Moja żona i ja mieszkamy w południowej Florydzie, gdzie według jednego z raportów, 27% domów widziało zawiadomienie o wykluczeniu od 2007 roku. W innych miejscach liczby nie są tak złe, ale wciąż są przygnębiające. Co się stało? Oczywiście, czasy były trudne, ale nawet gdy bezrobocie przekroczyło 10%, pozostało około 90% z nas zatrudnionych.
Wiele osób obwinia banki i być może z dobrego powodu. Zachęciło nas bankiera do kłamania o naszych dochodach, gdy ubiegaliśmy się o kredyt hipoteczny w 2006 roku (odmówiliśmy). Wielu pożyczkodawców popychało kredytobiorców do kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM), które stały się tym, co Bloomberg nazywa "hipotecznymi kredytami hipotecznymi". Nie wyjaśniły, jak wysokie mogą być te płatności.
Z drugiej strony kupujący wybrał mieć te pożyczki, a teraz ARM powracają. A ludzie często ścigają marzenie o właścicielu domu, nie zatrzymując się, by rozważyć rzeczywistość tego, czego wymaga pod względem pieniędzy, czasu i pracy.
Oto pytanie: Czy jesteś gotowy do posiadania domu?
1. Czy znasz rzeczywisty koszt posiadania domu?
Możesz myśleć o kosztach posiadania domu jako klasycznego "PITI", co oznacza kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie. Ale to tylko część historii. Będziesz mieć wiele innych wydatków, które w zależności od tego, co kupisz i gdzie, mogą obejmować:
- Koszty stowarzyszenia właścicieli domów (HOA)
- Elektryczność
- Gaz ziemny lub olej opałowy
- Woda i ścieki
- Zbieranie śmieci
- Specjalne oceny podatkowe
- Ulepszenia i aktualizacje
- Konserwacja i naprawy
- Pielęgnacja trawnika
Pewnie, zapłacisz część tych kosztów, gdy wynajmujesz, ale jeśli chcesz dość porównać wynajem z zakupem, powinieneś zrobić matematykę. Dom, który kupisz, będzie prawdopodobnie większy od twojego mieszkania, więc rzeczy takie jak ogrzewanie i elektryczność będą kosztować więcej. A może twój czynsz obejmuje wodę lub wywóz śmieci, za które płacisz bezpośrednio jako właściciel domu.
Oblicz miesięczne wydatki tak blisko, jak to możliwe, aby dobrze zrozumieć, w co się pakujesz. Dziel się rocznymi rachunkami, takimi jak podatki i ubezpieczenie, o 12, aby znaleźć kwotę do uwzględnienia w miesięcznym rozliczeniu.
Inne wydatki wiążą się z trudnymi obliczeniami. Na przykład, co kosztuje klimatyzator na miesiąc (z wyłączeniem energii elektrycznej)? Niedawno zapłaciliśmy 4 200 USD za nowy, a tutaj na Florydzie trwają one około 10 lat, co kosztuje 35 USD miesięcznie za jednostkę. Każdego roku wymaga co najmniej jednego badania kontrolnego (69 USD) i kilku filtrów (36 USD). Co kilka lat potrzeba około 200 USD na naprawy. Całkowity koszt to około 50 USD miesięcznie.
Oczywiście nie płacisz za naprawy co miesiąc. Jeśli o to chodzi, może nie potrzebujesz nowego dachu przez kolejne kilkanaście lat. Ale ty będzie zapłacić te większe wydatki, więc powinieneś się upewnić, że je pokryjesz. Obliczyłem nawet koszt malowania domu, aby uzyskać nasz miesięczny koszt w wysokości 565 $ za nasz obecny dom (bez kredytu hipotecznego).
Korzystanie z mnożnika jest prostszym sposobem obliczenia niektórych z tych wydatków. W przypadku raportu Rent Versus Buy firma Trulia.com pomnoży wartość domu o 1%, aby obliczyć przewidywane "roczne koszty renowacji i konserwacji" (wystarczy podzielić przez 12, aby uzyskać miesięczną wartość). Podejrzewam, że jest trochę niska, jeśli kupisz starszy dom. Dla naszego domu z 1980 r. Moje bardziej szczegółowe obliczenia wyniósł ponad 3% rocznie, i to z mnie wykonując wiele prac malarskich i naprawczych.
Podejrzewam, że niektórzy ludzie, którzy stracili domy do wykluczenia, nigdy tak naprawdę nie wiedzieli, ile kosztuje ich dom.
2. Czy jesteś gotowy do pracy?
Kiedy opuściliśmy nasze mieszkanie i kupiliśmy ten dom w zeszłym roku, wiedziałem, że potrzebujemy rzeczy takich jak grabie, łopata, drabina i tak dalej. Obliczyłem te wydatki - a nawet średni miesięczny koszt eksploatacji, naprawy i ostatecznie zastąpienia naszej nowej kosiarki. Ale ilość praca zaskoczył mnie, mimo że przez lata posiadał sześć innych domów.
Nie wiedziałem, że trawniki na Florydzie muszą być koszone co pięć dni w sezonie letnim (kiedy pada prawie codziennie). I mamy duże podwórko. Jestem także zaskoczony, że nasze dwa duże drzewa wyglądają tak dobrze, a co tydzień zrzucam 20 oddziałów, abym mógł je odebrać.
Dużo pracy wymaga posiadania domu. Jeśli nie zamierzasz zrobić tego samodzielnie, pamiętaj, aby uwzględnić koszty, które inni mogą zrobić za Ciebie. W przeciwnym razie rozważ, czy jesteś gotowy na czas i wysiłek związany z następującymi możliwościami:
- Kosić trawnik
- Odśnieżanie podjazdu w zimie (na północy)
- Przycinanie krzaków i drzew
- Podlewanie kwiatów i trawy
- Stosowanie nawozów, środków owadobójczych i środków przeciw chwastobójcom
- Przycinanie trawy z podjazdu i krawędzi chodnika
- Inne podstawowe zadania związane z zagospodarowaniem terenu (sadzenie kwiatów i krzewów)
- Mycie okien
- Czyszczenie mebli stoczni
- Deski do czyszczenia i bejcowania
- Czyszczenie zewnętrznych ścian (rosną tu zielone rzeczy na Florydzie)
- Radzenie sobie z rachunkami związanymi z posiadaniem domu
- Wszelkie rutynowe prace domowe, których nie wynajmujesz (naprawy, malowanie)
3. Czy jesteś gotowy na niespodzianki?
Rok po tym, jak kupiliśmy nasze mieszkanie (nasz pierwszy dom na Florydzie), klimatyzator umarł. Napisałem czek na 4 200 $ na nowy. Sześć tygodni po przeprowadzce do naszego obecnego domu, klimatyzator potrzebował naprawy o wartości 1.100 USD.
Hej, może być gorzej.Znajomy odkrył, że potrzebuje naprawy fundamentów w wysokości 25 000 $ zaledwie kilka miesięcy po zakupie domu. To może sprawić, że nieprzygotowany właściciel chce oddać dom do banku.
Czy jesteś gotowy na te niespodzianki? Pochodzą z posiadania domu. Jeśli nie jesteś dobry w budżetowaniu i oszczędzaniu pieniędzy, możesz nie być gotowy na dom. Lub, jeśli planujesz umieścić wszystkie niespodzianki na karcie kredytowej, przynajmniej uwzględnij opłaty odsetkowe, które będziesz miał, oprócz kosztu tego nowego podgrzewacza wody lub bramy garażowej.
Oprócz niespodzianek finansowych, istnieje również pewien stres związany z posiadaniem domu. Na przykład klimatyzator w naszym obecnym domu zmarł w dniu, w którym babka mojej żony przyjechała z zagranicy na dwutygodniowe wakacje. Spędziła dwa dni w wilgotnym, 95-stopniowym domu, słuchając moich argumentów z firmą świadczącą usługi gwarancyjne, o naprawach których dotyczy. To nie idealna sytuacja.
Podejmowanie decyzji
Istnieją prawdziwe zalety wynajmu. Możesz być bliżej pracy, masz swobodę wyboru i odejścia, a wynajem jest czasami tańszy. A posiadanie przychodzi z większymi obowiązkami. Nie ma właściciela, który poradziłby sobie z problemami, które pojawiają się.
Mimo to, moja żona i ja wolimy własny dom. Lubimy nasze wielkie drzewa, które rzucają gałęzie, i lubimy robić to, co chcemy wewnątrz i na zewnątrz. Dla nas jest to tańsze niż wynajem. A kiedy ta skrzypiąca lodówka zginie kiedyś w następnym roku? Nic wielkiego - zawsze trzymamy pieniądze w banku na niespodzianki.
Wielu ekspertów od nieruchomości mówi, że to dobry czas na zakup domu. Mogą mieć rację, jeśli w pełni zrozumieją - i są gotowi - regularne wydatki, wielkie niespodzianki i pracę związaną z posiadaniem domu.
Twoja kolej: czy myślisz, że jesteś gotowy do posiadania domu?
Steve Gillman jest autorem "101 Weird Ways to Make Money" i twórcą EveryWayToMakeMoney.com. Był repo-manem, rzeźbiarzem, ewaluatorem wyszukiwarek, domowym flippadem, kierowcą tramwaju, serwerem procesów, makietem i krupierem ruletki, ale z ponad 100 sposobów zarabiania pieniędzy pisanie jest jego ulubionym (jak dotąd) .
Dodać Komentarz