To dlatego tak ważne jest posiadanie krótkoterminowych i długoterminowych oszczędności

Wiele słyszysz o oszczędzaniu na emeryturę i posiadaniu funduszu kryzysowego. To, czego nie słyszysz, to oszczędzanie na rzeczy pomiędzy, jak samochód, wymiana uszkodzonych urządzeń czy uzupełnianie dochodów, jeśli nie możesz pracować.

Są rzeczy, o których już wiesz, że musisz oszczędzać, i inne, na które chcesz oszczędzać, gdy będzie za późno.

Jeśli chcesz uniknąć zaciągania pożyczek do wypłaty, pożyczek osobistych lub spłacania kart kredytowych, potrzebujesz oszczędności krótko- i długoterminowych.

Oszczędności krótkoterminowe a długoterminowe

Dla celów tego artykułu, krótkoterminowy rachunek oszczędnościowy dotyczy pieniędzy, które pozostaną na koncie tylko przez krótki czas, a rachunek oszczędnościowy długoterminowy przeznaczony jest na pieniądze, które będą dostępne przez długi czas.

Nadal ze mną?

Definicje długich i krótkich są względne, ale krótkoterminowe oszczędności to zazwyczaj pieniądze, które wydasz na sześć miesięcy do trzech lat, a długoterminowe oszczędności to zazwyczaj pieniądze, których nie dotkniesz przez ponad trzy lata.

Możesz (i powinieneś) oszczędzać na wydatki zarówno długoterminowe, jak i krótkoterminowe co miesiąc w swoim budżecie. Nigdy nie wiesz, kiedy będziesz potrzebować swoich oszczędności, a odłożenie pieniędzy może zdecydować, czy sytuacja jest kryzysem, czy tylko niedogodnością.

Przewodnik po Twoim krótkoterminowym koncie oszczędnościowym

Na tym koncie można zbierać fundusze na takie rzeczy, jak wakacje, dwuletnie płatności z tytułu ubezpieczenia auto i prezenty świąteczne. Może obejmować pieniądze na cele, takie jak zakup nowego laptopa lub zaliczkę na dom. Dotyczy to również sporadycznych nieplanowanych wydatków, takich jak naprawy, wymiany lub tanie medyczne sytuacje awaryjne i procedury.

Krótkoterminowe konto oszczędnościowe powinno być łatwo dostępne. Oznacza to, że powinieneś być w stanie wypłacić z niej gotówkę lub natychmiast przenieść ją na swoje konto rozliczeniowe online.

Możesz oszacować, ile niektórych rzeczy, takich jak wakacje i prezenty, będzie kosztować, więc będziesz wiedzieć dokładnie, ile zaoszczędzić. W nagłych wypadkach zaleca się zachowanie trzymiesięcznych wydatków.

Możesz użyć komponentu oszczędnościowego swojego konta czekowego, ale uważam, że im więcej zobaczysz pieniędzy, tym łatwiej je wydać. Aby ograniczyć tę pokusę i zyskać niewielkie zainteresowanie, możesz umieścić ją na rachunku oszczędnościowym o wysokiej wydajności.

Rachunki oszczędnościowe o wysokiej stopie zwrotu mogą powrócić do 2%, co nie jest dużo, ale jest lepsze niż 0,06% większości banków, a pieniądze będą nadal łatwo dostępne.

Jak korzystać z konta oszczędnościowego

Cele długoterminowe mogą obejmować oszczędzanie na samochód, naprawy w domu lub cele emerytalne, które wymagają oszczędności przekraczających limity kont chronionych przez podatki. Może to również obejmować twój fundusz kryzysowy na duże rachunki medyczne, drogie procedury lub oszczędności w przypadku utraty pracy.

Podobnie jak wydatki krótkoterminowe, niektóre wydatki długoterminowe mogą zostać zapisane w budżecie, a niektóre nie. Będziesz także potrzebować trzech miesięcy regularnych wydatków zapisanych na tym koncie, oprócz innych celów, na które oszczędzasz.

W rzeczywistości nie musisz mieć drugiego konta, aby uzyskać długoterminowe oszczędności, ale jeśli chcesz zmaksymalizować swoje oszczędności, możesz zatrzymać ten fundusz na podlegającym opodatkowaniu rachunku inwestycyjnym.

Jest to zwykłe konto inwestycyjne, minus świadczenia podatkowe w wysokości 401 (k) i IRA. To, czego nie ma na tym koncie w korzyściach podatkowych, nadrabia elastycznością. Możesz otworzyć go w dowolnej firmie brokerskiej i wycofać się z niego w dowolnym wieku, w dowolnym celu, bez żadnych kar.

Powód, dla którego jest to dobre miejsce na długoterminowe oszczędności: będziesz mieć dostęp do pieniędzy w ciągu trzech dni, co sprawia, że ​​trochę trudno "przypadkowo" wydać, a zarabia, co zarabiają Twoje inwestycje. (Zapasy generują średni realny zwrot około 6,8% rocznie, chociaż każda inwestycja wiąże się z ryzykiem.)

Firmy takie jak Vanguard, Fidelity i Schwab oferują podatkowe konta, które można zapisać. W tego typu kontach będziesz chciał wycofać się tak rzadko, jak to tylko możliwe, aby zainteresowanie mogło się zsumować i, miejmy nadzieję, zarobić więcej pieniędzy.

To powiedziawszy, jeśli spodziewasz się, że pieniądze będą potrzebne w najbliższym czasie, zapisz je na swoim krótkoterminowym koncie oszczędnościowym.

Jeśli martwisz się o utratę pieniędzy, rozważ certyfikat depozytu lub płytę CD. Podobnie jak w przypadku kont, płyty CD są ubezpieczane przez FDIC. Stopy procentowe są zwykle wyższe niż te, które można uzyskać z kont oszczędnościowych, ale niższe niż te, które uzyskałbyś dzięki inwestycjom. Wadą jest to, że zazwyczaj musisz zatrzymać się na CD za okres od trzech miesięcy do pięciu lat, zanim będziesz mógł dotknąć swoich pieniędzy.

A jeśli oszczędzanie na uczelni twojego dziecka jest jednym z twoich długoterminowych celów oszczędnościowych, spójrz na plan oszczędnościowy 529 college'u. Plany te umożliwiają wybór inwestycji na naukę przyszłych dzieci, a składki są zwolnione z federalnego podatku dochodowego.

Jak priorytetowo traktować oszczędności krótkoterminowe i długoterminowe

Idealnie byłoby dodać do swojej emerytury ORAZ zarówno rachunków oszczędnościowych długo- jak i krótkoterminowych każdego miesiąca, ale nie jest to możliwe dla wszystkich.

Najprostszym funduszem ratunkowym o minimalnych wydatkach wynoszącym co najmniej 3 miesiące jest miejsce, od którego należy zacząć. Następnie możesz zacząć oszczędzać na resztę swoich celów i budować swój fundusz na wypadek nagłych wypadków do sześciu miesięcy wydatków.

Jen Smith jest pisarzem pracującym w The Penny Hoarder. Daje wskazówki dotyczące oszczędzania pieniędzy i wypłaty długów na Instagramie na @savingwithspunk.