Kongres przepuszcza Rollback Dodda-Franka. Oto, co oznacza dla pożyczkobiorców

W zeszłym tygodniu Kongres przyjął ustawę, która wycofa niektóre reformy bankowe stworzone w celu ochrony Amerykanów po kryzysie finansowym w 2008 roku.

Prezydent Donald Trump podpisał ustawę o wzroście gospodarczym, ustawach wykonawczych i ochronie konsumentów w czwartek, po miesiącach grup branżowych i rzeczników konsumentów, argumentujących odpowiednio za ich przejściem i porażką.

Zwolennicy twierdzą, że ustawa ułatwi bankom udzielanie kredytów bez kosztownego i zaporowego nadzoru rządu, który powstrzymał proces kredytowy. Przeciwnicy twierdzą, że prawo to jest błędne i stanowi krok w kierunku nieostrożnych i często szkodliwych praktyk kredytowych, które spowodowały najgorszy kryzys gospodarczy od czasu Wielkiego Kryzysu.

Ale co to właściwie jest i co to oznacza dla przeciętnego konsumenta?

Co to oznacza dla szukających właścicieli domów

Zdecydowanie najsilniej dyskutowanym aspektem tej ustawy jest to, co będzie oznaczać dla potencjalnych nabywców domów.

Według Stowarzyszenia Banków Hipotecznych, nowa ustawa usuwa przeszkody i może prowadzić do zwiększenia akcji kredytowej z małych i średnich banków. Oznacza to, że jeśli zastanawiasz się nad zakupem domu, możesz mieć więcej możliwości uzyskania zatwierdzenia pożyczki.

Ustawa czyni to poprzez usunięcie niektórych przepisów dotyczących sprawozdawczości dla banków.

Przed przyjęciem nowej ustawy banki musiały udowodnić, że kredytobiorcy mają środki na spłatę pożyczki, zanim można ją zatwierdzić. Teraz więcej banków może zatwierdzić kredyty hipoteczne bez konieczności zapewnienia rządu, że pożyczki są bezpieczne, zgodnie z Ira Rheingold, dyrektor wykonawczy Krajowego Stowarzyszenia Rzeczników Konsumentów (NACA).

NACA jest narodową organizacją non-profit, która walczy o sprawiedliwy i otwarty rynek finansowy.

"Najważniejsze jest to, że istnieje ryzyko, że konsumenci otrzymają pożyczki, które nie są tak bezpieczne, jak wcześniej", powiedział Rheingold The Penny Hoarder. "Robią okazję dla złych facetów, którzy wchodzą i udzielają pożyczek, które są nieosiągalne ... To stwarza realne ryzyko dla właścicieli domów".

Odrębne oświadczenie NACA mówiło również, że nowe prawo może ustąpić miejsca ewentualnej dyskryminacji mieszkaniowej i usunąć zasady, które powstrzymują pożyczkodawców od wiodących kredytobiorców w kierunku drogich, niebezpiecznych pożyczek.

Tak więc, podczas gdy więcej osób może mieć większy dostęp do kredytów mieszkaniowych, dostępne rodzaje kredytów hipotecznych mogą przynieść korzyści bankom bardziej niż konsumentom.

Rheingold sugeruje, że jeśli chcesz kupić dom lub refinansować bieżącą hipotekę, zacznij od zrobienia własnej matematyki, aby upewnić się, że możesz pozwolić sobie nie tylko na zaliczkę, ale na cały kredyt mieszkaniowy w dłuższej perspektywie, i upewnij się, że ocena kredytowa jest wystarczająco wysoka, aby kwalifikować się do najlepszych stóp procentowych.

Dodatkowo, Rheingold sugeruje, aby udać się do lokalnego banku lub unii kredytowej, z którą masz już wcześniej kontakt, a następnie zrobić zakupy dla najlepszych warunków i stóp procentowych przed zaciągnięciem pożyczki.

Co to oznacza dla pożyczkobiorców prywatnych pożyczek studenckich

Ci, którzy nadal mają niezapłacone pożyczki studenckie od prywatnych banków, powinni także znać nowe prawo.

Wcześniej prawo mówiło, że jeśli nie dokonasz spłaty pożyczki studenckiej przez określony czas, ustawa o ograniczeniu może uniemożliwić prywatnemu pożyczkodawcy pozyskanie cię do windykacji długu.

Czas, który musisz przejść bez zapłaty, jest różny w różnych stanach, ale Rheingold powiedział, że zwykle jest to mniej niż siedem lat.

Nowa ustawa zawiera przepis, który mówi, że odliczanie do tej przedawnienia rozpoczyna się z każdą płatnością.

Oznacza to, że jeśli prywatni pożyczkodawcy mogą nakłonić cię do zrobienia choćby jednej płatności po wygaśnięciu przedawnienia, zegar ponownie się uruchomi, a pożyczkodawca ponownie będzie miał prawo pozwać cię za niepłacenie.

"Zaraz po dokonaniu tej nowej płatności czynisz ją odpowiedzialną za procesy sądowe, co znacznie ułatwia windykację" - powiedział Rheingold. "Wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy, że zrobienie tej jednorazowej płatności ... powoduje różnego rodzaju problemy."

Co to znaczy dla każdego innego

Bardziej otwarte pożyczki mogłyby przynieść korzyści tym, którzy nie są na rynku mieszkaniowym. Właśnie dlatego Small Business Administration (SBA) wspiera nowe prawo.

"Dostęp do kapitału jest kluczowym czynnikiem w tym, czy małe firmy odnoszą sukcesy czy zawodzą" - powiedziała Lindba McMahon, administrator SBA. "Uwolnienie pożyczkodawców od niektórych z tych ograniczeń regulacyjnych da im więcej swobody w pracy z kredytobiorcami i dostaną fundusze w ręce tych, którzy ich potrzebują".

Oczywiście, podobnie jak w przypadku kredytów hipotecznych, mniejszy nadzór rządowy oznacza większą odpowiedzialność kredytobiorców, aby nie zaciągali więcej pożyczek, niż może utrzymać ich firma.

Wreszcie, ostatnią grupą, która powinna być świadoma tego nowego prawa, jest każdy, kto kiedykolwiek padł ofiarą naruszenia danych - a więc prawie wszyscy z nas.

Nowe prawo umożliwia zamrożenie kredytu nawet o rok.

Desiree Stennett (@desi_stennett) jest starszym pisarzem w The Penny Hoarder. Pisze o tym, jak działania rządu i sądu wpływają na twój portfel.