Pieniądze

Czy otwarcie lub zamknięcie karty kredytowej zaszkodzi Twoim kredytom? 6 wskazówek, jak to zrobić dobrze

Czy otwarcie lub zamknięcie karty kredytowej zaszkodzi Twoim kredytom? 6 wskazówek, jak to zrobić dobrze

Możesz zdobyć całkiem niesamowite nagrody, korzystając z bonusów za rejestrację kart kredytowych. Ale czy karty podarunkowe i punkty podróżne naprawdę są tego warte, jeśli cała ta aktywność na twoim raporcie kredytowym zaszkodzi zaszkodzić twojej ocenie kredytowej?

Nie musi, jeśli robisz to mądrze. Oto, co musisz wiedzieć, aby otwierać i zamykać karty kredytowe bez negatywnego wpływu na Twoją zdolność kredytową.

1. W jaki sposób agencje raportujące kredyt obliczają Twój wynik

Aby dowiedzieć się, co wpływa na Twoją zdolność kredytową, a co nie, musisz zastanowić się, co to sprawia. Poniżej znajdują się czynniki, które określają Twój wynik i jego wagę w procesie oceniania:

  • Historia płatności - Regularne płatności na czas zwiększą Twój wynik; spóźnione lub opóźnione płatności obniżą ją. Historia płatności ma największy wpływ na Twój wynik na poziomie 35%.
  • Wskaźnik zadłużenia do kredytu - Znany również jako "współczynnik wykorzystania kredytu", który pokazuje, ile wykorzystałeś wykorzystanego kredytu. Wykorzystanie całości lub większości dostępnego kredytu obniży Twój wynik, a tylko za pomocą niewielkiego odsetka podniesie go. Stanowi to 30% twojej oceny zdolności kredytowej.
  • Długość historii kredytowej - Otrzymujesz także punkty za czas otwarcia rachunków kredytowych i czas od ostatniej aktywności. Im starsze konta, tym bardziej odpowiadasz potencjalnym pożyczkodawcom. Stanowi to 15% twojej oceny zdolności kredytowej.
  • Zapytania kredytowe - Kiedy ubiegasz się o nową kartę, liczy się to jako twarde zapytanie kredytowe lub ciągnięcie. Zbyt wiele trudnych ciągnięć w pewnym okresie czasu może obniżyć twoją ocenę, ponieważ sygnalizuje, że starasz się zbyt szybko zdobyć za dużo kredytów. Miękkie ciosy zdarzają się, gdy ty (lub pracodawca lub właściciel) sprawdzasz swoją historię kredytową. Nie mają one wpływu na wynik, ponieważ nie żądasz nowego kredytu. Liczba ostatnich zapytań kredytowych, na które masz konta, dla 15% Twojej oceny zdolności kredytowej.
  • Miks kredytowy - Posiadanie kombinacji kredytów odnawialnych (karty kredytowe), kredytów detalicznych (specyficznych dla sklepów) i ratalnych (pożyczki samochodowe, hipoteki itd.) Działa na Twoją korzyść, ponieważ pokazuje, że możesz być odpowiedzialny za różne rodzaje kredytów . Dobry miks jest przyjemny, ale ponieważ stanowi tylko 10% twojego wyniku, całkiem możliwe jest uzyskanie dobrego wyniku bez niego.

Uzbrojone w te informacje, możesz lepiej zrozumieć, czy otwarcie nowej karty pomoże lub zaszkodzi wynikowi. Nowa karta często będzie miała pozytywny wpływ na Twój wynik, ponieważ zwiększony dostępny kredyt zmniejsza twój stosunek zadłużenia do kredytu, który ma drugi największy wpływ na Twój wynik. Pamiętaj o przestrzeganiu poniższych wskazówek.

2. Płać w czasie

Płatności dokonane w ciągu 30 dni od daty wymagalności, z opóźnieniem technicznym, nie będą skutkować przyznaniem kredytu. Jednak po osiągnięciu 30-dniowego spłaty wierzyciel może zgłosić spóźnioną płatność do agencji kredytowych, co może obniżyć Twój wynik. A jeśli osiągniesz 60- lub 90-dniowe zaległe oceny, negatywne raporty będą jeszcze bardziej dotkliwe. Im później, tym więcej szkód wyrządzi twojemu wynikowi.

Pamiętaj, że historia płatności stanowi największą część twojego wyniku na poziomie 35%. Niezależnie od tego, jakie nowe karty otworząsz, pamiętaj, aby pozostać na nich, gdy płatności będą należne.

3. Płać każdego miesiąca (z jednym wyjątkiem)

Spłacanie salda w całości w każdym miesiącu utrzymuje niski stosunek długu do kredytu, co jest dobre dla Twojej zdolności kredytowej. To także powstrzymuje cię od ponoszenia dodatkowych opłat, które mogą pożreć wszelkie zyski pieniężne z nowej promocji karty.

Powiedział, że będziesz mieć pewność, że regularnie dokonujesz drobnych zakupów na każdej karcie, aby uniknąć kary za brak aktywności. Po osiągnięciu równowagi zerowej wszystko twoich kart przez dłuższy okres czasu może faktycznie obniżyć wynik o kilka punktów, ponieważ sygnalizuje to, że nie udało się mądrze wykorzystać dostępnego kredytu. Naładowanie niewielkiego produktu w każdym miesiącu i spłacenie go w następnym miesiącu pokazuje pożyczkodawcom, że możesz obsłużyć swój kredyt i buduje pozytywne wyniki. Co do zasady najlepiej jest utrzymywać stosunek zadłużenia do kredytu pomiędzy 1 a 20% przez cały czas.

4. Zachowaj starsze konto otwarte

Zamknięcie starego konta nie zwiększy wyniku kredytowego, ale może go obniżyć, jeśli wpłynie na ogólną długość historii kredytowej lub zwiększy stosunek zadłużenia do kredytu.

Jeśli masz kilka kart, a zamknięcie jednego z nich wpłynie tylko na te dwa czynniki o niewielki procent, prawdopodobnie można go bezpiecznie zamknąć. To powiedziawszy, ogólnie nie ma powodu, aby zamknąć stare konto. Posiadanie 10 rachunków, które płaciłeś w pełni za każdy miesiąc od lat pokazuje, że jesteś całkiem niezły w zarządzaniu swoim kredytem.

5. Zostań Autoryzowanym Użytkownikiem

Jednym ze sposobów utrzymywania długiej historii kredytowej podczas otwierania i zamykania kart jest umieszczenie kogoś na liście jako autoryzowanego użytkownika. Gdy jesteś uprawnionym użytkownikiem, konto wyświetli się na historii kredytowej i wpłynie na Twój wynik. Dzięki temu średni wiek konta będzie dobry i długi, nawet jeśli otwierasz nowsze, młodsze konta.

6. Nie otwieraj zbyt wielu kart naraz

Ogólnie, każde twarde przyciągnięcie bierze twoją zdolność kredytową w dół 3-5 punktów. Każde zapytanie pozostaje na twoim raporcie kredytowym przez dwa lata, ale ma wpływ tylko na twoją ocenę kredytową przez rok.Jeśli Twój wynik jest inaczej wysoki, a karta z nagrodami naprawdę wydaje się tego warta, to Twój telefon, czy jesteś skłonny wziąć na siebie trafienie krótkoterminowe.

Pamiętaj, że otwarcie zbyt wielu kart naraz może oznaczać dla wierzycieli czerwoną flagę, ponieważ wygląda na to, że próbujesz zdobyć gotówkę. Wszystko powinno być w porządku, jeśli nie stracisz za burtę w okresie od 6 do 12 miesięcy.

Kelly Gurnett jest niezależną blogerką, pisarką i redaktorką prowadzącą blog Cordelia Calls It Quits, w którym dokumentuje jej próby pozbycia się życia rzeczy, które nie mają znaczenia i skupienia się bardziej na rzeczach, które robią. Śledź ją na Twitterze @CordeliaCallsIt.

Dodać Komentarz