatkach.

"Skupienie się na wydatkach zapewnia, że ​​fundusz kryzysowy pokrywa zamierzony cel, czyli opłacanie rachunków, a nie zastępowanie utraconych wypłat" - wyjaśnia Chuck Jaffe w Market Watch.

Utrzymywanie zbyt dużej płynności w funduszu ratunkowym - dostępnym na przykład w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym - zmniejsza jego potencjał zarobkowy. Możesz więcej skorzystać, dodając te pieniądze na konto emerytalne lub inwestując gdzie indziej.

3. Zasada jedna trzecia

Zaakceptowana porada mówi, aby odłożyć jedną trzecią twoich zarobków na podatki, trzecią na wydatki na życie, a trzecią na oszczędności.

"Zgodnie z wytycznymi, jest to chwytliwe" - mówi Jaffe. "W prawdziwej aplikacji jest on niechlujny, a jego sukces jest bardziej prawdopodobnym głupim szczęściem niż rozsądne myślenie."

Ta zasada nie może odnosić się do wszystkich, co czyni ją niebezpieczną.

Jeśli twoje zarobki są bardzo wysokie, zauważy Jaffe, oznacza to, że prawdopodobnie wydajesz za dużo, kiedy możesz oszczędzać. Jeśli są bardzo niskie, jedna trzecia może nie wystarczyć na pokrycie kosztów utrzymania.

Zamiast tego szukaj rozsądnych okazji, aby zmniejszyć swoje wydatki na utrzymanie i zaoszczędzić, co możesz. Jeśli możesz zaoszczędzić tylko kilka dolarów za jednym razem, rozważ aplikację, która pomoże Ci ją zautomatyzować, np. Digit.

4. Zawsze używaj kart kredytowych dla punktów

W The Penny Hoarder uwielbiamy polecać karty kredytowe z nagrodami i nie bez powodu.

Jeśli dobrze zarządzasz swoimi wydatkami, spłacaj saldo każdego miesiąca i zarabiaj więcej w nagrodach, niż płacisz w opłatach, punktach lub milach są jak pieniądze znalezione.

Jednak badanie przeprowadzone przez Bank Rezerw Federalnych w Chicago w 2010 roku wykazało, że korzystanie z karty kredytowej z nagrodami miało tendencję do zwiększania zarówno wydatków, jak i długu, raporty z Wall Street Journal.

Jeśli przepłacisz w imię naliczania punktów, nie robisz sobie żadnych przysług. Zamiast tego strategicznie korzystaj z karty kredytowej, aby uzyskać jak najwięcej korzyści i upewnij się, że nie utrzymujesz salda z miesiąca na miesiąc.

5. Noś kartę kredytową, aby poprawić swój wynik kredytowy

W tej notatce: Nie, to nie jest dobry pomysł, aby zachować równowagę na karcie kredytowej. To nie poprawia twojej oceny zdolności kredytowej.

"Prawdopodobnie najbardziej słyszę od ludzi błędne przekonanie, że należy posiadać saldo na kartach kredytowych, że tylko płacenie minimalnej kwoty jest dobrą rzeczą, jeśli chodzi o historię kredytową", powiedział doradca Centrum Finansów Finansowych Kerri Cook Czas.

Nie jestem świetny, jeśli chodzi o historie kredytowe, ale ten uderza mnie w brzuch, kiedy go słyszę. Kto podtrzymuje tę okropną - wyniszczającą - radę ?!

Być może jest to źle interpretowane, w stylu telefonu, z porady, że korzystanie z kart kredytowych pomaga kredytowej gości. W każdym razie, ustawmy rekord w prosty sposób.

"O wiele lepsza strategia: skorzystaj z karty kredytowej z dobrym programem bonusowym i spłacaj saldo w całości każdego miesiąca" - mówi Trent Hamm z The Simple Dollar.

Na podobnej zasadzie, podczas gdy matematyka pokazuje również posiadanie karty kredytowej, zaciąganie i spłacanie pożyczek oraz inne formy dobrze zarządzanego długu zwiększają twoją zdolność kredytową, Hamm demaskuje mit "dobrego" i "złego" długu.

"Mówiąc prosto, nie ma czegoś takiego jak dobry dług" on mówi. "Istnieją czasami dobre powody, by pożyczać pieniądze, ale gdy tylko masz dług na szyi, staje się to ciężarem, który cię powstrzymuje."

6. Idź do College

Hamm wysuwa sprytny, być może kontrowersyjny argument przeciwko konwencjonalnej radzie, że szkoła jest niezbędnym krokiem dla młodych dorosłych.

"Moja rada dla moich dzieci jest taka" - mówi - "Jeśli nie masz prawdziwego powodu, aby iść do college'u, który możesz wyrazić i zrozumieć, zdecydowanie zamiast tego zdecyduj się na pójście do szkoły zawodowej".

Jeśli to nie jest odpowiednie dla ciebie, pomiń czteroletni stopień i powiązane koszty. Może alternatywny certyfikat jest bardziej Twój styl?

I nie martw się. W rzeczywistości można uzyskać imponujący dochód bez wykształcenia.

7. Wynajem to tylko rzucanie pieniędzy

Hamm kwestionuje to konwencjonalne przekonanie, że wynajem to strata pieniędzy w porównaniu z posiadaniem domu, z pewną zaktualizowaną radą na dzisiejszy dzień.

"Właściciele domów" również wyrzucają "dużo pieniędzy" - zauważa. "Ubezpieczenie kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domów, opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów oraz koszty utrzymania domu i nieruchomości po prostu znikają w eterze, gdy jesteś właścicielem domu."

I powtarza moje własne powody, by nie posiadać: "Dom jest dość trudny do zlikwidowania" i "Istnieje również czynnik trwałości. Jeśli będziesz musiał przenieść się do pracy lub z innego powodu, łatwo wyprowadzić się z wynajmu. "

Posiadanie domu to wielkie zobowiązanie i może nie być dla wszystkich.

Hamm zaleca dwie proste wskazówki dotyczące zakupu:

  • Powinieneś planować mieszkać w tym samym miejscu przez co najmniej pięć lat i / lub
  • Twoja miesięczna spłata kredytu hipotecznego powinna wynosić co najmniej 25% mniej niż wynosi Twój czynsz.

Chociaż są wyjątki i zawsze powinieneś podejmować decyzję, która najlepiej pasuje do twojego stylu życia, nie należy naciskać na kupowanie z powodu tej strasznej porady.

8. Zwiększ swoje podatki, aby uzyskać większy zwrot pieniędzy

Ten popularny hack jest skuteczny, ale krótkowzroczny.

Bez względu na to, jak długo będziemy unikać podatków, większość z nas jest podekscytowana faktem, że każdego roku otrzymujemy od IRS kontrole zwrotu podatku - średnio ponad 2 800 USD w 2015 r. Liczą na to rodziny, które dokonują napraw w domu, kupują nowe samochody , weź wakacje i więcej.

Więc wydaje się, że rozsądnie pozwolić, aby IRS zatrzymywał jak najwięcej z każdej wypłaty, aby zapewnić dużą wypłatę w kwietniu, prawda?

Większość ekspertów finansowych zgadza się z tym źle.

Lichwiarz zwróci uwagę, że potrącenie podatku jest "nieoprocentowaną pożyczką dla rządu", oferta, którą wielu Amerykanów nie ma ochoty przedłużać, gdy jest w tych warunkach.

Co ważniejsze, pieniądze zaoszczędzone za pośrednictwem IRS są niedostępne dla oszczędności lub inwestycji, co oznacza utratę pieniędzy każdego roku.

Strona statystyczna FiveThirtyEight stworzyła kalkulator, aby pokazać, ile może potrwać twoje wstrzymanie, jeśli używałeś ich przez cały rok.

Na przykład, ten średni zwrot w wysokości 2 800 USD może przynieść 223 USD, jeśli zostanie zainwestowany w akcje. Jeśli używałbyś tego do spłacania średniego zadłużenia z tytułu kart kredytowych przez cały rok, zapłaciłbyś 309 $ mniej odsetek niż płacąc wszystko od razu w kwietniu.

Jeśli otrzymujesz tylko kilkaset dolarów z powrotem każdego roku, FiveThirtyEight mówi, że nic ci nie jest.

Jeśli jednak regularnie otrzymujesz czterocyfrowe czeki - np. Przepłacanie tysięcy dolarów podatków rocznie - eksperci zalecają wprowadzenie korekty do Twojego W-4 i zapłacenie bliższego tego, co jesteś winien.

Aby uzyskać lepszy plan automatycznego oszczędzania, spróbuj otworzyć drugie konto bankowe i przydzielić część swojej wypłaty. Lub oszczędzaj w mniejszych przyrostach przy użyciu aplikacji oszczędnościowej Digit lub inwestuj w Clink.

Twoja kolej: z jakimi zasadami finansowymi się nie zgadzasz?

Z badań Kaitlyn Perta, redaktor w The Penny Hoarder.

Dana Sitar (@danasitar) jest pisarką pracującą w The Penny Hoarder. Jest napisana dla Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest i innych, próbując humoru wszędzie tam, gdzie jest to dozwolone (a czasami tam gdzie nie jest).

Dodać Komentarz